איך להשיג ציון פיקו טוב אחרי פשיטת רגל

להלן חמשת הדברים שעשיתי כדי להשיג ציון FICO טוב לאחר פשיטת רגל.

קרולינקיי

לאחרונה הגעתי לציון השנתיים מאז שפורש פשיטת הרגל שלי, אז החלטתי לבדוק את ציון ה- FICO שלי. הופתעתי לראות שזה היה 730, שנמצא בטווח ה"טוב ".

כמו אנשים רבים אחרים שעוברים פשיטת רגל, חששתי שהאשראי שלי ייפגע במשך זמן רב והאמנתי שקבלת ריבית טובה על הלוואה או שאושרה לכל סוג אשראי לא תהיה סבירה.

אם אתה עובר פשיטת רגל או מכיר מישהו שכן, הנה חמשת הצעדים הפשוטים שעשיתי בכדי להביא את ציון ה- FICO לטווח הטוב מאז פשיטת הרגל.

1. חודשיים לאחר ששוחרר פשיטת הרגל, הגשתי בקשה לכרטיס אשראי מאובטח אחד

שמעתי על אנשים שאושרו לכרטיסים רגילים (לא מאובטחים) מיד לאחר פשיטת רגל, אך החלטתי ללכת עם הכרטיס המאובטח מכיוון שהרגשתי שסיכויי האישור טובים יותר.

בעקבות פשיטת הרגל התחלתי לקבל מספר רב של בקשות לכרטיסי אשראי בדואר, שלכולן היו עמלות שנתיות שערורייתי, פיקדונות ביטחון עצומים ושיעורי ריבית מטורפים.

גרסתי אותם ויצאתי לאינטרנט בכדי לחקור את כרטיסי האשראי המאובטחים ביותר לאנשים שבונים את האשראי שלהם. אותם שמות מעטים עלו שוב ושוב, אז הגשתי בקשה למאסטרקארד מאובטח של Capital One. (נכון לאפריל 2018 אין לה עמלה שנתית ושיעור רכישה משתנה של 24.99%).

עד כה הכרטיס היה ללא בעיות ועבד טוב מאוד בכדי לסייע בשיפור ציון האשראי שלי. בכל חודש אני מבצע כמה רכישות בכרטיס ומשלם אותן במלואן ובזמן שהחשבון מגיע, ולכן אני אף פעם לא משלם ריבית. הכרטיס מדווח לכל שלוש לשכות האשראי ומציע את האפשרות 'לסיים' לכרטיס רגיל לאחר שהאשראי שלך ישתפר.

להלן פירטתי כמה כרטיסי אשראי מאובטחים אחרים שיש לקחת בחשבון לאחר פשיטת רגל. לחלקם אין עמלה שנתית וסכום הפיקדון המינימלי להחזר משתנה עם כל כרטיס. כולם מדווחים לשלוש לשכות האשראי, אשר יכולות לעזור בשיפור ציון ה- FICO שלך כל עוד אתה מבצע את התשלום בזמן בכל חודש.

אם אתה חושב על כרטיס אשראי מאובטח, אני ממליץ לך לבדוק אותם היטב ולעיין באתר החברה של כרטיסי האשראי לקבלת המידע העדכני ביותר.

• כרטיס האשראי Discover it Secured
• כרטיס אשראי מאובטח של כרטיס USAA או אמריקן אקספרס מאובטח (עבור אנשי צבא פעילים ובעבר ומשפחותיהם בלבד)
• מאסטרקארד מאובטח סיטי
• כרטיס ויזה מאובטח בבנק האמריקני

כרטיס אשראי מאובטח יכול להיות כלי רב ערך לשיפור ציון ה- FICO שלכם בעקבות פשיטת רגל.

carolynkaye-Canva

כרטיסי אשראי ששולמו מראש לעומת כרטיסי אשראי מאובטחים

כרטיסי אשראי ששולמו מראש (מהסוג שניתן לרכוש בחנויות) אינם זהים לכרטיסי אשראי מאובטחים. כרטיסים ששולמו מראש אינם מדווחים ללשכות האשראי, ולכן הם לא יעזרו בבניית האשראי שלך מחדש או בשיפור ציון ה- FICO שלך.

2. לא הגשתי בקשה לקבלת אשראי חדש

אני יודע שלא תמיד ניתן להימנע מבקשת אשראי חדש, אך הגבלת כמות פניות האשראי החדשות בדוח האשראי שלך עובדת לטובתך בכל הנוגע לציון האשראי שלך. זה כולל בקשות לכל סוג של הלוואה, משכנתא או כרטיס אשראי רק עד כמה שם.

