חיים טובים יותר באמצעות תקציבים - באמת! - באמצעות מנטה

התקציבים קשים!

כן, התקציבים יכולים להיות קשים. גם אם אתה מרוויח מספיק כסף כדי לכסות את ההוצאות שלך, מעקב אחר הכל יכול להיות מעצבן. למרבה המזל, ישנן דרכים להעלים או לפחות למזער את הטרדות והיתרונות גדולים מאוד.

אל תחשוב שאני פשוט גורף את הקשיים. תקצוב דורש מחויבות ומסירות. יהיה עליכם לעקוב אחר הוצאות ותצטרכו להגדיר יעדים מציאותיים. זה יכול להיות מאוד מתסכל כאשר המשאבים שלך פשוט לא מספיקים לענות על הצרכים שלך ולפעמים תצטרך לעשות בחירות לא נעימות. אבל אלה החיים, הם המציאות: אלא אם כן אתה בר מזל מאוד, ניהול כסף הוא משהו שאתה באמת צריך לעשות וחייך יהיו טובים יותר אם תוכל להשיג טוב בזה.

תקציב המנטה שלי

לסמוך או לא לסמוך

ישנן תוכניות, אפליקציות ושירותים שיכולים להקל על התקצוב. לדוגמא, אני משתמש במנטה. התמונה ממש למעלה מציגה חלק מתקציב דצמבר 2018 כפי שמוצג על ידי מנטה.

מה שנחמד במנטה הוא שהוא מושך הוצאות והכנסות מהבנקים שלי, מחשבונות ההשקעה שלי וכרטיסי האשראי שלי. זה חוסך ממני להזין ידנית את כל זה לגיליון אלקטרוני או לכלי אחר.

מה שלא כל כך נחמד במנטה הוא שהוא לא יכול למשוך מכל חשבון שיש לי. לפעמים זה יכול להיות מבלבל ומפחיד. לבסוף, ישנו נושא האמון: נתתי לחברה אחת גישה כמעט לכל היבט אחד בחיי הפיננסיים. זה משהו שיכול לגרום לאנשים רבים לא לרצות שיהיה להם שום חלק מנטה או משהו דומה לזה.

אני כן סומך על מנטה. תוכלו לקרוא "האם יישומים שמתקצבים כמו מנטה בטוחים לשימוש?" על ידי קארון צ'היניאן לתמונה המלאה, אך בעצם מנטה וכלים אחרים כמוה הם "לקריאה בלבד". הם לא יכולים למשוך כסף מחשבון בנק ולהכניס אותו לחשבון אחר. יתר על כן, כל הסיסמאות שסיפקת בתחילה לקריאת החשבונות לעולם לא יוצגו, אפילו לא בפניך.

אז גם אם מסרתי לך את הסיסמה שלי, כל מה שאתה יכול לעשות זה לראות כמה כסף יש לי וכמה אני חייב. לא תוכל לגנוב ממני.

עבודה ידנית

זה אולי לא מנחם מספיק בשבילך. אם כן, יהיה עליך להשתמש באחת מיישומי התקצוב הרבים שדורשים (או מאפשרים) קלט ידני. יכולתי לבצע קלט ידני עם מנטה; למעשה, עלי למספר חשבונות שהוא לא יכול לגשת אליהם.

לחלופין, תוכל לגלגל פתרון משלך באמצעות גיליון אלקטרוני. אם אתה די מיומן בתחום זה, ייתכן שתוכל אפילו לעצב משהו טוב הרבה יותר לצרכים שלך מכל פתרון אפליקציה. התפתיתי לכיוון הזה בעצמי, אבל עד כה הייתי עצלן מכדי לעשות משהו בקשר לזה.

איך אני משתמש במנטה

התבונן שוב בתמונת התקציב שלי למעלה. אתה רואה חלקם ירוקים, חלקם צהובים, חלקם אדומים, חלקם מספרים חיוביים, חלקם שליליים - מה המשמעות של כל זה?

בואו נסתכל על הפריט הירוק הראשון, שהוא אוכל ואוכל: מצרכים. כתוב "594 $ מתוך 800 $". ה -800 דולר הם מה שאני מתקצב מדי חודש עבור אשתי ובעצמי. אני כולל יציאה לאכול במספר הזה; אני לא טורח לתקצב את זה בנפרד, אם כי יכולתי.

סכום של 594 דולר הוא כמה שהוצאנו עד כה באותו חודש. זה היה מהשבוע שלפני חג המולד, אז היינו הרבה בתקציב שלנו. הערך מראה את גרין כי עדיין לא הוצאנו את כל זה.

