מה קורה אם אתה נוטש את ביתך ונותן לו לעקל

עיקול או נטישה של ביתך יכולים להיות תקופה קשה בחיים. הנה מה לעשות אם אתה צריך לקבל את ההחלטה הקשה הזו.

אנדרו ביוקנן

מה קורה אם תנטוש את הבית ותיתן לו לעקל?

כשאתה עומד בפני עיקול, זה יכול להיות מפתה פשוט לוותר ולהתרחק מהבית. לפני שתזנח את המשכנתא שלך, עליך לשקול את ההשלכות האפשריות של מתן עיקול לביתך. לפעמים נטישת בית עשויה להיראות כאופציה הטובה ביותר, אך לעיקול ביתכם לעיתים קרובות יותר נזק מתועלת.

מלבד לאבד את ביתך ואולי אין לך מקום מגורים, התרת עיקול הבית שלך תשפיע באופן דרמטי על דירוג האשראי שלך ותקשה עליך לזכות בהלוואה חדשה בעתיד. ישנן גם השלכות מיסוי של עיקול שכדאי להיות מודעים אליהן לפני שתקבל את ההחלטה לתת לביתך להיכנס לעיקול.

אז מה קורה אם תנטשו את הבית ותיתנו לו לעקל? מאמר זה יעזור לך להבין מה יהיו ההשלכות אם בסופו של דבר עיקול ביתך. זה גם ייתן לך מושג למה לצפות ויציע כמה אפשרויות למי שרוצה לנסות להציל את בתיהם ולהימנע מעיקול.

השפעת העיקול על דירוג האשראי שלך

ייתכן שאתה תוהה מה קורה לזכותך עם עיקול. אתה בוודאי מודע לכך כי עיקול יפגע בציון האשראי שלך. עד כמה זה משפיע על הציון שלך יכול להשתנות, אך זכור כי כל תשלום מאוחר יופיע בדוח האשראי שלך. כמו כן, כאשר ביתכם אכן עובר עיקול, הרישום יתבצע בסעיף דוח האשראי שלכם המכסה פעולות משפטיות.

עיקול נוטה להשפיע על ציון האשראי שלך יותר אם יש לך מעט מאוד חובות אחרים. אם ברשותך כרטיסי אשראי ותשלומי רכב המעודכנים, הדבר יכול לסייע באגירת השפעת העיקול על דירוג האשראי שלך. עם זאת, אם יש לך כמה פריטים אחרים בדוח האשראי שלך, או שהשטרות האלה גם הם נופלים מאחור, ההשפעה תהיה בדרך כלל גדולה בהרבה.

העיקול ורשומת התשלומים המאוחרים יכולים להישאר בדוח האשראי שלך עד שבע שנים, אך אין זה אומר שלא תוכל לקבל הלוואה במשך שבע שנים. ברגע שמצבך הכלכלי ישתפר, עליך להתחיל להתאמץ לשלם כל חשבון שיש לך בזמן. אנשים רבים מוצאים כי לאחר פחות משנתיים של עשייה זו הם מסוגלים להעפיל להלוואה חדשה.

לאחר שעברת עיקול, סביר להניח שתזדקק למקדמה גדולה בפעם הבאה שתשאל כסף לרכישת בית. סביר להניח שגם הריבית שלך תהיה גבוהה יותר. זכור שתוכניות ממשלתיות כמו פאני מיי ופרדי מק אינן זמינות לאנשים שהבית מעוקל בשנתיים האחרונות.

אם העיקול שלך לא נגרם בגלל פציעה או נסיבות בלתי צפויות אחרות שמנעו ממך את האפשרות לבצע את התשלומים שלך, אולי יש לך בעיות עם ניהול חוב שיש לטפל בהם. חברות כמו ניהול חובות חופש יכולות לסייע לך לבטל את חוב כרטיסי האשראי שלך ובסופו של דבר לבנות מחדש את האשראי שלך כך שיהיה לך פחות סיכוי להיתקל בבעיות בחובות שלך בעתיד.

פסקי דין למחסור

שאלה אחת שנשאלת לעיתים קרובות היא: "אם הבית שלי עוקל, האם הם יכולים לגרום לי לשלם?" במדינות רבות התשובה חיובית. זה קורה בתדירות גבוהה יותר כעת בעבר. הסיבה היא שמחירי הנדל"ן ירדו, ולכן הרבה יותר סביר שביתכם יימכר בפחות מסכום ההלוואה. אם המדינה שלך מאפשרת פסקי חוסר, המלווה יכול לבוא אחריך בהפרש בין הסכום שאתה חייב במשכנתא שלך לבין המחיר בו מכר הבית במכירה הפומבית.

