איך לחיות בכושר כלכלי 365 ימים בשנה

מבוא

האם לעתים קרובות חסר לך מזומן בסוף החודש או בין המחאות שכר? האם אתה משלם תשלומים מאוחרים על חשבונות המשכנתא, הלוואת הרכב או השירות שלך? האם אתה משתמש בכרטיסי אשראי כדי לשלם עבור הוצאות מחיה יומיומיות כגון מצרכים או מיכל דלק?

אם ענית בחיוב על אחת מהשאלות הללו, אתה עלול להיות בעיצומו של משבר פיננסי. לעיתים קרובות, בעיות תזרים מזומנים מתרחשות מכיוון שניהלתם בצורה לא נכונה או שלא במודע את התיק הפיננסי שלכם. מאמר זה מלמד אותך 12 דרכים לחיות בכושר כלכלי 365 ימים בשנה.

ראשית, הנה כמה עובדות על הוצאות צרכנים וחובות באמריקה:

למשק הבית האמריקני הממוצע יש חוב של מעל 150,000 $. ההתחייבויות כוללות משכנתאות, הלוואות לרכב, הלוואות לסטודנטים, יתרות כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, הלוואות חתימה, מיסים בחזרה, וחיובי יתר.
יותר משליש מהמדינה בבעיה בכל מה שקשור לתשלום חשבונות בזמן. מחקרים אחרונים מצאו כי משק הבית האמריקני הממוצע חוסך כ -3.5 אחוזים מהכנסתם השנתית ואילו המשפחה האסיאתית הממוצעת חוסכת למעלה מ -30 אחוזים מהכנסותיהם השנתיות.
המשפחה האמריקאית הממוצעת, בין אם ההכנסה השנתית שלהם היא 20,000 $ או 200,000 $, עשויה להוציא את רובם, את כולם, או אפילו יותר ממה שהם מרוויחים.

אם אתה אמריקאי ממוצע, אתה מוציא 1.26 דולר על כל 1.00 דולר שאתה מרוויח. לדוגמא, אם ההכנסה השנתית שלך היא 50,000 $, אתה מוציא 63,000 $, הפרש של 13,000 $. אם ההכנסה השנתית שלך היא 75,000 $, אתה מוציא 94,500 $, הפרש של 19,500 $. אם ההכנסה השנתית שלך היא 125,000 $, אתה מוציא 157,500 $, הפרש של 32,500 $. וכן הלאה.

כיצד לחיות בכושר פיסקלי 365 יום בשנה

1. קח מלאי פיננסי

ראשית, עליכם לקחת אחריות מלאה על הרגלי ההוצאות והחיסכון הלא אחראיים שלכם ולהודות בסיבות לטעויות הכספיות שלכם. לכן, אתה לא צריך לפחד לשאול את עצמך שאלות כאלה:

כפי שאתה יכול לראות, רשימת השאלות היא אינסופית.

2. חתוך את עודף השומן מהתקציב שלך

לא לקצץ את עודפי השומן מהתקציב שלך כפי שזה נראה. למרות שיש לך שליטה מועטה ביותר בעלויות המשכנתא או במעונות היום שלך, אתה יכול לחסוך מאות או אפילו אלפי דולרים מדי שנה במצרכים, שירותים, חיובי טלפון סלולרי, חשבונות כבלים, עלויות הובלה, ביטוח, מיסים, עמלות בנק, רכב חדש או מחשבים, טיפולי שיניים, מרשמים, בידור ועוד.

זה לא חסר תקווה כמו שזה נראה.

כמה כסף אתה יכול לחסוך בכל חודש על ידי קיצוץ עודפי השומן מהתקציב שלך? זו שאלה של 64,000 $, מכיוון שהתוצאות שונות ממשק בית למשק בית. המשתנים כוללים הכנסה, גודל משק הבית, הרגלי בילוי, ניהול זמן, רמת התלהבות ומשמעת, נכונות לשינוי וסיכוי לעתיד. להלן מספר הנחיות שתוכל לשקול:

אם ההכנסה שלך היא 50,000 $ או פחות, נסה לחסל הוצאות לא חשובות של 250 $ - 500 $ לחודש. זה מסתכם ב -3,000 דולר - 6,000 דולר בשנה.
אם ההכנסה שלך היא בין 50,000 $ ל 100,000 $, נסה לחסל הוצאות לא חשובות של 500 $ - 1,000 $ לחודש. זה מסתכם ב -6,000 דולר - 12,000 דולר בשנה.
אם ההכנסה שלך היא בין 100,000 ל -150,000 $, נסה לחסל $ 1,000 - $ 2,000 בחודש בהוצאות לא חשובות. זה מסתכם ב 12,000 $ - 24,000 $ בשנה.

