כיצד לעמוד בתקציב: ניהול כספים למתחילים

כיצד לעמוד בתקציב: ניהול כסף למתחילים

סוראט לוזוביק

מתחילים לתכנן את התקציב שלך

זה יכול להיראות מאוד מאיים להיות אחראי על הכספים שלך בפעם הראשונה. בין אם זה עתה סיימת לימודים ועומדת לקבל את עבודתך האמיתית הראשונה, ובין אם אתה חי משכורת למשכורת מזה זמן מה, אך אתה מוכן להתחיל לחסוך לעתידך, מדריך זה יעביר אותך לאורך שלב תהליך התקצוב. צעד אחר צעד.

מה הן המטרות שלך?

ראשית הדברים הראשונים - עליך לחשוב מדוע אתה מקצב תקצוב. האם יש לך הרבה חובות שאתה רוצה לקבל תשלום? האם אתה חוסך לרכישה גדולה? האם הצבתם יעד ארוך טווח לפרוש צעירים? הכנסת כסף לחיסכון ושלילת סיפוק מיידי יכולה להיות מתסכלת, ולכן אתה רוצה תמונה ברורה מדוע אתה עושה זאת מלכתחילה. יהיה קל יותר להעביר את אותו לאטה של ​​בוקר יקר אם אתה יכול להתנחם במחשבה על קיום נטול חובות או לדמיין את עצמך מתרווח על חוף עם משקה ביד לאחר פרישתך.

מהי המצב הפיננסי הנוכחי שלך?

קח בחשבון את כל מה שקורה בחיים שלך עכשיו. יש לך עבודה קבועה? כמה חוב יש לך? איפה אתה גר ומה העלויות? יש לך חיסכון כלשהו? אסוף את כל המידע שאתה יכול לגבי ההכנסות וההוצאות שלך בכל חודש, וחשוב כמה אתה מצפה מהם להשתנות.

כמה ידע יש לך על מימון?

אתה לא צריך להיות גורו כדי לקבוע תקציב ולחסוך למטרות שלך. עם זאת, בסיס ידע יציב אודות כסף יעזור לך בדרכים שאתה לא יכול לדמיין בהמשך הדרך. אולי כרגע אתה רק רוצה לקבל קצת חוב, אבל מה עם מתי שאתה מתחיל להשקיע? האם אתה מבין את כל האפשרויות הקיימות? האם אתה יודע לנתח את ההלוואות שלך כדי לראות מה יעלה לך הכי הרבה לאורך זמן ומתי כדאי לממן מחדש? האם אתה מבין את הרעיון של ריבית מצטברת וכמה חיוני להתחיל לחסוך מוקדם ולתת לכספיך לגדול?

אל תתפחד מכמה עצות שיש! אם יש נושא שאתה רוצה להבריא עליו, פשוט חפש בגוגל "המדריך למתחילים…". ולקרוא מאמרים שנכתבו לאנשים בדיוק כמוך. אתה לא צריך להיות אנליסט מקצועי כדי להבין טוב יותר את אפשרויות ההשקעה. ספר אחד שאני ממליץ עליו באופן אישי הוא "המדריך להשקעה של Boglehead". זה נכתב למתחילים, והוא אומר לך בדיוק מה שאתה צריך לדעת על מניות ואג"ח ולא יותר מכך. זה מסביר במילים פשוטות כיצד לבחור קרן אינדקס (סלסלת מלאי של מניות שהורכבו יחד כך שלא תצטרך לבחור כל מניה בודדת בעצמך) וכיצד להפיץ את כספיך בין השקעות. זה הספר שקראתי בהתחלה, אבל יש שם עוד המון ספרי מימון אישיים ואתרים.

ניתן לבצע תקציב פשוט בגליון אלקטרוני וצריך להיראות כזה.

כתיבת התקציב שלך

הגדרת את מטרתך, אספת את המידע הכספי שלך וביצעת את היסודות. איך בעצם מתחילים?

להבין את ההכנסה הפנויה שלך

השלב הראשון הוא לפרט את כל ההכנסות שלך. אם אתה משכורת, זה יהיה קל. אם אתה מקבל תשלום לפי שעה או מבוסס על טיפים, הסתכל אחורה על החודשים האחרונים והבין כמה הרווחת בממוצע. אם יש לך הכנסה מחוץ לתפקיד הראשי שלך, ציין גם את זה. אולי אתה מקבל מזונות, קרוב משפחה עוזר לך במזומן, או שאתה עושה עבודות צד בשעות הפנאי שלך. אל תכלול כסף שאינו דבר בטוח, אך קבל מושג ממוצע למה שאתה מרוויח בכל חודש.

