החשבון הטוב ביותר לטובת פרישה מוקדמת

בכיר מהלך על החוף: באמצעות קימונו ב- PIxabay, CCO של Creative Commons

קימונו דרך Pixabay

פרישה מוקדמת

בשנים האחרונות רעיון הפרישה המוקדמת תפס תאוצה בקרב תת-קבוצה הולכת וגדלה של אנשים שרוצים לקצץ בעבודה לפני גיל הפרישה "המסורתי". גיל הפרישה המסורתי הזה הגיע לסביבות 62 עד 65, בערך בזמן שתשלומי הביטוח הלאומי נכנסים לרוב האנשים.

למי שרוצה להשיג מעמד של אש, 9 עד 5 עד 65 פשוט לא יחתוך אותו. אש במקרה זה מייצג עצמאות פיננסית, פרישה מוקדמת. הרעיון של עצמאות כלכלית הפך לראשונה פופולרי עם פרסום יצירתם הקלאסית של ויקי רובין וג'ו דומינגז הכסף שלך או חייך.

הרעיון הבסיסי של ספר זה נסוב סביב הרעיון שכל כסף שנשאר לך לאחר ששילמת עבור הוצאות מדי חודש הוא הון שתוכל להשקיע להשגת עצמאות כלכלית.

במקום לעבוד למען עצמם ולטובת עצמם, רוב האנשים מוציאים את אנרגיית חייהם, המוגדרת כמספר השעות הסופי שנותר להם סביב השמש, עובדים לקנות דברים ולשלם לאנשים אחרים. קיצוץ בהוצאות והשקעת השאר הוא הדרך לבנות מספיק הון כדי להימלט ממירוץ העכברים הרגיל.

הרעיון של פרישה מוקדמת באמת הפך פופולרי יותר עם הצמיחה של בלוגים ופודקאסטים פופולריים כמו אקסטרים לפנסיה מוקדמת, שפם מר כסף והפינטיסט המטורף.

השתמש בחשבונות שמקבלים מיסים לפנסיה מוקדמת

דולר שנצבר הוא לא ממש דולר שהרוויח. זה אולי נראה כמו מושג מוזר. עם זאת, כל עובד יעיד על העובדה שדולר שהרוויח הוא לא ממש הרוויח דולר.

אני זוכר את העבודה הראשונה שלי לפני כמה שנים. שכר מינימום באותה עת היה עצום של 4.25 דולר לשעה. הצ'ק הראשון שלי כלל 5 שעות, והיה צריך להיות שווה ל 21.25 $ בהתבסס על תעריף השעה שלי. עם זאת, נמשכו מיסי ביטוח לאומי, מיסי מדיקר ומיסי הכנסה ממלכתיים, ושאבתי כ -19 דולר. כשהתחלתי להרוויח יותר כסף בכל צ'ק דו שבועי, מיסי הכנסה פדרליים החלו לצאת גם הם.

חברי לעבודה נהגו להתלונן, "ככל שאתה מרוויח יותר, כך הם (כלומר הממשלה) לוקחים יותר." הם השתמשו בהצדקה זו כדי לא לקחת משמרות נוספות. לקחתי כמעט כל שעות שיכולתי להשיג באותו זמן.

עם זאת, ישנן דרכים לצמצם את הסכום ש"הן "לוקחות בשנה נתונה. הממשלה סיפקה כמה חשבונות שונים שנדחו במס ויתרון המס שיכולים לאפשר לאמריקאים העובדים קשה, או אפילו לא כל כך קשה, לקצץ את חבות המס שלהם באופן חוקי. אלה חשבונות פרישה נפוצים שרוב האנשים שמעו עליהם.

חשבונות הפרישה המסורתיים מספקים הטבת מס בהווה. הם מאפשרים לעובדים להתקרב להרווחת דולר שהרוויח למעשה שווה לדולר שהרוויח.

אֵיך? בכך שהם מאפשרים למשלמי המס לנכות כל דולר שהם מסוגלים לחסוך מההכנסה החייבת שלהם.

מסורתי או רוט?

לפנסיה מוקדמת ניתן לחסוך יותר כסף בהווה באמצעות חשבונות מסורתיים הנדחים במס. הנפוצים ביותר הם 401 (k), 403 (b) וחשבון הפרישה האישית (IRA).

יש מגבלות חיסכון לכל אחד מאלה. לשנת 2020, בעלי חשבונות יכולים לחסוך 19,500 דולר בחשבונות 401 (k) או 403 (b). אם במקרה הגיעו לגיל 50, המגבלה עולה בסכום של 6,000 דולר נוספים ל -25,500 דולר.

