תוכן עניינים:
- ביטוח רכב צריך להגן עליך - לא רק על הרכב שלך
- ארבעה אזורי כיסוי מרכזיים המגנים עליך
- שלושה טיפים לכיסוי טוב יותר
- העריך את הכיסוי שלך עכשיו
ביטוח רכב צריך להגן עליך - לא רק על הרכב שלך
ארבעה אזורי כיסוי מרכזיים המגנים עליך
כמו רוב האנשים, ביליתי את מרבית חיי בהאמונה שמציאת ביטוח הרכב הזול ביותר היא הדרך. אני זוכר את זעזוע המדבקה של רכישת רכב חדש לאחר שהחזקתי ברצף של מכוניות משומשות. וכמעט הייתי אפופלקטי כשעברתי ממיזורי הכפרית לעיר סנט לואיס. מחיר הרכב שלכם והמיקוד שלכם אמנם מניעים את מחירי ביטוח הרכב, אך ברגע שתבינו שהביטוח מכסה אתכם ולא רק את קופסת המתכת שעל הגלגלים, תזכו בפרספקטיבה חדשה לגמרי על עלות דמי הביטוח שלכם.
בעיקרון, יש כיסוי ביטוחי לרכב האמיתי שלך, ואז יש כיסוי עבורך, האנשים ברכב שלך והאנשים ברכב אחר כשאתה נפצע אותם בתאונה. אני לא מתכוון להתייחס לחלק של המדיניות שלך שמכסה את הרכב עצמו. במקום זאת, אתן לך כמה טיפים לשימוש במדיניות שלך בכדי לכסות את בריאותך ורווחתך.
ישנם סוגים שונים של כיסויים בתוכנית שלך, ונראה שלכל חברת ביטוח יש מערכת קידוד ייחודית משלה. הביטוח מוסדר על ידי מדינות בודדות, מה שאומר שאין תוכנית פדרלית שמתאימה לכל אחת שמציינת קידוד אחיד. אפילו לאותה חברת ביטוח עשויים להיות קודים שונים למדינה אחת מאשר במדינה אחרת. התבונן בכרטיס ההוכחה שלך לביטוח ותראה אותיות ומספרים שאולי עשויים להיות משמעותיים עבורך. אם הם לא עושים זאת, עבור אל העתק של המדיניות שלך בפועל. זה צריך להכיל מפתח לביטול נעילת הקוד הסודי של כרטיס הביטוח.
באופן כללי, מלבד מה שמכונה בדרך כלל "מקיף והתנגשות", המכסה נזק שנגרם לרכב שלך או דברים כמו שמשות סדוקות ונזקי ברד, ישנם ארבעה אזורי כיסוי בסיסיים הקשורים לבריאות המכסים אותך.
- אחריות מס '1: כיסוי האחריות חל כאשר אתה גורם לפגיעה במישהו אחר ו / או נזק לרכב של מישהו אחר. כיסוי האחריות שלך יכלול נזקי גוף וכן נזק לרכוש.
- # 2 נהג לא מבוטח: נהג לא מבוטח, או "UM", הכיסוי משלם לך כאשר מישהו אחר פוגע בך ולאותו אדם אין ביטוח רכב.
- # 3 נהג שאינו מבוטח: בדרך כלל מקוצר כ- "UIM", כיסוי זה משלם לך כאשר לאדם הפוגע בך יש כיסוי אחריות לנזקי גוף, אך גבולות הכיסוי אינם מספיקים כדי לפצות אותך במלואם על נזקיך.
- מס '4 הוצאות רפואיות: כיסוי זה מכונה "שכר תרופתי" או "פיפ", שפירושו "הגנה על נזקי גוף". אתה יכול לאסוף את כיסוי התשלום הרפואי שלך כדי לעזור בתשלום ההוצאות הרפואיות שלך בעקבות התרסקות. כיסוי PIP, שאינו זמין בכל המדינות, מחזיר לך בדרך כלל בגין אובדן שכר עבודה, בנוסף להוצאות רפואיות.
הקוד בכרטיס הביטוח שלי נראה כך: BIPD UM UIM ME
תרגום: יש לי כיסוי לנזקי גוף / נזק לרכוש, נהגים לא מבוטחים, נהגים לא מבוטחים והוצאות רפואיות. לפני שהפכתי להיות רוכש הרבה יותר חכם בביטוח רכב, בכרטיס שלי נכתב רק "BIPD".
בחלק מכרטיסי הביטוח עשויים להיות מספרים העוקבים אחר ראשי התיבות, למשל, "BIPD 25", המציין מגבלות כיסוי של נזקי גוף / נזק לרכוש בסך 25,000 $.