חישוב ההוצאות הדרושות שלך

רשום כל הוצאה שיש לך לשלם בכל חודש. קל לזכור את היסודות כמו שכר דירה, חשמל וחשבונות טלפון. אך אל תשכח את ביטוח הרכב שלך או תשלום רכב, הלוואות לסטודנטים, דמי כושר, חשבון כבלים, עלויות הובלה (מחיר נסיעה באוטובוס או עלויות דלק ממוצעות) ותשלומים מינימליים בכרטיס אשראי. אלה הוצאות החובה שלך - מחוץ לביטול החברות שלך כאשר תוקפן של החוזים אינך יכול לקצץ בעלויות אלה.

מה ההכנסה שלך לפי שיקול דעת?

קח את סך כל הוצאות החובה שלך שחישבת זה עתה וחסר אותן מההכנסה החודשית הכוללת שלך. הנתון המתקבל הוא ההכנסה שלך לפי שיקול דעתך. יהיה עליך להבין כיצד לחלק את הכסף בין חיסכון, פירעון חוב והוצאתו על עצמך. כמובן שתצטרך לבזבז חלק על צרכים כמו אוכל ובגדים, כך שלא תוכל לשמור את הכל. עכשיו כשאתה יודע בדיוק עם כמה הכנסות שיקול דעת אתה צריך לעבוד, הגיע הזמן לחשוב על היעדים שהגדרת לעצמך. לצורך הדוגמאות הבאות, נניח שההכנסה שלך לפי שיקול דעת היא 800 $ לחודש.

אם יש לך מטרה קצרת טווח להביא לפירעון חוב קטן או לבצע רכישה גדולה, זה עשוי להיות הכי מושך אותך להשקיע כמה חודשים בחיים חשופים ולהסתיים בהקדם האפשרי. במקרה זה, בדוק מה הסכום הנמוך ביותר שאתה יכול לחיות ממנו, ושם את כל השאר למטרה שלך. אם אתה יכול לשרוד במחיר של 100 דולר לשבוע, תצטרך רק 433 דולר לחודש. ( $ 100 x 52 שבועות בשנה / 12 חודשים בשנה ). זה משאיר לך 367 $ להקדיש למטרה שלך מדי חודש ו 100 $ עבור מצרכים והוצאות מחיה בשבוע.

אם יש לך מטרה לטווח ארוך יותר של חיסכון לפנסיה, תרצה לאפשר לעצמך יותר מקום להתנועע. בטח, אתה יכול להסתדר עם 100 דולר לשבוע, אבל אחרי חודש או חודשיים של אכילת פסטה ואורז ולעולם לא תקנה בגדים חדשים או התבלטות במהלך בילוי לילי, אתה תימלא מזה ותפסיק לנסות. אולי אתה יכול להרשות לעצמך 130 דולר לשבוע, כך שתוכל להתמזג בארוחה אחת נחמדה או לרכוש בשבוע. זה אומר שאתה מוציא 563 $ לחודש ומוציא 237 $ לחיסכון. ייקח יותר זמן לראות תוצאות, אך סביר להניח שתישאר עם זה, וכסף זה יגדל בערכו להמשך קריירת העבודה שלך.

יעדים כלליים שכולם צריכים להיות

מטרה בסיסית שכולם צריכים להיות היא לשמור על 3-6 חודשים של הוצאות מחיה בחשבון חיסכון קל לגישה. קח את המספר שחישבת עבור ההוצאות החודשיות החובות שלך והכפל אותו ב- 3. חיה בצורה חסכנית ככל האפשר עד שתחסוך לך כל כך הרבה כסף. זה ייתן לך קצת נשימה במקרה חירום, כמו תיקון רכב גדול או הפסקה בתעסוקה שלך.