אנשים שחוסכים בחשבונות IRA יכולים לחסוך 6,000 $ בשנת 2020. מי שמלאו להם 50 ומעלה יכול לחסוך 1,000 $ נוספים בחשבונות אלה כתרומה "לתפוס".

מה היתרון של חיסכון בחשבון מסורתי לעומת חשבון רוט המאפשר משיכות ללא מס בעתיד? סביר להניח שרוב האנשים ירוויחו פחות כסף בפנסיה ויהיה להם מדרגת מס נמוכה יותר. אם אתה חושב שתהיה בסירה זו, חשבון מסורתי יכול לעבוד טוב יותר.

משק הבית האמריקני הממוצע הרוויח קצת יותר מ- 61,900 $ בשנת 2018. בשנת 2020, הניכוי הסטנדרטי עולה עד 12,400 $ לתיקים בודדים, ו- 24,800 $ לאנשים נשואים שמגישים במשותף. זה יוריד את ההכנסה החייבת "הממוצעת" של המשפחה לכ- 37,000 $. מיסים חייבים בגין הכנסה זו.

חשבונות נדחים במס מאפשרים לחוסכי הפנסיה לקצץ עוד יותר את סכום ההכנסה החייבת, והם עשויים גם לאפשר להם לנצל גם את האשראי של חוסך מיוחד.

אדם שיכול לחסוך מקסימום 19,500 דולר בשנת 2020 יכול לקצץ את הכנסתו החייבת מ- 37,000 $ לכ- 17,500 $. עבור זוג נשוי זה יקטין את המס שלהם לכ -1,750 דולר וסכום הרווחים הזה ייפול בסוג של 10 אחוזים. שיעור המס האפקטיבי יהיה כ -3% מההכנסה של 61,000 $. ללא הניכוי לחיסכון ב- 401 (k) או 403 (b), משפחה זו תפגע בסוגר 12 האחוזים.

מתחם דולרים לאורך זמן

דולרים, דרך ar130405 ב- Pixabay, CCO

ar130405 דרך Pixabay

שליליות עם חשבונות פרישה מסורתיים: עונשי משיכה מוקדמת

קיצוץ ההכנסה החייבת שלך בחשבונות פרישה מסורתיים פירושו שהממשלה מקבל פחות מכספך. זה החיובי. עבור אלה המעוניינים לפרוש מוקדם, לעומת זאת, יש שלילי שיפגע ברוב המקרים: עונשי נסיגה מוקדמים.

המס שעליך לשלם על רווחים אלה נדחה. פירוש הדבר שיהיה צורך לשלם אותו כאשר אתה מוציא את הכסף מהחשבון. אם ההכנסה החייבת שלך נמוכה מהניכוי הרגיל או כל הניכויים המפורטים שתוכל לנכות, לא תצטרך לשום דבר כדי להתחיל להוציא אותה.

מצד שני, אם ההכנסה שלך חורגת מרמות אלה, תשלם בשיעור השולי של ההכנסה המצטברת שלך לשנה. אם תתחיל להוציא את הכסף לפני גיל 59.5, סביר להניח שתצטרך לשלם את שיעור המס השולי יחד עם קנס של 10 אחוזים בנוסף. פירוש הדבר שאם אתה נמצא בסוג של 10 אחוזים, תשלם 20 אחוז למס המס, ולא 10 אחוז.

ישנם יוצאים מן הכלל לכמה קשיים ולתשלומים תקופתיים שווים באופן מהותי. יש, עם זאת, חשבון שנמנע מכך. גלה על כך בהמשך.

סוגרי מס 2020


	מסננים בודדים	נשואים, מגישים במשותף
ניכוי סטנדרטי: סוגר מס 0%	12,400 דולר	24,800 דולר
סוגר 10%	עד 9,875 דולר	עד 19,750 דולר
סוגר 12%	9,876 דולר עד 40,125 דולר	19,751 דולר עד 80,250 דולר
סוגר 22%	40,126 דולר עד 85,525 דולר	80,251 דולר עד 171,050 דולר
סוגר 24%	85,526 דולר ל -163,300 דולר	171,051 דולר עד 326,600 דולר
סוגר 32%	163,301 דולר ל -207,350 דולר	326,601 דולר ל -414,700 דולר
סוגר 35%	207,351 דולר ל -518,400 דולר	414,701 דולר ל -622,050 דולר
סוגר 37%	מעל 518,400 דולר	מעל 622,050 דולר

האפשרות הטובה ביותר: 457 (ב) חשבונות

האפשרות הטובה ביותר לפנסיונרים מוקדמים זמינה רק לחלק מהאוכלוסייה האמריקאית. לעובדי ממשלה רבים ולכמה עובדים ללא כוונת רווח יש אפשרות לדחות חלק מהכנסותיהם בכל שנה בתוכנית 457 (ב).

