איך להשיג ביטוח חיים זול

הגן על המשפחה שלך כלכלית.

וירג'יניה לין, CC-BY, דרך HubPages

12 טיפים להשגת העסקה הטובה ביותר על ביטוח חיים

עלויות ביטוח החיים מבוססות על גילך, בריאותך ואורח חייך. להלן כמה דברים שתוכל לעשות כדי להשיג את התוכנית הזולה ביותר האפשרית:

1. אל תעשן.
2. קנה כשאתה צעיר, כי אתה יכול לנעול תעריף זול יותר.
3. שמור על משקלך בטווח BMI בריא.
4. שמור על רמת הסוכר בדם, לחץ הדם והכולסטרול שלך תקינים.
5. התעמלו וחייו אורח חיים בריא.
6. עבור לרופא באופן קבוע לבדיקות, במיוחד אם יש לך בעיות בריאות. מוביל הביטוח רוצה לדעת שמצבך נמצא בפיקוח רופא.
7. קח את התרופות שאתה מקבל.
8. אל תשתתף בתחביבים מסוכנים כמו צניחה חופשית או רכיבה על אופנועים.
9. הימנע מעבודות מסוכנות.
10. אל תשתמש בסמים לא חוקיים, אל תשתמש בסמים מרשם או שתגזיל שתיית אלכוהול
11. קבל תוכנית שדורשת בדיקת דם ובדיקה רפואית. אם לא תעבור את הבדיקות הללו, הן מניחות שאתה סיכון גבוה ויגבו ממך את השיעור הגבוה ביותר.
12. ספר את האמת המוחלטת בבקשה שלך. אם לא, ייתכן שתביעת גמלת המוות שלך לא תשולם על ידי חברת הביטוח.

מדוע לקנות ביטוח חיים?

שימושים אישיים	שימושים אחרים
הוצאות אחרונות בגין חשבונות הלוויה ורפואה	שלמו מיסי עיזבון
החלף הכנסה למשפחה	תן לצדקה
לשלם חובות	ספק מורשת לילדים
מקסם את הכנסות הפנסיה על ידי מתן בן / בת זוג באמצעות ביטוח חיים	כהטבת עובד
לספק ילד מבוגר עם צרכים מיוחדים	תוכנית פרישה לביטוח חיים לאנשים שהשיגו מקסימום את רוט IRA
לספק הוצאות עסקיות משפחתיות וחובות
השתמש במקום בביטוח סיעודי
שלם משכנתא
השתמש במקום קצבה

האם אתה באמת צריך יותר?

ביטוח החיים הזול ביותר הוא זה שכבר יש לך. בדוק אם כבר יש לך הטבה זו מ:

• עבודה: בדוק אם זו יתרון שיש לך בעבודה.
• כרטיסי אשראי: בכרטיסי אשראי רבים יש ביטוח מוות בשוגג. זה לא יעזור אם אתה חולה בסרטן או במחלה אחרת, אך כשאתה חושב מה אתה צריך, אל תשכח לספור במה שכבר יש לך.
• ביטוח חיים שנקנה על ידי הורים או סבים: בקש מקרוביך לברר אם הם רכשו עבורך ביטוח חיים בילדותך. פוליסות אלה זולות יחסית ולרוב אין להן הטבות מוות גדולות, אך יכולות להיות כל מה שאתה צריך אם אתה עוסק בעיקר בהוצאות הלוויה.