ברגע שיש לך 3 חודשים של הוצאות, זה הזמן לשלם את החוב באגרסיביות. אם יש לך חובות גדולים בבית הספר או בכרטיס אשראי, זה עלול לקחת זמן מה. בדוק תוכנית שעובדת למצבך המדויק. יש לבטל כל חוב בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה. קח הכנסה דיסקרטית ככל האפשר בכל חודש ושלם אותה לכיוון החוב שלך עם הריבית הגבוהה ביותר. אם לחוב שלך יש שיעורים נמוכים יותר, כמו הלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכב או כרטיסי אשראי בריבית נמוכה, אתה יכול להיות רגוע יותר בתשלום זה.

כמובן שכל החובות גרועים מכיוון שהוא עולה לך כסף כל יום, אז זו בחירה אישית. אם אינך יכול לסבול את המחשבה לחייב כסף, המשך לחיות בצורה חסכנית ככל האפשר ולשלם ככל שתוכל בכל חודש. אם הריבית נמוכה, ואתה מעדיף לשלם ריבית קטנה בכל חודש ולהיות מסוגל לבזבז על עצמך מדי פעם, קדימה ועשה את זה. מצא סובלנות משלך לחובות לעומת חסכנות.

ברגע שהחוב שלך נעלם, הגיע הזמן להתחיל לחשוב על יעדים ארוכי טווח. חסכון לבית, לחינוך ילדיך ולפרישתךהם הצעדים הבאים בחיים שלך. בשלב זה תרצה למצוא מחשבון פרישה מקוון ולקבוע בדיוק כמה תצטרך בפנסיה וכמה לחסוך כדי להגיע למטרה שלך. אתה יכול למצוא מחשבונים דומים של חיסכון במכללות. השתמש במחשבון כדי לקבוע בדיוק כמה אתה צריך לחסוך, והמשך לבזבז את השאר. יתכן שתרצה להשקיע קצת יותר בחיסכון בכל חודש כדי לחסוך בקניית נכס, הוצאות בלתי צפויות, או פשוט רק כדי לדעת שהוא שם. אבל ברגע שחסכת לך שישה חודשים של הוצאות מחיה, כל החוב שלך השתלם ותכנית חיסכון לפנסיה וללימוד ילדים, מה שאתה עושה עם שאר ההכנסה שלך לפי שיקול דעתך.

כיצד לעמוד בתוכנית התקציב שלך

זה הולך להיות הצעד המסובך ביותר. אם יש לך כוח רצון מדהים, אולי זה בכלל לא יהווה בעיה עבורך. אבל עבור רובנו, משיכת כרטיס האשראי החוצה כדי לקנות לעצמכם ארוחת צהריים של 10 דולר מכיוון ששכחתם לארוז אחד כזה פשוט נראה קל מדי. אתה צריך שתהיה תוכנית שתכריח אותך לעמוד בתקציב, עד שתתרגל לחיות מתחת לאמצעים שלך.

סטיוארט הרברט

הגדרת חשבונות הבנק שלך

כנראה שיש לך כבר חשבון בנק עם כרטיס חיוב מקושר. אולי השכר שלך מופקד ישירות לתוכו. זה עומד להסתבך מזה. אתה רוצה שהכל יהיה אוטומטי, כדי שלא תזכה אפילו לחשוב על זה ולהתפתות להוציא כסף נוסף.

ראשית, וודא שאתה משתמש בבנק ללא עמלות. חפש מסביב ומצא בנק המציע בדיקות חינם לחלוטין ותשלום חשבונות מקוונים. אני מקווה שתוכלו למצוא איגוד אשראי מקומי, מכיוון שהם בדרך כלל מציעים את התעריפים הטובים ביותר ואף עשויים לשלם ריבית על חשבון שובר. לאחר שבחרת בנק, פתח שני חשבונות צ'קים. אחד מהם יהיה חשבון "Bill Pay" שלך, שם מופקד המשכורת ומשלמים את החשבונות שלך. השני יהיה חשבון "הוצאת הכסף" שלך, שיחזיק את הכסף שתקצבת שתוכל להוציא בכל שבוע. לא יהיה לך כרטיס חיוב או כרטיס כספומט המקושר לחשבון Bill Pay שלך, כך שאין שום דרך לבצע ממנו רכישת דחף. כרטיס החיוב היחיד שלך יקושר לחשבון הכסף המוציא שלך. לבסוף, פתח חשבון חיסכון בכדי לשמור על 3-6 חודשי הוצאות המחיה שלך.

