איך להישאר מונע לפרוע חובות

חוב הוא מילה בת ארבע אותיות מסיבה. אני לא כאן כדי לשכנע אותך שאתה צריך לבטל חובות. אתה כבר יודע את זה, בגלל זה אתה כאן, אז אני לא מתכוון להטריד את העניין.

אנחנו כאן כדי לדבר על כאשר אתה נמצא עמוק בתעלות של תשלום החוב שלך ומתאמץ להישאר מונע. זה קורה לכולם. קשה לא להתיש כשאתה מרגיש שאתה חי חיים לא תקניים. לעתים קרובות אתה מוצא את עצמך חושב:

• "כמה זמן זה ייקח?"
• "מתי זה יסתיים ומתי יכול לחזור לחיים הרגילים?"

הפסק להסתכל על חיי אנשים אחרים ברשתות החברתיות

אתה תוהה מדוע אתה רואה את התמונות בפייסבוק או באינסטגרם של החברים שלך יוצאים לעשות את כל הדברים המהנים האלה שתרצה לעשות. אתה תוהה מדוע הילדים שלך משועממים, או מדוע הם צריכים להיות משועממים. אולי אתה תוהה, "למה אני לא יכול פשוט להוציא את אשתי לארוחה נחמדה, הפעם?"

זה נהיה ממש קשה כשאתה מנסה לשלם הכל ולעשות את הדבר האחראי, אבל אתה רואה את החיים קורים סביבך. רק זכרו, אתם רואים רק את סלילי השיא בחייהם של אנשים ברשתות החברתיות.

בואו נגיע לליבה של מה שאנחנו עושים כאן; איך לשמור על מוטיבציה כשאתה משלם חוב. חלק מהדברים האלה אתם כבר מכירים וזה בסדר, אבל אני מקווה להוסיף קצת יותר תובנות על הדרכים בהן תוכלו להישאר מונעים ולספק גם כמה רעיונות חדשים.

קביעת יעדי תשלום חוב לטווח קצר

כדי להתחיל, אתה צריך מטרות. וכשאני אומר יעדים, הרבה אנשים חושבים, “בסדר, אני משלם חובות. יש לי את זה כבר כיעד. " זו צריכה להיות המטרה הסופית שלך שישלם את כל החובות שלך, אבל אתה צריך מטרות אחרות.

הגדרת מה ללא חוב אמצעי אליך

כאשר אתה מתחיל לפרוע חובות, במיוחד אם יש לך סכום חוב עצום, עליך להגדיר ראשית מה המשמעות של חופש חוב עבורך. כשהתחלתי לכתוב לראשונה באינטרנט גיליתי שהרבה אנשים מחשיבים את עצמם נטולי חובות כאשר כל החובות משולמים, למעט המשכנתא שלהם .

המשכנתא תמיד הייתה חוב מקובל עליהם, אבל זה לא היה לי. לכולם יש אחד, כך הם אומרים. עליכם לקבוע, ראשית, מהי ההגדרה שלכם ללא חובות. ההגדרה שלי ללא חובות אינה מאפשרת חוב משכנתא.

הגדרת יעדים ספציפיים ומציאותיים (כשאהיה גדול אני רוצה לשלוט בעולם!)

כשאני שומע מישהו דן בחובות שלהם, "אני צריך להפסיק לבזבז ולשלם את החוב הזה", ואז הם אומרים שהמטרה שלהם היא לשלם את כל החובות, זה בערך כמו לדמיין שלבחור יש שתי רגליים שבורות ומחליט שהוא רוצה לטפס הר האוורסט.

אמנם זה יכול להיות משהו שאתה יכול לקוות לעשות בעוד כמה שנים, אך אתה זקוק למטרות לטווח הקצר. אף אחד לא יכול לעבור היישר על ספה לטפס על הר. אוורסט. אז מהן כמה דרכים בהן תוכלו לשבור את המטרה הגדולה יותר למטרות קטנות יותר? על זה אנחנו באמת מדברים כאן: אתה צריך לקבוע יעדים לטווח קצר.

