פיתוח תוכנית חיסכון בחירום למיתון

האם אנו נמצאים במיתון?

לאור מגפת ה- COVID-19 ששוטפת את העולם, מומחים פיננסיים מדברים על מיתון. אנשים רבים חרדים, מפוחדים ולא בטוחים מה מביא העתיד. הרבה אנשים כבר איבדו מקום עבודה והם מתמודדים עם כל מיני קשיים כלכליים, בנוסף לדאגה כיצד לשמור על עצמם ועל יקיריהם מפני הנגיף.

מיתון מוגדר טכנית כ- 6 חודשים רצופים של ירידה בייצור ובתפוקה בכלכלת המדינה. מומחים פיננסיים ידברו על מספרים ומונחים מסובכים כמו "תוצר" ו"בועות כלכליות ". המשמעות של מיתון בחיי היומיום של רוב האנשים היא פשוט זו: עסקים נאבקים ולכן מפוטרים אנשים.

במיוחד בתקופות לא ודאיות אלה, חשוב שיהיה לכם חיסכון חזק. אך בין אם אתם חווים מיתון ובין אם לאו, הזמן הנכון תמיד לחשוב על תוכנית הכספים שלכם לשעת חירום. האם יש לך מספיק מזומנים כדי לפרנס את עצמך או את יקירייך אם היית מאבד את עבודתך או יש לך חודשים איטים יותר עם העסק שלך?

להלן מספר טיפים שיעזרו לך להגדיל את חיסכון החירום שלך!

שלב 1: קבע את יעד חיסכון החירום שלך

לאמריקנים רבים אין מספיק מזומנים שנחסכו כדי לשרוד חירום כלכלי, כמו תיקון גדול או חשבון רפואי, הרבה פחות מספיק מזומנים כדי לשרוד ללא עבודה זמן רב מאוד.

גורואים פיננסיים פופולריים, כמו דייב רמזי, ממליצים שאם יש לך חוב כלשהו (כרטיסי אשראי, הלוואות לרכב, הלוואות לסטודנטים וכו '), אתה צריך לחסוך חיסכון של 1,000 $ בחירום ולשים את שאר ההכנסות שלך לפירעון חובות. זו עצה רעה. 1,000 דולר פשוט לא מספיקים עבור רוב האנשים. מצב חירום אמיתי עשוי להיות שעליך להמציא מספיק מזומנים כדי לשלם עבור שכר הדירה / המשכנתא והאוכל שלך, למשך מספר חודשים, ללא הכנסה כלשהי. 1,000 דולר לא יביאו אותך רחוק במיוחד. כרטיס אשראי בתשלום אינו יכול לשלם את שכר הדירה שלך.

כלל אצבע טוב יותר הוא להחליט על יעד חיסכון שהכי נוח לכם, ועונה על הצרכים והדאגות האישיות שלכם. האם אתה מרגיש בטוח עם מספיק מזומנים שיעזור לך לשרוד 1-2 חודשים ללא הכנסה? אם חסר לך החוב, רוב המומחים הפיננסיים ממליצים לחסוך מספיק כדי לשלם 3-6 חודשים מהעלויות הדרושות לך.

כדי להבין את מספר היעד שלך: בדוק את התקציב שלך וזהה את הדברים שעליך בהחלט לשלם עליהם בשעת חירום כלכלי. בדרך כלל זה יכלול עלויות "קבועות" כמו שכר דירה או תשלום הלוואת רכב, וכן עלויות "משתנות" כמו מזון וכלי עזר. הוסף את הסכום שכנראה תוציא על כל אחד מהם בכל חודש, והכפל את המספר הכולל במספר החודשים שעבורם תרצה לחסוך.

טיפ: אתה צריך להיות ליברלי בהערכות שלך, ולהעריך את ההוצאות המשתנות שלך בקצה הגבוה - אני מקווה שתוכל להדק את תקציב המכולת שלך במקרה חירום, למשל, אבל נכון לעכשיו תניח שהעלויות שלך יישארו כמו שהן כרגע. עדיף לחסוך יתר מאשר לחסוך פחות.

לדוגמא (משפחה של שני מבוגרים):

אוכל (~ 500 $ לחודש) + שכירות (1000 $ לחודש) + חפצי בית (400 $ לחודש) + כלי עזר (300 $ לחודש) + תחבורה (400 $) + מקרים כמו בריאות (200 $) x חודשיים של חיסכון חירום = 5,600 $ זה מטרת החיסכון שלך.

שלב 2: הכנת תוכנית להפחתת הוצאות במשבר

כפי שאמרתי לעיל, עליך לתת לעצמך הערכות עלות נדיבות בעת קביעת יעד החיסכון שלך. יתכן שתצטרך להשיג מכונית חדשה שתסיע לראיונות עבודה. ייתכן שלא ניתן יהיה להפחית את תקציב המזון שלך.

עם זאת, עליך לערוך תוכנית זמנית לדרכים בהן תוכל להפחית את הוצאותיך בשעת חירום. זה טוב לדבר עם בן / בת הזוג או ביתך על כך מבעוד מועד. זה יהיה לא הוגן ומקור לאי הסכמה מיותרת שאדם אחד יקבל החלטות חד צדדיות במשבר.