השלב הבא כנראה ייקח לכם כשעה, אך הוא יחסוך לכם זמן עצום ולחץ בעתיד. שוחח עם המעסיק שלך, והביא אותם להפקיד את משכורתך בחשבון Bill Pay באופן אוטומטי - רוב המעסיקים מציעים פיקדון ישיר. (אם לא, תצטרך רק להפקיד אותו באופן ידני.) כעת עיין ברשימת ההוצאות החודשיות החובות שכתבת קודם לכן. היכנס לאתר של כל חברה והירשם לאפשרות התשלום האוטומטי שלה באמצעות חשבון Bill Pay שלך. אם הם לא מציעים תשלום אוטומטי, היכנס לאתר הבנק שלך והגדר תשלום אוטומטי של חשבונות - כמעט כל בנק מציע אפשרות זו. לעולם לא תצטרך לחשוב על הוצאה אחת - כסף יופקד אוטומטית לחשבון זה בכל תקופת תשלום, והחשבונות שלך ישולמו ממנו באופן אוטומטי בכל חודש.

עכשיו בשביל ההכנסה שלך לפי שיקול דעתך. בדוק את התוכנית שלך, ויישם אותה באופן אוטומטי. נניח שאתה רוצה להוציא 130 דולר לשבוע. הגדר העברה אוטומטית שבועית מחשבון Bill Pay שלך לחשבון הכסף המוציא שלך. 130 דולר אלה יועברו לכרטיס החיוב שלך מדי שבוע, והיה הכסף היחיד שאי פעם חשבת עליו או שיש לך גישה מיידית אליו. בדוגמה הקודמת שלנו זה השאיר לנו 237 $ לחיסכון. אולי אתה רוצה להכניס 100 דולר מזה לחיסכון כדי לבנות את קרן החירום שלך, ו -137 דולר לקראת תשלום הלוואה בריבית גבוהה. הגדר העברה אוטומטית חודשית של 100 $ מ- Bill Pay לחיסכון ותשלום חודשי אוטומטי של 137 $ לכיוון כרטיס האשראי שלך.

וואלה! לקח לך קצת זמן להגדיר, אבל עכשיו כל הכסף שלך נע ללא מחשבה! לעולם לא תפספס תשלום של חשבון, החיסכון שלך גדל אוטומטית ואתה נשאר בתוך התקציב שלך כל שבוע! אולי כמה שבועות אתה עובר ומבזבז רק 90 $, וה -10 $ הנוספים האלה עומדים לרשותך בשבוע הבא לזלילה קטנה!

אלן אלפארו

להיפטר מכרטיסי האשראי שלך

אתה רוצה שהארנק שלך יכיל רק את כרטיס החיוב המקושר לחשבון הכסף המוציא שלך, כך שלעולם לא תוכל להתרסק. זה לא תמיד יכול להיות מעשי. אולי אתה בחוץ והמכונית שלך מתקלקלת, ואתה צריך גרר. אולי אתה נועל את עצמך מחוץ לבית שלך ונאלץ לשלם למנעולן. לא משנה מה עולה, לפעמים יש צורך במזומן נוסף. יש לך שתי אפשרויות.

אתה יכול לשאת כרטיס אשראי עבור מצבים אלה. אם תבחר בכך, ודא שיש לך כוח הרצון לא להשתמש בו. תחב אותו בחלק האחורי של הארנק שלך, עם כל אותם כרטיסי ביקור וכרטיסי חבר אקראיים. התקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ובקש מהם להוריד את המגבלה ל -500 דולר ולמנוע חיובי יתר. בחר את כרטיס הריבית הנמוכה ביותר למטרה זו וקצר את כל אלה האחרים.

אתה יכול גם לבחור לבצע פנקס צ'קים. אם הבנק שלך מאפשר זאת, תוכל לקשר אותו לקופת חיסכון לשעת חירום שלך. אם לא, תצטרך לזכור שכאשר אתה כותב צ'ק מחשבון הכסף המוציא שלך, תצטרך להעביר מיד כסף מהחסכון שלך כדי לוודא שהצ'ק לא יקפוץ. אני מוצא שנשיאת פנקס צ'קים מונעת קניות של דחפים קטנים. אם חסר לכם הכסף שהתקצבתם, אך חבר מתקשר ומזמין אתכם לסרט, סביר להניח שתגיעו לכרטיס אשראי כדי לקנות את כרטיס הסרט הזה מאשר פנקס צ'קים.