השלכות המס של עיקול

דבר אחד שאנשים רבים לא מבינים הוא שלעתים קרובות קנס בגין מס המצטרף לעיקול. מה שקורה הוא שאם הבית נמכר בפחות מהסכום החייב, יתרת יתרת ההלוואה נחשבת ל"מחילה ".

מס הכנסה מסתכל על זה כהכנסה כי זה משהו שהיית צריך לשלם אבל יוצא ממנו. כתוצאה מכך, ייתכן שיחויב במס על ההפרש בין הסכום שהיית חייב לסכום בו מכר הבית.

מומלץ לדבר עם רואה חשבון או עורך דין מיסים על השלכות המס האפשריות לפני שתאפשר לעוקל את ביתך.

נדל"ן ורכוש אחרים

דבר אחד שאנשים דואגים לעיתים קרובות כאשר הם עומדים בפני עיקול הוא האם המלווה יוכל לקחת גם נכסים ונדל"ן אחרים שבבעלותם. מכיוון שהלוואות נדל"ן מובטחות על ידי הנכס הממומן, הנכס הוא בדרך כלל כל מה שהמלווה יכול לקחת. עם זאת, אם ציינת במפורש חלק אחר של נדל"ן כבטוחה נוספת בעת בקשת ההלוואה, ניתן גם לקחת נכס זה.

כאשר המלווה שלך עוקל את ביתך, הרכוש האישי שלך אינו נכלל בעיקול. למלווה אין כל תביעה על נכס שאינו צמוד לצמיתות לבית.

אפשרויות למניעת עיקול

במקום להתרחק מהבית, מומלץ לפנות למלווה ברגע שמתחילים להתקשות בתשלומים שלך כדי לנסות לעבוד על משהו. למלווים רבים יש תוכניות העומדות לרשות בעלי בתים העוברים קשיים כלכליים לטווח קצר. בעבודה עם המלווה שלך, ייתכן שתוכל להפסיק את העיקול בביתך.

מעשה במקום עיקול

אם נראה שלא תוכל למצוא דרך לשמור על ביתך, ישנם מלווים שיציעו "מעשה במקום עיקול" או "מזומן למפתחות". אם אתה יכול לגרום למלווה שלך לשלם לך לעבור במהירות ולעזוב את הבית במצב טוב, זה יכול לעזור לך לשלם את עלות המעבר לבית חדש. עם זאת, למעשה במקום עיקול יש בדרך כלל אותה השפעה על דירוג האשראי שלך כמו עיקול בפועל.

מכירה קצרה

חלופה אחת לנטישת הבית שלך היא מכירה קצרה. למרבה הצער, אתה זקוק לשיתוף הפעולה של הבנק בכדי לעשות זאת. כשאתה מוכר את הבית שלך במכירה קצרה, הבנק מסכים לקבל את הסכום שהבית מוכר תמורת תשלום מלא על המשכנתא. בנקים מסוימים כלל לא יבצעו מכירות קצרות, ואלו שיעשו אתכם יקפצו דרך הרבה חישוקים וימלאו טונות של ניירת כדי לאשר את המכירה. כתוצאה מכך מכירות קצרות נדירות. עם זאת, אם אתה יכול לעשות זאת, מכירה קצרה עדיפה לתת לביתך לעיקול.

שינוי הלוואה

שינוי הלוואה הוא הסכם בינך לבין הבנק שמשנה את תנאי ההלוואה. קשה באותה מידה לשכנע בנק להיכנס להסכם שינוי הלוואות כמו מכירה קצרה, אולי קשה יותר. אם אתה ממשיך באופציה זו, מומלץ לקבל עורך דין מנוסה או חברת שינויים בהלוואות שיעזרו לך בתהליך.

איך לעקול את הבית שלך

אני רואה הרבה אנשים שמחפשים כיצד לעקל בית, אז אקח דקה להתייחס לשאלה זו. ברור שאם אתה לא משלם על המשכנתא, הבית שלך בסופו של דבר יעוקל, אבל אני חושב שאם אתה מחפש מידע כיצד לעקול את הבית שלך, מה שאתה באמת שואל הוא אם אתה צריך להגיד לבנק שאתה נותן לביתך לעקול.