כמה שינויים שאתה עשוי לבצע בתקציב שלך בעת משבר:

• גזור כבל או אינטרנט והשתמש בטלפון שלך לגישה לאינטרנט.
• לעבור לגור עם המשפחה
• למכור רכב

החליטו מבעוד מועד אילו מבין הפעולות הללו תהיו מוכנים לנקוט בכדי לגרום לחיסכון החירום שלכם להרחיק לכת.

שלב 3: צמצם את תשלומי החוב

אישים בייעוץ פיננסי שמתמקדים בחובות חושבים שכדאי לך להכניס את כל ההכנסות הנוספות שלך לתשלום כרטיסי אשראי והלוואות. בעוד שתשלום החובות שלך הוא מטרה חשובה ובעלת ערך, אתה לא צריך לשלם יותר ממה שאתה צריך על חובותיך עד שתגיע ליעד המטרה החירום האישי שלך. להלן מספר רעיונות:

• שלם רק את התשלומים המינימליים על ההלוואות והחובות שלך.
• איחד את כרטיסי האשראי שלך באמצעות כרטיס אשראי להעברת יתרה שיש לו תקופת ריבית של 0%. כמה חודשים (לעיתים קרובות 12-18 חודשים) ללא ריבית יפחיתו את תשלומי המינימום הכוללים שלכם ויעניקו לכם יותר מזומנים להכניס לחיסכון.

טיפ: הלוואות לאיחוד חובות עשויות להיות אפשרות טובה במקרים מסוימים. זה יכול להפחית את התשלומים החודשיים שלך כדי לאחד את כל הלוואות הסטודנטים שלך, למשל, אך לעתים קרובות הם מגיעים עם תנאים פחות גמישים. ל- Nerdwallet.com כמה משאבים מועילים למציאת המלווה המתאים לנסיבותיך.

שלב 4: נצל את התוכניות להקלה על מיתון

במהלך משברים כלכליים לאומיים ועולמיים, הממשלה והבנקים, לעתים קרובות יציעו הוראות זמניות שיעזרו לאנשים לחסוך קצת כסף נוסף כדי לשרוד. במהלך מגפת ה- COVID-19, ממשלת ארה"ב הנהיגה מספר תוכניות שיעזרו לאדם הממוצע. הקפד לנצל את אלה, גם אם לא איבדת את עבודתך, כדי לעזור לך להגיע ליעד החיסכון שלך מהר יותר:

• בקש סובלנות להלוואות סטודנטים. במהלך מגפת ה- COVID-19, ממשלת ארה"ב איפשרה לכל אחד לבקש סליחה ולדלג על כמה תשלומי הלוואה, אך עליך לבקש זאת. פנה למשרת ההלוואות שלך לבקשת סובלנות זו, והכנס את הכסף הנוסף לתוכנית החיסכון החירום שלך.
• פנה לבנק שלך ושאל אם תוכל לדלג על משכנתא או תשלום בכרטיס אשראי או שניים. אם אתה מאבד את עבודתך, הקפד לשאול שוב על חלק מהוראות אלה. בנקים מסוימים יציעו לך סובלנות משכנתא רק אם תאבד את עבודתך או שהעסק שלך מושפע ישירות מהמשבר, למשל.

שלב 5: בחר את המיקום הטוב ביותר לחיסכון שלך

רוב הבנקים בימינו מציעים ריביות נמוכות באמת על חשבונות חיסכון. באופן אידיאלי, אתה לפחות רוצה שהחסכונות שלך יתמידו באינפלציה (בסביבות 2-3%), כך שאם הוא פשוט יושב שם, הוא עדיין יהיה שווה הרבה בעוד 5 שנים כמו היום. קשה למצוא ריבית כה גבוהה בימינו.. עם זאת, ישנם בנקים טובים יותר מאחרים.

• איגודי אשראי מקומיים, או בנקים מקוונים כמו אלי, מציעים לעיתים ריביות טובות יותר. Bankrate.com מנהל רשימה מתעדכנת כל העת של בנקים עם שיעורי הריבית הטובים ביותר.
• אתה יכול גם לפתוח חשבון תיווך ולהשאיר שם קצת כסף במזומן (בניגוד לשוק המניות), מה שלעתים קרובות יכול לתת לך שיעור טוב יותר בשוק הכסף מאשר חשבון חיסכון מסורתי. יועץ פיננסי יכול לעזור לך לעשות זאת, או לפתוח חשבון באופן מקוון עם חברת תיווך גדולה כמו ואנגארד או מריל אדג '.

שלב 6: קחו נשימה!

בכל המקרים, הקפידו לדאוג לבריאותכם הנפשית והרגשית! לא תקבל החלטות כלכליות נבונות, לא בהכנה ולא בזמן משבר, אם אתה לא מטפל בעצמך. אם אפשר: קחו נשימות עמוקות, טיילו, קחו תנומה, או עשו משהו שאתם נהנים ממנו, לפני שאתם עובדים על התוכנית הפיננסית שלכם או מתמודדים עם משבר.