אנשים שאולי לא צריכים את זה

לא לקנות שום ביטוח חיים נוסף זו הדרך הזולה ביותר. הנה כמה אנשים שאולי אינם זקוקים להוצאה זו:

• רווקים: אם אין לך ילדים או הורים שתלויים בהכנסה שלך, ייתכן שתזדקק לחיסכון מספיק בכדי לכסות את הוצאות הלוויה שלך ואת כל החובות שאתה משאיר מאחור.
• נשוי לבן זוג עובד: אולי אתה נשוי אבל אין לך ילדים ובן הזוג שלך עובד בעבודה שתספק להם מספיק הכנסה אם יקרה לך משהו. אולי תרצה ביטוח חיים כלשהו לכיסוי חובות והוצאות הלוויה, אך ייתכן שלא תזדקק לפוליסה גדולה.
• סיבות לקנות כשלא צריך את זה: תפיסה אחת היא שביטוח חיים בדרך כלל זול יותר כשאתה צעיר ובריא. אולי תרצה כך שזה לא יעלה לך הרבה יותר מאוחר. זה נכון במיוחד אם אתה מצפה להקים משפחה או שיהיו לך הורים או אחים עם צרכים מיוחדים, ייתכן שתצטרך לפרנס בעתיד.

גבר בן 50. הגיל, הבריאות, המשקל והאם אתה מעשן הם שקובעים את עלות התועלת שלך.

VirginiaLynne, CC-BY, דרך HubPages

מי בהחלט צריך את זה

• אנשים שיש להם תלות: אם יש לך מישהו שתלוי בהכנסה שלך, אתה זקוק לביטוח חיים. אולי אתה כמוני. אפילו לא חשבתי על זה עד שחבר שלי איבד את בן זוגה פתאום. נבהלתי. הייתי אמא ל -5 ילדים קטנים. לבעלי הייתה עבודה נהדרת, אבל כשבאמת בחנתי את ההטבות שלו הבנתי שיש לו רק סכום קטן של ביטוח חיים מהעבודה. מה הייתי עושה אם היה קורה לו משהו? כיצד אוכל לדאוג למשפחתי ולעבוד במשרה מלאה? האם עלי לקבל הכשרה לעבודה אחרת?
• אנשים שהם מטפלים: לבסוף, התחוור לי. היינו זקוקים לביטוח חיים. לא רק עבור בעלי, אלא גם בשבילי. אם קרה לי משהו, בעלי יצטרך לשכור טיפול בילדים ועוזרת בית, שלא לדבר על מישהו שיעשה את המסים שלו ויבשל את האוכל שלו.

כמה באמת צריך?

כל סכום יעזור למשפחה שלך, אז קבל את מה שאתה יכול להרשות לעצמך עכשיו והגדיל את הסכום מאוחר יותר כשתוכל. ביטוח חיים משתלם הוא הסכום שאתה באמת צריך כדי להגן על משפחתך מפני אסון כלכלי. אז אתה צריך להחליט:

1. כמה יהיו עלויות הלוויה? בדוק את האפשרויות שלך והבהיר את בקשותיך למשפחתך כדי שלא יונעו מאשמה להוציא יותר.
2. אילו חובות יהיה צורך לשלם? חשוב על רכב, משכנתא, לימודים וכרטיסי אשראי.
3. איזו הכנסה תהיה זמינה? חשבו כמה בן או בת הזוג עשו או יכולים להרוויח אם עובדים במשרה מלאה. אם לא היית רוצה שבן / בת הזוג שלך יעבוד בגלל ילדים קטנים, אז חשוב כמה תחליף הכנסה תידרש.
4. כמה זמן צריכה הכנסה זו להיות זמינה? זה תלוי אם תרצה להחליף הכנסה לתקופה מסוימת (נניח, עד שילדים קטנים ילמדו כולם בבית הספר), או אם תרצה הכנסה תחליפית לכל אורך חיי בן הזוג שלך.
5. מה לגבי ביטוח בריאות? אם בן / בת הזוג שלך לא עובדים, או אם עבודת בן / בת הזוג שלך אינה מספקת יתרונות בריאותיים, שיניים, ראייה ועוד, כדאי לך לכלול זאת בסכום ביטוח החיים שלך.
6. מה לגבי עלויות למכללה? אם ברצונך לספק חינוך במכללה לילדיך, כדאי לך לכלול את זה בסכום התועלת שאתה רוכש.
7. עלויות אחרות? אני מקווה שרשימה זו תעזור לך לחשוב על המצב המיוחד שלך. יכולות להיות הוצאות אחרות שעומדות בפני משפחתך שעליך לשקול. לדוגמא, אם אתה הבעלים של עסק משפחתי, ייתכן שתרצה לספק כסף כדי לוודא שניתן להמשיך או לבצע הפרשות לאופן בו ניתן למכור.