הגדרת יעדים לטווח קצר

מטרה לטווח קצר יכולה להיות פירעון חוב פרטני, אולי אחד עם ריבית גבוהה, או אחד עם תשלום גדול שמקטין את תזרים המזומנים שלך מדי חודש. אולי אתה משלם תשלומים קבועים על הלוואות הסטודנטים שלך ועל המשכנתא שלך, ואתה בסדר עם זה, אבל אתה באמת מאוכזב מהפסקאות השיפוט בשבוע שעבר כשקנית את הטלוויזיה הענקית עם מסך מעוגל בסך 4,000 דולר, באשראי.

המטרה שלך לטווח הקצר עשויה להיות ניסיון לשלם את הרכישה הפחות אחראית שביצעת. אתה יכול גם להגדיר יעדים פיננסיים מצטברים, למשל, "אני רוצה לשלם 5,000 $ חוב בחצי שנה", אשר לאחר השלמתם בהצלחה, ניתן יהיה להמשיך: "אני רוצה לשלם 10,000 $ חוב בחודש 12 חודשים."

ישנן דרכים רבות בהן תוכל להגיע ליעדים ואתה רק צריך למצוא מה הכי מתאים לתקציב שלך. לאחר שהגדרת מספר יעדים, עליך להשתמש במערכת שתסייע לך להשיג באופן שיטתי את היעדים לטווח הקצר.

בחירת מערכת ניהול חוב

כשאני אומר "בחר מערכת לניהול חוב" זה באמת נשמע יותר מסובך ממה שהיא. זו לא תוכנה או שירות שאתה משלם עליו, אלא באמת סט של צעדים שאתה יכול לבצע כדי לפרוע את החוב שלך. יש הרבה מערכות שאחרים חשבו עליהן כמו:

צעדי התינוק של דייב רמזי:

יש הרבה מערכות שם בחוץ. מערכת נפוצה שרבים ניסו, כולל אני עצמי, היא מערכת צעדי התינוקות של דייב רמזי. זו מערכת ברמה גבוהה מאוד של שבעה צעדים שיעזרו לך להגיע למצב פיננסי יציב יותר. למען האמת, התינוק צועד, כשלעצמו, לא יעזור לך יותר מדי. הם באמת מתפקדים כרשימת ביקורת נחמדה ופשוטה שתיידע אותך שאתה מתקדם.

שיטת סנובול החוב:

ב"צעדי התינוק "של דייב רמזי, הצעד השני של המערכת הוא פשוט" שלם חוב ". מה שמוביל למערכת אחרת שלו שנקראת "שיטת כדור השלג". שיטת כדור השלג שלו מארגנת את כל החשבונות מהסכום הקטן ביותר בגלל הסכום הגדול ביותר. הרעיון העיקרי הוא שתשלם תחילה את החובות הקטנים ביותר, ואז כל הכסף שהיה משמש לטובת אותם תשלומים, ואז יתגלגל לחוב הגדול הבא שלך.

הוא מתאר את זה ככדור שלג חוב. אתה ממשיך לבצע תשלומים ולשלם את החוב. אתה משלם את המינימום על כל החובות האחרים שלך למעט זה שאתה מתמקד בו, וזורק את כל הכסף הזמין שלך על אותו חוב קטן אחד. ברגע שזה השתלם, אז אתה לוקח את הכסף הזה לכיוון התשלומים האלה וזורק אותו לחוב הקטן הבא, כל הדרך למעלה עד שיש לך את כדור השלג הענק הזה של הכסף שעובר לחוב הגדול ביותר שלך.

אנשים פיננסיים רבים לא אוהבים את שיטת כדור השלג של דייב רמזי, כי בסופו של דבר תשלמו יותר ריבית לאורך חיי החוב המצרפי שלכם. לזכותו ייאמר שהוא אכן קובע ששיטת כדור השלג עוסקת בשינוי התנהגות ולא במתמטיקה.

