חמישה סוגים של הלוואות טורפות: מכירים את הסימנים כדי למנוע את מלכודותיהם

תמונה 1

חמישה סוגים של מלכודות הלוואות טורפות

הלוואות טורפות הן בעצם פרקטיקות לא הוגנות, מטעות או מטעות המתרחשות במהלך יצירת הלוואות והזמנתן או עסקאות פיננסיות אחרות. זה קורה כאשר צרכנים תמימים מובלים בכוונה לשלם עמלות או לקבל הלוואה שיש בה חסרונות מובנים שיכולים להמיט הרס כספי בתקציב ובאשראי של המשפחה. כדי להגן על עצמך, עליך לדעת את הסימנים להלוואות טורפות.

1. מלכודות המשכורת

אחת ההלוואות הדורסניות הנפוצות והברורות ביותר שיש בהן היא הלוואה כביכול "יום המשכורת", בה ניתנים לצרכנים הלוואות קטנות המובטחות על ידי המשכורות העתידיות. הלוואות אלה נעשות בדרך כלל בחנויות המזומנות בצ'קים או בחנויות להלוואות מיוחדות.

מחקר שנערך לאחרונה על ידי המרכז הלא מפלגתי להלוואות אחראיות מראה כי האמריקאים משלמים יותר מ -3.4 מיליארד דולר דמי הלוואה מדי שנה. הלוואות אלו מקודמות כהלוואות לזמן קצר - בדרך כלל באורך של שבועיים - אך למעשה נועדו לרתום את הצרכנים לתקופות זמן ארוכות עם הררי עמלות על ידי חידוש או "גיבוש" ההלוואה ללא הרף. למעשה, שיעור האחוז השנתי (אפריל) בהלוואות ליום המשכורת הוא לעיתים קרובות 400% ומעלה. החקיקה על המלווים הללו ממשיכה בפיגור ופחות ממחצית המדינות מעניקות כיום כל הגנה על הצרכן כלפיהם. העצה הפשוטה ביותר האפשרית היא, אל תיקח אחת מההלוואות הללו. אפשרויות שעשויות להתאים יותר לצרכים שלך כוללות הלוואות אישיות ומימון מבנק או מאיגוד אשראי.

2. מלכודות בעלים

על פי משרד השיכון והפיתוח העירוני בארה"ב, הלוואות דורסניות נגד בעלי בתים כוללות מלווים, שמאים, מתווכי משכנתאות ואחרים המשתמשים בטקטיקות משכנעות בלחץ גבוה כדי:

למכור נכסים באמצעות הערכות שווא כדי לנפח את הערך באופן מלאכותי.
אמור ללווים לשקר לגבי הכנסותיהם, הוצאותיהם או מזומנים הזמינים למקדמות על מנת לקבל את ההלוואה.
להשאיל יותר כסף ממה שהם יודעים שלווה יכול להחזיר.
גבו ריביות גבוהות יותר על ידי שימוש בהלוואות תת פריים, על בסיס גזע הלווים או מוצאם הלאומי במקום היסטוריית האשראי שלהם. למעשה, על פי דו"ח של האיגוד הלאומי לעורכי הדין הצרכניים, יותר ממחצית המשכנתאות המחודשות בשכונות אפרו-אמריקאיות בעיקרן הינן הלוואות תת פריים, לעומת 9% בלבד ממחזר בשכונות לבנות בעיקר.
דמי חיוב עבור מוצרים ושירותים שאינם קיימים או לא רצויים.
לשכנע את הצרכנים לקבל הלוואות בסיכון גבוה יותר, כולל אלה עם תשלום בלוני סופי, תשלומים בריבית בלבד (כאשר לא מושג הון עצמי) והלוואות הנושאות קנסות יקרים לפני תשלום.
טרף לווים הזקוקים למזומנים עקב בעיות רפואיות, אבטלה או חובות בעסקאות "מזומנים" חסרי מצפון.
עודד את הלווים לממן שוב ושוב את הלוואותיהם, ובכך "להסיר" את הון בעלי הבית מבתיהם כאשר למעשה אין תועלת ללווה. כל מימון מחדש מוסיף עמלות חדשות ומנקז את כל ההון שאולי הושג.

3. סוחרי רכב טורפים

זהו סטריאוטיפ ישן, אך הוא נמשך גם היום… יש סוחרי רכב המתעללים בתדירות גבוהה במלווים ובמלווים טורפים, עם טקטיקות סגירת הלוואות עם תסריט קפדני כדי לשכנע את הקונים לרכוש תוספות יקרות בדלפק המימון. הימנעות מעוסקים אלה יכולה להיות מאתגרת. מכיוון שתוספות אלה כלולות בדרך כלל במימון, הן מנפחות את ההלוואה ואת סכום התשלום. לדברי ביל גולדברג, נשיא AutoAdvisors באורלנדו, פלורידה, "האחוז הקטן ביותר מהרווח שעוסק עוסק הוא על מחיר הרכישה. החלק הגדול ביותר ברווח נעשה במשרד העסקי בו מוצעים מוצרי מימון וביטוח לאחר משא ומתן על מחיר המכירה. הלקוח מאמין שתהליך המכירה הסתיים כאשר החלק החשוב ביותר טרם התחיל. "

לאחר שהרביץ לך במשך כמה שעות במשא ומתן על המחיר, סוחר הרכב עובר להרג עם תוספות עתירות רווח כמו ביטוח הגנה על נכסים מובטחים (GAP) כדי לכסות הפסד כאשר אתה עדיין חייב יותר משווי הרכב. איגודי אשראי רבים יעניקו ביטוח GAP במחצית העלות כאשר אתם לווים מהם.

