תוכן עניינים:
מאמר זה מסביר מדוע ביטוח חיים לטווח המועיל ביותר עבור משפחתך.
טיילר ניקס
יש כל כך הרבה אפשרויות שם כשמדובר בקבלת ביטוח חיים למשפחה שלך. זה יכול לגרום לראש להסתחרר. רוב החבר'ה להשקעה יצעקו "קנו טווח והשקיעו את ההבדל." חברות ביטוח יגידו לך שמגיע לך ולמשפחתך "הגנה קבועה". אם אתה מבצע חיפוש באינטרנט, תראה דיונים סוערים בין שני הצדדים, כל אחד מאשים את השני בכך שהוא רק דואג לכסף שלך. אם כבר בבעלותך פוליסה, אתה עלול למצוא את עצמך תוהה, בגלל מידע חדש שקיבלת, אם זה באמת הדבר הטוב ביותר עבורך. הגנה נכונה על משפחתך לא צריכה להיות כל כך קשה בהחלטה.
מדוע ביטוח חיים לטווח הזמן הוא המועיל ביותר למשפחה
לדעתי, ביטוח חיים לתקופה הוא המועיל ביותר למשפחה 95% מהמקרים. זו הסיבה שרוב מומחי הצד השלישי, כמו דייב רמזי וסוזה אורמן, נוטים לתמוך בפילוסופיית ה- BTID (Buy Term and Invest the Difference). למרבה הצער, אם נמכרו לכם ביטוח חיים על ידי חבר או קרוב משפחה, או אם ביקשתם ביטוח חיים מסוכן, רוב הסיכויים שיש לכם פוליסה לשווי מזומן. חברות הביטוח נוטות לדחוף את המוצרים הללו, לפעמים גם כאשר אין זה טובת הלקוחות לעשות זאת. מבין מדיניות החיים בשווי המזומנים, החיים שלמים הם כנראה הטובים ביותר (הישאר הרחק ממוצרי חיים אוניברסליים או משתנים, הם נוראיים לחלוטין, ואם יש לך אחת מהפוליסות האלה, צא עכשיו, הם אמורים להרס עצמי, אבל זו דרשה לארגז סבון אחר). לכל אדם צרכים אחרים,וכל מקרה שונה, אבל אין לכם שום סיבה להתייחס למילה שלי. לכן, אני אעצים אותך להבין את זה בעצמך, על ידי להראות לך איך מצאתי את שלי ומה אני עושה עבור לקוחות. כל מה שצריך זה מחשבון, כמה הצעות מחיר, וקצת יודע.
5 דברים שתצטרך לדעת
- כמה ביטוח אתה צריך, וכמה זמן (אם אתה הולך עם כהונה)?
- מה המקסימום שאני יכול לתקצב להוציא?
- קבל כמה הצעות מחיר להשוואה.
- העריך: באיזה מקרה המשפחה שלי תרוויח הכי הרבה אם יקרה לי משהו לפני הקדנציה?
- העריך: באיזה מקרה המשפחה שלי תרוויח הכי הרבה אם יקרה לי משהו לאחר סיום הקדנציה?
1. כמה ביטוח אתה צריך, ולכמה זמן (אם אתה הולך עם כהונה)?
כל אדם שונה, ויש הרבה גורמים שצריך להבין בהם אתם עשויים להזדקק לעזרתו של מומחה (כגון חוב, משך משכנתא, בן כמה ילדיכם, כמה אתם מרוויחים וכו ') כלל טוב אצבע יהיה פי 10-20 מההכנסה השנתית שלך, ויהיה קרוב ככל האפשר לפנסיה. במקרה שלי הייתי בן 32 עם חסכונות מועטים כשקיבלתי ביטוח חיים, והרגשתי שאני צריך את זה במשך 30 שנה כדי לתת לי הזדמנות לבנות הכנסה. הייתי צריך 500 אלף דולר עלי ו -400 אלף דולר על אשתי.
2. מה המקסימום שאני יכול לתקצב להוציא?
