מעגל החיים של התכנון הפיננסי: כיצד לנהל את כספכם בכל שלב בחיים

מתכנן לבזבז את האמצעים שלך בחלק חשוב של הכספים האישיים.

פיקסביה

מהו תכנון פיננסי?

תכנון פיננסי הוא תהליך של קביעת החלטה כיצד להגיע ליעדים פיננסיים. זה כולל יצירת תקציב, מעקב אחר הוצאות ותכנון לעתיד בכל שלבי חייך. תהליך התכנון הוא חלק בלתי נפרד מההצלחה במימון האישי שלך.

מה בתוכנית פיננסית?

לפני שנתחיל לזרוק ז'רגון פיננסי, חשוב לדעת כי מרכיבי התוכנית הפיננסית הם פשוט החלקים השונים במצב הכסף שלך. אתה לא צריך לקבל את כל התשובות כרגע. תכנון פיננסי הוא תהליך מתמשך.

• יעדים פיננסיים: זה הדבר הראשון להתפתח כשאתה מתחיל את התוכנית שלך וזה לוקח קצת מחשבה על מה שחשוב לך. האם אתה מתכנן להחזיק בית או לחזור לבית הספר? האם אתה רוצה לפרוש מוקדם? האם תרצה לקנות אופנוע ולעבור לעיר? האם אתה פשוט רוצה לשלם חוב ולהעלות את ציון האשראי שלך? כאשר אתה מגדיר יעדים אלה, זכור לשמור עליהם חכמים: ספציפיים, ניתנים למדידה, ברת השגה, רלוונטיים ומוגבלים בזמן.
• הצהרת שווי נקי אישית: השווי הנקי שלך הוא כל הכסף שיש לך פחות כל הכסף שאתה חייב. קח בחשבון חובות, כולל כרטיסי אשראי, משכנתא, הלוואות אוטומטיות, ואפילו המזרן שקנית עליו אתה עדיין משלם ממכירת יום הנשיא בשנה שעברה. אל תשכח לכלול נכסים משולמים כמו כל כלי רכב משולם.
• ניתוח תזרים מזומנים: שלב זה פשוט הרבה יותר ממה שהוא נראה. ניתוח תזרים מזומנים הוא מסמך שמאגד את כל הכנסותיך ומחסר את הוצאותיך. בדרך כלל, מסמכים אלה משמשים לעסקים, אך הם יכולים להועיל בתכנון הוצאות אישיות ומשפחתיות.
• אסטרטגיית פרישה אסטרטגיית הפרישה שלך יכולה להיות מסובכת או פשוטה כמו שהיית רוצה. זה יכול לכלול תרומות קבועות ל- 401K של החברה שלך, תעודת סל אישית משלך, או תקליטורים אמינים בבנק. הדבר החשוב ביותר הוא שתהיה תוכנית ותתחיל מוקדם.

מדוע הגיל שלי חשוב כשאתה מנהל כסף?

לאנשים מעטים יש אותן מטרות כמו לפני עשר, חמש ואפילו שנה אחת. יותר מכך, הדרך שבה תלמיד תיכון צריך לטפל בכסף שונה מאופן שבו מישהו שמתכונן לפרוש צריך לטפל בכסף. בני נוער צריכים לדאוג יותר לחסוך למען השכלתם מאשר להכין צוואה, ומשפחות חדשות לא יכולות להכניס תוספת כסף על דברים מהנים כמו זוגות בגמלאות.

לכן ניתן לפרק תכנון פיננסי לחמישה גילאים עיקריים, המפורטים להלן. זכור כי הגילאים הללו אינם מוגדרים באבן ואתה יכול להתקדם לאט יותר או מהר יותר מההערכות שסיפקתי. לפעמים החיים זורקים לך כדור עקומות ואתה צריך לעשות שינויים; זו רק קו מנחה כללי.

