כיצד ליצור תקציב משפחתי ולחסוך יותר!

אם אתה מתקצב נכון, קיום משפחה לא צריך לעלות לך הון.

מייקל הנדרסון

יסודות התקצוב

רוב המשפחות יודעות את החשיבות של תקציב. אם יש לך אחד במקום, אתה יכול להשתמש בו כדי להבטיח שכר הדירה או המשכנתא שלך וחשבונות חיוניים אחרים משולמים בזמן. תקציבים רבים נכשלים מכיוון שהם אינם דבוקים; אחרים מכיוון שהם נוצרו באופן שגוי מלכתחילה.

מאמר זה נועד להדריך אתכם לתקציב האולטימטיבי: תקציב כולל הכל, אשר ידגיש הוצאות דיסקרטיות בנוסף לחיוניות. אנשים רבים פשוט לא מבינים עד כמה הוצאות דיסקרטיות יכולות להצטבר בחודשים ובשנים. נראה כי העלות של לבן שטוח אינה גבוהה במחיר של $ 3.50, אך אם תקנו גם מאפין ותהיה לכם הרגל זה חמישה ימים בשבוע, בקרוב תוכלו לראות את העלות מתרבה.

מטרת התקציב היא להבטיח שאתה מודע לחלוטין לאן הדולרים שלך הולכים. אתה עלול להיות מופתע מהתוצאות!

התחלת "התקציב האולטימטיבי"

התקציב האולטימטיבי מבוסס על הוצאות שלושת החודשים האחרונים שלך. זאת על מנת להבטיח התקציב הוגן יותר, החיוני לפיתוח חודש 'ממוצע' למשפחתך. אם באחד החודשים הוצאות חד פעמיות גבוהות באופן יוצא דופן (למשל עלויות רפואיות, חג המולד, חופשה), תוכלו לנכות סכומים אלה או לבחור בתקופה של שלושה חודשים שאתם חושבים שהיא מייצגת או את דפוסי ההוצאות הרגילים שלכם.

לרוב הבנקים המקוונים יש את היכולת להוריד את ההצהרות והעסקאות שלך. במידת האפשר, ייצא את העסקאות שלך לשלושה חודשים ישירות ל- Excel (זה יחסוך לך זמן מה), או אם אינך מצליח לעשות זאת אנא הזן את ההוצאות באופן ידני ל- Excel. כדי להזין את נתוני הבנק שלך באופן ידני ל- Excel, אתה זקוק רק לשלוש עמודות, ולא לכל שמות העמודות שאתה מקבל מהורדת נתוני בנק (כמו בדוגמה למטה). נדרש רק סכום נרטיבי, סכום חיוב וסכום אשראי. אין צורך להזין את התאריכים, רק וודא שאתה מזין נתונים רק לתקופה של שלושה חודשים.

לאחר מכן, הוסף שורה בסוף הנתונים של Excel כדי לסכם את שתי העמודות חיוב ואשראי. הוסף שורה נוספת להפרש נטו. ההפרש הנקי מחושב כסך הזיכויים בניכוי סך החיובים. סכום חיובי (כמו בדוגמה שלהלן) מציין שהכסף הנכנס שלך גבוה מההוצאות שלך. אם ההפרש הנקי שלך הוא מספר שלילי, המשמעות היא שאתה מוציא יותר ממה שאתה מרוויח.

נתוני בנק מיוצאים לאקסל

לשבור את זה

כעת יש לך שלושה חודשים של נתוני בנק באקסל. אם יש לך יותר מחשבון בנק אחד, חזור על כך עבור כל חשבון. כעת אנו הולכים להוסיף עמודה חדשה ב- Excel, לעקוב אחר סכום האשראי ולקרוא לה 'קטגוריה'. אני ממליץ למיין את הנתונים שלך ב- AZ לפי סיפור כדי להפוך את הצעד הבא למהיר יותר.

קטגוריות נתונים לתקציב שלך

• שכר והטבות נכנסות
• הכנסה אחרת
• שכירות / משכנתא
• כלי עזר
• חינוך / בית ספר (עלויות וחיסכון)
• החזר כספי הלוואה / אשראי
• רכב ממונע
• ביטוח
• מצרכים
• הוצאות שיקול דעת

לדוגמא, אם מינית את הנרטיב לפי AZ, תוכל להוסיף 'מצרכים' בעמודה הקטגוריה עבור ההוצאה הראשונה של Walmart; ואז להעתיק את זה לכל אחד עם אותו נרטיב (כלומר להוסיף 'מצרכים' לכל הוצאות וולמארט).