אם אתה קונה לכל החיים, זה יקר. אלא אם כן אתה עשיר, ייתכן שלא תוכל להרשות לעצמך פי 10-20 מהמשכורת השנתית שלך, ולכן גורם חשוב בבחירת המדיניות שלך הוא לגלות עד כמה אתה יכול להתקרב לסכום הדרוש שלך ואם זה מקובל עליך. ידעתי שאני לא יכול לשלם יותר מ- 200 דולר לחודש עבור ביטוח חיים.
3. קבל כמה הצעות מחיר להשוואה.
הייתי ממליץ לקבל לפחות 3 הצעות מחיר על כל סוג, ורק מחברות שמסמנות דירוג A + עם Best של AM. חיי המונח הם מאוד קדימה, אבל אתה כן צריך לשאול אילו אפשרויות קיימות בסוף הקדנציה. זה רק למקרה שהדברים לא מסתדרים כמו שאתה מתכנן. ניתן להמיר את רוב התנאים לכל החיים, וזאת אפשרות בסדר, אך האפשרות הטובה ביותר היא ההמרה לתקופת הפחתה, (או פחות ביטוח עבור אותו סכום כסף). רוב הסיכויים הם שאם אתה עדיין זקוק לביטוח, ייתכן שלא תזדקק כל כך הרבה, והטווח בגיל, בסמוך או אחרי הפנסיה הוא יקר. אתה צריך גם לוודא שאתה מקבל תקופה ברמה קבועה (כלומר התשלומים שלך לא יעלו למשך התקופה), וניתן יהיה לחדש אותה ולא משנה באיזה בריאות אתה נמצא.
עם כל החיים אתה צריך לשאול מה הריבית על חשבון ערך המזומן. עליכם לדעת גם כמה מכספכם יועבר לחשבון החיסכון מדי חודש וכמה זמן זה יתחיל. רוב הפרמיה החודשית שלך תועבר לעלות הביטוח, ובמשך השנתיים הראשונות הכסף שאמור להיכנס לחיסכון למעשה יוצא בעמלות ועמלות.
כשחיפשתי את שלי, לקחתי את הכי מושך (לא הכי זול) מכל קטגוריה והשוויתי ביניהם:
- יכולתי לקבל 500 אלף דולר על עצמי ו -400 אלף דולר על אשתי (עם 10 אלף דולר על כל אחד מהילדים) בטווח של 30 שנה ברמה קבועה למשך 30 שנה תמורת 85 דולר לחודש. אוֹ
- יכולתי לקבל 150K $ על עצמי ו- 100K $ על אשתי ב- Whole Life תמורת 200 $ לחודש. בפוליסה זו הייתה ריבית מובטחת של 4%. כל חודש שילמו עבור הביטוח שלי כ -110 דולר, ורכיב החיסכון הושלם 90 דולר. בשלוש השנים הראשונות, לעומת זאת, 90 הדולרים יצאו בעמלות ועמלות.
עכשיו מבחינתי זה היה כל המידע שהייתי צריך לקבלת החלטה מושכלת. הגורם החשוב ביותר בקבלת ביטוח חיים הוא קבלת הכיסוי הנכון, כל השאר משני לכך. זה עושה לי מעט משפחתי לשלם דרך האף עבור ביטוח חיים שלא ימשך למשפחתי זמן רב אם יקרה לי משהו. אם אני לא יכול להרשות לעצמי כיסוי הגון לכל החיים, אז עדיף לי עם הקדנציה. אם אתה מתחת לגיל 55, ויש לך משפחה בהתאם להכנסה שלך, ואינך יכול להרשות לעצמו פי 10 עד 20 מההכנסה שלך עם כל החיים, אז אתה לא באמת צריך לקרוא עוד, ביטוח חיים לטווח זמן הוא האפשרות הטובה ביותר שלך. אבל, רק לצורך הסבר על תהליך הקביעה, אני אראה לך כיצד להשלים את ההשוואה.
