כיצד לקבוע את התשלום המשוער עבור מס ריבית קרן וביטוח לפני שאתה קונה בית

בדרך כלל, סוכן הנדל"ן או ההלוואות שלך מעריכים את הקרן, הריבית, המס והביטוח עבור ההלוואה שלך. אבל, אתה יכול לעשות את זה גם!

marleneb

שיחת ההשכמה

השעה הייתה 02:00 בבוקר יום ראשון כשהטלפון צלצל. "שלום?" עניתי לטלפון בקושי ער. "שלום… מרלן? ” המתקשר בקצה השני של הקו לא זיהה את קולי. גרגרנות פגעה בדיבור שלי. אף על פי כן, האדם בקצה השני של הקו היה צריך להיות בטוח שזה אני לפני שהוא ממשיך לדבר. "כן. זו מרלן. ” אישרתי, כשהייתי ער לגמרי כשזיהיתי שהקול בצד השני של הקו הוא לקוח. העיניים שלי קלטו את מספרי ה- LCD בשעון המיטה בגאווה המציגים את השעה ביום. פתאום אני מבין שזו שעה מגוחכת להיות בטלפון עם מישהו, ומגוחך עוד יותר להיות בטלפון עם לקוח. "מרלן, זה ג'ו." (השם שונה כדי להגן על חפים מפשע.)

מדוע ג'ו התקשר לסוכן הנדל"ן שלו בשעה 2:00 בבוקר, אתה שואל? ובכן, משום שקודם לכן (יום קודם) ג'ו ואני יצאנו לבחון נכסים. ג'ו החליט שהוא מוצא חן בעיני אחד הנכסים ורצה לדעת מה יהיה התשלום החודשי שלו אם יציע הצעה על הנכס, אז ג'ו התקשר לסוכן הנדל"ן שלו - אני. אחרי הכל אמרתי לג'ו שאם הוא זקוק למידע נוסף על כל אחד מהנכסים הוא יכול להתקשר אלי. לא ידעתי שהייתי צריך לספק כתב ויתור שג'ו לא צריך להתקשר אלי בתקופות מוזרות, יתר על כן, בביתי.

לבירור מעמיק יותר של PITI ומה המשמעות של PITI לקונה, אנא קרא את המאמר שלי שכותרתו "ראשי, ריבית, מס וביטוח - המספר החשוב ביותר שקונה צריך לדעת".

ג'ו רצה לדעת על מס הריבית והביטוח העיקרי שלו

הניסיון שלי עם ג'ו גרם לי להבין שלמרות שאולי אני לא קם בכלל בשקיות לקנות את הבית הראשון שלי, הלקוחות שלי חשבו על זה כל שעות היום. קמתי ונתתי בשמחה לג'ו את המידע שהוא זקוק לו, אך השיחה הזו הובילה אותי להראות ללקוחות כיצד לקבל את המידע הדרוש להם בשעות הפתיחה.

ג'ו חשב להציע 200 אלף דולר על בית שראה ורצה לדעת מה יהיו התשלומים החודשיים שלו. ג'ו רצה לדעת מה יהיה המנהל שלו , ריבית, מס וביטוח, או PITI אם הוא יפיל 40,000 דולר על הבית.

כסוכני נדל"ן והלוואות אנו לא מצפים מהקונים לחשב את ה- PITI, אך טוב להראות להם כיצד לעשות זאת, למקרה שהם רוצים לעשות זאת בעצמם.

סוג הלוואה

סביר להניח שהיית כשיר להלוואה ולכן סוכן הנדל"ן או סוכן ההלוואות שלך כבר הציעו סוג הלוואה לרכישה שלכם.

הדרך הקלה לחישוב ה- PITI

עבור כל רכיב בחישוב ה- PITI, אני אראה לך את הכלי או את הנוסחה לשימוש, ואיפה לחפש כדי למצוא את המידע הדרוש לך כדי לחשב את ה- PITI שלך.