אפשרויות המרה הופכות את ביטוח החיים לזול יותר

הגיל הוא הגורם העיקרי בקביעת עלות ביטוח החיים. אז רכישת ביטוח חיים במוקדם ולא במאוחר פירושה שתקבלו עסקה טובה יותר, במיוחד אם תנעלו לטווח ארוך יותר. מה אם אינך יכול להרשות לעצמך ביטוח חיים גדול מאוד? נסה להשיג ביטוח חיים עם אפשרות להמרה, שתאפשר לך לעבור לפוליסה אחרת בהמשך. טעיתי בזה. לביטוח שלנו אין אפשרות המרה, אז עכשיו אני צריך לקבל ביטוח חדש בגיל 52 כשהמחיר יהיה גבוה יותר.

כיצד נקבעת עלות?

ביטוח חיים אינו כמו קניית מוצרים אחרים. כשאתה רוצה מחשב, אתה מסתובב כדי למצוא את המחשב הטוב ביותר במחיר שאתה יכול להרשות לעצמך. כשאתה חושב איזה ביטוח חיים אתה רוצה, אתה יכול לחפש בחברות שונות, אבל אתה לא באמת יודע איזה מחיר תעלה התוכנית שלך עד שיהיה לך:

• הגיש בקשה למדיניות וקיבל מידע רפואי על בריאות, אורח חיים, עבודה ומשפחה.
• עשיתי בדיקה רפואית ובדיקות דם.
• אילו חתימת חברת הביטוח בחנה את המידע שלך ונתנה לך דירוג.

הדירוג שתקבל יקבע את המחיר שאתה גובה עבור סכום ההטבה. כל חברה צריכה לשלוח את הדירוגים שלה ואת המחירים שהיא תגבה לסוכנות לביטוח המדינה, כך שהם לא יכולים לשנות את המחיר לדירוג מסוים, או לתת לך "הנחה".

ייתכן שתרצה לקנות פוליסה בכדי לספק את עלויות העיזבון שלך, או לספק לנכדים.

VirginiaLynne, CC-BY, דרך HubPages

העלות מבוססת על הדירוג שלך

מה משפיע על הדירוג שלך? להלן הדברים העיקריים:

• גיל: ככל שאתה מבוגר ביטוח חיים יקר יותר.
• היסטוריה בריאותית: במיוחד כל היסטוריה של סוכרת, בעיות לב וכלי דם, סרטן או מצב בריאותי חמור אחר.
• בדיקת בריאות: במיוחד המשקל, לחץ הדם, בדיקת הגלוקוז ובדיקות לכולסטרול.
• סגנון חיים: תחביבים מסוכנים כמו צניחה חופשית, צלילה, רכיבה על עגלות דיונה או טיסה של מטוסים יכולים לגרום לביטוח שלך להיות גבוה יותר.
• סכנות עבודה: אם אתה נמצא בעבודה שדורשת נהיגה רבה, או שחושף אותך לסכנות, או אם אתה לוקח סיכונים יתכן שתצטרך לשלם יותר עבור ביטוח חיים.