שיטת כדור השלג החוב המתוקן

כדי לתקן זאת, תוכל לשנות את המערכת כדי לשלם תחילה את חוב הריבית הגבוה ביותר שלך ואז להתמקד בגובה הגבוה ביותר הבא, והגבוה ביותר עד שתשלם את כל החוב שלך.

אם אתה משלם תחילה את חוב הריבית הגבוה ביותר, אז בטווח הארוך אתה תחסוך יותר כסף. מערכת דייב רמזי אינה מבוססת על הרעיון לשלם סכום מינימלי ככל האפשר. זה רק כדי להניע אותך כי תראה שהחוב משתלם.

מערכת ההרגל הפשוטה

מערכת אחרת שתוכל לנסות היא פשוטה מאוד. נניח שאתה רוצה לשלם 500 $ בכל חודש עבור חובות, המוקצה על פי החלטתך. בכל חודש אתה מצביע על כך שלפחות 500 $ מההכנסה שלך נועדו לתשלום חובות. כפי שאתה יכול לראות, זו מערכת מאוד פשוטה. הצעד הראשון שלך צריך להיות ליצור הרגל.

ישנן המון דרכים בהן אתה יכול לבחור להתקרב ליעדים שלך לטווח הקצר. אתה רק צריך לבחור איזו מערכת מתאימה ביותר ליעדים שלך לטווח הקצר. האם אתה רק רוצה לעבוד על תשלום חובות בודדים?

האם אתה רק רוצה להסתכל על כל החובות שלך כאל דלי ענק אחד גדול, המשלם תשלומים ספציפיים כלפי אותו דלי ענק? הכל תלוי בך. לא משנה באיזו מערכת תלכו, דבר אחד בטוח, החוב יתחיל להתכווץ.

הענקת לעצמך תגמולים

השלב הבא בכדי לגרום לעצמך להיות מוטיבציה להיות חופשי מחובות הוא לתת לעצמך תגמולים קונסטרוקטיביים אמיתיים להשגת מטרותיך. מה שאני מתכוון בכך הוא שאתה זקוק לתגמול ממשי שיעורר בך השראה, אך יחד עם זאת הוא צריך לא לעבוד נגדך.

בחירת תגמול בגודל הנכון

אני אדון בזה קצת מאוחר יותר, אבל כל מה שתגמל את עצמך צריך להיות קטן מספיק כדי שזה לא יעבוד נגד המטרה שלך להיות חסר חוב, אבל מספיק גדול כדי שתהיה נרגש לעבוד לקראתו.

דוגמאות לתגמולים עבור תשלום חוב למטה

לא יכולתי לתת לך רשימה ממצה של תמריצים אפשריים, מכיוון שכולם מונעים מדברים שונים. הנה כמה מטרות ותגמולים לדוגמא.

• בכל פעם שאתה משלם חוב בשווי 5000 $, צא לארוחת ערב נחמדה עם בן / בת הזוג.
• אחרי ששילמתם את כרטיס האשראי, זרקו מנגל עם כמה חברים.
• ברגע ששילמתם את הלוואות הסטודנטים שלכם, רכשו את הגאדג'ט האלקטרוני שבאמת רציתם, אך לא קניתם כי התמקדתם בהלוואות אלו.

יציאה לארוחת ערב מפוארת או השתתפות בקונצרט לאחר ששילמתם חוב בשווי 5,000 דולר יכולה להניע ממש אנשים מסוימים. זה לא ישפיע באופן קריטי על המטרה שלך. ארוחה אחת של 100 עד 200 דולר לא הולכת להרוס לכם את המטרה הסופית.

אולי אפילו פרס של ארוחה בסך 50 $ עבור אנשים מסוימים שעשויים להניע אותם. אולי עבור זוג עם ילדים שלעולם לא מקבל ליל דייטים, ארוחה של 50 דולר בזמן שהילדים בבית עם השמרטף היא כל המוטיבציה שהם צריכים! אתה רק צריך למצוא מה מניע אותך.

