חמש דרכים מעשיות לפרוש בכושר כלכלי

חמש דרכים מעשיות לפרוש בכושר פיננסי

מחקרים אחרונים הראו כי למעלה מ -50% ממשקי הבית האמריקאים נמצאים בסיכון שלא תהיה להם מספיק הכנסה כדי לשמור על רמת החיים שלהם לפני פרישה לאחר פרישתם. כולנו שמענו סיפורים על גמלאים שחיים על הליכון פיננסי חודש אחר חודש ולעולם לא רואים אור בקצה המנהרה. בין אם אתם בני אלפי שנים או בשנות ה -50 לחייכם, תוכלו לנקוט אמצעי מניעה כבר עכשיו כדי לפרוש בכושר כלכלי. מאמר זה מלמד אותך חמש דרכים מעשיות להשיג את חלומות הפרישה שלך.

תוכן עניינים

• תרום את המקסימום לתוכנית 401 (k) שלך
• 15 עובדות על 401 (k) תוכניות
• אתה יכול לחסוך הרבה כסף עם 401 (k)
• חשוב פעמיים על גביית גמלאות לפנסיה של ביטוח לאומי מוקדם מדי
• עדיין תזדקק לקופת חיסכון בשעת חירום
• שלם את כל כרטיסי האשראי שלך
• שקול לשלם את המשכנתא שלך מוקדם

באדיבות מדריך ואנגארד 401 (k)

1. תרם את המקסימום לתוכנית 401 (k) שלך

A 401 (k) היא תוכנית פרישה נדחית ממס המאפשרת לך לתרום מרצונך חלק מרווחיך על בסיס לפני מס. כשאתה פורש, תוכנית 401 (k) שלך עשויה להיות מקור ההכנסה העיקרי שלך.

כדי לחיות כשירות כלכלית במהלך הפנסיה, הקפד לתרום באופן קבוע ל 401 (k) של המעסיק שלך מכיוון שרוב התוכניות של 401 (k) כוללות גם תרומה תואמת של החברה שלך (aka כסף בחינם).

רצוי שתתרום את התרומה המקסימלית המותרת ל- 401 (k) שלך בכל שנה. זה יאפשר לך לחיות באותה רמת חיים שעשית במהלך שנות טרום הפנסיה שלך ולהקל על הכאב של עלויות שירותי בריאות מחוץ לכיס, כמו גם הוצאות סיעודיות. על פי ניתוח חדש של Fidelity Investments, זוג בריא בן 65 שפרש לגמלאות בשנת 2017 יצטרך 275,000 $ לכיסוי עלויות הבריאות בפנסיה. זה עלה ב -6% לעומת 250,000 דולר בשנת 2016.

אם אינך יכול לתרום מקסימום ל- 401 (k) שלך, תרום מספיק כדי לקבל תרומת תואם של המעסיק שלך (aka כסף בחינם). על פי מרכז העזרה 401k, "תרומת החברה הממוצעת בתוכניות 401,000 היא 2.7% מהשכר. הסוג הנפוץ ביותר של התאמה קבועה, המדווח על ידי 40% מהמעסיק, הוא $.50 לכל $ 1.00 עד לאחוז שכר מוגדר (בדרך כלל 6%). "

נניח שאתה מרוויח 50,000 $ בשנה, תורם 10% ל- 401 (k), וקבל 50% מהמעביד שלך עד 6% מהשכר שלך. להלן פירוט התרומה והשנתון שלך:

• 50,000 $ - הכנסה שנתית
• 5,000 $ - 10% תרומה ל- 401 (k)
• 1,500 דולר - 50% תרומה תואמת של המעסיק שלך עד 6% מהשכר שלך
• 6,500 $ - סך התרומה השנתית לחשבון הפרישה

הנה דוגמה נוספת:

נניח שאתה מרוויח 100,000 $ בשנה, תורם 12% ל- 401 (k) וקבל התאמה של 25% מהמעסיק שלך עד 10% מהשכר שלך. להלן פירוט התרומה והשנתון שלך:

• 100,000 $ - הכנסה שנתית
• 12,000 $ - תרומה של 12% ל- 401 (k)
• 2,500 $ - 25% תרומה תואמת מהמעסיק שלך עד 10% מהשכר שלך
• 14,500 $ - סך התרומה השנתית לחשבון הפרישה

הנה דוגמה שלישית:

נניח שאתה מרוויח 150,000 $ בשנה, תורם 10% ל- 401 (k) ומקבל התאמה של 100% מהמעסיק שלך עד 3% מהשכר שלך. להלן פירוט התרומה והשנתון שלך:

• 150,000 $ - הכנסה שנתית
• 15,000 $ - תרומה של 10% ל- 401 (k)
• 4,500 דולר - תרומה תואמת של 100% מהמעסיק שלך עד 3% מהשכר שלך
• 19,500 דולר - סך התרומה השנתית לחשבון הפרישה

15 עובדות על 401 (k) תוכניות

להלן 15 עובדות על 401 (k) s שכדאי לזכור.