4. העריך: באיזה מקרה המשפחה שלי תרוויח הכי הרבה אם יקרה לי משהו לפני סיום הקדנציה?
זה מאוד פשוט, בדוק את הערך הנקוב שלך ואת העלות שלך לחודש. התשובה כאן היא כמעט תמיד מונח. אתה מקבל יותר כסף בשביל הכסף שלך. גם אם שווי המזומנים זמין גם הוא (וברוב המקרים הוא לא), זה עדיין לא מספיק בכדי לכסות את הפער בין ערכי הפנים. במקרה שלי, זה לא היה פשוט: $ 500K @ $ 85 לחודש לעומת $ 150K @ $ 200 לחודש. כפי שציינתי קודם, אם אמות מחר, 150 אלף דולר לא היו עושים הרבה עבור משפחתי, זה ישאיר אותי מבוטח בצורה גרועה. 500 אלף דולר ישלמו את המשכנתא והחוב שלנו לחלוטין ויספקו לאשתי הכנסות שנתיות של 20 אלף דולר למשך 20 השנים הבאות. הקדנציה ניצחה בסיבוב ההוא.
5. הערך: באיזה מקרה המשפחה שלי תרוויח הכי הרבה אם יקרה לי משהו לאחר סיום הקדנציה?
זה לא רק התרחיש הסביר ביותר, אלא שזה גם המקום בו מתחיל להיות מבלבל עבור רוב האנשים. במקרה זה, עליכם להסתמך על תחזיות ותחזיות. כך תשקלו את היתרונות והחסרונות של שניהם: קודם כל, עליכם לדעת כיצד לבחון ריבית דריבית. הנוסחה היא קרן x (1 + ריבית) בהספק מספר השנים שהושקעו. אם זה מורכב בשבילך, או שאתה פשוט לא רוצה להשקיע את כל היום בזה, אתה יכול להשתמש במחשבון פיננסי זה.
חיים שלמים: אין שום דרך לדעת בדיוק מתי אתה הולך למות, ולכן הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לנסות לצלם לגיל 65 (גיל הפרישה הממוצע של אדם, כאשר רוב האנשים יפרע את חסכונותיהם). זכרו כי השנים הראשונות של מרכיב החיסכון אינן משולמות, לכן עליכם לנכות אותן ממספר השנים שנחסכו. אשתמש בדוגמה שלי שוב: 90 דולר מהפרמיה שלי היו נכנסים לרכיב החיסכון שלי והיו מרוויחים ריבית מובטחת של 4%. מכיוון ש -3 השנים הראשונות היו יוצאות בעמלות ועמלות, יהיה לי אפליקציה להשקיע 30 שנה. בגיל 65 היו לי 62,464.45 דולר.
תקופת קנייה והשקעת ההבדל: אם אתה קונה רק ביטוח מונח, ולא מכניס את יתרת החסכונות שלי, התשובה כאן תהיה ברורה גם כן. יהיה לך יותר טוב עם כל החיים. לחיי המונח אין מרכיב חיסכון, ולכן החיסכון והסכום הפנים שלך @ גיל 65 יהיו $ 0. עם זאת, זכור כי יעצתי לך לראות על מה אתה יכול לתקצב (בשלב 2). אתה יכול לקחת את הפרש העלויות ולהשקיע אותו בפנסיה שלך ולקבל תוצאות די חזקות. זה מה שאנשים מתייחסים אליו כאשר האמירה "קנה טווח והשקיע את ההבדל". צלם לאותו גיל 65 והפעל את התוצאות שלך @ 6%, 8% ו- 10% ותראה מה אתה מקבל. אשתמש בדוגמה שלי. ההבדל בעלויות בין מדיניות כל החיים המוצעת שלי למדיניות הקדנציה שלי היה 115 דולר לחודש.