התייחס אל עצמך:

אוטומציה של התשלומים שלך

ההצעה הבאה היא לבצע אוטומציה של כל דבר שתוכלו. אוטומציה היא בעלת בריתכם הטובה ביותר במאבקכם בחובות.

השלב הראשון הוא הגדרת תשלומים אוטומטיים חוזרים הגדולים מהמינימום שאתה חייב. לא רק שזה מקל עליך לשלם את חובותיך, בהנחה שאתה לא מושך את חשבונך יתר על המידה, אלא שזה מוציא ממך את המחשבה.

האם חשיבה על חוב מלחיצה אותך?

שמירה על חובותיך בראש מעייניך עשויה להיות טובה עבור אנשים מסוימים, אך אם אתה מוצא את עצמך לחוץ יתר על המידה, אז כל הזמן להתמקד בנטל הכספי לא עוזר לך להיות פרודוקטיבי. שוב, זה שונה עבור אנשים שונים. מבחינתי, שיש לי את הדברים האלה בראש מניע אותי. במקרה כזה, אוטומציות מסוימות שמורידות את דעתי ממנה אינן עוזרות לי.

מצד שני, אני מכיר הרבה אנשים שמאבדים שינה בגלל חובות, ובמצבים אלה, התמקדות רבה מדי בחוב שלך יכולה רק לגרום לאדם להרגיש יותר מדי. זו הסיבה לאוטומציה כל כך חשוב. זה יכול להסיר את הנטל הזה ממך.

אוטומציה מונעת עמלות מאוחרות

אם אינך מודע לעובדה זו, תוכל להשתמש במערכת תשלומים אוטומטית לתשלום חשבונות. נניח שספק כרטיסי האשראי שלך מאפשר לך לבצע תשלומים באופן אוטומטי, או אולי אתה חייב יתרה בחנות והם מאפשרים לך להגדיר תשלומים אוטומטיים. אוטומציה יכולה למנוע תשלום עמלות מאוחרות גבוהות בגין אי ביצוע תשלומים בתוך תאריך ההצהרה.

אנשים מסוימים עשויים שלא להרגיש בנוח עם הרעיון לתת אישור לחברה לשלוף כסף אוטומטית מחשבונם. אם אתה אחד מאותם אנשים, אתה יכול להשתמש בשירות התשלום לחשבונות של הבנק שלך כדי לשלוח תשלומים באופן אוטומטי.

תשלום חשבונות בחינם בבנק שלך

עד כה לא נקלעתי למצב בו לא יכולתי להשתמש בתשלום חשבונות כדי לשלם את החשבונות שלי. הבנק שאני משתמש בו מאפשר לי לשלוט בו. נניח שהחגים מתקרבים ואינך יכול לבצע תשלום או שעליך להפחית את התשלום. אתה יכול להתאים את הסכום שתוכל לשלם בתוך תשלום החשבון שלך.

אני אוהב את שיטת האוטומציה הזו, כי במקום שיהיו לך 20 אתרים שונים להיכנס ולהפחית תשלומים או להתאים תשלומים, אתה יכול לעשות הכל מתוך חשבון הבנק המקוון שלך.

אבל אני חושב שאני צריך את הכסף הזה! (אתה לא)

אוטומציה היא כלי כה עוצמתי מכיוון שניתן להגדיר אותה בצורה בת קיימא. זה פשוט עושה את שלו ברקע, ולא דורש משמעת מצידך. אחד המכשולים הגדולים ביותר עבור אנשים הוא חוסר המשמעת שלהם. קל לחשוב על מיליון סיבות מדוע כדאי לשלם את המינימום החודש.

כשאתה מבצע אוטומציה של דברים, אתה מפסיק לחשוב על הסיבות לכך שאתה צריך את הכספים הנוספים ועליך לבצע את התשלום המינימלי בלבד. אתה לא צריך לחשוב על זה, ועבור הרבה אנשים, הערך האמיתי של זה הוא שאתה לא צריך להיות מונע.