מה לכלול בתקציב שלך

• הכנסה אחרת - כלול הכנסות שאינן שכר או תשלומי הטבה ממשלתיים, למשל ריבית בבנק, דיבידנדים וכו '
• שירותים - כולל חשמל, גז / חימום, מים, טלפונים (כולל טלפון סלולרי)
• רכב מנועי - כולל דלק / דלק, ביטוח, רישום וכו '.
• ביטוח - כלול את כל ביטוחי הרכב שאינו רכב, למשל בית ותכולה, רפואי
• הוצאות שיקול דעת - זה צריך להיות לכל מה שלא מופיע באחת משש קטגוריות ההוצאות האחרות (שכירות / משכנתא, כלי עזר, החזר כספי הלוואות / כרטיסי אשראי, רכב מנועי, ביטוח, מצרכים). בעיקרו של דבר הכל הוצאות אישיות פרט למכולת. זה יכלול מוצרים לא חיוניים כמו בגדים, פריטי יוקרה, הוצאת קפה וחטיפים, הורדות (סרטים, מוזיקה) ומשחקים.

מיין לפי נרטיב כדי לחסוך זמן

הוצאות שיקול דעת

הצעד הבא

לאחר שהוספת קטגוריות לכל פריט שורה, מיין מחדש את הנתונים שלך ב- Excel; הפעם לפי שם הקטגוריה. כעת עלינו להוסיף את הסכום הכולל עבור כל קטגוריה. הוסף כותרת עמודה חדשה 'סך הכל' והשתמש בפונקציית הסכום ב- Excel. ודא שהסכום שלך כולל כל הוצאה בקטגוריה זו בשלושת החודשים האחרונים. ראה את הדוגמה הבאה:

הפיכת הנתונים לניהולך יותר

כעת יש לך את הסכום עבור כל קטגוריה; לסכם זאת באקסל. אנא עיין בדוגמה הבאה:

הבנת נתונים

כעת תוכל לראות היכן אתה מוציא את כספיך בתקופה טיפוסית של שלושה חודשים. בדוגמה שלעיל, הסכום שהוצא היה נמוך מההכנסה הכוללת ב- 91.32 דולר; זה אומר שבממוצע יישארו לך 30 דולר בלבד בכל חודש. זהו סכום הכסף שתוכלו להכניס לחיסכון או להשקעות אחרות מבלי להשפיע על אורח חייכם. סכום נמוך זה מצביע על כך שהאדם מוציא את מה שהוא מרוויח; כלומר ברגע ששילמת המשכנתא, השטרות והמצרכים החיוניים, הם משתמשים כמעט לחלוטין במה שנותר להוצאות דיסקרטיות.

אם ההוצאות שלך גבוהות מההכנסה שלך, עליך לבצע שינויים מיידים בהוצאות שלך. גם אם יש לך עודף (כמו בדוגמה לעיל), אתה עדיין יכול לבצע שינויים קלים כדי להפחית את ההוצאות החודשיות שלך (ובכך להגדיל עוד יותר את כמותך תוכל לחסוך בכל חודש).

מחפש חיסכון

כדי לצמצם את הוצאותיך, המקום הראשון להתחיל הוא ההוצאות שלך לפי שיקול דעת. אנשים רבים פשוט לא מבינים כמה הם מוציאים מדי חודש, מכיוון שמעטים מאוד אנשים שמוסיפים את זה כדי לראות היכן מוציאים כסף. בדוגמה שלעיל הוצא 942.49 $ בתקופה של שלושה חודשים - השווה ל- 314 $ לחודש. בדוק את הרכישות שביצעת. האם כל הרכישות היו באמת נחוצות (למשל נעלי ספורט לילדים שלך) או שיש רכישות שהיית יכול לחיות בלעדיהן (למשל זוג נעליים שלא באמת היית צריך, וכנראה תלבש פעם או פעמיים). האם אתה יכול להכין קפה בבית בכוס נסיעה לטיול הבוקר שלך במקום לקנות חמישה בוקר בשבוע? קפה אחד בלבד שנרכש בכל בוקר מסתכם בלמעלה מ- $ 900 לשנה. סכום זה יהיה הרבה יותר גבוה אם תקנו גם מאפין או חטיף בכל פעם.

