כיצד לפרוש מוקדם (הכל על עצמאות כלכלית או שריפה)

למה לחכות לפרוש? נסה את הטיפים החדשים למימון אישי.

שון או, דרך Unsplash

מהי "עצמאות פיננסית ופרוש מוקדם"?

אש (עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת) היא תנועה המוקדשת לשינוי האופן שבו אנשים חושבים בדרך כלל על פרישה. שיטת הפרישה המסורתית כוללת כניסה לכוח העבודה בגיל 20, עבודה במשך 45 שנים וחוסכת 10% מההכנסה שלך, ואז פרישה בגיל פרישה מסורתי בגיל הבוגר של 65.

ובכן, אני לא בסדר עם זה. האם אני אמור פשוט לשבת על פי לוח הזמנים הזה ולעבוד כל הזמן, שמח שיש לי את סופי השבוע ושבועיים של חופשה בשנה? רק לפרוש בגיל בו הרוב הגדול של חיי כבר עבר אותי? מה אם אאבד את עבודתי? כיצד אשלם את המשכנתא שלי? הלוואת הרכב שלי? חשבונות שירות? עם קצת ראש פתוח ושינויים מכוונים באורח החיים, אפשר להחזיר לך שנים מחייך.

בואו נשבר את זה:

• פירוש FI (עצמאות כלכלית) אינך צריך להסתמך על מישהו אחר (כלומר העבודה שלך) שישלם עבור הוצאות המחיה שלך למשך שארית חייך. בדרך כלל זה אומר שהכסף מגיע מהשקעות, עסקים פסיביים, נדל"ן וכו '. עכשיו יש לך את החופש לעשות מה שאתה רוצה בזמנך, מתוך סיבה כמובן. בשלב זה, העבודה היא אופציונלית.
• RE (לפרוש מוקדם) זה בדיוק איך שזה נשמע. כאמור קודם, ברגע שאתה מגיע ל- FI, העבודה היא אופציונלית. אם תרצה, תוכל לפרוש. אתה יכול לבלות את הזמן בטיולים בעולם, לבלות עם החברים והמשפחה כמו שתמיד אמרת שתעשה, או סוף סוף לחקור את התחביבים שלך.

כיצד אוכל להגיע לעצמאות פיננסית?

ישנם שלושה עמודים עיקריים להגיע ל- FI:

1. צמצום הוצאות
2. הגדלת הכנסה
3. משקיעים

שלב 1: הפחת את הוצאותיך

צמצום הוצאות הוא הצעד הראשון. אם אתה לוקח הביתה 50 אלף דולר לשנה לאחר מיסים, אך מוציא 45 אלף דולר לשנה, זה לא מאפשר לך להתנועע הרבה כדי לחסוך לפנסיה. מסעדות יקרות, מכוניות משודרגות אחת לכמה שנים, וחופשות יוקרה הן בדרך כלל רוצחות FI ברוב המקרים. עכשיו אם אתה מרוויח מיליוני דולרים בשנה, אל תיתן לי למנוע ממך לקנות את היאכטה ההיא. עבורנו סתם בני תמותה, עליכם לקבל החלטות. האם כדאי לעבוד 5-10 שנים נוספות כדי לנהוג במכוניות החדשות ביותר כל שלוש שנים? אם אתה יכול להסתפק בהוצאות נמוכות יותר, הסיכוי שלך להגיע לעצמאות כלכלית משתפר מאוד.

ישנן כמה אפשרויות פשוטות בנוגע להוצאות - שלוש ההוצאות הגדולות בתוספת קטגוריה שונות - שרוב האנשים פותרים בדרכם ל- FI.

אל תקנו מכוניות חדשות

קנו מכוניות משומשות אמינות. מכונית מאבדת בערך 10% מערכה ברגע שאתה נוסע מהמגרש. בסוף השנה הראשונה היא מאבדת בערך 20% מערכה. בניגוד לבית, מכונית היא נכס מוחלש, אז אתה לא צריך להסתכל על זה כמו השקעה. אתה לא צריך לקנות סתם מכונית משומשת. אם אינך יודע לתקן דברים ברכבך, או שאין לך חבר שיכול לתקן דברים ברכבך, אל תקנה מרצדס משומשת או BMW משומשת. הם ידועים לשמצה על שבירתם לאחר כמה שנים. אני עצמי נוהג בטויוטה פריוס משנת 2010. לא מכונית סקסית, אבל היא אמינה במיוחד (200 קילוגרם ופועלת ללא שום בעיה) ומקבלת קילומטראז נהדר. קניתי את שלי בשימוש עבור 7.5k לפני כ 3-4 שנים. כל טויוטות משומשות אחרות או הונדאס הן הימור די בטוח.