קשה לדבר על ביטוח רכב מבלי להגדיר מה פירוש "נזקים". נזק לרכב האמיתי שלך מסביר את עצמו למדי. אך מהם "נזקים" לאדם המעורב בתאונת דרכים? מבלי להיכנס דרך העשבים, "נזקים" מתייחסים לנזקים ולהפסדים אותם האדם סובל כתוצאה מההתרסקות. הנזקים כוללים הוצאות בגין טיפול רפואי מיד לאחר ההתרסקות, ובמקרה של פגיעות קשות בעתיד. הנזקים כוללים גם אובדן שכר והכנסה כאשר הנפגע אינו מסוגל לעבוד עקב פציעותיו הקשורות להתרסקות. לבסוף, הנזקים כוללים כאב וסבל מעורפלים יותר אך חשובים לא פחות, כמו גם אובדן הנאת חיים ואי יכולת לעסוק בפעילות הרגילה של החיים, בין אם זמנית ובין אם היא קבועה.
צילום: גבריאלה פברי
שלושה טיפים לכיסוי טוב יותר
עכשיו, אולי תבין טוב יותר את המינוח של ביטוח רכב, בדוק איזה כיסוי יש לך כרגע. לאחר מכן, עקוב אחר הטיפים הבאים להערכת מה שאתה באמת צריך.
טיפ מס '1: לכסות את הנכסים שלך.
אם ברשותך נכסים משמעותיים, וודא שיש לך מספיק ביטוח רכב בכדי לכסות פגיעות גדולות שאתה גורם למישהו אחר. על חברת הביטוח שלך מוטלת החובה להגן עליך כמבוטח שלה. פירוש הדבר כי מכרז למדיניות נזקי הגוף שלך למישהו שנפגעת כאשר אותו אדם סבל מנזקים גבוהים. אם נפגע מסכים לקבל את גבולות כיסוי נזקי הגוף שלך, הוא חותם על הסכם שבעיקרו מציין כי הוא מסכים לקבל את כספי הביטוח שלך בהסדר מלא וסופי של כל התביעות כנגדך. הוא לא יכול להגיש תביעה ולהשיג פסק דין נגדך שיחשוף את הנכסים האישיים שלך או יאפשר לו לקשט את שכרך. נניח שבבעלותך נדל"ן או שיש לך עבודה קבועה עם שכר טוב. נניח שיש לך גם רק 25 $,000 במגבלות האחריות לנזקי גוף במדיניות הרכב שלך ואתה גורם להתרסקות שפוגעת קשה במישהו אחר. עם מגבלות פוליסה נמוכות כל כך, כנראה שעורך הדין של הנפגע ימליץ להגיש תביעה כדי שיינתן פסק דין בסכום גבוה בהרבה. זה יאלץ אותך לחסל נכסים ואולי לעטר את שכרך כדי לשלם את פסק הדין. מגבלות על נזקי גוף בריאים בפוליסת ביטוח הרכב שלך (ואולי פוליסת גג, שהיא נושא אחר לגמרי) תהיה השקעה נבונה.מגבלות על נזקי גוף בריאים בפוליסת ביטוח הרכב שלך (ואולי פוליסת גג, שהיא נושא אחר לגמרי) תהיה השקעה נבונה.מגבלות על נזקי גוף בריאים בפוליסת ביטוח הרכב שלך (ואולי פוליסת גג, שהיא נושא אחר לגמרי) תהיה השקעה נבונה.
טיפ מס '2: שלוט בגורל שלך.
"חסר אונים" הוא כמה אנשים מרגישים כאשר הם מעורבים בהתרסקות. אך לאחר כיסוי ביטוחי סולידי יכול להיות לך שליטה בהמשך.
למרות חוקי המדינה המחייבים נהגים לביטוח אחריות, לא כולם מצייתים לאנשים שיש להם לעתים קרובות רק את הכיסוי המינימלי הנדרש. מדינות דורשות מבעלי רכבים לשמור על ביטוח אחריות מינימלי כלשהו, כך שאם אתה גורם להתרסקות שפוגעת במישהו אחר, הנפגע יכול להחלים לפחות משהו מהמבטח שלך. במיזורי, כיסוי האחריות המינימלי הוא רק 25,000 $, ולעתים קרובות זה לא מספיק בכדי לכסות אפילו ביקור בחדר מיון, כמה צילומי רנטגן וקומץ ימי העבודה שהפצוע החמיץ.