1. תרומות שאתה מביא ל- 401 (k) וכן תרומות תואמות ממעסיק מתייחסות כהכנסה לפני מס. כשתפרוש ותתחיל למשוך כסף מהתוכנית שלך, אתה תהיה אחראי לתשלום מיסים פדרליים, מדינתיים ומקומיים על ההפצות.
2. אסור לבלבל בין תוכנית 401 (k) לבין IRA של רוט. שלא כמו 401 (k), התרומות ל- IRA של רוט מתבצעות בדולרים לאחר מס. עם זאת, כל ההפצות שלך בפנסיה הן ללא מס.
3. אתה יכול לתרום עד 18,500 $ ל- 401 (k) שלך לשנת 2018. זה עולה מ- 18,000 $ לשנת 2017.
4. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול לתרום 6,000 $ נוספים ל- 401 (k) שלך לשנת 2018. זה מעלה את התרומה המקסימלית המותרת בשנה ל -24,500 $.
5. אין מגבלת גיל לתרומה ל- 401 (k). כל עוד אתה עובד בחברה שמעניקה חסות לתוכנית, אתה יכול להשתתף ב- 401 (k) ולתרום.
6. תרומת ההתאמה של המעסיק שלך אינה נחשבת לסכום המקסימלי שתוכל לתרום מדי שנה לתוכנית.
7. אם אתה מבצע משיכה מוקדמת מ- 401 (k) שלך לפני גיל 59½, תשלם סכום קנס פדרלי של 10% על סכום ההפצה. זאת בנוסף לכל מיסים פדרליים, מדינתיים ומקומיים שאתה עשוי לחייב על הסכום.
8. אתה יכול למשוך את 401 (k) שלך מבלי לשלם את מס העונש הפדרלי של 10% החל מגיל 59½. עם זאת, החלוקה מתייחסת כעת כהכנסה רגילה ואתה תהיה אחראי לתשלום מיסים פדרליים, מדינתיים ומקומיים על הסכום שנמשך.
9. האם אתה יכול לגלגל 401 (k) ל- 401 (k) אחר? לאחר שתסיים את הניירת הנדרשת, תוכל להעביר 401 (k) ממעסיקך הישן לתוכנית הפרישה של המעסיק החדש שלך. אם תבחר לפדות במקום זאת, תידרש לשלם מיסים פדרליים, מדינתיים ומקומיים על החלוקה.
10. תוכניות רבות של 401 (k) מציעות רק קומץ קרנות נאמנות בהן תוכל להשקיע.
11. עליך להתחיל לקחת הפצות מ- 401 (k) שלך בגיל 70½.
12. מהו "כלל 55" וכיצד הוא משפיע על ה- 401 (k) שלך? לדברי מליסה פיפס, "תקנת מס הכנסה של 55 מאפשרת לעובד המפוטר, מפוטר או שעוזב עבודה בין הגילאים 55 עד 59 1/2 לשלוף כסף מ- 401 (k) שלו… ללא קנס. זה חל על עובדים שעוזבים את עבודתם בכל עת במהלך יום הולדתם ה -55. "
13. אם אתה פורש מוקדם בגלל נכות, אתה יכול למשוך את 401 (k) שלך מבלי לשלם את מס העונשין הפדרלי של 10%.
14. כמה זמן לוקח ההבשלה? כל תרומה שתשלם ל- 401 (k) היא תמיד שלך. עם זאת, כספי ההתאמה של המעסיק שלך בדרך כלל צומחים בשיעור של 25% או 33% מדי שנה, או בבת אחת לאחר תקופה של שלוש עד ארבע שנים.
15. צפה בעמלות נסתרות של 401 (k) מכיוון שהוצאות אלה עשויות לרוקן את חשבונך ועלול להרוס את חלומות הפרישה שלך. מחקר שנערך לאחרונה העלה כי למעלה משני שליש מהאמריקאים סבורים כי אינם משלמים "עמלות נסתרות ותשלומי דלת אחורית" בתוכניות 401 (k) שלהם. Investopedia מאשר:

אתה יכול לחסוך הרבה כסף עם 401 (k)

נניח שאתה תורם 5,000 דולר לשנה ל- 401 (k) שלך למשך 25 שנים בריבית של 8%. תרומת ההתאמה של המעסיק שלך לכל אחת מ -25 השנים היא 1,000 דולר. יתרת 401 (k) שלך בפנסיה תהיה 473,726.49 $.

נניח שאתה תורם 12,000 $ לשנה ל- 401 (k) שלך למשך 20 שנה בריבית של 8%. תרומת ההתאמה של המעסיק שלך לכל אחת מ -20 השנים היא 3,000 $. יתרת 401 (k) שלך בפנסיה תהיה 741,343.82 $.