תסתכל על השורה הבאה, שהיא הבית: משכנתא והשכרה. תקצבתי 720 דולר והוצאנו 683.00 דולר. הקו צהוב מכיוון שהתקציב קרוב למימוש. מדוע אני מתקצב יותר ממה שאנחנו חייבים בפועל? אני אגיע לזה מאוחר יותר כשאדבר על מילואים, אבל בינתיים, רק תחשוב על זה כעל כסף שמופרש לצורך עתידי.

אה, השורה הבאה היא אדומה! והוצאתי יותר ממה שתכננתי! זה לא טוב, נכון?

ובכן, בדרך כלל לא, זה לא טוב. אולם במקרה זה זה היה מכוון. שוק המניות טבל לאחרונה ורציתי לנצל כמה מחירי מבצע, אז הוצאתי יותר מהתקציב שלנו. תראה איך כל זה מסתדר בקרוב.

מהם המספרים השליליים האלה?

תסתכל על הפריט הראשון, בריאות וכושר. יש לפחות שלושה דברים יוצאי דופן לגבי פריט זה. ראשית, אין צבע. שנית, זה אומר שהוצאתי סכום כסף שלילי, וזה מוזר. לבסוף, זה נראה קצת מוזר שאנחנו כמעט בסוף החודש ונראה שלא היו לי הוצאות רפואיות.

אני מבטיח לך שהיו לי הוצאות: ביטוח ורופא מבקר copay, למעשה. אז על מה מדובר?

הוצאות בריאות וכושר

כמה לחסוך ומה לעשות בכסף נוסף

ישנם סעיפי תקציב בהם אני רוצה לחסוך הרבה כסף מילואים ואחרים שלא כל כך אכפת לי מהם. אני יכול למשל לקצץ בבידור אם נצטרך, אבל יש דברים שבהחלט אצטרך עתודות.

יש גם עניין של הכנסה נוספת. ההכנסה שלנו משתנה במקצת. אני מתקצב בהנחה שיהיה לנו מינימום מוחלט, אבל למעשה כמעט תמיד אנחנו מרוויחים יותר. אני לא רוצה פשוט לזרוק את זה לבנק בלי לסמן את זה למטרה כלשהי, אז אני שומר גיליון אלקטרוני שיעזור לי בכל זה. אני אספר לך עוד על כך בקרוב.

מילואים

המספרים השליליים נובעים מהתקצוב של יותר כסף ממה שהוצאתי בפועל. בסוף החודש, אותו כסף שלא הוצא אופציונלי הופך לחודש הבא ומוצג כמספר שלילי.

בואו נגיד שהמספר הזה התחיל כ- 1200 דולר שליליים. אם אז הייתי מוציא 300 דולר, המספר הזה יהפוך לשלילי של 900 דולר. אם זה כל מה שבזבזתי בחודש, סכום התקציב של 900 דולר וסכום התקציב החודש הבא שלי יתווספו יחד והיינו מתחילים את החודש הבא עם מספר שלילי גבוה יותר.

זה פשוט כסף שלא הוצא. זה כסף שמור שאני מערם במקרה שאני חולה ולא אוכל לעבוד כמה שבועות או יותר - אני עדיין אוכל לשלם את החשבונות שלי בלי לטבול במניות ובחשבונות 401K שלנו.

זה בסדר לבזבז תקציב

כפי שראית לעיל, בזבזתי את תקציב ההשקעה שלנו החודש על מנת לנצל את הצניחה בשוק המניות. בגלל זה, זה עשוי להראות אדום למשך מספר חודשים. מכיוון שכסף יתוקצב ולא יושקע בחודשים הבאים, האדום יתפוגג אט אט.

כל עוד יש לי מזומנים לעשות את זה, זה בסדר. בזבזתי חופשות וטכנולוגיה יותר מפעם אחת בגלל הזדמנויות יוצאות דופן. אני אצטרך להיזהר מתזרים המזומנים שלי ולהשאיר מספיק בבנק לחשבונות הקרובים, אך מנטה גם יראה לי מה צפוי ומתי.

הצעות חוק עתידיות לעומת מזומנים זמינים

התאמות ושינויים

לפעמים הדברים צריכים להסתובב. אולי הייתי רוצה להוציא פחות על בידור החודש ולהשקיע יותר בהשקעות. לכן, אני עשוי להפחית בסעיף תקציבי אחד ולהגדיל אחר.

יכול להיות שכבר הצטברו כל כך הרבה כסף שלא הוצא עד שאוכל להגדיר את התקציב לאפס לחודש זה. זו הרגשה טובה!

אבל כשאני מתעסק עם הסכומים, מנטה חושב שאני רוצה שכל התקציבים העתידיים יהיו הנתון החדש הזה. אם אני מגדיר את הבידור לאפס, מנטה יתחיל בחודש הבא עם אפס לבידור וזה לא סביר שזה מה שאני רוצה.