אם תרצה לחסוך כסף, אני ממליץ להגדיר לעצמך מגבלה חודשית להוצאות שיקול דעת. בדוגמה זו, ייתכן שתרצה לקצץ ל- 500 $ לחודש ולשמור בחשבון החיסכון את יתרת $ 400 + דולר.

זה יהיה די קשה לשמור על סכום שוטף של הוצאות שיקול הדעת שלך מדי חודש, ודורש זמן רב להמשיך להוסיף את כל קבלת הרכישה. יהיה עליך להיות ממושמע מאוד כדי לוודא שאתה לא מתפתה לבזבז יתר על המידה בכל חודש. מסיבה זו, אני מציע אחד משני הפתרונות הבאים:

1. פתח חשבון בנק נפרד, והעביר סכום מוגדר בכל חודש (בדוגמה זו 500 דולר) לתוכו. השתמש בכרטיס חיוב חדש זה לכל הרכישות הלא חיוניות שלך בלבד, וודא כי לעולם אינך משתמש בכרטיס החיוב הרגיל שלך (כלומר בחשבון הבנק הראשי שלך) להוצאות מיותרות.
2. לחלופין, השג כרטיס חיוב שניתן לטעון מחדש. טען את זה בסכום שתוקציב שהגדרת בכל חודש כדי לוודא שאתה לא מוציא יותר מדי. כמו בדוגמה שלעיל, השתמש בכרטיס חיוב משולם מראש זה עבור כל הרכישות הלא חיוניות שלך בלבד, וודא שאתה לעולם לא משתמש בכרטיס החיוב הרגיל שלך (כלומר בחשבון הבנק הראשי שלך) עבור הוצאות מיותרות. NerdWallet הוא אתר Get לבקר למידע על כרטיסי חיוב בתשלום מראש.

הוצאות שיקול דעת - המקום הראשון לחפש חיסכון

מחפש חיסכון ביתי

בואו נסתכל על ההוצאות שנותרו ונראה היכן ניתן למצוא חיסכון:

• חינוך / בית ספר - הוצאות אלה הן חיסכון של 120 דולר לחודש. זה בערך המינימום שאתה צריך כדי לחסוך בעלויות החינוך של ילדך, מכוון ל -1 / 3 מהעמלות.
• מצרכים - סך של 2,200.09 $ לשלושה חודשים, השווה 733 $ לחודש (משפחה בת 4 נפשות). זה נופל במסגרת מה שנחשב כ'תוכנית ארוחות בעלות נמוכה 'למשפחה בת 4 נפשות. אין זה סביר שתרצו להקטין זאת עוד יותר, עם זאת לפקוח עין על תלושים ומבצעים מיוחדים.
• ביטוח - כיסוי משפחתי לביטוח רפואי (עלות כיס) במחיר של $ 353 לחודש. אם ביטוח הבריאות שלך הוא דרך המעסיק שלך, הבחירות שלך עשויות להיות מוגבלות. אם אתה משלם 100% מהפרמיות מהכיס שלך, חפש באינטרנט אתרי השוואה לחיסכון פוטנציאלי. הקפידו לוודא שאתם משווים פוליסות דומות לכאלה (כלומר וודאו כי לשתי אותן רמת הכיסוי).
• החזר כרטיסי אשראי - בסך הכל עלות קבועה, שכן סביר להניח כי 60 דולר הם ההחזר המינימלי.
• משכנתא - אם לא משכנתם מחדש לאחרונה, בדוק איזה ריבית אתה משלם, ואם השיעור קבוע או משתנה. השווה זאת למבצעים הקיימים כיום בשוק. אם יש לך דירוג אשראי טוב, אני ממליץ להשתמש בכלי חיפוש כדי לבדוק אם תוכל לחסוך כסף מדי חודש ממעבר למלווים.
• רכב מנועי - אמנם לא ניתן לחסוך דלק בקלות (אלא אם כן אתה מוכן להשתמש בתחבורה ציבורית!) ייתכן שתוכל לחסוך בביטוח הרכב שלך. אנשים רבים פשוט מחדשים את הפוליסה שלהם מדי שנה אצל המבטח הקיים. כאשר המדיניות שלך אמורה להתחדשות, השתמש באחת או