איך הבנקים האיסלאמיים מרוויחים כסף?

איך בנקים במזרח התיכון מרוויחים כסף?

בנקים מוסלמים (המכונים בנקים אסלאמיים) הם מוסדות פיננסיים הפועלים על פי החוק והתקנות. על פני השטח, אין הבדל קטן בין בנקים מוסלמים לבין מוסדות פיננסיים אחרים (קונבנציונליים יותר). למעשה, רוב האנשים מודעים לחלוטין לאופן פעולתם של מוסדות אלה. עם זאת, לחוק השריעה יש השלכות משמעותיות על האופן שבו הבנקים האלה מרוויחים כסף ושומרים על רווחים (כלומר בנקים מוסלמים רבים אינם גובים ריבית). רכזת זו בתקווה תוסיף לידע שלך ותעזור לך להבין את המוזרויות של המגזר הצר אך הצומח של התעשייה הפיננסית.

בנק האיסלאם

ההבדל הגדול ביותר בין בנקים מוסלמים לבנקים קונבנציונליים

אף על פי שהדבר מפשט את הדברים לא מעט, בנקים מוסלמים ומוסדות פיננסיים קשורים מקיימים שלושה תנאים ספציפיים (אילוצים) שמבוססים בחוק השריעה.

1. בנקים מוסלמים ומוסדות בנקאיים קשורים אינם רשאים לגבות ריבית

זה כנראה האילוץ הגדול ביותר והמאפיין הגדול היחיד שידועים מרבית הבנקים המוסלמים. מאפיין כה מובהק הוא שבמדינות לא מוסלמיות בהן פועלים בנקים מוסלמים, הם פועלים תחת המונח הרחב של "בנקאות ללא ריבית" במקום בנקאות מוסלמית מטעמי שיווק.

הסיבה לחיוב ללא ריבית נובעת מפרשנות לחוק השריעה הקובעת כיצד "חייבים לעבוד למען רווחים", וכי פעולת הלוואת כסף למישהו נזקק אינה נחשבת לעבודה. בקיצור, "אי אפשר להשתמש בכסף ליצירת יותר כסף." לכן, כדי שבנק ייחשב לאסלאמי, עליו תמיד לספק שירות כלשהו על מנת להרוויח את כספו / רווחיו.

2. מימון אסלאמי אינו מאפשר רמות גבוהות של חוסר וודאות, המכונה גם "ארגארר", בעסקאות עסקיות

על מנת לעמוד במגבלה זו, הבנקים המוסלמים נדרשים למסור את כל המידע למשקיעים פוטנציאליים ולבקש את כל המידע מאינטרסים עסקיים פוטנציאליים. אזהרה חשובה הנובעת מכלל זה היא שמוסד פיננסי אסלאמי אינו יכול למכור דבר שאינו בבעלותו. מכירת דבר שאינך בבעלותך באופן מוחלט נחשבת לדרגת הסיכון הגבוהה ביותר מכיוון שהסיכון לחוסר זמינות הוא גבוה ביותר. לכן מכירת מוצרים פיננסיים כמו נגזרים או CDO (התחייבויות חוב מבוטחות), מוצרים שהביאו את הכלכלה העולמית על ברכיה לפני כמה שנים, אסורים או נחשבים "הרמאים".

3. מימון איסלאמי מחייב שתשקיעו אך ורק בסיבות ערכיות ומוסריות מוסריות

לכן, נאסר על בנקים מוסלמים להשקיע במגבלות מסוימות ובמחירים עסקיים אפורים מוסרית כמו הימורים, זנות, עבדות או סחר בסמים.

מטבעות

להרוויח כסף במודל ללא ריבית

מכיוון שמדובר בחלק כה גדול מהמימון האיסלאמי, ברצוני להביא שתי דוגמאות כיצד בנקאות ללא ריבית משפיעה על הפעילות העסקית במצבים בנקאיים אסלאמיים. ראשית, בואו ניקח את המקרה הפשוט של הקמת חשבון בבנק. בבנקים קונבנציונליים רבים מוצעים ללקוחות חשבונות חיסכון נושאי ריבית. שיעורי הריבית מקודמים ומשווקים כדרך לגרום ללקוחות להשקיע ולהשאיר את כספם בבנק.

עם זאת, במימון האסלאמי, חשבונות חיסכון מתפרסמים או משווקים בדרך כלל על פי איזה שיא או רווח / הפסד. הרווחים מעסקאות מוצלחות של הבנק המוסלמי מחולקים מחדש לחשבונות חיסכון בודדים. עם זאת, הפסדים מעסקאות לא מוצלחות של הבנק יכולים להשפיע גם על חשבון החיסכון.