ראשית, עליכם לדעת באיזה סוג הלוואה תשתמשו לרכישת ביתכם. מידע זה יגיע מהמלווה שלך. ישנם סוגים רבים של הלוואות. הסברים הנפוצים ביותר של הלוואות לרוכשי בתים מוסברים כאן:

• הלוואה מופחתת היא תוכנית פירעון המורכבת הן מהקרן והן מהריבית. התשלומים מחולקים בדרך כלל לסכומים שווים לאורך ההלוואה. בעיקרו של דבר, תשלום ההלוואה הסופי שלך יהיה זהה לתשלום ההלוואה הראשון שלך לאורך כל תקופת ההלוואה.
• הלוואת ריבית בלבד הינה תוכנית תשלום המכסה את סכום הריבית של הקרן בלבד. בהלוואות ריבית בלבד אתה משלם את הריבית על ההלוואה, ולכן התשלומים החודשיים שלך אינם מקטינים את יתרת הקרן. הקרן מוחזרת בתום תקופת ההלוואה.
• הלוואה מופחתת חלקית הינה תוכנית פירעון כאשר ההלוואה אינה מופחתת לאורך חיי ההלוואה, כך שבתום תקופת ההלוואה יש איזון בין העיקרון שתצטרכו לשלם. היתרה שנותרה בסוף ההלוואה מכונה תשלום בלון.

אם אינך יודע באיזה סוג הלוואה תשתמש ותרצה לעבוד על יצירת אומדן לבד, אז לצורך תרגיל זה, ניתן להניח כי תשתמש בהלוואה מופחתת.

עיקר ועניין

כדי לחשב את הקרן ואת הריבית על הלוואה, תצטרך להשתמש במחשבון פיננסי. מכיוון שמחשבונים פיננסיים נבדלים באופן השימוש בהם, אני ממליץ לך בחום להשתמש במחשבון פיננסי מקוון המחשב את הקרן והריבית עבורך. כמעט לכל בנק מקוון או חברת משכנתאות יש מחשבון פיננסי מקוון שיעזור ללווים לחשב את הקרן והריבית על ההלוואה המוצעת שלהם. המחשבון הפיננסי המקוון שמצאתי שהוא הכי קל לשימוש נמצא באתר ZimpleMoney.com. אתר זה ידידותי למשתמש, ומאפשר לך לראות את המידע מבלי להגיש מידע אישי.

כדי להשתמש במחשבון הפיננסי המקוון, יהיה עליך להשתמש במידע הבא:

• סכום הלוואה (סכום הכסף שאתה לווה לרכישת הבית.)
• ריבית (יתכן שסוכן ההלוואות שלך כבר אמר לך מה זה. אם לא, בקר באתר המלווה שלך כדי לגלות את הריבית הסבירה להיום).
• סוג ההלוואה (לדוגמא: מופחת, ריבית בלבד או מופחת חלקית)
• תקופת הלוואה (בחודשים או שנים)
• תשלומים שבוצעו (לדוגמא: חודשי, רבעוני או שנתי)
• תאריך התחלת ריבית (עבור ההלוואה בריבית קבועה זה תאריך קבלת ההלוואה. עבור הלוואות אחרות תצטרך לקבל מידע זה מהמלווה שלך).
• תאריך התחלת תשלום (זהו התאריך בו תשלם את התשלום הראשון שלך).

דוגמה: מנהל ותחום עניין באמצעות ZimpleMoney.com

דוגמה לחישוב עקרונות וריבית המשמשים ב- ZimpleMoney.com.

הכנס מידע משלך התואם לתרחיש תשלום הבית שלך.

תקופת ההלוואה	ערך
סכום הלוואה	160,000 דולר
גובה הריבית	4.5%
סוג ההלוואה	מופחת
תקופת ההלוואה	30 שנה
תשלומים שבוצעו	יַרחוֹן
חישוב עניין מ	נובמבר 1 2013
תאריך התחלת תשלום	נובמבר 1 2013

עבור התרחיש הנ"ל, המידע הבא היה התוצאה לאחר השימוש במחשבון הפיננסי המקוון של ZimpleMoney.com:

1. תשלום תקופתי (חודשי): 807.66 $
2. תשלום סופי: 807.66 דולר
3. המועד לתאריך : 10/1/2043

אם אתה עובד עם סוכן נדל"ן, יתכן שסוכן הנדל"ן שלך כבר נתן לך מושג מהו שיעור הארנונה עבור האזור שאתה מחפש לקנות בית.