נניח שאתה תורם 10,000 דולר לשנה ל- 401 (k) שלך למשך 30 שנה בריבית של 8%. תרומת ההתאמה של המעסיק שלך לכל אחת משלוש השנים היא 2,500 $. יתרת 401 (k) שלך בפנסיה תהיה 1,529,323.35 $.

2. חשוב פעמיים על גביית גמלאות לפנסיה של ביטוח לאומי מוקדם מדי

אתה יכול להתחיל לקבל קצבאות פרישה של הביטוח הלאומי בגיל 62. אם אתה מתחיל לקבל אותם לפני "גיל הפרישה המלא", הקצבה החודשית תופחת. לפיכך, עליך לחשוב פעמיים על התחלת גביית קצבאות ביטוח לאומי מוקדם מדי, במיוחד אם אין לך 401 (k) או רוט IRA כמקור הכנסה משלים.

לפני שתגיש בקשה להטבות, עליך לברר את גיל הפרישה המלא שלך. לדוגמא, אם נולדת בשנת 1955, גיל הפרישה המלא שלך הוא 66 שנים וחודשיים. אם נולדת בשנת 1957, גיל הפרישה המלא שלך הוא 66 שנים ושישה חודשים. אם נולדת בשנת 1960 ואילך, גיל הפרישה המלא שלך הוא 67.

על פי נתוני המינהל לביטוח לאומי, גמלה מופחתת ב- 5/9 אחוז אחד לכל חודש לפני גיל הפרישה הרגיל של 67, עד 36 חודשים. לדוגמא, אם תפרוש בגיל 62, תקבל רק 75% מהגמלה החודשית המלאה שלך. אם אתה פורש בגיל 65, תקבל 93.3% מסכום ההטבה המלא שלך. אתה יכול להשתמש בתרשים זה מהמינהל לביטוח לאומי כדי לראות את ההשפעות של פרישה מוקדמת.

(הערת המחבר: ההטבה החודשית הממוצעת של ביטוח לאומי לשנת 2018 היא 1,404 דולר וההטבה החודשית המקסימלית היא 2,788 דולר. עם זאת, אני מציע שתתרום את המקסימום ל- 401 (k).)

3. עדיין תזדקק לקרן חיסכון לשעת חירום במהלך הפנסיה

כמה פעמים במהלך 10-20 השנים האחרונות היית צריך להחליף מכשיר מרכזי כמו מכונת כביסה, מייבש, דוד מים, מקרר או מדיח כלים? מה לגבי ביצוע שדרוג ליחידת חימום או קירור בביתכם? מה דעתך להחליף את הגג על הבית שלך? אתה כבר יודע שהחלפת גג היא אחד השדרוגים היקרים ביותר שבעל בית יכול לעשות אי פעם. האם ידעת שהמחיר הממוצע לגג חדש נע סביב 12,000 $ ומחירים מתקדמים יכולים לעלות עד 25,000 $?

כדי לעמוד בסוגי חירום פיננסיים אלו במהלך הפנסיה, עליך להיות בעל שישה חודשים לפחות של הכנסה חודשית נטו זמין בחשבון חיסכון או שוק כספי מבוטח FDIC. אתה תמיד יכול להחליף את חיסכון החירום שלך בהמשך בהפצות מ- 401 (k) שלך, רוט IRA וכו '. שימוש בכרטיסי אשראי עבור הוצאות מסוג זה ותשלומן לאורך זמן איננה האופציה המשתלמת ביותר על פני כדור הארץ.

4. שלם את כל כרטיסי האשראי שלך

כדי לחיות כשירות כלכלית בפנסיה, שלם את כל כרטיסי האשראי שלך והתחל לשלם במזומן עבור הכל. למשק הבית האמריקני הממוצע 15,983 דולר מחובות כרטיסי אשראי ומעל מחצית מהמשפחות בארה"ב נושאות יתרת כרטיסי אשראי מדי חודש. אבל זה לא הכל: משק הבית האמריקני הממוצע משלם ריבית כרטיסי אשראי כמעט 1,300 דולר מדי שנה עבור מוצרים ושירותים שאין להם ערך בר-קיימא.

נניח שיש לך 15,983 $ של חובות כרטיסי אשראי עם 21.5% באפריל. בהנחה שלא תבצע רכישות נוספות או מקדמות במזומן, ייקח לך 52 חודשים להיות ללא חובות אם תשלם תשלום חודשי קבוע של 480 דולר. תשלם 8,693 $ ריבית וסך כולל של 24,676 $ (קרן + ריבית). תִמצוּת:

• תשלום חודשי קבוע: 480 דולר
• מספר חודשים להשתחרר מחובות: 52
• סך כל הקרן ששולמה: 15,983 דולר
• סך הריבית ששולמה: 8,693 דולר
• הסכום הכולל ששולם (קרן + ריבית): 24,676 $

עכשיו הגיע הזמן שתראה כיצד הגדלת התשלום החודשי שלך בכרטיס אשראי יכולה לקצץ באופן דרמטי את הזמן שנדרש לתשלום החוב שלך, יחד עם סך הריבית ששולמה.