ביטוח חיים לתקופה הוא בדרך כלל הזול ביותר

ביטוח חיים לטווח הוא בדרך כלל הסוג הזול ביותר. כך זה עובד:

• בחר סכום קצבת מוות: בביטוח חיים לטווח ארוך אתה קונה סכום מסוים של כיסוי מוות, כגון: $ 10,000, $ 50,000, $ 100,000, $ 250,000, $ 500,000 או אפילו $ 1,000,000.
• בחר מונח: יש לך בחירה של מונחים עד שנה ועד 20 שנה, או לפעמים יותר. הכיסוי שלך הסתיים בסוף תקופת כהונה זו, אך ייתכן שיש לך הזדמנות להתחדש לקדנציה נוספת. עם זאת, כאשר אתה מתחדש, מחיר הכיסוי עשוי לעלות וייתכן שתצטרך לעבור בדיקה רפואית נוספת.

קשישים עשויים למצוא קבועים יותר זולים

לפעמים, אנשים מעל גיל 50 עשויים למצוא ביטוח חיים קבוע הוא אפשרות טובה יותר עבורם. זה יכול להיות גם אפשרות טובה יותר עבור כל מי שרוצה ביטוח לכל חייו. החיים הקבועים מגיעים במגוון צורות:

חיים שלמים: חיים שלמים הטילו הרבה על הסיכון הכספי על חברת הביטוח ולכן סוג זה פחות זמין כעת. חסרון של כל החיים הוא שהעלויות לניהול לא היו שקופות. כמו כן, אף על פי שכל החיים אכן בונים הון עצמי, זה בדרך כלל לא נחשב כהשקעה טובה כמו מקומות אחרים שבהם אתה יכול לשים את הכסף שלך. לאנשים שכבר יש להם חיים שלמים, אתה יכול להחליף 1035 את יתרת המזומנים כדי לקבל ביטוח חיים אוניברסלי מובטח, שאינו נותן שום ערך במזומן אלא הטבת מוות גדולה יותר מאוניות.

חיים אוניברסליים: ביטוח מסוג זה החליף בדרך כלל את מרבית פוליסות כל החיים. חלק מהפוליסות של יוניברסל לייף בונות ערך מזומן, אך אחרות כמו מובטחות פרימיום מובטחות לא. ישנם מגוון סוגים של פוליסות אלו המעניקות גמישות רבה יותר בעלויות ובין אם ברצונך להגדיל את יתרונות המוות או את מחיר הפרמיה ברמה. אף על פי שהוא יקר יותר מהטווח, חיים יוניברסל מאפשרים לשלם עבור גמלת מוות עבור:

• תשלום מיסי עיזבון.
• טיפול בילדים בעלי צרכים מיוחדים.
• מתן מענה לצרכים של עסק משפחתי.
• מה שמאפשר להם למקסם את הכנסות הפנסיה באמצעות ביטוח חיים לצורך פרנסת בן הזוג, במקום לקחת גמלת פרישה של 2/3.

יש רוכבים שמאפשרים לך להוציא הטבות אם יש לך מחלה סופנית.

VirginiaLynne, CC-BY, דרך HubPages

מה הם רוכבים?

רוכבי ביטוח חיים הם הוראות מיוחדות שניתן לרכוש בכמה פוליסות. רוכבים אלה יכולים להוזיל עבורך פוליסה מסוימת אם הם עוזרים לך להימנע מקניית משהו אחר, כמו ביטוח סיעודי או ביטוח בריאות נוסף. הנה כמה רוכבים נפוצים:

• גמלת מוות מואצת: אם אתם חולים סופניים, או חולים במחלה קשה, מותר לכם להוציא חלק מגמלת המוות תמורת עלויות הטיפול הרפואי שלכם.
• רוכב ביטוח ילדים: מאפשר לך ביטוח חיים לילדיך.
• רוכב התאמת יוקר המחיה: מגדיל את תועלת המוות שלך כדי להתאים את יוקר המחיה.
• רוכב סיעודי: מאפשר לך להשתמש בחלק מתגמלת המוות שלך לטיפול סיעודי.
• ויתור על רוכב פרימיום: פירושו שלא תצטרך להמשיך לשלם את דמי ביטוח החיים שלך אם אתה מוגבל.