מַס

מס הוא הארנונה שתצטרך לשלם לגובה המס בכל שנה. אתה יכול לאמוד את הארנונה החודשית שלך, אך תחילה עליך לדעת מה שיעור הארנונה עבור האזור בו ברצונך לרכוש את הבית. כל עיר, מחוז ומדינה שונים, כך שתצטרך לגלות מידע זה לפני שתחשב את סכום הארנונה.

כדי לברר מהו ארנונה לבית, ראשית תצטרכו לקבל את כתובת הנכס. לאחר מכן, ישנן מספר דרכים לאתר את שיעור הארנונה עבור אותו נכס.

חישוב תשלום מס חודשי:

(שיעור מס X ערך נכס) ÷ 12 = תשלום מס חודשי

גשו למשרד שומרי המחוז או למשרד המקליט בו נמצא הבית. הפקיד יכול לחפש את הכתובת ולמסור לך את המידע באופן אישי. לחלופין, הם עשויים לשלוח אליך את המידע בדואר. בחלק מהמחוזות יש רשומות מס באופן מקוון, כך שתוכלו לאחזר את המידע באופן מקוון.

כדי למצוא את שיעור המס באופן מקוון, הדרך המהירה ביותר היא לעבור לגוגל ולהקליד את שם המחוז ואת המילים "שיעור ארנונה מחוזי". לאחר מכן, גלול בתוצאות העמודים ומחפש את הדף שמכיל את פרטי ההערכה .

עכשיו שיש לך את שיעור הארנונה:

הכפל את שיעור זה במחיר הרכישה ואז חלק את התוצאה ב- 12 כדי לקבל את הנתון החודשי. בשלב זה, מחיר הרכישה יהיה אומדן, מכיוון שטרם הגשתם הצעה על הבית.

חישוב ביטוח חודשי של בעלי בתים

(.0050 X ערך נכס) ÷ 12 = ביטוח בעלים ביתי חודשי

ביטוח

ביטוח בעלי בתים

ביטוח בעלי בתים, המכונה גם ביטוח מפגעים, הוא הביטוח שאתה משלם במקרה שהבית ניזוק, למשל מרעידות אדמה, שריפה, שיטפון וגניבה. כדי לאמוד את הביטוח החודשי של בעל הבית, תזדקק לשווי הנכס. במקרה זה, זה המחיר שאתה מעריך שתרכוש את הבית. לאחר מכן הכפל את הערך ב -0050. התוצאה תתן לך הערכה סבירה של עלות הביטוח השנתית עבור הבית. לאחר מכן, חלק את התוצאה ב- 12 כדי לקבל את הנתון החודשי.

ביטוח משכנתא פרטי (PMI)

אם אתה מוציא 20% ומעלה כסף לרכישת הבית שלך, אינך צריך לחשב ביטוח משכנתא פרטי. עם זאת, אם אתה מוריד פחות מ -20% לרכישת הבית שלך, עליך לחשב ביטוח משכנתא פרטי.

הערכת ביטוח משכנתא פרטית היא קצת מסובכת. חלק מהחישוב מבוסס על ההלוואה לשווי ועל כל סוג של רכישות או מורכבות אחרת של ההלוואה שלך.

הלוואה לשווי

ההלוואה לערך מתייחסת לסכום ההלוואה לעומת ערך הבית. זה מופנה באחוזים. למשל, אם אתה מוריד 20% על בית, ההלוואה לשווי תהיה 80%; כמו כן, אם אתה מוריד 5% על בית, ההלוואה לשווי תהיה 95%. חשב את ההלוואה לשווי על ידי חלוקת סכום ההלוואה לפי שווי הנכס.

דוגמה: אם תשים 40,000 דולר במזומן לרכישת בית בשווי 200,000 $, ההלוואה תהיה 160,000 $. 160,000 $ ÷ 200,000 $ = 80%.

ברגע שיש לך את ההלוואה לערך, תצטרך להשתמש בתרשים PMI כדי ליצור אומדן אמין. תרשים זה ניתן למצוא באופן מקוון. אתר המלווה שלך עשוי להכיל תרשים PMI לשימושך.