• על ידי ביצוע תשלומים חודשיים של 500 $, ייקח לך 49 חודשים לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך בסך 15,983 $. עלות הריבית הכוללת שלך תהיה 8,082 $.
• על ידי ביצוע תשלומים חודשיים של 600 $, ייקח לך 37 חודשים לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך בסך 15,983 $. עלות הריבית הכוללת שלך תהיה 6,016 $.
• על ידי ביצוע תשלומים חודשיים של 700 $, ייקח לך 30 חודשים לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך בסך 15,983 $. עלות הריבית הכוללת שלך תהיה 4,815 $.
• על ידי ביצוע תשלומים חודשיים של 1,000 $, ייקח לך 20 חודשים לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך בסך 15,983 $. עלות הריבית הכוללת שלך תהיה 3,049 $.

MoneyChimp.com אומר לנו ש"אפילו קורבן חודשי קטן - קנו קצת פחות, הפחיתו את החוב שלכם קצת יותר - יכולים לעשות הבדל גדול. " הם מוסיפים:

5. שקול לשלם את המשכנתא מוקדם

אם יש לך שיעור משכנתא נמוך, כדאי לשקול לשלם את המשכנתא מוקדם. לפני שתשלם תשלומים נוספים על המשכנתא שלך, ודא שאתה עומד בכל הקריטריונים הבאים:

• אתה כבר תורם את המקסימום ל- 401 (k) שלך או מכניס כסף נוסף לרשות ה- IRA שלך.
• כבר הקצבת מספיק מזומנים לכיסוי לפחות שישה חודשים של הוצאות מחיה חיוניות למקרי חירום פיננסיים. הוצאות מחיה חיוניות כוללות דיור, שירותים, עלויות הובלה, מצרכים, הוצאות טיפול אישי (תספורות וכו '), ביטוח, טיפול בילדים ובילדים, ארנונה, ביגוד הכרחי וטיפול בחיות מחמד. מזומנים אלה צריכים להיות זמינים בחשבון חיסכון או שוק כספי מבוטח FDIC.
• כבר שילמת את כל החובות הלא מאובטחים שלך (כרטיסי אשראי, קווי אשראי וכו ').
• כבר שילמת את כל ההלוואות לרכב.
• אם רלוונטי, כבר יש לך כסף שהוקצה לחינוך המכללה של ילדיך.

אם אתה מסוגל לבצע תשלומים נוספים על המשכנתא שלך, הנה דוגמאות שלוש לכמה כסף אתה יכול לחסוך לטווח הארוך:

דוגמה 1:

סכום הלוואה מקורי - 300,000 $

אורך משכנתא מקורי - 30 שנה

תאריך ההלוואה - מרץ, 2010

ריבית - 4.140%

תאריך התשלום הנוסף הראשון - אפריל 2018

סכום תשלום נוסף - 250 דולר

תדירות התשלומים - חודשית

על ידי הגדלת התשלום החודשי שלך ב -250 דולר, תשלם את יתרת ההלוואה שלך ארבע שנים ותשעה חודשים מוקדם יותר. תחסוך ריבית של 31,379 דולר לאורך חיי ההלוואה.

דוגמה 2:

סכום ההלוואה המקורי - 250,000 $

אורך משכנתא מקורי - 30 שנה

תאריך ההלוואה - מרץ 2000

ריבית - 5.550%

תאריך התשלום הנוסף הראשון - אפריל 2018

סכום תשלום נוסף - 100.00 $

תדירות התשלומים - חודשית

על ידי הגדלת התשלום החודשי שלך ב 100 $, תשלם את יתרת ההלוואה שלך שנה מוקדם יותר. תחסוך ריבית של 5,439 דולר לאורך חיי ההלוואה.

דוגמה 3:

סכום ההלוואה המקורי - 430,000 $

אורך משכנתא מקורי - 30 שנה

תאריך ההלוואה - יוני 1999

ריבית - 6.0%

תאריך התשלום הנוסף הראשון - אפריל 2018

סכום תשלום נוסף - 300.00 דולר

תדירות התשלומים - חודשית

על ידי הגדלת התשלום החודשי שלך ב -300 $, תשלם את יתרת ההלוואה שלך עשרה חודשים ושבעה חודשים מוקדם יותר. תחסוך 89,718 $ ריבית לאורך חיי ההלוואה.