התשובה לשאלה זו היא שזה לגמרי תלוי בך. אתה יכול להגיד לחברת המשכנתא שלך שאתה כבר לא יכול לשלם את התשלום, או שאתה יכול פשוט להפסיק לשלם אותו. אם תודיע על כך למלווה, אתה יכול לצפות שתהליך העיקול יתחיל מוקדם יותר מאשר אם לא, כך שאמירתם לא עשויה להיות לטובתך. מה קורה כאשר אתה עוקל בית ולא מוצא בית אחר לעבור אליו לפני שתצטרך לפנות את המקום? תזדקק לזמן וגם לכסף כדי לעבור. יתכן שתגלה שיהיה לך טוב יותר אם תנסה לעכב את העיקול בזמן שאתה חוסך כסף עבור שכר דירה והוצאות מעבר.

מה קורה בעיקול?

אז מה קורה כשאתה עוקל? זו שאלה טובה. ראשית כל, לאחר שהתחלת להתאפק עם התשלומים שלך, תקבל הודעה על כך שהתשלום שלך חלף. תוכל גם להתחיל לקבל שיחות גבייה מהמלווה. חברת המשכנתאות עשויה להמשיך ולשלוח הודעות על תום תקופת זמן למשך חודשיים עד שלושה לפני תחילת הליך העיקול, או שהן עשויות להתחיל בעיקול ברגע שאיחרת את המשכנתא.

הודעה על ברירת מחדל

תהליך העיקול משתנה ממדינה למדינה אחרת, אך כל המדינות דורשות התראה כלשהי לפני שהבנק מתחיל בהליכי עיקול. זה יכול להיקרא "הודעת ברירת מחדל", "הודעה להאצה" או "מכתב דרישה", תלוי היכן אתה גר. ברוב האזורים, יהיו לך כשלושים יום להתעדכן במשכנתא שלך לפני שהמלווה יכול לנקוט בפעולות נוספות כדי לעקל את ביתך.

הודעה על מכירת עיקול

לאחר שנשלחה אליך הודעה ותום תקופת ההמתנה, המלווה יכול לקבוע תאריך למכירת ביתך במכירה פומבית של עיקול. יתכן שהם ימסרו הודעה על מועד מכירה הפומבית של העיקול בדואר או באמצעות פרסום בבית, אך ברוב המקומות זה נעשה על ידי פרסום הודעה ציבורית בעיתון המקומי. לאחר פרסום ההודעה או המסירה שלה, לא תוכל עוד לשמור את ביתך על ידי עדכון התשלומים שלך. כעת תצטרכו לשלם את כל סכום ההלוואה על מנת להפסיק את העיקול.

מכירת העיקול

במכירה הפומבית של העיקול תינתן למציעים הזדמנות להציע על הבית. אם ההצעה הגבוהה שווה לסכום החייב או גדול ממנו, המציע הגבוה ישתלט על הבית לאחר תקופת הפדיון, אם יש כזה. אחרת, הבנק יסתיים בבעלות על הבית.

תקופת הגאולה

במדינות רבות יש מה שנקרא "תקופת פדיון" בתהליך העיקול. איך זה עובד משתנה ממדינה למדינה אחרת, אז כדאי לבדוק את חוקי העיקול של המדינה שלך כדי לברר אם תהיה לך תקופת פדיון, ואם כן, כמה זמן היא ארוכה.

אם יש תקופת פדיון, תהיה לך פרק זמן מסוים לאחר מכירת הבית במכירה פומבית שבמהלכה תוכל להגיע ליתרה החייבת על הבית ולממש את הבית. תקופת הפדיון היא לרוב בין 6-12 חודשים.

זה נותן אפשרות לבעל הבית לנסות למצוא קונה לבית על מנת לשלם את יתרת ההלוואה. גם אם אינך יכול למצוא קונה, אתה זכאי להישאר בבית במהלך תקופת הפדיון. במהלך תקופה זו, אתה בעצם גר ללא שכירות בבית. מומלץ להשתמש בזמן הזה כדי לחסוך כסף לשכירת בית או דירה אחרת.

מה קורה לאחר עיקול?

עכשיו שאתה יודע מה קורה כשאתה עוקל בית, ייתכן שאתה תוהה מה קורה אחרי עיקול הבית. לאחר סיום תקופת הפדיון (אם יש במדינתך), הבנק ייקח על עצמו בעלות על הבית. זה הופך לחלק ממלאי ה- REO של הבנק, או בבעלות נדל"ן.

בתים בבעלות בנק רשומים בדרך כלל אצל סוכן נדל"ן בדיוק כמו כל בית אחר. בתים מעוקלים נמכרים בדרך כלל בפחות מבתים אחרים מכיוון שהם לרוב מוזנחים במהלך ואחרי תהליך העיקול. כתוצאה מכך, הם בדרך כלל זקוקים למערכת TLC כלשהי עד שהם יוצאים לשוק ולא יגיעו למחיר גבוה כמו בתים אחרים באותה שכונה.