וודא שאתה שוקל גורמים אחרים
עכשיו, זה היה די ברור לי איזו שיטת חיסכון היא הטובה ביותר עבורי. אף אחת מהאפשרויות הללו לא תביא אותי לפנסיה כשלעצמה, אבל המפתח הוא שגם אם ביצועי השוק נוראיים ואני מקבל רק 6%, כבר נצבר מספיק כסף רק בחיסכון מ בחירת המונח שיהיה לי לפחות 142,763.26 $ שאוכל להפריש בחשבון נפרד כדי לדאוג למיסי עיזבון, עלות קבורה ולהשאיר מורשת קטנה למשפחתי כשמשהו קורה לי. בשלב זה לא אצטרך עוד לביטוח חיים. בנוסף לכך, אני כבר לא אצטרך לשלם דמי ביטוח חיים כל חודש. עם האופציה של כל החיים, יהיה לי רק 62,464.45 דולר בחיסכון, ואצטרך להמשיך לשלם פרמיות עד לפדיון הפוליסה, שהיא בדרך כלל בסביבות גיל 85.יהיה עליך לבצע השוואה דומה.
כעת, זכור כאשר משווים בין אפשרויות אלה כי 4% מכל פוליסת החיים מובטחת, ואילו קרנות הפנסיה אינן. רוב הסיכויים הם שכנראה תקבלו תשואה טובה יותר עם "רכישת טווח והשקעת ההפרש", אך קיים סיכוי קטן שאולי לא. ההבדל צריך להיות מספיק משמעותי כדי שהוא שווה לך סיכון כלשהו.
כמו כן, גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא מועד ההבשלה של ערך המזומן של כל החיים וכיצד הוא משפיע על גמלת המוות. מרבית הפוליסות לכל החיים אינן משלמות את שווי המזומנים בתוספת הסכום הנקוב עד להשלמת שווי המזומנים. במילים אחרות, אם אמות לפני גיל 85, המשפחה שלי הייתה מקבלת 150 אלף דולר בלבד, וחברת הביטוח הייתה יכולה לשמור על כל שווי המזומנים שצברתי. אם אמות לפני גיל 63 בביטוח מונח, למשפחתי תהיה גישה גם לקצבת המוות וגם לחיסכון שלי. אם אמות אחרי 63 בביטוח מונח, המשפחה שלי מקבלת את החסכונות שלי, שהם הרבה יותר גדולים ממה שהייתי מוציא את כל הכסף הזה על ביטוח חיים שלם.
אם אי פעם אתה טועה "ללוות" כסף משווי המזומנים שלך לכל החיים, זה מחמיר עוד יותר. אתה מחויב בריבית של 8% עד שתחזיר אותה, ואם אתה עדיין חייב כסף כשאתה מת, הם מנכים אותם מקצבת המוות שלך. למשל, אם הערך הנקוב שלי היה 150 אלף דולר, והיה לי 50 אלף דולר בערך המזומן שלי. יכולתי "ללוות" (זה הכסף שלי שאני לווה אגב) עד 40K $. נניח שאני לווה 20 אלף דולר בגיל 56, ואמות בגיל 62 בלי להחזיר אותו. עכשיו הייתי חייב 32,270.04 דולר, ולכן המשפחה שלי תקבל 120,000 דולר בלבד. אם הייתי מוציא את אותם 20 אלף דולר מה- IRA שלי, הייתי משלם עמלה של 10% ומוטל עלי מס רווחי הון, אך הטבת המוות שלי בסך 500 אלף דולר לא תישאר ללא פגע.
אני יודע שמדובר במידע רב, אך אני מקווה שהוא מועיל בקבלת ההחלטה שלך. כפי שכבר אמרתי, לרוב האנשים יהיה טוב יותר עם הקדנציה, אבל לא תמיד. בהרבה מקרים, משפחות שנמצאות בפוליסות של ערך מזומנים במשך שנים עדיין יכולות להפיק תועלת מהמעבר לפוליסות קדנציות, אם כי הייתי מייעץ להתייעץ עם מומחה מורשה לפני כן. בעולם של היום, למרבה הצער, הרבה פוליסות ביטוח נמכרות עם עשן ומראות, אך המספרים אינם משקרים. סמכו על המספרים, ומזלכם הטוב ביותר.