אתה יכול למקסם את תשלום החוב שלך ואין צורך במוטיבציה. אין אנרגיה שמוציאה מצידך. שוב, זה יחזור למה האישיות שלך ואיך המוח שלך עובד.

אוטומציה עשויה להיות הדבר הטוב ביותר שקרה לך אי פעם בכל הנוגע לתשלום חובות. כפי שאמרתי בעבר, אם אתה מסוג האנשים שצריכים תמיד לשים לב לכך, אזי אוטומציה לא מתאימה לך, אבל אם אתה מתקשה לזכור לשלם את החשבונות האלה בזמן ולהישאר ממושמע, אוטומציה היא תשובה.

מעקב אחר ההתקדמות

כעת, כאשר אתה מוטיבציה לפרוע חובות, חשוב לעקוב אחר ההתקדמות שאתה עושה. ביצוע תשלומים מבלי לעקוב אחר ההתקדמות לקראת מטרתכם ללא חובות יהפוך את המשימה לדבר בלתי מוגבל זה.

אתה פשוט מרגיש שאתה לנצח תשלם את החשבון החודשי הזה. זה יכול להרגיש כאילו אתה שוחה, אבל לא יכול לראות לאן אתה אמור להגיע, אז זה מרגיש כמו אוקיינוס ​​אינסופי של חובות ללא קרקע באופק.

דרכים לעקוב אחר התקדמות תשלום החוב שלך

להבין כיצד לעקוב אחר ההתקדמות שלך יכול להיות פשוט כמו כניסה לחשבונות שלך וצפייה ביתרה יורדת. זה מה שעשיתי עם המשכנתא שלי. אתה יכול גם לשמור על רשימת החובות שלך, הדפסה פשוטה, אתה יודע, תבעט בזה.

רשום את חובותיך:

• משכנתא: 75,000 $
• הלוואות סטודנטים: 20,000 דולר
• רכב: 16,000 דולר
• כרטיס אשראי: 12,500 דולר
• כרטיס אשראי שני: 4,800 דולר
• רפואי: 900 דולר

כשאתה משלם את החובות האלה, חצה אותם מהרשימה שלך ותראה שתמצא רשימה פיזית ממש לפניך ותעקוב אחר ההתקדמות שלך.

מד חום חזותי להתקדמות

אם תיצמד לגישה של בית הספר הישן, תוכל להשתמש באחד מאותם פוסטרים קלאסיים לגיוס תרומות בסגנון מדחום. בהתחלה המדחום שלך ריק. כשאתה מגייס כסף, אתה משתמש בסמן בצבע אדום בחלק מהשטח המייצג את סכום הכסף ששולם.

בחלק העליון של המדחום שלך, אתה יכול לקבל את החוב הכולל שלך, עם סימני סמן באזורים אחרים לאורך המדחום המייצגים את החובות הבודדים המרכיבים את הסכום הכולל של החוב שלך. ואז כשאתה מבצע תשלומים, פשוט קדימה ושרבט עליו מעט כדי למלא את המדחום הזה עד שתגיע לחלק העליון של המדחום.

להיות ממושמע

הדבר האחרון שיש לי לומר בנושא זה הוא שאסור לך, מה שלא תעשה, לעבוד נגד עצמך. נגעתי בזה מעט כשדיברתי על תגמולים קונסטרוקטיביים.

להיות ממושמע הוא החלק החשוב ביותר בתשלום חובות. בין אם אתה מקבל את המשמעת שלך מאוטומציה או מניהול מהיר של עצמך הכל, חובה לא לעבוד נגד עצמך. אתה לא יכול לקחת חובות נוספים.

אל תוציאו חובות יותר!

רק אל תעשו את זה. אתה צריך לנתק את ההרגלים הרעים שלך. אל תמשיך בדברים שמכניסים אותך לחובות. אם מדובר ברכישות שבוצעו באשראי בחנות; תפסיק ללכת לחנויות האלה, לפחות בזמן שאתה מנסה לשלוט בחוב שלך.