תוספת נוספת שתעלה לכם ביוקר היא נכות ברכב וביטוח חיים. אם כבר יש לך ביטוח כזה, אתה בוודאי לא זקוק לפוליסה חדשה כדי לשלם את הרכב למקרה שאתה נפטר או נכה. ביטוח יקר זה (ותוספות אחרות) עשוי להיכלל בגיליון המימון שלך ללא מודעותך. יש להסיר אותו. תוספות יקרות אחרות שאתה צפוי להיתקל בהן כוללות הגנה מפני חלודה, חוזי שירות לרכב, חבילות מרתיעה מפני גניבה ותחריט חלונות. כל אלה מרכזי רווח ענקיים עבור סוחרים ונמכרים לכם בטקטיקות לחץ גבוה.

טקטיקת מימון פופולרית היא סיבוב המכוניות של סוחר הרכב של מה שמכונה "שיעור הקנייה" שמציע בנק. המלווה (בנק) עשוי לאשר לך הלוואה של 3%, למשל, אך העוסק מזניח לחשוף את השיעור הזה, במקום לשכנע אותך לקבל אמירה, 5% ולמעשה, העוסק מקבל "בעיטה חזקה" של 2% על לְהַלווֹת. דע לאיזה שיעור אתה באמת כשיר לפני שאתה חותם על ניירת כלשהי. כמו כן, אם מוצעת לך מכירה "מותנית" ונוהגת ברכבך החדש הביתה, אל תתפלא לגלות ששיעור ההלוואה המותנה שלך הופקע במהירות לאחר מכן, ודורש הלוואה חדשה בשיעור גבוה יותר ואגב, המסחר שלך הוא כבר מזמן אז אין מנוס.

לבסוף, היזהר מסעיף בוררות חובה בחוזה ההלוואה שלך. זה מבטל את ההזדמנות שלך להיעזר בטיפול משפטי במקרה של סכסוך.

4. לבנקים ואיגודי אשראי יש גם מלכודות

בנוסף להלוואות ליום המשכורת, הלוואות טורפות קצרות טווח אחרות כוללות הלוואות להגנת אוברדרפט המוצעות על ידי בנקים ואיגודי אשראי שבהם מותר להקפיץ צ'ק או תשלום אם כספי חשבונך אינם מספיקים בתמורה לעמלות גבוהות המגיעות לסכום קצר הלוואה לתקופה. עמלות אלה יכולות להגיע ליותר מ- $ 35 לכל פריט בבנקים גדולים מסוימים והעמלה נגבית על כל פריט בתשלום, כך שאם אתה מקפיץ מספר צ'קים בידיעה שהמקבל ישולם למרות שאין לך את הכסף בחשבונך, אתה יכול בסופו של דבר לשלם מאות דולרים אגרה לנוחיות הטקטיקה הטורפת הזו. אתה יכול גם לשלם עמלות אלה בעת ביצוע משיכה בכספומט או באמצעות כרטיס החיוב שלך.

5. מלכודות הלוואת חירום

היזהר מהלוואות לרכישת רכב, שנמכרות לך כהלוואות "חירום" קטנות, אך דורשות ריביות גבוהות במיוחד שיכולות ללכוד אותך למעגל חוב שאינו נגמר. וכשאתה רואה את המודעות האלה בינואר ובפברואר להלוואות צפויות להחזר מס, המשווקות בכבדות כלפי מי שלא רוצה לחכות כמה שבועות להחזר הרגיל, כבה את הטלוויזיה או הרדיו. הלוואות אלו עשויות לשאת ריביות שנתיות גבוהות להפליא, עד 700% באפריל, בנוסף לחסוך שבוע או שבועיים בלבד בהשוואה לחכות להחזר הרגיל.

לקבלת עזרה נוספת

חנך את עצמך על יכולת האשראי שלך על ידי הבנת ציון האשראי שלך בפועל כקו מנחה לאיזה ריבית אתה צריך לצפות לשלם עבור הלוואה. למידע נוסף על מימון ביתי של טקטיקות הלוואות טורפות ממשרד השיכון והפיתוח האמריקני. בדוק את רשימת המשאבים המועילים שלהם לפי מדינה, לפי האזור שלך.

משרד התובע הכללי של ארה"ב מספק רשימה של אזהרות "דגל אדום" ורשימה מקיפה של משאבים העשויים להציע עזרה נוספת.

השתמש במשאבים הזמינים, הבין את יכולת ההלוואות שלך, ובעיקר הימנע מטקטיקות לחץ גבוה ונשמעות טוב מכדי להיות אמיתיות המשמשות לעתים קרובות לטרף את רצונותיך להחזיק משהו שאתה לא באמת יכול להרשות לעצמך, או לנצל את המצוקה הכלכלית שלך.