חמשת השלבים של תכנון פיננסי

1. גיל ההתבגרות (13-17): המוקד של השנים הללו הוא ללמוד את יסודות הכסף ולסיים תעודת בגרות ולהתכונן להמשך הלימודים.
2. בגרות צעירה (18-25): השלב הבא בקריירה הפיננסית שלך הוא להשיג ולשמור על עצמאות כלכלית תוך כדי השכלה גבוהה, אשר עשויה לכלול תואר באוניברסיטה.
3. הקמת משפחה (26-45): בין אם המטרה שלך היא בית מלא ילדים, שיתוף ביתך עם בן / בת הזוג שלך או כל דבר שביניהם, החלק הגדול ביותר בשלב זה הוא הכנה לאחריות הכספית הכרוכה בקיום משפחה.
4. מתכננים לפרוש (46-64): עם פרישה בכוונתך, שלב זה בחיים הוא מקור ההכנסה הגדול ביותר שלך. ילדים בדרך כלל עוברים דירה וחשבונות החיתולים נמוכים משמעותית.
5. פרישה מוצלחת (65+): סוף סוף הגעת לזמן לקצור במלואה את מה שזרעת!

אלה הם חמשת השלבים של התכנון הפיננסי, הדנים באורך חייו של אדם ומאופיינים בשלב חייו ובמצבו הכלכלי. רעיון זה מורחב עוד יותר בשלוש שכבות ניהול הון.

שלושת השלבים של ניהול עושר

שלושת השלבים של ניהול הון מתפרשים על פני חמשת השלבים של מחזור החיים הפיננסי. הם כוללים הגנה על עושר, צבירת עושר וחלוקת עושר. אגע בנושאים אלה בקלילות ואכלול קישור למשאב אחר ומקיף בהמשך.

1. הגנה על עושר זהו השלב הראשון בקריירה שלך ומתחיל כבר בגיל ההתבגרות שלך ובדרך כלל נעצר עם סיום ההשכלה או תחילת הקריירה. בשלב זה המיקוד העיקרי שלך הוא חינוך - המהווה הגנה ונכס לכוח ההשתכרות הפוטנציאלי שלך. כדאי לנסות להימנע ככל האפשר מחובות, ולאפשר לשנת ההשתכרות הראשונית שלך, השלב הבא, להיות רווחית ככל האפשר.
2. צבירת עושר כשאתה עובר ממשרות חלקיות לקריירה שלך, שלב צבירת העושר שלך מתחיל, בדרך כלל בין הקמת משפחה לתכנון פרישה. זה כאשר אתה מרוויח הכי הרבה כסף וההכנסה שלך מגיעה לשיא עם הניסיון והיציבות הפיננסית שלך.
3. חלוקת עושר זהו השלב האחרון של ניהול הון, המתרחש עבור רוב האנשים בשנות הפרישה. תכנון עזבון הוא חיוני אם טרם השלמתם את ההסדרים הללו, כמו גם תכנון סוף החיים. עד כמה שההכנות הללו נראות עגומות, חלוקת העושר תוכננה להיות השלב הרגוע והתוכן ביותר. הכינו את התוכניות ואז הרפו מעט!

לבני נוער יש הוצאות שונות מאשר לאנשים בשלבי חיים אחרים.

פיקסביה

ככל שתתחיל לנהל את הכסף שלך מוקדם יותר ולחשוב על התוכנית הפיננסית שלך לכל החיים, כן ייטב!

שלב 1: תכנון פיננסי כנער

מציאות הכסף באמת מתחילה להיכנס במהלך שנות העשרה. עלינו לקבל את ההחלטות הכספיות האמיתיות הראשונות שלנו, כמו איך לקנות את הרמזור הזה של מכונית ראשונה, את משחק הווידיאו היקר, את האייפון החדש ביותר… לכל הרכישות האלה יש משהו במשותף: אלה דברים שאנחנו רוצים, לא דברים אנחנו צריכים. זה נותן לנו מרחב פעולה קטן להוציא את המזומנים הנוספים שלנו על דברים שמבוגרים עשויים למצוא קלות דעת ולעשות כמה טעויות. זה אזור בטוח מסוגים, שבו ההורים שלנו עדיין יכולים לאסוף אותנו אם אנחנו נופלים ואין לנו מספיק משאבים כדי ליפול קשה מדי מלכתחילה.