דוגמה נוספת היא כיצד בנקים מוסלמים מטפלים במשכנתאות. נניח שאתה רוצה לקנות בית שעומד כרגע על 350,000 $. אם היית רוכש את הבית הזה באמצעות משכנתא ממוסד בנקאי קונבנציונאלי. הבנק היה מעמיד לרשותך הלוואה בסך 300,000 $ (והנחת את יתרת הכסף). 300,000 $ אלה מושאלים לך בריבית ספציפית (נניח 6%). עד שתשלם את ההלוואה ההיא (בואו נהיה נדיבים ונגיד בעוד 30 שנה מהיום), תשלם לבנק סך של 647,514.00 דולר.

זאת בניגוד מוחלט למוסד בנקאי מוסלמי שאינו מאמין בריבית. במקרה זה, בנק מוסלמי היה מעורב ישירות בעסקה על ידי ביצוע משהו כמו לקנות את הבית שאתה מעוניין בו על הסף, לסמן את מחיר המכירה בתוספת של 60,000 $ או 70,000 $, ולמכור לך בחזרה. לאחר מכן תשלם את המחיר החדש הזה בתשלומים של 360,000 $. בסופו של דבר אתה בסופו של דבר חוסך המון כסף.

הבנקים מרוויחים בדרכים שונות מאוד מעבר לים!

קשיים במעקב אחר מימון תואם בשריעה

למרות שכיום, האוצר האיסלאמי כתעשייה התגלגל לכדי שוק מגה של 2 טריליון דולר. הדרך להצלחה לא הייתה קלה. הכללים האמורים המגבילים את הכספים האיסלאמיים מנעו מחברות התואמות את השריעה לעסוק בפעילויות רווחיות רבות שבנקים קונבנציונליים רוקעים עליהן.

מבחינה היסטורית, האוצר האסלאמי ומוסדותיו הפועלים מוגנים במזרח התיכון ובמדינות מוסלמיות מעטות זה מאות שנים. יתר על כן, רבות מהן סובסדו במידה רבה על ידי מדינות לאום עשירות או אימפריות שהוקדשו למען מימון האסלאם וחוק השריעה.

יתר על כן, הצמיחה וההתרחבות העולמית היו קשים במיוחד מכיוון שרוב המקומות בעולם חסרים את המסגרת הרגולטורית לניהול (להבין הרבה פחות) עסקאות בנקאיות מוסלמיות. דוגמה קצרה, במקרה המשכנתא שבדקנו קודם; ככל הנראה המס יחויב במס פעמיים במדינה שאינה מוסלמית (פעם אחת, כאשר הבנק רוכש את הבית, ופעם אחרת כאשר הבנק מוכר את הבית בחזרה אליך).

תחרות עולמית

דאגה מיוחדת היא הדאגות שמוסדות בנקאיים מוסלמים לא יוכלו להתמודד ביעילות על הבמה העולמית. פעלתי בסביבות תרבות מסובסדות בכבדות במשך זמן כה רב. יש דאגות לגיטימיות לכך שבנקים מוסלמים חסרים את העקשנות והיעילות של עמיתיהם המקובלים. כמובן שרק הזמן יגיד אם זה נכון או לא.

הבנק האיסלאמי של בריטניה

הצלחות על הבמה הגלובלית

למרות דאגות וחששות רבים, הבנקים המוסלמים זכו להצלחות גדולות. בריטניה, למשל, מנסה במהירות לבסס את עצמה כמרכז המערבי הבכיר ביותר למימון האסלאמי ולעסקאות פיננסיות התואמות את השריעה. נכון לשנת 2014 לבריטניה שישה בנקים מוסלמים גדולים; כולל הבנק האיסלאמי של בריטניה (ראה תמונה למעלה). יתר על כן, לונדון הפכה לאחרונה למיקום הלא מוסלמי הראשון שמנפיק את סוקוק, המקבילה למימון איסלאמי לאג"ח.

בינתיים, בעולם המיקרו-מימון, הבנקאות המוסלמית הופכת במהרה לאופציה פופולרית עבור הלוואות לטווח הקצר וגם לטווח הארוך. במדינות מתפתחות כמו אתיופיה, שם למעלה משליש מהאוכלוסייה מזדהה כמוסלמים, נתפסים מוצרי בנקאות מוסלמים כבטוחים יותר ומסונכרנים יותר עם המסורות המקומיות.

מאמרים קשורים

• איך בתי קברות מרוויחים כסף?

  בתי קברות שונים לחלוטין מעסקים אחרים. להתחיל אחד כרוך בהשקעה רבה. לקיים אחד כרוך במחויבות נצחית. כל הזמן, אתה כבעלים, חייב לנהל את הציפיות של חברים מתאבלים / קודרים ו…