כיצד לשלם את חובות הלוואות הסטודנטים במהירות

כרגע אני הבעלים של 91,436 דולר וכמה סנט של חוב הלוואת סטודנטים. בזמן שלמדתי בבית הספר בחרתי באחת מתוכניות ההחזר של המלווה שלי, שאם היה מוסבר לי כראוי, לא הייתי עושה זאת. באותה תקופה שילמתי 50 דולר לחודש בזמן הלימודים. ונער, כל שנה נפגעתי מעניין מטורף: 17,000 $ בשנה וקצת 19,000 $ בשנה הבאה. ואז בחרתי לדחות, שוב, לא ידעתי יותר טוב והלוואי שהיה לי. נפצעתי עם ריבית מצטברת בשנה הבאה. אז 32,000 דולר הסתכמו בכמעט 100 אלף דולר בתוך ארבע שנים.

ואז החיים פגעו. הייתי חסר עבודה ולא הצלחתי למצוא עבודה ובעלי היה היחיד שעבד. היה לנו תשלום משכנתא, תשלומי רכב וחשבונות שונים אחרים, כולל כמה מקרי חירום גדולים שהיו בתקופה ההיא, ובכן… ברירת המחדל הייתה.

כשברירת המחדל בהלוואות שלי - כן, הלוואות, יש לי ארבע, שתיים פרטיות ושתי פדרליות - קיבלתי למעלה מ -20 שיחות טלפון ביום מהמלווים שלי. הם איימו על כל דבר, החל מקישוט שכר על בעלי (הוא הקוסיין שלי), לבית המשפט ועד אובדן נכסים; אחד אפילו איים להסיר את ילדי.

פשיטת רגל לא הייתה אפשרות מבחינתי, מכיוון שהיא תשאיר את בעלי על המסך בכל ההלוואות שלי. אז הגעתי לישבן והתחלתי לעבוד עם מה שהיה לי. התקשרתי למלווים שלי והתחלתי בתוכנית ריבית מופחתת ועשיתי את זה במשך שנתיים, והורדתי את יתרת ההלוואות שלי כמעט 15,000 $ באותה תקופה. לצערי לא זכיתי לששה חודשים נוספים, ותשלום הלוואת הסטודנטים שלי הוא 1,001 דולר לחודש. אנחנו עדיין על תלוש משכורת אחד בלבד, אבל אנחנו לא אוכלים בחוץ, אנחנו חנויות מכולת בכמויות גדולות, אנחנו קונים את הדברים הקטנים במקום אחר וויתרנו על מוצרי טבק. חיסכון של כ- 637 $ לחודש המתווסף להלוואה, אני גם עושה עבודות צדדיות עד שאוכל לקבל עבודה יציבה מהבית, ומוסיף עוד 400 $ שהולכים לכיוון ההלוואה שלי או לכיוון חשבונות, כך שכל תוספת יכולה ללכת לקראת ההלוואה שלי. לכלול כל שנה בזמן המס,אם אין חשבונות לשלם, כל 1,000 דולר מלבד ההלוואה המטורפת שלי. בשל כך אני אמור לשלם את כל 91,000 $ בשנת 2025, 22 שנים לפני חיי ההלוואה.

חוב הלוואת סטודנטים: המציאות

עם עליית המכללות למטרות רווח והיעדר מימון בקולג 'באמצעות מלגות ומענקים, חוב הלוואות הסטודנטים כמעט שולש מאז תקופת סבינו. נכון לאפריל 2020, חוב הלוואות הסטודנטים בארצות הברית הוא 1.6 טריליון דולר, כאשר לסטודנט / משק בית הממוצע יש 38,000 דולר מתוך אותם 1.6 טריליון. כאשר המדינות היקרות ביותר, קליפורניה, ניו יורק ופלורידה מחזיקות בכ -20% מחוב הלוואת הסטודנטים. מתוך חוב זה של 1.6 טריליון דולר, כ -11% מהלווים מאחרים בתשלום של 90 יום ומעלה או מחדלים את הלוואתם.

שוק העבודה

דרושים יותר ויותר קשה למצוא משרות. זה לא אומר שאין כאלה, זה אומר שככל שיותר ויותר אנשים נלחמים על אותה משרה כמוך, קשה יותר להשיג משרות. בין אם מישהו מוכשר יותר ממך, אתה כשיר מדי, או שקורות החיים שלך אינם חזקים כמו האחרים שמגישים מועמדות, עבודות בעלות שכר הגון קשה מאוד לא רק למצוא, אלא גם להשיג. במיוחד אם אין לך תואר או ניסיון בתחום הספציפי שהמתגייס מחפש.

אז מאיפה מתחילים?

המקום הראשון להתחיל הוא ניתוח חשבון הבנק שלך. עברו לפחות 6 חודשי הצהרות בפורמט הזנה כלשהו, ​​בין אם זה Excel, Quicken וכו ', והסתכלו היטב על הרגלי ההוצאות שלכם. כמה כסף הוצאתם על ההוצאה במהלך אותה 6 חודשים? כמה הוצאתם לטיול עם חברים או משפחה? כמה עלה לכם הטיול האחרון בקולנוע? כמה אתה מוציא על דלק? מוצרי טבק אם אתה משתמש בהם? מצרכים? אותו אייפון חדש?