הסיבה הנוספת להימנע מלהגיש בקשה ליותר מדי אשראי כשאתה מתאושש מפשיטת רגל היא למנוע מלהיות עמוס בחובות ולהסתכן בחזרה לאותו מצב שהוביל אותך לפשיטת רגל.

עם זאת, אם אתה מבקש אשראי חדש ומבצע כל תשלום בזמן בכל חודש, זה יכול לשקף באופן חיובי את דוח האשראי שלך.

טיפים להגדלת הסיכויים לאישור כרטיסי אשראי לאחר פשיטת רגל

1. אל תפנה לחברת כרטיסי אשראי שנכללה בפשיטת הרגל שלך.

2. אם דוחה כרטיס אשראי, המתן מספר חודשים לפני שתגיש מועמדות שוב או נסה חברת כרטיסים אחרת.

3. נשארתי מחוץ לחובות

בנוסף להימנעות מחובות חדשים, מצאתי דרכים להוזיל עלויות. אם אתה מסתכל מקרוב על כל מה שאתה מוציא עליו כסף, אתה יכול בדרך כלל למצוא דרכים יצירתיות להפחית את כמות הכסף שאתה מוציא על דברים יומיומיים.

זה עוזר לרשום את ההוצאות שלך במחברת ייעודית למטרה זו, או להשתמש באחת מאפליקציות רבות למעקב אחר הוצאות.

אפילו רכישות קטנות כמו קפה וחטיפים מסתכמות, אז עקוב אחר ההוצאות שלך זמן מה כדי לראות היכן אתה נוטה להוציא הכי הרבה כסף.

הימנע מחובות חדשים על ידי מציאת דרכים להוזיל עלויות. לדוגמא, קנו את מתקן האישור בחלק האחורי של חנויות הבגדים האהובות עליכם או רכשו בגדים מחוץ לעונה תמורת חיסכון גדול, אפילו בשמות המותג.

קרולינקיי

כמה דרכים להוזיל עלויות:

• השתמש בתכנית טלפון סלולרי ששולם מראש כדי להגביל את עלויות החיוב החודשי של הטלפון הסלולרי.
• בטל את שירות הטלוויזיה בכבלים או בלוויין או שנה את המנוי לתוכנית העלות הנמוכה ביותר שלהם.
• לראות סרטים בשעות הבגרות במקום לשלם מחירי ערב.
• השכרת תקליטורי DVD וספרים מהספרייה כדי לחסוך כסף.
• חנות בחנויות מוזלות במידת האפשר.
• אם אתה קונה מוצרים באופן מקוון, חפש תמיד את האתר שמוכר את הפריט במחיר הנמוך ביותר והשתמש בקודי קופון או פרומו מאתר כמו RetailMeNot.com.
• אם אתה נוסע, הירשם להתראות דואר אלקטרוני של צופה במחיר הנסיעה ורכוש את כרטיסי הטיסה שלך כאשר המחירים יורדים. Airfarewatchdog.com הוא אתר טוב לכך. קיבלתי התראה לפני יום על כרטיס $ 150 RT למסלול שהוא בדרך כלל 400 דולר.
• קנו בחנויות הדולר צרכנים כמו מוצרי נייר, מוצרי ניקוי או טיפוח אישי. החיסכון מצטבר לאורך זמן.
• השתמש בקופונים לפריטים בסיסיים כמו משחת שיניים, דאודורנט, נייר טואלט וחומרי כביסה.
• הגבל כמה אתה אוכל בחוץ או קנה קפה מבית הקפה.
• הצטיידו בבגדים במחירים נהדרים במדפי האישור בסוף כל עונה.

4. בניתי קרן חירום

לא משנה כמה תתאמץ להימנע מחובות חדשים, אם אין לך כרית של כסף שמופרשת להוצאות בלתי צפויות כמו תיקוני בית או רכב, חשבונות וטרינרים או הוצאות רפואיות, דברים אלה בדרך כלל יגיעו לכרטיס האשראי שלך. זה חשוב במיוחד עבור מישהו עם הכנסה נמוכה או שחי תלוש משכורת.

השתדל להפקיד לפחות 500 עד 1000 דולר בחשבון חיסכון שישמש רק במצבי חירום. תרוויח קצת ריבית ואם אתה צריך להשתמש בכספים, הקפד לבנות אותם מחדש.