השוואת סוגי ביטוח חיים

	ביטוח חיים לטווח	חיים שלמים	חיים אוניברסליים
סוג הכיסוי	מכסה אותך לתקופת זמן מסוימת, לרוב 5, 10, 20 או 30 שנה	נשאר למעשה כל חייך כל עוד אתה משלם את הפרמיה על הפוליסה	נשאר למעשה כל חייך
האם זה בונה שווי מזומן?	לא	כן	בדרך כלל כן, אך ערך קשור לעלות הביטוח וסיכון בשוק המניות.
עֲלוּת	בדרך כלל פחות יקר לתקופות של עד 20 שנה	יקר יותר ולא זמין באופן נרחב מכיוון שחברת הביטוח לוקחת את רוב הסיכון	בדרך כלל יקר יותר לטווח הקצר אך פחות יקר לאורך כל החיים.
האם זה מוצע על ידי רוב הספקים?	כן, הצעות נרחבות והמחירים תחרותיים	לא	כן.
תועלת מוות	גמלת מוות קבועה בסכום ספציפי	הלוואות מצטיינות בפוליסה שנוכו מקצבת מוות, אשר אמורה להיות בסביבות 100	סכומי גמלת מוות גמישים
האם אתה יכול ללוות כנגד מדיניות?	לא	כן	כן
האם המדיניות יכולה לחלוף?	לא	לא	כן אם סכומי מזומנים אינם מספיקים לכיסוי עלויות הביטוח וניהול הפוליסה
הוצאות ניהול	התגלגל לפרמיום	לא קל לדעת הצרכן	שקוף וזמין.

איך לקנות

• מנועי חיפוש מקוונים: למעשה אינך יכול לקנות ביטוח ממנוע חיפוש מקוון, אך מנוע חיפוש הוא מקום טוב לקבל מושג כמה ביטוח חיים עשוי לעלות לך. כדי לקנות ביטוח חיים, תצטרך לשוחח עם סוכן, למלא בקשה ולקבל בדיקת דם ובדיקה רפואית. הבעיה היחידה בשימוש במחשבון ביטוח חיים מקוון היא שחלקם הם בעיקר מכשירי מכירה שמטרתם לשלוח את המידע שלך לסוכנים עבור חברות מסוימות, ואז יתקשרו אליך כדי לנסות למכור לך את המוצר שלהם.
• סוכני חברה: יהיה עליכם לדבר עם סוכן כדי לקנות ביטוח. לפעמים כדאי לרכוש ביטוח חיים מסוכן שאתה כבר מכיר וסומך עליו. סוכני ביטוח שעובדים אצל חברה אחת או סתם כמה יכולים להוות מקור מידע טוב ויכולים לעזור לכם למיין את צרכי הביטוח שלכם. ייתכן שלסוכן מקומי יהיה יותר זמן עבורכם ממישהו שאליו אתם פונים דרך האינטרנט, ומחיר הביטוח יהיה זהה אם הם מייצגים את אותה חברה מכיוון שכפי שציינתי לעיל, המחירים נקבעים לכל דירוג. חסרון אחד בללכת עם סוכן שעובד עם חברה אחת בלבד הוא שהם אולי לא יוכלו להציע לך את ביטוח החיים הזול ביותר עבורך, או להציע לך את אפשרויות ביטוח החיים שאתה רוצה.
• סוכנים עצמאיים: סוכן עצמאי עובד עם חברות רבות ולא רק אחת. אם יש לך כמה בעיות בריאותיות חמורות או שאתה מעל גיל 50, כדאי לך ללכת עם סוכן עצמאי כי הם יכולים להפנות אותך לחברת הביטוח שיש לה פוליסות חיתום שיהיו נוחות יותר למצבך.

הטיפים שלך?

לאחר בחינת האפשרויות שלנו, אני קרוב להיות מוכן לרכוש עבורנו ביטוח חיים חדש. יש לכם טיפים לקבלת ביטוח חיים זול? אנא שתף ​​בתגובות.