למידת ערך ותפקיד הכסף

אמנם לבני נוער אין את ההחלטות החשובות ביותר לקבל בשלב זה של החיים, אך יש להם כמה מהדברים החשובים ביותר ללמוד. בני נוער רבים מקבלים משרה חלקית בזמן הלימודים בתיכון כדי לשלם עבור דברים שהם יכולים לקרוא לעצמם. זה עוזר להם לפתח תחושת אחריות וערך הדולר. בטח, הם יכלו לקנות את הקפה של 6 $, אבל זה מוריד כסף מאותו ג'ינס החדש או מתנת יום ההולדת של החבר הכי טוב שלהם. אתה מתחיל להבין שאין לך כסף לכל דבר ולומד לתעדף די מהר. אם אתה הורה של נער, עכשיו זה הזמן המושלם להנחיל להם את החשיבות של תקציב וכיצד להישאר במסלול עם יעדי החיסכון שלהם. אם אתה נער שקורא את זה, אז אתה כבר צעד אחד לפני המשחק!

מתכונן לבגרות

יש הרבה מה ללמוד לפני שאתה מוכן לעבור לבד ולהתחיל את המסע לעצמאות כלכלית. יש כמה דברים מרכזיים שתצטרך ללמוד על כסף, כמו:

• כיצד לפתוח ולנהל חשבונות צ'קים וחיסכון
• להבין כיצד ו / או מתי להשתמש באשראי
• איך להכין ולהישאר בתקציב

הקמת קרן חירום

למדתי רק דבר אחד שמיש בשיעור הפיזיקה בתיכון: חוק מרפי. במילים פשוטות, אם משהו רע יכול לקרות, זה יקרה. אני דוגמה זוהרת לכך. בכיתה ה 'שברתי את פרק כף היד שלי במעלה גבעה. אני חולה בשפעת אם אני צופה בסרטון של מישהו שמתעטש. המכונית שלי הפסיקה לאחרונה לעבוד חמש דקות מהבית שלי כי השתמשתי במפתח הלא נכון. אם משהו יתעסק, זה יהיה איתי. כשאתה נער, רוב מקרי החירום האלה לא יעכבו יותר מדי על אורח החיים שלך, כי יש לך משפחה וחברים שיכולים לעזור לך. ככל שאתה מתבגר, לא כל כך.

מאז שהקמתי קרן חירום, אני לא יכול לחשוב על מקרה חירום אחד שהיה לי. ככל שהייתי מוכנה יותר, כך אני מוכנה להיות פחות מוכן. לדברי דייב רמזי, קרן חירום משמשת כ"מרפי דוחה ". זה מונע מאירועים רעים להתרחש פשוט כי אתה מוכן לקראתם.

אמנם אני לא מתכוון לכסות כאן את כל קרן החירום, אך מטרה טובה עבור נער היא לחסוך 500 דולר, מלכתחילה. בסופו של דבר תרצה לחסוך הכנסה של 3 - 6 חודשים (למקרי חירום) והמספר הזה יגדל ככל שההכנסה שלך תגדל.

בנה אשראי ברגע שאתה יכול

אחד הצעדים החשובים והקלים ביותר שתוכל לנקוט לעתידך הכלכלי הוא בניית האשראי שלך. הדרך הכי פשוטה לעשות זאת היא להגיש בקשה לכרטיס אשראי, אך בחירה בכרטיס הנכון היא חיונית. סירוב לכרטיס יכול להכניס ניקוד לניקוד שלך, כך שתצטרך לעשות מחקר. יש לקחת בחשבון כמה דברים בעת הגשת בקשה לכרטיס האשראי הראשון שלך. הראשון הוא שלא יהיה לך אשראי, מה שמסכן אותך מאוד בפני המלווים.

NerdWallet.com הוא משאב מצוין להשוואה בין כרטיסי אשראי ללא טרחה רבה. בחרתי במסע הון אחד לכרטיס הראשון שלי ואני ממליץ עליו בחום, אך היה בטוח ובדוק את כל האפשרויות שלך כדי למצוא את ההתאמה המושלמת עבורך. חשבונך הראשון יהיה ככל הנראה כרטיס אשראי מאובטח, שדרש פיקדון מינימלי שתשלם כנגדו.