היותי קרן זו נותנת לי שקט נפשי בידיעה שאם פתאום תופיע הוצאה, אוכל לשלם עליה מבלי להשתמש בכרטיס האשראי שלי.

ככל שתוכל, המשך לבנות חשבון זה ככל האפשר. אם יש לך עבודה או מקור הכנסה קבוע אחר, הגדר פיקדון אוטומטי חודשי דרך הבנק שלך כדי שלא תצטרך לחשוב על זה.

שתי אפשרויות טובות לחשבונות חיסכון ללא עמלה הן חיסכון של בנק אלי וחשבון החיסכון של קפיטל וואן 360. איגודי אשראי הם מקום אחר לחפש חשבון חסכון בעלויות נמוכות יותר מהבנק הממוצע.

הקם קרן חירום בחשבון חסכון ללא עמלה כדי שהוצאות בלתי צפויות לא יגרמו לך להיכנס לחובות.

carolynkaye-Canva

חידון ציוני FICO

עבור כל שאלה בחר בתשובה הטובה ביותר. מפתח התשובה נמצא למטה.

1. לאילו מבין אלה יש את ההשפעה הגדולה ביותר על ציון ה- FICO שלך?
   • פתיחת אשראי חדש
   • תמהיל אשראי (בעל אשראי מסוגים שונים)
   • היסטוריית תשלומים
   • סכומים חייבים
   • אורך היסטוריית האשראי

מקש מענה

1. היסטוריית תשלומים

5. אני משלם כל חיוב בזמן בכל חודש

מכיוון שהיסטוריית התשלומים מהווה 35% מציון ה- FICO שלך, חסר אפילו תשלום אחד יכול להשפיע לרעה על הציון שלך, שלא לדבר על דמי האיחור הגבוהים שרוב החברות גובות.

כדי להימנע מעיכוב או איבוד של תשלומי צ'ק בדואר, רוב החברות מציעות תשלום חשבונאי מקוון. זה נוח וחוסך דמי משלוח.

אם אתה מישהו שעוקב אחרי חשבון הצ'ק שלך טוב מאוד, שקול להירשם לתשלומים אוטומטיים אצל הנושים שלך כדי שלא תהיה מאוחר.

כמו כן, אל תשכחו משטרות קטנים יותר כמו מנויים למגזינים, מוצרים שהזמנתם בדואר או חשבונות רפואיים / דנטליים. לפעמים קל להתעלם משטרות כאלה ובסופו של דבר הם עוברים די מהר לסוכנויות הגבייה. לרוב, תשלום חשבון גבייה לא יסיר אותו מדוח האשראי שלך. על פי NOLO, זה יכול להיות תקוע שם במשך שבע שנים ויותר.

הימנע מכך על ידי פתיחת כל הדואר שלך ותשלום החשבונות שלך כשהם נכנסים.

תשלומים מאוחרים עלולים לגבות מחיר משמעותי מציון האשראי שלכם, לכן עשו כל מאמץ לשלם את כל החשבונות שלכם בזמן בכל חודש.

carolynkaye-Canva

הפניות

Experian - מהם טווחי ניקוד האשראי השונים

www.experian.com/blogs/ask-experian/infographic-what-are-the-different-scoring-ranges/

MyFICO - 5 גורמים שקובעים ציון FICO

blog.myfico.com/5-factors-determine-fico-score/

NOLO - כמה זמן נשאר מידע שלילי בדוח אשראי?

www.nolo.com/legal-encyclopedia/how-long-does-negative-information-stay-credit-report.html

אתרים מועילים ללמוד אודות אשראי

• CreditKarma.com - ציון אשראי ונתוני דוחות אשראי בחינם. אין צורך בכרטיס אשראי

  באופן מיידי מקבלים את ציון האשראי בחינם ונתוני דוח האשראי בחינם באופן מקוון. כלי אשראי בחינם למעקב וביצוע אופטימיזציה של ציון האשראי שלך. אין צורך בכרטיס אשראי וללא עמלות נסתרות.

• myFICO - ציון אשראי חינם של FICO + בדוק את דוח האשראי שלך באופן מקוון

  קבל את הציון שהמלווים משתמשים בו ביותר מהחברה שהמציאה אותו.

• BankRate.com

  השווה שיעורי משכנתא, מימון מחדש, ביטוח, תקליטורים, חיסכון וכרטיסי אשראי.

• SuzeOrman.com

  משאב לחינוך פיננסי ואשראי.

© 2012 carolynkaye