קיצוץ בעלויות הדיור שלך

אני עובד במחיר יוקרתי של מגורים ולכן יש לי כמה אפשרויות:

• קנו בית בעיר שאני עובד בה. הבית הזול ביותר שיכולתי למצוא הוא בית בן 2 מיטות, 1 אמבטיה, 100 שנה במחיר של 500,000 דולר. בנוסף למשכנתא בסך 500,000 דולר, מדובר בתשלומי ארנונה נוספים בסכום של 6000 דולר לשנה. זה יכול לעבוד אם אני מוכן לעבוד לא מעט שנים נוספות כדי לשלם את זה (אני לא). אחרת אני בטח הייתי גרזן.
• קנו בית במקום אחר. הסביבה הקרובה דומה, אם לא יקרה יותר. עם זאת, אם אני מוכן לעבור נסיעה אחת לשעה (לכל כיוון), אוכל לקנות בית בסביבות 150,000 $ עם ארנונה בסכום של 2500 $ לשנה. זה מה שעשיתי בסופו של דבר - אני לא קשור במיוחד לעיר הגדולה.
• שכר דירה בעיר בה אני עובד. עלות זו היא בסביבות 1,500 $ לחודש. אני מרגיש פסיכולוגית טוב יותר לגור בביתי במקום בדירה, אך אפשרות זו יכולה לעבוד עבור אנשים אחרים. אני מוצא שאלה מאוד אישיות, ולכן לא אדייג אפשרות מסוימת. אולם מבחינתי, הרגשתי הכי טוב על ידי קניית בית בעלות מגורים נמוכה יותר ובחירת הנסיעה הארוכה.

קיצץ את תקציב המזון שלך

לאכול בזול זה קל מאוד ואפשרי אם אתה מבשל אוכל בעצמך. קנו במכירות. הביאו ארוחות צהריים משלכם לעבודה. הכנת ארוחות. ה- USDA שחרר עלות מזון משוערת למשק בית לחודש יולי 2019: כ 386 $ למשפחה בת 2 נפשות בתכנית "חסכנית" לעומת זאת 766 $ לתוכנית ליברלית. באופן דומה, משפחה של 4 נפשות מוערכת בכ -564 דולר בתכנית חסכנית ו -1099 דולר בתכנית ליברלית. נסו לכוון לנצח את העלות החסכנית. עם זאת בשום פנים ואופן אין להתעלם מבריאות. אין טעם לחסוך בעלויות המזון אם אתם אוכלים אוכלים לא בריאים.

קיצוץ הוצאות שונות

כמובן שזו הקטגוריה שאתה הכי שומע עליה. "אל תקנו לאטה כל בוקר." "אין לך שירותי מנוי." "אל תקנו שום טוסט אבוקדו." "חתוך את הכבל שלך". בטח, עברו על הפריטים האלה ותראו איפה אתם יכולים לקצץ, אבל אל תעשו את זה בצורה שמקשה עליכם את החיים. לדוגמא, אני לא אוהב לשלם עבור אינטרנט, אבל לא הייתי חותך את האינטרנט שלי ומנסה לקשור נתונים מהטלפון שלי. אני משתמש גדול באינטרנט וזה יהיה מאוד לא נוח.

נסה לחתוך תחילה את הדברים הגדולים ואז ראה כמה נמוך אתה יכול לרדת. כבלים, למשל, יכולים לעלות בסביבות 100 $ לחודש. אם אתה צופה במשחק כדורגל פעם בשבוע, ובשאר הזמן הכבל לא נעשה שימוש, אז כל אחד ממשחקי הכדורגל האלה עולה לך $ 25 למשחק. האם כדאי לשלם 25 $ למשחק?

הרעיון המרכזי שמאחורי הפחתת ההוצאות שלך הוא שאתה יכול להוציא כסף על הוצאות או על אנרגיית חיים. האם יש צורך בכבל לעבוד עוד 5 שנים מחייכם או שהייתם מעדיפים להכניס אותו לחיסכון בכדי שהכסף שלכם יעבוד בשבילכם?

הדבר העיקרי כאן יהיה לעקוב אחר ההוצאות שלך. אחרת איך באמת יודעים על מה אתה מוציא? אני אישית משתמש בכרטיס אשראי אחד או שניים בלבד, מה שמקל על המעקב אחר ההוצאות שלי. אני מסתכל על ההוצאות שלי פעם בשנה ואז מנסה לעבוד על זה בהתאם. אם אתה בתחילת המסע שלך ב- FI, הייתי מציע להסתכל עליו על בסיס חודשי או דו-חודשי.

שלב 2: הגדל את הכנסותיך

אתה יכול להגדיל את ההכנסה שלך בכמה דרכים שונות.