לאחר שסיימתם את כל המתמטיקה וניתחהם, בדקו היכן תוכלו לקצץ בהוצאות. לדוגמא, במקום לאכול בחוץ 3 פעמים בשבוע, בישל את כל הארוחות והכין מספיק לארוחות שלמחרת אם אתה מסוגל. את כל הכסף שהוצאת במקור באכילה בחוץ ניתן להחיל על תשלום הלוואת הסטודנטים שלך.

עשו הכל במטרה

עכשיו שיש לך בסיס איתן והבנה של הכספים שלך, אתה צריך לעשות הכל אחרי זה במטרה; המטרה לחסוך כמה שיותר כסף בכל חודש כדי להוסיף בנוסף להלוואה שלך. אתה לא צריך לחיות בחסכנות, אבל אתה צריך להיות מודע להפליא להרגלי ההוצאות שלך.

על פי מחשבון הלוואות הסטודנטים של בנקראט, הוספת תשלום נוסף של 200 דולר לחודש להלוואה לסטודנטים של 91,000 דולר בריבית של 12.75% לאורך 30 שנה תסיר 13 שנים מהזמן הכולל שלך לתשלום, ותחסוך לך יותר מ -120,000 $ ריבית לאורך חיי את ההלוואה גם כן.

מימן מחדש את הלוואות הסטודנטים שלך

לפעמים מימון מחדש יכול לעזור להמשיך לצוף או להתקדם על ידי הצעת ריבית נמוכה יותר או תשלום נמוך יותר פוטנציאלי, ולהקדים את החוב העצום ההלוואי לסטודנטים, אך ישנם דברים שכדאי לזכור כשבוחרים למחזר מחדש.

הראשונה היא שאם אין לך תואר, ישנם כרגע רק מלווים בודדים שאפילו יקבלו את בקשתך. נתחיל ב- Citizens One, אך הם יממנו מחדש עד 90,000 $ מקסימום עם מינימום הנדרש של 10,000 $. יהיה עליך לקבל ציון אשראי ממוצע של 640 או שיהיה לך cosigner עם ציון אשראי של 640 ומעלה.

וולס פארגו הוא מלווה נוסף שאינו דורש תואר, וסכום ההלוואה המקסימלי שלהם הוא 250,000 $ עם מינימום 5,000 $ הדרוש לאיחוד. זכור, עליך להשאיר מינימום של 1,000 דולר בכל יתרת הלוואה כדי להגיש בקשה. עם וולס פארגו עדיין תזדקק לחותם משותף או לציון אשראי ממוצע של 640-660 ומעלה.

אלה שני המלווים היחידים, מתוך המחקר הנרחב שלי וניסיוני למחזר את עצמי, שיאפשרו לי אפילו לשקול מימון מחדש ללא תואר.

יש לך תואר? ובכן יש טונות של מלווים זמינים עבורך, החל מ- Discover ועד PNC. עם זאת, כל מלווה ידרוש דבר אחד מרכזי. בית הספר בו סיימת חייב להציע סיוע לסטודנטים פדרלי, צריך להיות מה שמכונה בית ספר כותרת IV, כדי שתוכל למחזר מחדש. אם בית הספר שלך לא נכנס לקטגוריה זו, למרבה הצער אתה לא יכול למחזר. כמו כן, חלק מהמלווים דורשים כי אתה כרגע סטודנט או עובד בתחום המסיים שלך. וודא כי אם תבחר במימון מחדש, תעמוד בדרישות ההכנסה כמו גם בציון האשראי הנדרש לפני הגשת בקשה.

מימון מחדש אינו אפשרות: דרכים אחרות לחסוך

רוב המלווים להלוואות סטודנטים לרוב לא כולם מציעים רמות שונות של תוכניות להחזר, החל מ"תלויי הכנסה "וכלה ב"מצוקה כלכלית". אבל אלה לא תוכניות קלות להיכנס אליהן.

בואו נדבר על תוכניות החזר מבוסס הכנסה, הידועות גם בשם IBR. מדובר בתוכניות בהן אתה משלם סכום מסוים בכל חודש על סמך ההכנסה הנוכחית שלך. תוכניות אלה נעות בין 10% מההכנסה שלך לשיקול דעת עד ל 15% לאורך פרק זמן מסוים.

עם זאת, תוכניות מבוססות הכנסה אלה חלות רק על הלוואות סטודנטים פדרליות. למרבה הצער, הלוואות לסטודנטים פרטיים אינן מציעות שום סוג של תוכניות תלויות הכנסה.

פרטי הלוואות מציעות הבלגה, אבל הייתי לא בשום מקרה ממליץ לך לקבל אחד. הסיבה לכך היא שבזמן שאתה נמצא בסובלנות, כל העניין הזה ממשיך להתגבש ומשאיר אותך חייב