כיצד לחשב שיעור אחוז שנתי (אפריל)

בכל פעם שאתה רוצה לקחת הלוואה, הבנקים נוטים לצטט שיעורי אחרת. בנק A עשוי לצטט שיעור תוספות חודשי, בנק B עשוי לצטט שיעור שנתי, ואילו בנק C עשוי לנקוב בתעריף יומי. תלוי מהיכן אתה לווה כסף, עליך להיות בעל דרך רגילה למדידת ריביות כדי שתוכל להשוות בקלות הלוואות שונות ולמצוא את המתאימה לך.

כאן נכנס שיעור האחוז השנתי. זה מספק דרך סטנדרטית להשוות את העלויות של הלוואות שונות בצורה אחוזית.

מאמר זה עוסק בסך הכל באפריל - מהו אפריל, מדוע אנו משתמשים באפריל, מגבלות מסוימות באפריל, ודוגמא לחישוב אפריל.

מדוע להשתמש באפריל?

זכור שכשלמדת תוספת בבית הספר, המורה שלך תמיד אומר לך לא להוסיף "תפוחים" ו"תפוזים "מכיוון שהם סוגים שונים של פירות. מושג זה חל גם כאשר משווים שני דברים שונים. במקום לחשוב עליהם "תפוחים" ו"תפוזים ", עדיף שתחשוב עליהם כעל" פירות ".

זה מה שמושג אפריל מנסה להשיג. הוא מתקן את "התפוחים" וה"תפוזים "בשיעורי האחוזים שמצוטטים הבנקים והופך אותם ל"פירות". זה לרווחת הלווה כי זה יעזור לכם למצוא אחד שיתאים לצרכים שלכם. ברוב המקרים, המשמעות היא הלוואה עם אפריל הנמוך ביותר.

מה זה אפריל?

אפריל מתאר את שיעור הריבית לשנה (שנתי), ולא רק שיעור חודשי או יומי. אם כל הדברים שווים (עמלות, עלויות וכו '), אתה רוצה לבחור את ההלוואה עם אפריל הנמוך ביותר. ההלוואה עם אפריל הנמוך ביותר מרמזת שתשלומי הריבית שהבנק גובה מכם לאורך פרק זמן מוגדר הם הנמוכים ביותר בין שאר האפשרויות.

כיצד לחשב אפריל

ישנן שלוש דרכים שונות לחישוב אפריל:

1. הרכבת הריבית לכל שנה ללא התחשבות בעמלות;
2. יתרת החוב מתווספת עמלות, והסכום הכולל מתייחס לבסיס למציאת ריבית דריבית; ו
3. העמלות מופחתות כהלוואה לזמן קצר.

נניח שאתה נכנס להלוואה בסך P1,000 עם ריבית חודשית של 4% ודמי עיבוד P100 שישולמו בסוף חודש אחד. להלן החישובים עבור כל דרך מחשוב אפריל:

1. כאשר 100% מייצגים את הקרן, הריבית המורכבת לכל שנה ללא עמלות היא (1 + 0.04) ¹² - 1 = (1.04) ¹² - 1 = 0.6010 או 60.10%;

2. הוספת העמלה ליתרה נקבל P1,000 + P100 = P1,100. לוקח את השבר של P100 ל- P1,100, נקבל 1/11 = 0.0909. אז כדי למצוא את הריבית המורכבת, נקבל (1.04 + 0.0909) ¹² - 1 = (1.13) ¹² - 1 = 3.3345 או 333.45%; ו
3. השיטה השלישית כוללת הוספת עמלות בציר הזמן שאתה יוצר בעת מציאת ערך הזמן של הכסף. כך זה ייראה:

כל סמן בגרף מייצג פרק זמן אחד (בין אם זה יום, חודש, שנה).

דיזלקס

האגרה הופחתה מהיתרה. ואז כדי למצוא את אפריל, פשוט חבר את הערכים לנוסחה של מציאת ערך הזמן של כסף.

נוסחה לערך נוכחי עם קצבה

דיזלקס

עם PMT = תשלומים שיש לבצע עבור כל תקופה; i = ריבית שנתית; m = לא. של תקופות בשנה; ו- n = לא. של שנים.