הימנע מחוב

אחריות גדולה על כרטיס אשראי וקל להיכנס מעל הראש. כרטיס אשראי יכול להיות כלי מצוין לבניית עסקאות נהדרות ואפילו לקלוע, אך תשלום שהוחמצ יחיד יכול להפיל נקודות את ציון האשראי שלך במשך שנים. מקור חוב נפוץ נוסף לבני נוער הוא רכישת רכב ראשון. אני ממליץ בחום לקנות את המכונית הראשונה שלך במלואה ולא בהשאלה.

הבגרות באה עם עצמאות וחופש - אך גם אחריות.

הלנה לופס

שלב 2: ניהול כסף בבגרות הצעירה

הבגרות היא תקופה מפחידה. אתה מחוץ לקן ואתה רק מתחיל לבנות את השריר בכנפיים שלך. עם זאת, זה ממריץ. הבחירות שאתה עושה הן שלך והעולם הוא שלך לכבוש - ויש לך הרבה כאלה. שלב זה במחזור החיים הפיננסי מלא בהחלטות קשות שיעקבו אחריכם למשך שארית חייכם.

השכלה גבוהה

אני מקווה שסיימת את התיכון בהצלחה לפני שהגעת לבגרות. אם לא עשית זאת, אני ממליץ לתקן זאת בהקדם האפשרי. עם זאת, בהנחה שסיימת תיכון או שיש לך הסמכה שווה ערך כמו GED, הצעד הבא שלך יהיה להמשיך את ההשכלה שלך עוד יותר.

כולנו שמענו את הטפות על ערך ההשכלה הגבוהה ועל הסטודנטים במכללות ברחבי הארץ שנכנסים לחובות כדי להשיג זאת. השכלה גבוהה לא תמיד אומרת תואר אוניברסיטאי בן ארבע שנים, ועבור הרבה אנשים זו לא האפשרות הנכונה. האמת היא שעבור אנשים רבים, תואר עמית או בית ספר למסחר עדיף. עבור אחרים, הסמכה או כמה שיעורים נוספים יעשו את העבודה. העניין הוא להבדיל את עצמך ממועמדים אחרים ולצבור מיומנויות סחירות.

החל קריירה

בשלב זה, סביר להניח שהיו לך כמה עבודות שקנו לך את המכונית הראשונה או עזרו לך לעבור את המכללה. באותה מידה זה סביר שלא נהנית מזה. עכשיו הסיכוי שלך לשנות את כל זה ולהתחיל קריירה, ולא עבודה.

יש כל כך הרבה דרכים לנקוט תלויות בתחומי העניין, הכישורים והרקע החינוכי של האדם. הדבר החשוב ביותר בבחירת קריירה הוא למצוא משהו שאתה אוהב שיתמוך בדרך שאתה רוצה לחיות. איזון הוא מרכיב חיוני כאן.

התחל את קרן הפנסיה שלך

סיימת זה עתה את המכללה ונחתת את עבודת החלומות (די) שתוביל לקריירה שלך. עניין זה דבר יפה. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך הוא גדל מהר יותר. אפשר לחלוטין להפוך למיליונר עם 100 דולר בלבד לחודש - וככל שמשקיעים מוקדם יותר, כך זה קורה מהר יותר. זה מסתכם בכמויות ובכסף לפיצה עבור רובנו. כל מה שאתה צריך זה המסירות וקצת ידע השקעה כדי להתחיל.

שלב 3: תכנון הקמת משפחה

משפחה פירושה דברים שונים לאנשים שונים. עבור חלק זה יכול להיות שני בני זוג עם בית מלא ילדים, עבור אחרים זה אולי מטפל במשפחה שממנה באת. לא משנה מה המשמעות עבורכם, כניסה לשלב זה של מחזור החיים מביאה לשינויים משמעותיים.

אחריות העצמאות הפיננסית

בזמן שהתחלת את המסע הזה תוך כדי הכניסה לבגרות, על ידי התחייבות להקים משפחה, ביצעת את ההחלטה להשיג עצמאות כלכלית. אתה כבר לא לבד - יש לך אחרים לחשוב עליהם.

