איך לצאת מחובות כרטיסי האשראי מהר וחכם יותר

סטטיסטיקה הכוללת חוב וחיסכון למשק הבית הממוצע בארה"ב

למשק הבית האמריקני הממוצע יש חוב של מעל 155,000 $. ההתחייבויות כוללות משכנתאות, הלוואות לרכב, הלוואות לסטודנטים, יתרות כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות חתימה, מיסים בחזרה, וחיובי יתר. יותר משליש מהמדינה בבעיה בכל מה שקשור לתשלום חשבונות בזמן. מחקרים אחרונים מצאו כי משק הבית האמריקאי הממוצע חוסך כ -3.5 אחוזים מהכנסתם השנתית ואילו המשפחה האסיאתית הממוצעת חוסכת למעלה מ -30 אחוז מהכנסותיהם השנתיות. בין אם ההכנסה השנתית למשפחה אמריקאית היא 20,000 $ או 200,000 $, הם עשויים להוציא את רובם, את כולם או יותר ממה שהם מרוויחים.

על פי Money-zine, חובות צרכנים בארה"ב מסתכמים ב 11,140 $ חוב לכל גבר, אישה וילד המתגוררים בארצות הברית. וזה לא כולל חוב שקשור למשכנתא.

מדוע האמריקאים כה עמוקים בחובות? על פי מחקר שנערך לאחרונה על ידי NerdWallet.com:

אם אתה אמריקאי ממוצע, אתה מוציא 1.26 דולר על כל 1.00 דולר שאתה מרוויח. לדוגמא, אם ההכנסה השנתית שלך היא 50,000 $, אתה מוציא 63,000 $, הפרש של 13,000 $. אם ההכנסה השנתית שלך היא 75,000 $, אתה מוציא 94,500 $, הפרש של 19,500 $. אם ההכנסה השנתית שלך היא 125,000 $, אתה מוציא 157,500 $, הפרש של 32,500 $. וכן הלאה. על פי CreditDonkey.com, "לפי הערכות, 38 מיליון משקי בית בארה"ב חיים ביד לפה, כלומר הם מוציאים כל שקל משכרם. באופן מפתיע, שני שלישים מהם מרוויחים הכנסה חציונית של 41,000 $, מה שמציב אותם הרבה מעל הפדרלי. רמת העוני. "

איזה דור והטובים ביותר לחסוך? על פי CreditDonkey.com:

סטטיסטיקה של חובות כרטיסי אשראי למשק בית אמריקאי ממוצע

• למעלה מ -70% מהצרכנים האמריקאים מחזיקים בכרטיס אשראי אחד לפחות.
• למשק הבית הממוצע בארה"ב יש חובות של מעל 16,000 $ בכרטיסי אשראי.
• למעלה ממחצית המשפחות האמריקאיות מחזיקים יתרות בכרטיסי אשראי מחודש לחודש.
• משק בית ממוצע בארה"ב עם חובות כרטיסי אשראי משלם ריבית של כמעט 1,300 דולר מדי שנה.
• כמעט 10% ממשקי הבית האמריקאים מחזיקים בכרטיס אשראי מעל 20,000 $.
• מישהו עם יתרה של 5,000 $ בכרטיס אשראי ו -25% באפריל הגבוה שמשלם תשלום של 125 $ בכל חודש יצטרך מעל שבע שנים ו -5,800 $ ריבית כדי לשלם את היתרה.
• לצרכן הממוצע יש חוב של מעל 7,500 דולר בכרטיס אשראי שבדרך כלל נושא ביתרה.
• לפי NerdWallet.com, "משקי בית שמכניסים יותר מ -157,479 דולר לשנה משלמים ריבית כרטיסי אשראי כמעט פי ארבעה מאשר משקי בית שמרוויחים פחות מ -21,432 דולר." הם מוסיפים כי משק בית בעל הכנסה נמוכה חייב 3,611 דולר בחובות כרטיסי אשראי, או 18% מההכנסה השנתית שלו. למשק בית בעל הכנסה גבוהה יתרת כרטיסים של 10,036 דולר, או פחות מ- 7% מהכנסתו.
• לאחד מכל שלושה מבוגרים בארה"ב יש חובות בגבייה. זה כולל כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות, קווי אשראי לא מאובטחים, הלוואות לרכב ולתשלום יום, חשבונות רפואיים, תשלומי מזונות ילדים ואפילו כרטיסי חניה.
• המדינות עם החוב הגבוה ביותר בכרטיס אשראי לאדם כוללות את אלסקה, ניו ג'רזי, הוואי, מרילנד, וירג'יניה, קונטיקט, קליפורניה, ניו יורק, ניו המפשייר ומסצ'וסטס.

בקש מהבנק שלך ריבית נמוכה יותר

רכזת זו תלמד אותך כיצד לצאת מחובות כרטיסי האשראי מהר וחכם יותר. רק כדי להבהיר, מה שאתה עומד ללמוד אינו כולל מיזוג חוב, הסדר חוב או הגשת הגנה לפשיטת רגל.