אם אתה מאמין שאתה בועט בתחת בעבודה, אך עדיין שולם בתשלום נמוך, בקש העלאה. דבר עם הבוס שלך. החלף חברות. החלף קריירה. אתה יכול לקבל יותר השכלה (רווק או תואר שני; לא הייתי מציע דוקטורט). השג תעודות נוספות (Journeyman, PE, CPA, PMP) או אפילו פתח עסק צדדי.

יש רק כל כך הרבה עלויות שאתה יכול לקצץ לפני שהוא מתחיל להשפיע באופן משמעותי על רמות האושר שלך. במקום לנסות מאוד לקצץ 1000 דולר בתקציב עצמות, אתה יכול לנסות להרוויח 1000 דולר נוספים. אני בוחר לנסות לטפס בסולם התאגידי, אך לאנשים רבים שם יש רוח יזמית ומעדיפים לבחור דוחק צדדי כדי להרוויח יותר כסף.

שלב 3: השקיעו

האם אתה רוצה לדעת מדוע העשירים ממשיכים להתעשר? הכסף שלהם עובד בשבילם, והכסף שלך יכול לעבוד גם בשבילך. עד כמה שזה קשה להאמין, זהו הצעד הקל ביותר במסע ה- FI שלך. אחרי הכל, איפה אתה חושב שכסף 401,000 שלך יושב? מה עם מערכות הפנסיה הממלכתיות? אם שוק המניות היה מערכת ההימורים ההפכפכה שכולם מייצרים, מדוע יושקעו בה צורות ההכנסה היציבות ביותר? בחר השקעה בקרן מדד בעלות נמוכה ולעולם לא תצטרך לחשוב פעמיים על זה. בשוק יהיו תנודות, וככל שהמספרים בחשבונות ההשקעה שלך הולכים וגדלים, התנודות הללו עשויות להשתנות בעשרות אלפי דולרים, אך לא להיבהל. שיטת "קבע את זה ושכח את זה" היא לא מה שאנחנו מקשרים בדרך כלל עם השקעה, אבל זה עובד!

פידליטי, אחת מחברות ניהול הנכסים הגדולות בעולם, ערכה בדיקת ביצועי חשבונות בין השנים 2003-2013 כדי לראות אילו חשבונות עשו את הטוב ביותר. נחשו מה, החשבונות עם הביצועים הטובים ביותר היו של אנשים שמתים! זה נכון, גם במהלך המשבר הפיננסי של 2008, חשבונות העמים המתים היכו את כולם. אוקי, אז אולי הם פשוט מכים את מנהלי הקרנות הפעילות, נכון? ובכן לא. במקום השני מגיעים המשקיעים ששכחו שיש להם חשבונות. עכשיו, אפשר לתזמן את השוק ולבצע הרג על ידי משחק המשחק, אבל זה מאוד נדיר להפליא. אפילו וורן באפט, שהרוויח את המיליארדים שלו על ידי סחר במניות בודדות, רוצה שהכסף שלו יושקע בקרן מדד S & P500 כשהוא ימות.

איך אדע מתי אני מסתיים?

השגת עצמאות כלכלית כאשר ההשקעות וההכנסות הפסיביות שלך מייצרות מספיק כסף כדי לחיות ממנו. עבור אנשים רבים בקהילת האש, פירוש הדבר פי 25 מההוצאות השנתיות שלך. זה מתבטא בשיעור משיכה בטוח של 4%. לדוגמה, אם יש לך תיק השקעות של 1,000,000 $, אתה יכול למשוך 4% (40,000 $) בשנה הראשונה ו 40,000 $ (מותאם לאינפלציה) בכל שנה שלאחר מכן, וסביר להניח שלא ייגמר לך הכסף.

המחקר שרבים מצטטים הוא מחקר טריניטי, שמראה כי שיעור משיכה של 4% הוא בעל הסבירות הגבוהה שלא ייגמר לו הכסף בתקופת פרישה של 30 שנה. כמובן שמחקר זה משתמש רק בתקופת פרישה של 30 שנה ואנשים רבים המחפשים אש מסתכלים על תקופת פרישה של 60 ואפילו 70 שנה, כך שהקילומטרז 'שלך עשוי להשתנות. אנשים רבים מניחים כי שיעור נסיגה נמוך יותר ב- 3.25% או 3.5% כמרווח בטיחות. אם תרצה, תוכל להשתמש בתוכנית cFIREsim או FIREcalc כדי לראות את אחוז ההצלחה עם המספרים שלך.

מה המשמעות של כל זה?

יש כאן הרבה משתנים שמשפיעים על השנים לפנסיה וזה ייקח קצת זמן. אחרי הכל זה לא תוכנית להתעשר במהירות; זו מתמטיקה.