כיצד לשלוט בהוצאות בחנויות

אם בסופו של דבר יש לך עגלה גדושה במכולת, למרות רשימת שבעת הפריטים שלך, שקול להיכנס לחנות רק עם מספיק כסף כדי לקנות את מה שנמצא ברשימה שלך. הקפד למסור מס מכירה כלשהו.

הגבל את "גלישה"

הגבל את הגלישה שלך על ידי יצירת רשימה לפני שאתה הולך. השג רק את הפריטים שאתה באמת צריך. אם אתה מגלה שעיניך עדיין משוטטות בזמן שאתה בחנות, השתמש ברשימה וערוך קניות באינטרנט במקום בחנות. כשאתה נמצא בתוך חנות, קל לגלוש ולמצוא דברים שאתה 'יכול להשתמש בהם', אבל לא באמת צריך. הזמנה ובחירת איסוף או משלוח יכולים למנוע את פיתויי הגלישה.

אמור "לא" להלוואות ליום המשכורת ולהלוואות כנגד רווחים עתידיים

אתה רק צריך לנתק את ההרגלים הרעים שמכניסים אותך לחובות. לעתים קרובות אנשים נאבקים בזה. הם ייכנסו להלוואות ליום המשכורת ולמחזורי המקדמה, שם אתה לוקח הלוואות ליום המשכורת ואז אתה משתמש בתלוש המשכורת שלך כדי לשלם את ההלוואה הקודמת ליום התשלום.

אתה לוקח חוב נוסף כדי להמשיך לחיות. אם זו בעיה בה אתה נתקל, עליך להבין את הבעיה הגדולה יותר הבסיסית. יש לך בעיית תזרים מזומנים , בה אתה מוציא יותר מדי עבור ההכנסה שיש לך. אתה צריך לקצץ את ההוצאות שלך, עוד הרגל רע נפוץ עבור אלה הנאבקים בחובות.

תפסיק להסתכל אחורה

האויב להתקדם הולך אחורה. אני יודע שזה נשמע מובן מאליו, אבל זה משהו שכולנו היינו עדים אליו או חווינו בעצמנו. אולי היית אותו אדם שמחליט לעשות דיאטה. אחרי שבוע אתה מתגמל את עצמך ביום רמאות. נניח שאתה נותן לעצמך יום רמאות אחד בשבוע, ואז לפני שאתה יודע את זה, נפלת מהעגלה.

קבל זאת כדרך חיים חדשה עבורך ותוכל להפסיק להסתכל אחורה. הפסק לחשוב על הדברים ששימחו אותך (קניות, ארוחות בחוץ, רכוש יקר) ותבין מה גורם לך להיות מאושר עכשיו:

• השגת המטרות שלך.
• לא להתפתות לצריכה.
• כבר לא נשלט על ידי הרצונות שלך.
• השתלטות על חייך.

כשיש לך רמאות או מסע קניות מעין ימים לפני שעמדת ביעדים, אתה הולך אחורה. רק תמשיך לזוז קדימה. כולנו בני אדם. עלינו להיות ברמה מסוימת של איכות חיים, ואני מקבל את זה, אבל זה צריך להיות בתוך הסיבה.

אמור להתראות להרגלים רעים - והתכוון לזה!

הדבר הגדול ביותר שאני יכול להציע הוא לנתק את ההרגלים הרעים, לא לקחת עוד חובות ולהבין אורח חיים מספיק איכותי שתוכל להמשיך לפרוע חובות, ובכל זאת להעניק לעצמך תגמולים גדולים מספיק כדי לעמוד ב מטרות לטווח קצר.

כשאתה מתגמל את עצמך, אתה מרגיש צעיר ומוטיבציה להמשיך קדימה לעבר המטרה הארוכה יותר. ואני מקווה שבסוף כל זה אראה אותך בראש הר האוורסט!