אם זה לא פגע בבית לפני כן, זה צריך לעשות זאת עכשיו. אתה נמצא בנקודה בחיים שלך כאשר עשית כמעט מעגל מלא. המשפחה והקהילה שלך תמכו בצמיחה שלך עד לנקודה זו - עכשיו הגיע הזמן לעזור למישהו אחר.

ניהול כסף זוגי

שניים לא תמיד יכולים לחיות בזול כאחד, וחשוב להבין שלפני שתחליט הגיע הזמן להתיישב.

הסיבה הראשונה לגירושין בארצות הברית היא בעיות כסף, כך שאם אינכם יכולים להסכים על תקציב, יתכן שתצטרכו להסכים למזונות.

כשאתה מתחתן, זה שונה בהרבה מלהיות שותף לחדר. בטח, עדיין תחלק את החשבונות - אבל מעולם לא היית צריך לתכנן את חייך עם בן זוגך במעונות בקולג '. הרבה אנשים לוקחים את הדעה של האדם האחר כמובנת מאליה, וחושבים שמכיוון שהם נשואים הם יודעים שכל מה שקשור לאדם האחר. עם זאת, יש כמה נושאים פיננסיים מרכזיים שצריך לסדר לפני שאתה בכלל קושר את הקשר:

• מתי ואיך תרצו לפרוש?
• אתה רוצה ילדים ואנחנו נשלם עבור המכללה שלהם?
• באיזו תדירות אתם יוצאים לחופשה?

מימון מכללות

אם החלטתם להביא ילדים לעולם, יש לכם החלטה חשובה: האם אתם מתכוונים לשלם עבור המכללה שלהם? אמנם אין תשובה נכונה או שגויה, אך אם תבחרו כן, חשוב להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי.

שלב 4: הכנה לפרישה

פרישה היא מילה מפחידה, וכמו כל דבר אחר, היא מפחידה עוד יותר אם לא תכננתם זאת.

להחליט מה המשמעות של פרישה עבורך

עבור אנשים מסוימים, פרישה פירושה גולף ומנוחה ורגיעה. אחרים רוצים להחזיר לקהילה שלהם בהתנדבות או לטייל בעולם. אין תשובה שגויה, אך חשוב להחליט אילו בחירות תעשה, במיוחד אם אתה נשוי.

קיום תוכנית קונקרטית לגבי יעדיך לאחר הפרישה תגרום לך להרגיש הרבה יותר בטוחה בהחלטה שלך. כמה דוגמאות להגדרת יעדים לאחר פרישה הן:

• בקר בלונדון בשנה הראשונה לפנסיה שלי
• מתנדב במקלט לבעלי חיים יומיים בשבוע
• חקרו ופרסמו את היוחסין המשפחתי שלכם

5. נהנה מפנסיה

צמצמו את ההוצאות

עם הכנסה מוגבלת, חשוב לנהל את ההוצאות שלך בזהירות. אתה אמור ליהנות מפנסיה שלך, אך ודא שהמשאבים שלך לא מבוזבזים על דברים שאינך משתמש בהם. בדוק בכרטיסי האשראי ובתצהירי הבנק שלך אם קיימים שירותים חוזרים שאינך צריך להפיק את המרב מהכסף שלך.

שקול קיימות

יותר מסתם מילת מפתח, קיימות היא דרך חשובה לשמור על הכסף שהרווחת. זה יכול להיות הרבה דברים - טיפול בגינת ירק, מעבר למפיות רב פעמיות, קניית בגדים משומשים - אבל כל זה עוזר לשמור על כדור הארץ ירוק ושומן בארנק.

גיל הפרישה הממוצע המדווח עבור אמריקאים הפנסיונרים כיום הוא 61 (Gallup).

עבודות מצוטטות

דטוילר, ג '(2018, 21 במאי). מהו ציון האשראי הממוצע באמריקה? אחזור 23 בנובמבר 2018 מ-

Gallup, Inc. (2018, 10 במאי). תמונת מצב: ממוצע אמריקאי מנבא פרישה לגיל 66. מקור:

© 2018 דני מרייר