מגבלות אפריל

בעולם האמיתי, לא כל הדברים שווים. ישנם עמלות אחרות שיש לקחת בחשבון בכל פעם שאתה רוצה לקחת הלוואה. לדוגמא, בהלוואת משכנתא יתכנו דמי ביטוח, דמי עיבוד והנחות אחרות שניתנו על ידי המתווך. בגלל גורמים אלה, ייתכן שחישוב אפריל לא יהיה מדויק.

ערך ההטבות הנוספות הללו ישתנה גם אצל אנשים שונים. נגיד, למשל, הבית שלי מוצף במהלך טייפון חזק. הייתי רוצה לקבל ביטוח כדי להחזיר את כספי כאשר מי שיטפונות הורסים את הרהיטים שלי. אבל אם הבית שלי לעולם לא יוצף, פשוט הייתי מבזבז את הכסף שלי לקבל ביטוח למשהו שלא קורה.

לכן, בכל פעם שאתה רוצה להיכנס להלוואה, ודא שאתה מסתכל על כל חיוב או הוצאה כלשהם שקשורים להלוואה כדי שתוכל לוודא בעצמך אם אתה מקבל עסקה טובה או לא.

שקול גם את ציר הזמן של ההלוואה. חיובים מקדימה יחידים יכולים להעלות את עלות ההלוואה, למרות שהחישוב עבור אפריל עשוי להניח שהם פרוסים לאורך זמן, מה שיגרום לאפריל להיראות נמוך יותר ממה שהוא באמת. בעוד שניתן לקחת בחשבון תשלומי בלון או כל תכנית תשלום אחרת בעת חישוב אפריל, רוב המחשבים המקוונים אינם יכולים לעשות זאת. אז כדאי לדעת כיצד לחשב אפריל באופן ידני.

דוגמה: כיצד לחשב אפריל

נניח שאנחנו נכנסים להלוואה תמורת P100,000 שתשולם תוך 6 חודשים. התשלום החודשי חושב כ- P17,970. שיעור התוספות החודשי הוא 1.30%. יש דמי עיבוד בסך P1,300 בכדי להיכנס להלוואה.

בואו נעשה כל שיטה לחישוב אפריל.

1. (1 + 0.013) ¹² - 1 = (1.013) ¹² - 1 = 1.1677 - 1 = 16.77%.
2. P100,000 + P1,300 = P101,300. אם ניקח את האגרה כשבריר מהיתרה החדשה הזו, נקבל P1,300 / P101,300 = 0.01283. לפיכך, (1.013 + 0.01283) ¹² - 1 = 35.80%.
3. מכיוון ש- P1,300 הוא עמלה מקדימה, הערך הנוכחי בזמן 0 הוא P100,000 - P1,300 = P98,700; PMT = P17,970; n = 1/2 (למשך חצי שנה); m = 12 חודשים. אז באמצעות הנוסחה לערך הנוכחי של קצבה ופתרון עבור i, אנו מקבלים:

דיזלקס

למרבה הצער, אין דרך אפשרית לבודד את i. אם יש לך מחשבון רגיל, תצטרך לנחש ולבדוק את i. העלאת הריבית אם ה- PV (קצבה) נמוכה מ- 98,700, והורדת הריבית אם ה- PV (הקצבה) גבוהה מ- 98,700.

אם ברצונך למצוא את I ביתר קלות, תוכל להשתמש בנוסחה של Microsoft Excel או במחשבון פיננסי. באמצעות Excel, קלט = שיעור (6, -17970, 98700) כדי להשיג 2.5851%. זהו התעריף החודשי או i / 12. כדי לקבל אפריל, עלינו להכפיל את השיעור ב- 12: 2.5851% * 12 = 31.02%.

סיכום

בעוד שהשיטה השלישית עשויה להיות מורכבת יותר, אני מוצא שזו השיטה הטובה ביותר הקיימת שכן היא לוקחת בחשבון מתי משלמים עמלות, תקופות התשלומים החודשיים וכל גורם אחר שעשוי להשפיע על אפריל.

לכן כשאתה מחשב עבור אפריל, רק שים לב שמחשבוני אפריל מקוונים לא יוכלו לקחת בחשבון כל עלות אחת ויכולים לתת לך ערך שגוי. פשוט עקוב אחר השיטה המוצגת כאן וחבר אותה ל- Microsoft Excel שלך כדי לקבל אפריל מדויק יותר.

אל תשכח לקרוא על כל העמלות האחרות שתגבה באמצעות לקיחת ההלוואה, כמו גם הטבות שנכתבו באותיות קטנות לפני שתחתום.