לכן, אני שומר גיליון אלקטרוני שאני מכנה את תקציב המודל שלי כדי לעזור לי להחזיר חודש חדש למה שאני רוצה שיהיה.

תקציב המודל

בכל חודש אקבע את קטגוריות התקציב החדשות של מנטה לסכומים שהתקציב המודל שלי דורש. בגיליון האלקטרוני, אני מגדיר את סכומי הרזרבה לכל מה שהם באמת כפי שמוצג על ידי מנטה בסוף החודש הקודם.

ואז אני מסתכל בעמודה "אקסטרה% ומקסימום". לדוגמה, התקציב לאינטרנט הוא 275 $ והיו לי 187 $ רזרבה בתחילת החודש. הבידור אומר שאני לא צריך יותר מ- $ 50 בשמורה (“<50”), ולכן אשנה את תקציב המנטה (לא המודל) לאותו החודש ל -150 דולר. אם אני מוציא 275 דולר, זה אמור להשאיר לי רזרבות של 52 דולר להתחיל איתן בחודש הבא (187 פלוס 150 פחות 275).

כשאני מרוויח כסף נוסף, תקציב המודל אומר לי היכן לשים אותו. אז אם אני מרוויח תוספת של 100 דולר, זה אומר להכניס 50% לאוטו, 30% לבריאות וכן הלאה. אני רק מגדיל את תקציב המנטה בכמות זו.

תקציב מודל

ועל זה הולך

חודש אחר חודש אני עוקב אחר דפוס זה, תוך התאמת התקציבים ככל שההכנסה עולה ויורדת, ככל שמתעוררות הוצאות או הזדמנויות חדשות, כשאני עומד ביעדי עתודות.

כפי שאני עושה את זה כבר הרבה שנים, זה די קל. אני לא צריך לנחש מה נבזבז על זה או אחר; יש לי רעיון טוב מאוד ומעט מאוד דברים תופסים אותי בהפתעה.

אז מה התמורה?

כן, תקצוב לוקח עבודה. זה ברור. אז למה לעשות את זה?

כשהייתי צעיר בהרבה התקצוב היה קשה מאוד. הייתה לי משפחה להאכיל ולהלביש ולא תמיד הרווחתי מספיק כסף כדי לעמוד בכל ההוצאות הדרושות. הייתי צריך לשדוד משורת תקציב אחת כדי לשלם למשנהו, וזה בדרך כלל אומר לקצץ בילוי וכשהדברים היו צמודים, לחסוך כסף בכלל. כשהדברים היו ממש צמודים, הייתי צריך אפילו למכור השקעות לפני שרציתי.

הימים האלה ארוכים מאחורינו עכשיו. אין לנו ערימות של כסף, אבל נוח לנו ומכיוון שילדינו גדלים ונעלמים, אין לנו כל כך הרבה הוצאות. אנו יכולים לחסוך ולהשקיע לעתיד.

התקצוב מאפשר לנו לעשות זאת. אנו יודעים מהן ההוצאות שלנו, אנו יודעים מה הן צפויות להיות בעתיד. אנו יכולים להגדיר יעדים מציאותיים לדברים שאנו רוצים ולהביא את הכסף לדברים שאנחנו צריכים. זו הרגשה טובה שיש לשלוט על כל זה.

מתחילים

אז איך מגיעים לארץ המובטחת הזו?

העצה שלי היא להתחיל בזה שלא לקבוע תקציבים בכלל. פשוט עקוב אחר ההוצאות שלך וסווג אותן. כמובן, עדיין יש לך שכל ישר: אם אתה מרוויח 4,000 $ לחודש, אתה לא הולך לקנות מכונית של 70,000 $, נכון? פשוט השקיעו בדרך כלל, תוך התבוננות רק בגבולות הנפשיים שכבר יש לכם.

לאחר שישה חודשים של זה, תהיה לך מושג טוב יותר לגבי רוב התקציבים שלך. למעשה נתתי למנטה לרוץ יותר משנה לפני שהתחלתי לקבוע תקציבים ולחשוב על עתודות. זה נתן לי מבט מצוין היכן אוכל להקצות כסף בצורה מושכלת יותר.

אתה שולט בתקציב

זכור זאת: אתה שולט בתקציב, הוא לא שולט בך.

המטרה של כל אלה היא חיים טובים יותר עבורך. זה מאפשר לך לתכנן, כן, אבל זה גם אמור לתת לך לחלום. תקציב הוא כלי, לא מנהל משימות חסר רחמים. תמיד תזכור את זה.

אני מקווה שזה עזר לך לראות את היתרונות של תקצוב.