האם משכנתא הפוכה היא רעיון טוב?

המשך לקרוא כדי ללמוד מדוע משכנתא הפוכה עשויה להיות יקרה ומסוכנת יותר מאלטרנטיבות אחרות.

סקוט גרהם

האם משכנתא הפוכה היא רעיון טוב?

נראה שבכל יום אני רואה מודעה שמציגה סלבריטי שמספר לי כמה טובים חיי היו אם רק נרשם למשכנתא הפוכה. תחשוב כמה נחמד יהיה שיש לי את הכסף הנוסף להוציא על חשבונות, חופשה נחמדה או דברים אחרים שאני רק יכול לחלום עליהם.

כמו תמיד, אם זה נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, ברחו!

ראשית, משכנתא הפוכה, המכונה גם משכנתא להמרת דירה (HECM), היא חוב . וחוב יקר מאוד בכך. היא זמינה רק לבעלי בתים מעל גיל 62. על פי נתוני הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן, המשכנתא ההפוכה יקרה יותר מאשר הלוואות הון אחרות, בהתאם למספר משתנים כגון מיהו המלווה וכמה וכמה זמן ההלוואה היא. אל תטעו, זהו חוב חדש שאתם לוקחים על עצמכם, ואתם או היורשים שלכם תצטרכו להחזיר אותו יחד עם ריביות, עמלות וכל קנס שייצברו.

לפני שתוכל לקבל משכנתא הפוכה מאושרת, הסוכנות להגנת מימון הצרכן דורשת ממך ללכת לייעוץ דיור כדי לוודא שאתה מבין ויכול להרשות לעצמך את החוב החדש שאתה שוקל. היועץ יכול לגבות תשלום עבור שירות זה בהיקף הזזה בהתאם ליכולת התשלום שלך. עמלות מקדימות אחרות יכולות לכלול דמי מקור, שיכולים להיות גבוהים ככל 6,000 $, עלויות סגירה ופרמיות ביטוח משכנתא ראשוניות.

עלויות שוטפות יכולות לכלול ריבית על המשכנתא, דמי ביטוח משכנתא ודמי שירות אחרים. עמלות אלה מתווספות להלוואה המקורית שלך. אלא אם כן תשלם תשלומים על ההלוואה, היא תמשיך לצמוח בקצב מדהים, ולהתחבר חודש אחר חודש.

כמה תוכלו לקבל עבור המשכנתא ההפוכה?

זה תלוי בכמות ההון שיש לך בבית שלך ובגילך. יתכן שתוכל להשיג עד 80% משווי הבית שלך אם אין לך משכנתא קיימת. באופן כללי, זה יהיה פחות מזה. כמה גורמים משפיעים על הסכום שאתה יכול לקבל על הבית שלך, כולל גיל, ריבית ושווי הנכס בזמן ההלוואה.

איך תקבלו את הכסף?

אתה יכול לקבל קו אשראי, תשלום חודשי או תשלום חד פעמי בסכום חד פעמי. אופן תשלום ההלוואה ישפיע גם על הריבית.

בואו נדבר מספרים

כמה מחשבונים מקוונים של משכנתא הפוכה יכולים לתת לך הערכה אישית יותר של האפשרויות שלך. להלן מספר דוגמאות היפותטיות:

אם אתה מניח שווי בית של 300,000 $, הגיל שלך הוא 70 ובן הזוג שלך הוא 68, ההכנסות המשוערות בסגירה יהיו כ- 91,000 $.

העלויות המשויכות לדוגמא זו יהיו:

• סגירת 1,400 דולר
• דמי מקור של 2,500 דולר
• ביטוח משכנתא מראש 6,000 $

דוגמה נוספת שעשויה להיות לכם מעניינת היא עד כמה יתרת המשכנתא ההפוכה תגדל לאורך זמן. נניח משכנתא הפוכה על בית בסך 300,000 $ בריבית של 3%. אתה מקבל סכום חד פעמי של 90,000 $ בסגירה וללא קצבה חודשית. לאחר 15 שנים תצטרך לחייב 141,000 $ בערך.

אמנם אלה רק דוגמאות כלליות, אך הם נותנים לך מושג למה לצפות. בשלב זה יתכן ויש לך שאלות רבות נוספות. זה דבר טוב. המשכנתא ההפוכה עלולה לבלבל. אל תהססו ללחוץ לקבלת תשובות ברורות לשאלותיכם. אם אתה מרגיש לא בטוח במשהו, נסה מלווה אחר או שקול מחדש את הרעיון ברצינות. בדוק חלופות אחרות כגון קו אשראי קונבנציונאלי או מימון מחדש של משכנתא קונבנציונאלית. חלופה אחרת עשויה להיות להודות שהגיע הזמן לעבור להסדר מחיה משתלם יותר. לדוגמא, מה יהיה מצבכם אם תמכרו את ביתכם ותקנו קצבה עם התמורה. האם תוכל לחיות טוב יותר בשכירות בה מישהו אחר מתמודד עם הבעיות וההוצאות של אחזקת הבית?

יש הרבה מה לקחת בחשבון לפני שחותמים על הקו המקווקו. שאלו הרבה שאלות. השווה בין מוסדות הלוואות ותנאים. חפש אפשרויות אחרות לפתור כל בעיה פיננסית שאתה מנסה להתמודד איתה לפני שתבחר את הפיתרון הטוב ביותר עבורך.

מעל לכל דבר אחר, אל תאפשרו לחץ על עצמכם לקבל משכנתא הפוכה לתיקונים או שיפורים בביתכם. לדעתי, בדרך כלל יש דרכים פחות יקרות לכיסוי ההוצאות הדרושות, וזכור, כשאתה כבר לא גר בבית, למשל כשאתה עובר למוסד טיפול, ההלוואה נדרשת ויש לשלם במלואה, ולעתים קרובות מכריחה מכירת הבית.

משאבי אינטרנט

• משכנתא הפוכה> תחילת העבודה

• הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן

  החזון שלנו הוא שוק מימון צרכנים הפועל עבור צרכנים אמריקאים, ספקים אחראיים והכלכלה כולה.