האם זה רעיון טוב להעביר חלק מהפנסיה שלך תמורת סכום חד פעמי במזומן?

נסיעה לפנסיה שלך נשמעת כמו עסקה טובה, אבל האם זה?

ג'ו סטאמפ בפליקר

בכמה סוגים של תכניות פנסיה יש לך אפשרות להמיר חלק מהפנסיה שבנית במזומן. זה מכונה "נסיעה" בפנסיה שלך. בדרך כלל אתה יכול רק להחליף חלק מהפנסיה שלך, אך בנסיבות מסוימות אתה עלול גם לקחת את כל זה במזומן. אבל האם זו עסקה טובה?

התשובה, כמו הרבה דברים בעניינים פיננסיים, היא "זה תלוי".

מאמר זה אינו עצה - אלא דיון במונחים כלליים. אם אתה זקוק לייעוץ מותאם אישית, התייעץ עם מתכנן פיננסי מוסמך או עם יועץ פיננסי עצמאי במקום שלך.

במאמר זה אני מדבר על המצב בבריטניה, אך עקרונות דומים חלים במדינות אחרות.

איזה סוג של תוכנית פנסיה יש לך?

באופן כללי קיימות שתי סוגים של תכניות פנסיה: בחלקן אתה צובר כסף בסיר שלך, ואז אתה משתמש בו כדי לקנות הכנסה כשאתה פורש (אלה נקראים תכניות רכישת כסף או תרומות מוגדרות); בסוג אחר אתה בונה סכום קצבה מובטח שלעתים קרובות מקושר למשכורת שלך (אלה נקראים תוכניות קצבה מוגדרת, למשל תוכניות שכר סופיות או תכניות ממוצעות בקריירה).

בתוכנית דמי הגדרה מוגדרים יש לך סיר כסף משלך והמרת את כל זה או חלק ממנו לפנסיה כשאתה פורש. בתוכנית קצבה מוגדרת יש לך סכום קצבה מובטח ואז תוכל להמיר את חלקם או את כל זה במזומן. אז במאמר זה, נחשוב רק על תוכניות הטבות מוגדרות.

המרת פנסיה למזומן זה קצת כמו להפוך את היורו שלך ללירות בבנק. הבנק קובע שער חליפין של לירות ליורו. תוכנית הפנסיה קובעת "שער חליפין" המספר לך כמה לירות מזומנים אתה מקבל על כל קילו פנסיה שאתה מוותר עליה. עם זאת, ממש כמו שער החליפין שמציע הבנק שלך, לא ניתן להבטיח ששיעור ההסעה המוצע יהיה עסקה טובה.

ישנם מספר תרחישים שונים שבהם אתה יכול להחליף פנסיה כדי לקבל מזומן במקום.

שינויים בפנסיה (aka סכום חד פעמי לפנסיה)

זה התרחיש שחל על רוב האנשים. ברוב תוכניות הפנסיה המוגדרת לפנסיה מוגדרת (כגון תכניות שכר סופי או ממוצע קריירה) יש לך אפשרות להחליף חלק מהפנסיה שלך במזומן בעת ​​פרישתך. זו אפשרות חד פעמית, ברגע שפרשת ולקחת את הכסף, אינך יכול לשנות את דעתך.

לכל תוכנית פנסיה יהיו תנאי תחלופה משלה או "שער חליפין". יהיה עליכם לחשוב האם מדובר בעסקה טובה עבורכם בנסיבות שלכם.

אם אתה חולה קשה, תוכל לקחת את המזומנים

אם שילמת לקופת פנסיה כל חייך, אתה עלול להרגיש קשה אם אתה מת צעיר ולא רואה את התועלת. בגלל זה הרבה תוכניות מאפשרות לחברים חולים מאוד קשה (בדרך כלל לא צפוי לחיות יותר משנה) לקחת את ההטבות שלהם כתשלום סכום חד פעמי. יהיו תנאים מיוחדים לכך שיכולים להיות זהים לתנאים ללקיחת מזומנים בפנסיה.

יכולות להיות השלכות מס ותועלת ממדינה של לקיחת סכום חד פעמי, כך שתוכל למצוא תועלת לקבל עצות ולשקול את כל האפשרויות שלך. זה עשוי להשפיע גם על ההטבות שהתכנית תשלם לבן הזוג שלך או לתלויים אחרים.

שינויים קלים בפנסיות קטנות

מצד שני אם יש לך פנסיה ממש קטנה זה לא משתלם לשלם לך £ 2 לשנה או 50c לחודש או כל דבר אחר, כל כך הרבה תוכניות יאפשרו לך (או אפילו לאלץ אותך) לקחת את הפנסיות הקטנות האלה כגוש. סכום, כדי להימנע מעלויות הצורך לנהל קצבה קטנה.

המסחר

נסיעה עם חלק מהפנסיה או כולה, פירושה שאתה מקבל מזומנים עכשיו. זה יכול להיות מאוד אטרקטיבי, במיוחד אם יש לך עלויות דחופות או הלוואות לשלם.

אבל אל תשכח על מה אתה מוותר. פנסיה לכל החיים מגנה עליך מפני חיים ארוכים מדי. והפנסיה שלך כוללת ככל הנראה הגנה מסוימת מפני אינפלציה.

זה נכון בין אם אתה מצפה "לזכות" בעסקה ובין אם לא. אל תשכח שאתה לוקח על עצמך סיכונים נוספים - ודא שהחופש והגמישות הנוספים הם תגמול מספיק.

סיכום

שינויים יכולים להיות אפשרות שימושית מכיוון שהיא מעניקה לך גמישות מתי אתה לוקח לך כסף, ולעתים יש לה יתרונות מס. אבל רק בגלל שאתה יכול להחליף פנסיה במזומן לא הופך את זה אוטומטית לרעיון טוב! עליכם לחשוב היטב האם זה רעיון טוב עבורכם בנסיבות האישיות שלכם.