השימוש בכמות בריאה של UM ו- UIM במדיניות הרכב שלך מאפשר לך לשלוט בגורל שלך אם מישהו אחר יפצע אותך. אתה מקווה כי לאדם יש מגבלות גבוהות על אחריות לנזקי גוף במדיניות הרכב שלו, אך אם אין לו ביטוח, תשמח שכיסית את עצמך. אם יש כיסוי אך לא הרבה, תשמח שתוכל להסתפק במגבלות המדיניות של הנהג הרשלני, ואז תגיש תביעה על כיסוי ה- UIM שלך אם מגבלות הנהג האחר אינן מספיקות לנזקך. הערת אזהרה: חלק מפוליסות ביטוח הרכב מציינות "קיזוזים" בכיסוי ה- UIM שלהם. פירוש הדבר שהסכום שאתה גובה ממדיניות הנהג הרשלן מקזז את הסכום שאתה יכול לגבות במסגרת כיסוי ה- UIM שלך. נניח שאתה סובל נזק של 125,000 $ עקב רשלנות של נהג אחר. לנהג הזה יש 25 דולר,000 בכיסוי נזקי גוף שאותו אתה אוסף, ויש לך 100,000 $ כיסוי UIM. על פני השטח נראה שתגבה 125,000 $ עבור נזקך, אך לכיסוי ה- UIM שלך יש סעיף קיזוז. פירוש הדבר שכאשר אתה מנסה לגבות 100,000 $ שלך במגבלות UIM, המבטח שלך ייתן "אשראי" להסדר של צד שלישי בסך 25,000 $ ותגבה רק 75,000 $ מכיסוי ה- UIM שלך, מה שמשאיר לך 25,000 $ פחות מהנזקים שלך. ברור שזה לטובתך לקיים מדיניות ללא קיזוז UIM, אז חפש מסביב.000 צד שלישי להסדר ותגבה רק 75,000 $ מכיסוי ה- UIM שלך, מה שמשאיר לך 25,000 $ חסר מהנזקים שלך. ברור שזה לטובתך לקיים מדיניות ללא קיזוז UIM, אז חפש מסביב.000 הסדר של צד שלישי ותגבה רק 75,000 $ מכיסוי ה- UIM שלך, מה שמשאיר לך 25,000 $ פחות מנזקיך. ברור שזה לטובתך לקיים מדיניות ללא קיזוז UIM, אז חפש מסביב.
טיפ מס '3: תן להשתתפות עצמית בביטוח הבריאות שלך בכיסוי ההוצאות הרפואיות שלך.
ראיתי הרבה לקוחות שאין להם כיסוי הוצאות רפואיות במדיניות הרכב שלהם, והרבה שיש להם כיסוי של 1,000 $ אשר, בואו נודה בזה, לא משלמים הוצאות רפואיות סקוואט בימינו. קשה לדעת כמה כיסוי צריך להיות לך, אבל מדד אחד שאתה יכול להשתמש בו הוא השתתפות עצמית בביטוח הבריאות שלך. אם ההשתתפות העצמית שלך היא 5,000 דולר, אתה צריך לקבל לפחות סכום זה בהטבות הוצאות רפואיות כדי שיוכל לכסות את ההשתתפות העצמית שלך. אולי כדאי להכפיל או לשלש את סכום ההשתתפות העצמית שלך. ואם אין לך ביטוח בריאות, אתה באמת צריך להשקיע בכיסוי הוצאות רפואיות. דעו גם כי תוכלו לגבות את כיסוי השכר הרפואי שלכם כשנפגעתם, גם אם גרמתם לתאונה, וגם אם אינכם במכוניתכם.
העריך את הכיסוי שלך עכשיו
אל תחכה להעריך את הכיסוי שלך - עשה זאת מיד. אתה אף פעם לא יודע מתי אתה צריך את זה. (לכן זה נקרא "תאונה".) ראיתי שהרבה אנשים מגדילים את הכיסוי שלהם לאחר התרסקות, וכל אחד מהם מאחל שהם יעשו את זה לפני שהם נזקקים לכך.
עכשיו, אולי אתה חושב: "כמה כל הכיסוי המוגבר הזה יעלה לי?" זו שיחה שאתה צריך לנהל עם סוכן הביטוח שלך, אך בדרך כלל התשובה תהיה "לא מאוד". אתה עלול להיות מופתע לגלות שההפרש בין 1,000 דולר בשכר תרופתי ל -10,000 דולר, או 50,000 דולר בכיסוי אחריות לנזקי גוף ו -250,000 דולר, עשוי להיות רק כמה דולרים יותר ממה שאתה משלם כל חצי שנה עבור הכיסוי הנוכחי שלך.
רק זכרו: ביטוח הוא בכלל ה"מה אם "וככזה, הפיכת ה"מה אם" לקטסטרופלי שלכם היא הדרך הטובה ביותר לוודא שאתם - ולא רק הרכב שלכם - באמת מכוסים.