מגבלת התרומה לחשבון 457 זהה לתכנית 401 (k) או 403 (b). מגבלה זו עולה עד 19,000 $ לשנת 2019, וחוסכים מעל גיל 50 מקבלים את אותה מגבלת תרומת תפיסה של 6,000 $.

מדובר בכמות גדולה של כסף, אך חיסכון בכל דבר עוזר. מדוע זו האפשרות הטובה ביותר לדחיית המס למי שיש להם גישה? זו האפשרות הטובה ביותר מכיוון שאתה יכול להוציא את הכספים בכל פעם שאתה נפרד מהמעסיק שלך. משיכות אלה הן ללא עונשים, גם אם אתה מתחת לגיל 59.5.

לכן הדוגמה שהובאה לעיל שהצביעה על שיעור מס של 20 אחוז תרד לשיעור של 10 אחוזים. מי שמוציא סכום ששומר עליהם מתחת לניכוי הסטנדרטי יהיה בשיעור מס של 0 אחוז, שהוא 0 דולר.

היזהר מאגרות

כאשר משקיעים בתוכנית פיצויים דחויה של 457, מומלץ לבחון את העמלות שאתה גובה. לפעמים, חשבונות אלה יכולים לבוא עם עמלות ענק. כל דבר מעל לאחוז אחד מוגזם. ראיתי כמה נמוכים כמו 0.25 אחוזים.

אם הקרן שלך גובה 2 אחוזים, חיסכון ב- IRA של רוט עשוי להיות אפשרות טובה יותר לפנסיה מוקדמת. לא תקבל שום ניכוי מס מראש, אך תוכל למשוך תרומות (אך לא רווחים) ללא קנס.

מתי להתחיל לחסוך בתוכנית 457

הזמן להתחיל לחסוך בתוכנית 457 הוא אתמול. הזמן השני הכי טוב יהיה ביקור במחלקת משאבי אנוש שלך בהקדם האפשרי. ככל שתתחיל לחסוך מוקדם יותר, הדולרים שלך יתחילו להתמזג במהירות באמצעות ריבית ודיבידנד.

גם אם אתה בן 21 והתקציב שלך דחוס, לחסוך אפילו 25 דולר לחודש זה משהו. זה יצטבר עם הזמן. אפשרות טובה יותר מתחילה באחוזים מהשכר שלך. אם תתחיל עם אחוז אחד ב 25,000 $, תחסוך 250 $ בשנה הראשונה.

העלאה של 4 אחוזים תוסיף 1,000 דולר למשכורת, והחיסכון שלך יעלה באופן אוטומטי ל -260 דולר בשנה השנייה. אפשרות טובה עוד יותר תהיה העלאת החיסכון שלך לשני אחוזים בשנה השנייה ולעבוד משם כאשר ההכנסה שלך מתחילה לגדול עם הזמן. בלי קשר, הסכום שתחסוך צריך לעלות עם הזמן והדולרים שחסכת צריכים להתחיל לגדול עם הזמן לביצת קן נחמדה עד גיל 45 או 50.

מה אם המעסיק שלך לא מציע תוכנית 457?

מרבית המעסיקים לא יציעו תוכנית 457 (ב) לחיסכון לפנסיה. רוב המתאימים יהיו עובדי ממשלה או חינוך.

אם אתה מוצא את עצמך עובד אצל מעסיק שאינו מציע אחת מאפשרויות הפרישה הנהדרות הללו, מומלץ לנצל את מה שהם מציעים. חסוך כמה שאתה יכול ב- 401 (k) או 403 (b), במיוחד אם יש התאמה למעסיק, מכיוון שהוא יגדיל את החיסכון שלך.

אם המעסיק שלך לא מציע חשבונות פרישה מבוססי עבודה, עדיין תהיה לך אפשרות לחסוך במסגרת IRA מסורתית או IRA של Roth. הקמת IRA עם תיווך מקוון מוזל היא תהליך די כואב שאמור להימשך מספר דקות בלבד. לאפשרויות כמו Fidelity ו- Vanguard יש גם קרנות ותעודות סל עם עמלות נמוכות מאוד.

מה שלא תחליט לעשות, פשוט התחל לחסוך. אתה שנמצא 20 או 30 שנה בהמשך הדרך יודה למתנה לך על ההווה שאתה נותן להם.