האם זה רעיון טוב למחזר למשכנתא ל -15 שנים?

משכנתא ל -15 שנים יכולה לעזור לכם לבנות הון עצמי ולשלם את ההלוואה, או שזה יכול להיות נטל עצום.

אדהר ירלייטס - Dreamstime.com

היתרונות של תשלום מהבית שלך במהירות

מימנתי מחדש את הנכס הגדול ביותר של משפחתי, הבית שלנו, למשכנתא בריבית קבועה מאוד למשך 15 שנים. האם זה מתאים לך? זה תלוי.

הבנתי שעל ידי מימון מחדש של המשכנתא, נפנה חמש שנים נוספות מההכנסה השנתית של בעלי לשימוש בדברים אחרים. תשלום המשכנתא שלנו היה כ- $ 1200 לחודש ואי תשלום המשכנתא שלנו במשך חמש שנים פירושו עבורנו דברים רבים - לעזור לילדים במכללה, להגביר את חסכונות הפנסיה שלנו או לקנות בית אבות קטן במקום רצוי בזמן שאנחנו הופכים את המשפחה בתשלום. הבית להשכרה מניבת הכנסות.

סוזה אורמן אומרת בספריה כי עבור משפחה עם הכנסה בינונית, הבעלות על ביתה בחינם וברור יכולה להיות בעלת השפעה רגשית ופסיכולוגית מעבר לחיסכון בכסף. אני מסכים. עם בית שמשלמים עליו יהיה לי בית שדורש תשלומי מס שנתיים רק בשנותיי המאוחרות יותר, כאשר ההכנסות שלי ככל הנראה יופחתו.

אני לא סוכן משכנתא, אבל זה היה התהליך שלי

אני לא סוכן משכנתא וגם לא עובד בשום תחום בענף הדיור. אני אמא בבית וחיפשתי דרך לעזור למשפחתי להתקדם.

1. בדקתי את ההון: גיליתי שאחרי שהיינו בביתנו כמעט חמש שנים, צברנו הון קטן מאוד על הבית שלנו. למה? מכיוון שההלוואה שלנו ל -30 שנה הוקמה לתשלום רוב הריבית לפני ששילמנו את הקרן (החלק של תשלום הבית שמשלם את ההלוואה).
2. השוואה ביניתי: מתוך סקרנות התחלתי לערוך קניות מקוונות בהשוואה. באמצעות מחשבוני ריביות ואשפי השוואת הלוואות הצלחתי לקבוע שאם מימן מחדש את ביתנו ונשלם תשלום משכנתא גבוה יותר, נוכל לבנות הון עצמי הרבה יותר מהר.

הלוואות ל 30 שנה לעומת הלוואות ל 15 שנים

בהלוואה מסורתית ל -30 שנה, במהלך 15 השנים הראשונות, אתה בונה הון עצמי קטן כאשר אתה משלם את הריבית המגיעה. בינתיים, מהיום הראשון בהלוואה למשך 15 שנים, ההלוואה משלמת כמחצית ריבית ומחצית קרן.

לפניכם השוואת שיעורים למשכנתא בסך 100,000 דולר. בסביבת התעריפים של ימינו, רוב האמריקאים היו נרגשים לשלם על "רק" משכנתא של 100,000 דולר, וזה נראה כמו מספר עגול וקל לעבוד איתו.

בדרך כלל, הפרש הנקודתי בין הלוואה ל -30 שנה ל -15 שנים הוא בערך 1/2 נקודת אחוז. בחרתי להשוות:

• משכנתא למשך 30 שנה, 100K ב -5.75%
• משכנתא למשך 15 שנה, 100K, בשיעור 5.25%

כך נראית טבלת ההפחתות:

30 שנה קבועה, הלוואה 100K, 5.75%

עם הלוואה ל -30 שנה, בחמש השנים הראשונות שלך אתה בונה רק 5000 דולר הון עצמי. אם תעברו במהלך 3-5 השנים הראשונות, יהיה לכם מעט מאוד להראות זאת.

15 שנה קבועה, הלוואה 100K, 5.25%

תשלום ההלוואה בגין הלוואה זו גבוה יותר, ועומד על 803.88 דולר. אם אין לך מקום בתקציב שלך, זו יכולה להיות טעות פיננסית ענקית… אבל אם יש לך כסף לכסות את התשלום הגבוה יותר, יכול להיות שיהיה לך 20,000 $ יותר הון תוך 5 שנים בלבד.

אילו שאלות עלי לשאול את עצמי?

אמנם למימון מחדש להלוואה ל -15 שנים יש כמה יתרונות חזקים, אך יש להם מחיר. תשלום ההלוואה שלך יעלה - אולי גבוה בהרבה. תשלום ההלוואה המוגדל שלנו העמיס על התקציב שלנו שהיה לעיתים לא נוח. אם הבית שלך הוא בית התחלה ויש לך שתי הכנסות שתורמות לתשלום ההלוואה שלך, זה לא יכול להיות גורם משמעותי. אך אם אתה משלם תשלומי הלוואות בתקציב צנוע עם הכנסה אחת, או אם קנית את הבית הגדול ביותר שהיית יכול להרשות לעצמך בהלוואה למשך 30 שנה, כדאי לך לשקול כיצד תשלום הלוואה גבוה משמעותית ישפיע על תקציב המשפחה שלך.

חובות כרטיסי אשראי, חוב הלוואת סטודנטים או נסיבות אישיות אחרות עשויים להפוך הלוואה למשך 15 שנים לנטל מופרז על תקציב משפחתכם. בכלכלה עם עלויות דלק ומזון מרקיעות שחקים, אולי כדאי שתחזיקו בכסף שלכם.

כמה יעלה לי למחזר מחדש? (העלות שלנו עולה כמעט 4,000 $).

• האם יש לי אשראי טוב והשיעור שלי יהיה נמוך יותר עכשיו אם אני מממן מחדש?
• האם אוכל להרשות לעצמי להינעל בתשלום גבוה יותר?
• אם יש לך משמעת עצמית, אתה יכול לשלם תשלום נוסף במקום למחזר מחדש. ישנם מחשבונים מקוונים שמסבירים כיצד לעשות זאת גם…
• האם יש לי מספיק עתודות כלכליות לביצוע התשלום אם אגיע מאחור?
• האם המשפחה שלי מתכננת להישאר בבית למשך כ -5 שנים כדי לשלם עבור העלויות הנוספות של מימון מחדש?
• האם הבית שלי עדיין שווה את מה ששילמתי עבורו? סביר להניח שאתה בסדר אם הבית שלך הוא בן 6 ומעלה, אבל אתה בודק את ערך הבית שלך ומתייעץ עם יועץ לפני שאתה מבצע מהלכים פיננסיים.
• האם אוכל להרוויח יותר כסף באמצעות התשלום הנוסף בהשקעה אחרת?