3. שמור על תקציב (כן, אתה!)

אתה צריך להתחיל לשמור על תקציב, גם אם אתה לא אוהב את הסיכוי לעשות זאת. בנוסף לשמירה על תקציב, הרגל לרשום כל סנט שאתה מוציא. "כל סנט" כולל את החשבון החשמלי בסך 150 דולר ששילמתם אתמול, את תוספי הוויטמינים שקניתם הבוקר ואת עשרת ליטרים הגז שתרכשו הלילה. זה כולל גם את כל ההוצאות הלא חשובות כמו סיגריות, כרטיסי לוטו או מאפין האוכמניות שאתה קונה כל בוקר בדרכך לעבודה.

פעם בשבוע, עברו על רשימת ההוצאות והחליטו אילו ניתן לחסל או להפחית. יישאר לכם יותר כסף בסוף החודש או בין המשכורות ולא תצטרכו להיאבק כדי להסתדר. כאשר אתה מיושם כראוי, רישום כל סנט שאתה מוציא יהפוך לאסטרטגיה מנצחת לכל ביתך.

אם אתה חושב שכתיבת כל סנט שאתה מוציא היא משימה גוזלת זמן או מרתיעה, חשוב שוב. מה שאתה באמת צריך לעשות כאן הוא לחדש את דעתך ולהתחיל להרפות מכל מה בחייך שלא נושא פרי טוב. להלן מספר דוגמאות קלאסיות:

כמה זמן אתה מבלה כל יום בפייסבוק, בטוויטר ובאתרי מדיה חברתית אחרים?
כמה זמן אתה מקדיש מדי יום לדבר בטלפון הסלולרי שלך, לשלוח הודעות טקסט או לראות טלוויזיה?
כמה זמן אתה מקדיש להתלונן על מזג האוויר, עומסי תנועה, מיסים ופוליטיקאים, העבודה שלך, יוקר המחיה, ניקיון הבית, כביסה, תשלום החשבונות, בן / בת הזוג, השכנים, חיבור האינטרנט שלך, הסופר מכירה בשבת אצל מייסי שפספסתם ועוד מליון עניינים של מה בכך?

למרות שאני כנראה מפרש הרבה נוצות כרגע, אני מאוד מקווה שתבינו את הנקודה שלי.

4. חי מתחת לאמצעי שלך

חי מתחת לאמצעים שלך וצור אורח חיים התואם להכנסה שלך. בסוף החודש יישאר לכם כסף ולא יכבידו עליכם לנסות ולהסתדר.

על מנת לחיות מתחת לאמצעים שלך, הפסק לנסות לעמוד בקצב של חברים "מפוארים ומרווחים" שיש להם הרגלי בילוי רשלניים. הרווחה הכלכלית שלך חשובה יותר מהניסיון להרשים את מר וגברת ג'ונס עם שולחן קפה של 499 דולר או קופסת תכשיטים של 99 דולר. מרי האנט טוענת:

הוצאות יתר על "דברים קטנים" עלולות להפוך בסופו של דבר לדליפות כסף גדולות. לדוגמה, אם אתה מוציא 6.50 $ כל יום על חבילת סיגריות, זה מסתכם ב -2,372.50 $ בשנה.

5. ערכו קרן "יום גשום"

הקדיש מספיק מזומנים לכיסוי שישה עד תשעה חודשים של הוצאות מחיה חיוניות למקרי חירום פיננסיים. הוצאות מחיה חיוניות כוללות דיור, שירותים, עלויות הובלה, מצרכים, הוצאות טיפול אישי (תספורות וכו '), ביטוח, טיפול בילדים ובילדים, ארנונה, ביגוד הכרחי וטיפול בחיות מחמד. שמור את המזומנים בחשבון חיסכון או שוק כספי מבוטח FDIC.