הנה אסטרטגיית חובות בכרטיסי אשראי:

במקום להירשם לתכנית איחוד חובות או הסדרת חובות, מדוע לא לבקש מהבנק שלך ריבית נמוכה יותר ולהגדיל גם את תשלומי כרטיס האשראי החודשיים שלך. הנה כמה דוגמאות לאופן שבו שתי האסטרטגיות הללו עובדות:

ראשית, האם ידעת ששיחת טלפון של חמש דקות למנפיק כרטיסי האשראי שלך יכולה לחסוך לך מאות או אפילו אלפי דולרים בגין ריבית? באדיבות PBS.org, הנה דוגמה לאופן שבו גישה זו יכולה לעבוד:

Business.HighBeam.com מוסיף כי עלויות עבריינות ושיעורי ברירת מחדל גרמו לכך שמנפיקי כרטיסי האשראי נוטים יותר לקצץ עסקאות עם מחזיקי הכרטיס שלהם. יתכן שתוכל להוריד את הריבית או את התשלום החודשי שלך, לקבל פטור מקנסות, או אפילו להגיע לפשרה בהיקף נמוך בהרבה ממה שאתה חייב כעת.

גם אם הבנק שלך מוריד את אפריל כרטיס האשראי באחוזים בלבד, אתה יכול לחסוך ריביות של מאות ואף אלפי דולרים לטווח הארוך ולצאת מהחובות מהר יותר.

הנה כמה דוגמאות לאופן שבו אסטרטגיה זו עובדת:

נניח שיש לך חוב בכרטיס אשראי בסך 25,000 $ עם אפריל של 21.5%. בהנחה שלא תבצע חיובים נוספים או מקדמות במזומן, ייקח לך 128 חודשים להיות ללא חוב אם תשלם תשלום חודשי קבוע של 500 $. תשלם 38,890.29 $ ריבית וסך כולל של 63,890.29 $ (קרן + ריבית). תִמצוּת:

ראשית, נניח שחברת כרטיסי האשראי שלך מורידה את הריבית מ -21.5% ל -20.5%, הבדל של נקודת אחוז אחת. בהנחה שתמשיך לשלם תשלום חודשי קבוע של 500 $, תצא מהחוב 14 חודשים מוקדם יותר ותחסוך 6,923.13 $ חיובי ריבית. מסכם הכל:

לאחר מכן, נניח שמנפיק כרטיסי האשראי שלך מוריד את הריבית מ -21.5% ל -19%, הבדל של 2.5 נקודות אחוז. בהנחה שתמשיך לשלם תשלום חודשי קבוע של 500 $, תצא מהחוב 27 חודשים מוקדם יותר ותחסוך 13,878.86 $ בגין ריבית. תִמצוּת:

לבסוף, נניח שחברת כרטיסי האשראי שלך מורידה את הריבית מ -21.5% ל -17%, הבדל של 4.5 נקודות אחוז. בהנחה שתמשיך לשלם תשלום חודשי קבוע בסך 500 $, תצא מהחוב 40 חודשים מוקדם יותר ותחסוך 20,042.24 $ חיובי ריבית: סיכום הכל:

הגדל את התשלומים החודשיים שלך בכרטיסי אשראי

עכשיו הגיע הזמן שתראה כיצד הגדלת התשלום החודשי שלך בכרטיס אשראי יכולה לקצץ באופן דרמטי את הזמן שנדרש לתשלום החוב שלך, יחד עם סך הריבית ששולמה:

נניח שיש לך חוב של 15,000 $ בכרטיס אשראי עם אפריל של 17.5%. בהנחה שלא תבצע רכישות נוספות או מקדמות במזומן, ייקח לך 88 חודשים להיות ללא חובות אם תשלם תשלום חודשי מינימלי של 300 דולר. תשלם ריבית של 11,281 $ וסך כולל של 26,281 $ (קרן + ריבית). תִמצוּת:

על ידי הגדלת התשלום החודשי שלך מ -300 $ ל -305 $, תצא מהחוב 3 חודשים מוקדם יותר ותחסוך ריבית של 427 $. מסכם הכל:

על ידי הגדלת התשלום החודשי מ -300 $ ל -310 $, תהפוך לנטול חובות 5 חודשים מוקדם יותר ותחסוך 820 $ ריבית. תִמצוּת:

על ידי הגדלת התשלום החודשי מ -300 דולר ל -325 דולר, תצא מהחוב שנה מוקדם יותר ותחסוך ריבית של 1,838 דולר. מסכם הכל:

על ידי הגדלת התשלום החודשי מ -300 דולר ל -350 דולר, תהפוך לנטול חובות 21 חודשים מוקדם יותר ותחסוך ריבית של 3,142 דולר. תִמצוּת:

על ידי הגדלת התשלום החודשי מ -300 $ ל -400 $, תהפוך לנטול חובות 34 חודשים מוקדם יותר ותחסוך ריביות של 4,885 $. מסכם הכל:

על ידי הגדלת התשלום החודשי שלך מ -300 $ ל -500 $, תהפוך לנטול חובות 49 חודשים מוקדם יותר ותחסוך 6,795 $ ריבית. תִמצוּת:

MoneyChimp.com אומר לנו כי "אפילו הקרבה חודשית קטנה - קנה קצת פחות, צמצם את החוב שלך קצת יותר - יכול לעשות הבדל גדול." הם מוסיפים:

כיצד זוג קליפורניה הפך לחוב חופשי באמצעות אסטרטגיה זו:

בחודש מרץ 2010, מייקל וג'ניפר (לא שמותיהם האמיתיים) הצטברו כמעט 40,000 $ מחובות כרטיסי אשראי. לאחר שנים של שימוש בפלסטיק למימון כל דבר, החל בשיפורים ביתיים ועד הוצאות חתונה לבתם, הם בקושי הצליחו לבצע את התשלומים החודשיים המינימליים בחמישה כרטיסי אשראי. מייקל וג'ניפר לא קיימו תקציב וחיו מעבר לאמצעים שלהם. שיחות ומכתבים מהנושים יחד עם דאגה מתמדת הניעו אותם לקבל עזרה מיועץ אשראי צרכני.

מייקל וג'ניפר לא הרגישו בנוח להגיש בקשה לפשיטת רגל או להשתמש בהסדר חוב. במקום זאת, הם החליטו לשנות את הרגלי ההוצאה הלא זהירים שלהם ולהשתמש בכסף הנוסף כדי להפחית את חובות כרטיסי האשראי שלהם. לפניכם סיכום המהפך הכספי הקיצוני של מייקל וג'ניפר.

דמוגרפיה:

• שמות: כדי להגן על האנונימיות, הזוג שראיינתי לא רוצה שישתמש בשמם האמיתי. במקום זאת אני מתייחס אליהם כאל מייקל וג'ניפר.
• מיקום: אזור מפרץ סן פרנסיסקו
• הגילאים הנוכחיים: מייקל בן 59 וג'ניפר בת 55.
• מצב משפחתי: נשוי מעל 25 שנה ללא תלות.
• לשכור או להיות הבעלים של ביתם: מייקל וג'ניפר הם בעלי בית ויש להם משכנתא חודשית בסך 1,737.00 דולר.
• מצב תעסוקה: שני בני הזוג עובדים בעבודות מלאות.
• מספר השנים ללא חובות כרטיסי אשראי: 3

פרופיל פיננסי לפני צמצום חובותיהם:

• הכנסה שנתית משולבת: כ -150,000 $
• סכום החוב בכרטיס אשראי: כמעט 40,000 $
• מספר כרטיסי אשראי: 5
• ריבית משולבת על כל חמשת הכרטיסים: 16%
• סך התשלומים החודשיים המינימליים בכל הכרטיסים: כ- $ 600

על ידי המשך ביצוע התשלומים החודשיים המינימליים, ייקח למייקל וג'ניפר 13 שנים ושלושה חודשים לצאת מהחובות. הם היו משלמים ריבית של 55,000 $ וסך כולל של 95,000 $ (קרן + ריבית).

תוכנית הפחתת החוב של מייקל וג'ניפר:

לאחר שישה חודשים של תכנון פיננסי מדוקדק, מייקל וג'ניפר החלו לראות אור בקצה מנהרת החוב. בכך שהם חסכו כסף בכל דבר מהובלה ועד מיסים, הם הכפילו את תשלומי כרטיס האשראי החודשי שלהם מ- 600 $ ל -1,200 $. מייקל וג'ניפר הופכים ללא חובות תוך 44 חודשים וחסכו ריבית של מעל 40,000 $.

להלן כמה מהצעדים המוזלים שהם מבצעים:

1. שני בני הזוג שינו את תוכניות הטלפון הסלולרי וחסכו מעל 50 דולר לחודש.
2. הם גזזו את חשבון המכולת השנתי שלהם בכ -1,200 דולר.
3. במקום לאכול בחוץ כמה פעמים בשבוע, הם אכלו בחוץ פעם או פעמיים בחודש וחסכו מעל 2,000 דולר בשנה.
4. הם גוזמו מעל 3,500 דולר מחשבון המס השנתי שלהם. לדוגמא, מייקל הגדיל את תרומתו השנתית 401 (k) מ -6% ל -15% וג'ניפר הגדילה את סכומה מ -7% ל -10%.
5. מייקל לקח את BART (Transit Rapid Transit Transit) ממזרח המפרץ לתפקידו ברובע הפיננסי של סן פרנסיסקו וחסך יותר מ -4,000 דולר לשנה בהוצאות דלק, חניה וגשר.

© 2017 גרגורי דוויקטור