חישוב ביטוח משכנתא פרטי חודשי

(.0052 סכום הלוואה X) ÷ 12 = ביטוח משכנתא פרטי חודשי

אבל, בואו נשמור על זה פשוט

רק לצורך הפקת אומדן, הרשה לי לספק מספר פונקציונלי. רק זכור שמספר זה מיועד לקירוב בלבד. יהיה עליך לבקש מהמלווה את המספר "האמיתי" לקבלת תמונה מדויקת יותר.

אז בואו נשתמש ב-.0052 כשיעור PMI ללא קשר להלוואת ערך. בעזרת שער זה, חישבו את ה- PMI על ידי הכפלת שיעור ה- PMI בסכום ההלוואה, ואז חלקו את התוצאה ב- 12 כדי לקבל את הנתון החודשי.

טבלת כלים ונוסחאות במבט אחד

הטבלה הבאה היא אוסף האלמנטים הדרושים לחישוב העקר, הריבית, המס והביטוח. הוא מסופק לעיון קל לשימוש בחישוב ה- PITI.

אנא השתמש במידע מתוך הנחה שהתוצאות יניבו אומדן לתשלומים החודשיים שלך. כדי לקבל מידע מדויק, יהיה עליך להתייעץ עם סוכן ההלוואות שלך.

טבלת כלים ונוסחאות במבט אחד

תרשים זה מספק התייחסות קלה לכלים ונוסחאות המשמשים לחישוב האומדן לקרן, ריבית, מס וביטוח.

אלמנט של PITI	נוסחה לתשלומים חודשיים	היכן ניתן למצוא את המידע
המנהל והעניין	השתמש במחשבון פיננסי מקוון	ZimpleMoney.com
מַס	(שיעור מס X ערך נכס) ÷ 12 = מיסים חודשיים	פנה למשרד פקיד השומה המחוזי או ל- Google "מצא את שיעור המס המחוזי".
ביטוח בעלי בתים	(.0050 X ערך נכס) ÷ 12 = ביטוח בעלים ביתי חודשי	השתמש ב-.0050. זהו מספר המשמש באופן חופשי בכל ענף המשכנתאות.
ביטוח משכנתא פרטי	(.0052 סכום הלוואה X) ÷ 12 = ביטוח משכנתא פרטי חודשי	קבל את שיעור PMI מהמלווה שלך או מצא את תרשים PMI באתר המלווה שלך. בינתיים השתמש ב- 0052.

מחשבונים פיננסיים

מחשבונים פיננסיים מאפשרים למצוא את התשלום החודשי שלך קל.

marleneb

שימוש במחשבון פיננסי למציאת ה- PITI

אם אתה באמת שאפתן, אתה יכול להשתמש במחשבון פיננסי כדי לקבוע את ה- PITI מבלי להשתמש בנוסחאות רבות. זה קצת מאתגר, אבל המחשבונים מגיעים עם הוראות שימוש, בנוסף יש מדריכים מקוונים מצוינים. בסרטון הבא שכותרתו, כיצד לחשב את תשלום ההלוואה, תוכלו לראות כיצד למצוא את תשלום המשכנתא באמצעות המחשבון הפיננסי BA II Plus של טקסס אינסטרומנט. לדעתי, BA II Plus הוא המחשבון הפיננסי הכי פחות יקר והכי קל לשימוש.

מחשבון פיננסי של טקסס אינסטרומנטס

כן! אתה יכול לחשב את תשלום המשכנתא החודשי שלך

עכשיו שאתה יודע לחשב את קרן המשכנתא, הריבית, המס והביטוח - תשלום המשכנתא החודשי שלך על בית שאתה חושב לקנות, נשאלת השאלה "מדוע תרצה לעשות זאת?" אה, אני יודע… אז אתה לא צריך להעיר את הסוכן שלך בשעה 2:00 בבוקר. אני מבין!

"מידע על נדל"ן; ברור ופשוט!"

מרלן ברטרנד היא מתווכת / REALTOR®.

קליפורניה לשכת רישיון נדל"ן # 01056418.