6. שלם את החשבונות שלך בזמן

שלם את כל החשבונות שלך בזמן כדי למנוע עמלות מאוחרות. עמלה מאוחרת - המכונה גם אגרת חוב - הינה חיוב המוטל על אדם על ידי חברה או ארגון בגין אי תשלום חשבון או החזרת פריט מושכר או שאול עד למועד פירעונו. עמלות מאוחרות נאמדות על המשכנתא, הטלפון הסלולרי, הכבלים, השירותים, הביטוחים, כרטיסי האשראי, ספרי הספרייה, כרטיסי התנועה וכמובן הדוד סם.

7. בצע תרומות לפנסיה רגילה

תרום באופן קבוע ל 401 (k) של המעסיק שלך מכיוון שרוב התוכניות של 401 (k) כוללות גם תרומה תואמת של החברה שלך (המכונה גם כסף בחינם).

אם אינך יכול לתרום מקסימום ל- 401 (k) שלך, תרום מספיק כדי לקבל תרומת התאמה של המעסיק שלך . על פי מרכז העזרה 401k, "תרומת החברה הממוצעת בתוכניות 401k היא 2.7% מהשכר. נוסחאות רבות משמשות לקביעת תרומות לחברה. הסוג הנפוץ ביותר של התאמה קבועה, המדווח על ידי 40% מהמעסיק, הוא $.50 לכל $ 1.00 עד לאחוז שכר מוגדר (בדרך כלל 6%). "

נניח שאתה מרוויח 50,000 $ בשנה, תורם 10% ל- 401 (k), וקבל 50% מהמעביד שלך עד 6% מהשכר שלך. להלן פירוט התרומה והשנתון שלך:

50,000 $ - הכנסה שנתית
5,000 $ - 10% תרומה ל- 401 (k)
1,500 דולר - 50% תרומה תואמת (כסף בחינם) מהמעסיק שלך עד 6% מהשכר שלך
6,500 $ - סך התרומה השנתית לחשבון הפרישה

הנה דוגמה נוספת:

נניח שאתה מרוויח 100,000 $ בשנה, תורם 12% ל- 401 (k) וקבל התאמה של 25% מהמעסיק שלך עד 10% מהשכר שלך. להלן פירוט התרומה והשנתון שלך:

100,000 $ - הכנסה שנתית
12,000 $ - תרומה של 12% ל- 401 (k)
2,500 $ - 25% תרומה תואמת ( כסף בחינם ) מהמעסיק שלך עד 10% מהשכר שלך
14,500 $ - סך התרומה השנתית לחשבון הפרישה

הנה דוגמה שלישית:

נניח שאתה מרוויח 70,000 $ בשנה, תורם 10% ל- 401 (k) ומקבל התאמה של 100% מהמעסיק שלך עד 3% מהשכר שלך. להלן פירוט התרומה והשנתון שלך:

70,000 $ - הכנסה שנתית
7,000 $ - תרומה של 10% ל- 401 (k)
2,100 דולר - 100% תרומה תואמת (כסף בחינם) מהמעסיק שלך עד 3% מהשכר שלך
9,100 $ - סך התרומה השנתית לחשבון הפרישה

אגב, למעלה מ -40% ממשקי הבית האמריקאים "נמצאים בסיכון" שלא תהיה להם מספיק הכנסה כדי לשמור על רמת החיים שלהם לפני פרישה עם פרישתם. לכן, עליך לחשוב פעמיים על משיכת מזומנים מוקדם מה- 401 (k) שלך. אתה יכול להשתמש במחשבון זה מבנק וולס פארגו כדי להעריך כמה מיסים וקנסות אתה עשוי לחייב אם תמשוך מזומן מוקדם מ- 401 (k) שלך.

8. חסוך במצרכים

אם יש לך חנות של אלדי בקרבתך, אל תבזבז עוד דקה והתחל לחסוך עד 75% ברבות מהמצרכים שאתה קונה בדרך כלל בסופרמרקט מסורתי. להלן 10 סיבות מדוע אלדי מובילה במחירים נמוכים:

על מנת לשמור על המוניטין שלהם במחירים נמוכים מבלי לפגוע באיכות, אלדי היא פעולה "ללא סלסולים" בהחלט.
חנות אלדי הממוצעת היא רק 10,000 עד 11,000 מטרים רבועים. המכון לשיווק מזון (FMI) מציין כי חנויות מכולת בפריסה ארצית גדלו באופן דרמטי, מממוצע של 18,000 רגל מרובע בשנות השמונים ל -30,000 עד 45,000 רגל מרובע בשנת 2000. בשנת 2007 ציין ה- FMI כי גודל החנות החציוני היה 47,500 מטר - רבוע.
אלדי שומר על העגלות שלהם במקום נוח אחד. אתה שם רבע בעגלה, קונה ואז מחזיר את העגלה כדי להחזיר את הרבע שלך. זה עוזר לשמור על מחירים נמוכים מכיוון שאלדי לא צריכה להשקיע זמן באחזור עגלות.
אין להם כרטיס תגמולים או תוכנית הטבות דלק.
יש רק 1,500 מוצרים לבחירה באלדי, לעומת למעלה מ- 40,000 בסופרמרקט מסורתי כמו קרוגר או Safeway.
אלדי אינה מקבלת קופונים של היצרן ואינה חברה בתוכנית הקופונים האלקטרוניים SavingStar.com.
בעמדת הביקורת, אלדי מקבל מזומנים, כרטיסי חיוב, כרטיסי האשראי העיקריים ותלושי מזון. עם זאת, הם אינם מכבדים צ'קים. אם אתה משלם עבור המצרכים שלך באמצעות כרטיס חיוב, אתה יכול לבקש מזומן בחזרה בנקודת המכירה.
עליכם לארוז מצרכים בעצמכם וכן לספק שקיות נייר או פלסטיק משלכם. כנוחות, אלדי מוכרת גם שקיות נייר וגם שקיות ניילון במחיר צנוע.
בחנויות אלדי אין בתי מרקחת, מרכזי בריאות, סניפי בנקים בחנויות או כספומטים, אטליזים או מחלקות של פירות ים טריים, מאפיות או מעדניות פנימיות, מחלקות פרחים, שירותי פקס, או שירות ניקוי יבש וכביסה של חולצות.
אינך יכול לרכוש הזמנות כסף, בולי דואר, כרטיסי לוטו, כרטיסי תחבורה ציבורית או מוצרי טבק באלדי. בנוסף, לאלדי אין שירות לפדיון צ'קים ואינו מוכר כרטיסי מתנה לקמעונאים הגדולים כמו Target, Macy's או Best Buy.

9. פתח חשבון בדיקה בחינם או בעלות נמוכה

הנה רשימה של בנקים ואיגודי אשראי המציעים בדיקה בחינם או בעלות נמוכה:

אגודת אשראי Alliant
בנק אלי
פסגת השאיפה
מצפן BBVA
בנק מובייל
בדיקת תגמולים של בנק האינטרנט של ארה"ב
הון וואן 360
חשבון הוצאות פעמון
גלה בדיקת Cashback
EverBank
בנק אינטרנט ראשון
GoBank
הדדי של בנק אומהה
בנק רדיוס
סאלם פייב ישיר
בנק שוואב
Simple.com
חשבון בודק בנקים למשק המדינה
UFB ישיר
בנק החיסכון הפדרלי של ארה"ב

10. שנה את הגישה שלך

לעולם אל תסתכל על ניהול כספים כמשימה אימתנית. אם אתה רוצה לחיות חכם יותר מבחינה כלכלית, ניהול כספים נבון הוא אחריות יומיומית. אתה יכול להשלים משימות פיננסיות שגרתיות בצורה יעילה יותר ובמאמץ נפשי פחות אם אתה ניגש אליהן כשימוש בונה בזמן ולא כמטלות חששות. לורה אדמס מכריזה:

11. קבל ביטוח נכות לטווח ארוך

אז רק למה צריך ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח ארוך? על פי נתוני המינהל לביטוח לאומי, "קצת יותר מכל 1 מכל 4 בני 20 היום יהפכו לנכים לפני הגיעם לגיל 67." חוסר יכולת לעבוד בגלל תאונה או מחלה יכולה להשפיע בצורה הרסנית על הכספים שלך אם אינך מוכן. מאחר ומעסיקים רבים במגזר הפרטי אינם מציעים ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח הארוך לעובדיהם, הרי שההגנה הפרטית על LTD הפכה לרע הכרחי.

12. קבל ביטוח בריאות הולם

חשוב שיש כיסוי רפואי הולם למשפחתך מכיוון שחובות רפואיים הם הגורם העיקרי לפשיטות רגל באמריקה. אם אין לך ביטוח בריאות, ביקור בבית חולים אחד יכול לאכף אותך עם עשרות אלפי דולרים של דמי כיס. זכרו, השקעה בביטוח היא השקעה באיכות חייכם.