הגיוני בפוליסת ביטוח הרכב שלך

מה בעצם עושה ביטוח?

פעמים רבות, בכל פעם שאצטרך למסור חדשות לא כל כך משמחות למבוטח, הם היו שואלים אותי לעתים קרובות מדוע הם בכלל משלמים פרמיה כל חודש. הם היו מתוסכלים מכיוון שלא הבינו איזה סוג כיסוי הם קנו. למרבה הצער, אנשי המכירות שאולי שוחחו איתם בזמן שרכשו את הכיסוי הזה, כנראה הציעו להם את הכיסוי הנמוך ביותר שאפשר להחתים את העסקה. אז מה המדיניות האוטומטית שלך אכן עושה בשבילך אם תהיה לך תאונה?

ביטוח רכב נועד לשפות, או להשלים אתכם, וכל מי שעלול לסבול נזק בגלל רשלנותכם. חברות ביטוח רכב מחויבות על פי החוק לספק לך או למישהו אחר את האמצעים לתיקון רכוש כפי שהיה לפני ההפסד, בדרך כלל בצורה של החזר כספי. שיפוי זה עוזר לך, המבוטחים, משום שהוא יכול להגן עליך מפני תביעות משפטיות פוטנציאליות בהמשך הדרך (אם כי ישנם יוצאים מן הכלל). שום ביטוח? אין הגנה. אם אין ברשותך אלפי דולרים חד פעמיים, אתה עלול להיות בבעיה כלשהי.

מה אני נדרש לשאת?

רוב המדינות דורשות ממך לבצע ביטוח אחריות מינימלי ביותר (המכונה לפעמים ביטוח חובה), למעט ניו המפשייר, וירג'יניה ואריזונה. לכל מדינה יש חוקים משלה ביחס למגבלות המינימליות שעליך לקיים. תוכל למצוא את דרישות המדינה שלך באמצעות האיגוד הלאומי של נציבי הביטוח כאן. יתכן שתצטרך לחפש מעט לאחר שתועבר לדף המדינה שלך.

ביטוח אחריות מגן על צדדים שלישיים מפני נזק או פציעה שגרמתם. זה יכול לכלול נהגים אחרים, הנוסעים שלהם, רכוש שאינו כלי רכב, ואפילו נוסעים ברכב שלך. פגיעה בגוף (BI), נזק לרכוש (PD) ופגיעה בגוף שאינם מבוטחים / לא מבוטחים (UMBI) כל אלה מתחילים בקטגוריה זו.

אינך נדרש לשאת בכיסויים של צד ראשון כמו התנגשות וכיסוי מקיף, אם כי רוב חברות הביטוח יעודדו אותך לשאת בכיסויים אלה אם יש לך בעל שעבוד (מימנת או חכרת את הרכב שלך).

לבסוף, מדינות מסוימות דורשות ממך כיסוי לפגיעות צד ראשון. זה יכול להשתנות בכותרת, אך לרוב תשמעו שמכונה "אין שום תקלה". כיסוי זה מגן עליך ועל הנוסעים שלך במידה ותצטרך לפנות לטיפול רפואי בעקבות תאונה. סוג זה של כיסוי משתנה באופן פרוע לפי מדינה, וכך גם אופן יישומו. תוכל לברר מידע נוסף על הכיסוי המסוים של המדינה שלך באמצעות הקישור שסופק.

התנגשות ומורכבת

לעתים קרובות אנשים מבלבלים בין מה שני סוגי הכיסוי הללו יכסה במקרה של הפסד. היו לי לקוחות שחשבו שהתנגשות מכסה את הנזקים של האחר ונבהלו כשהם התקשרו כדי לומר לי שאין להם התנגשות.

התנגשות, כאמור, מהווה כיסוי מפלגתי ראשון. כלומר זה חל רק עליך, המבוטח. נעשה שימוש בהתנגשות כאשר אתה "מתנגש" במשהו, כמו עץ, בית או רכב אחר. לרוב יש השתתפות עצמית הקשורה לכיסוי זה, כך שתהיה אחראי על ההשתתפות העצמית הזו במקרה של נזק. זכור, ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, כך שיעוריך נמוכים יותר. אבל אתה לוקח על עצמך את הסיכון אם אתה מכה במשהו. לדוגמא, אם יש לך נזק בסך 1500 דולר וההשתתפות העצמית שלך היא 1000 דולר, המבטח שלך יכתוב צ'ק בסך 500 דולר בלבד. עליכם לפצות על ההבדל במידה ותיקנו את נזקכם.

במקרה של תאונה בה אינך הצד האשם, ייתכן שתוכל להחזיר לך את ההשתתפות העצמית. בנוסף, יש מדינות המציעות ויתור שתוכל לרכוש שיאפשר לחברת הביטוח שלך לוותר על השתתפות העצמית שלך בנסיבות מסוימות. אתה יכול לשאול את המבטח שלך אם המדינה שלך מציעה ויתור.

כיסוי מקיף דומה לכיסוי התנגשות, אך הוא מכסה אובדן מסוג אחר. כיסוי זה מתייחס לדברים כמו ונדליזם, שיטפונות, שביתת בעלי חיים ונזקי ברד. כיסוי זה כולל בדרך כלל השתתפות עצמית, אך סביר להניח שלא תקבל את ההשתתפות העצמית הזו בחזרה. זכור זאת בעת הגדרת ההשתתפות העצמית שלך לכיסוי זה. זכור גם כי הפסדים מקיפים נחשבים תמיד להפסדים שאינם תקלות, ולכן לא תוערך אחריות כלפיך אם אתה מכה באייל.

נזק לרכוש ופגיעה בגוף

כיסוי נזקי רכוש הוא רשת הביטחון שלך. זה מה שמגן עליך אם אתה פוגע ברכוש של אחרים. כיסוי זה ישלם עבור הנזק לרכושם והוא אינו נושא השתתפות עצמית. זה חל על נזק לרכב של האדם האחר, רכב שכור, גדר, בית, אופניים וכו '. הגבלות מספיקות על כיסוי זה צריכות להיות בראש סדר העדיפויות, במיוחד אם ברשותך נכסים.

מה זה אומר, בדיוק? ובכן, חשוב על המדיניות שלך כחוזה מחייב. המגבלות שאתה נושא הן שכל חברת הביטוח רשאית לשלם. בואו נשתמש במדינת ניו יורק כדוגמה. ניו יורק דורשת ממך לשאת רק 10,000 דולר בכיסוי נזקי רכוש. לילה אחד אתה נוהג הביתה ואתה מחליק על קרח שחור והורס את הקצה האחורי של לקסוס חדשה. חברת הביטוח כוללת את הרכב וקובעת את שוויו ל -15,000 דולר. הנהג השני נזקק גם להשכרה ובסופו של דבר היה דמי שכירות בסך 650 דולר. מכיוון שאתה נחשב לאשם (אחרי הכל, הקרח השחור לא ישלם עבור נזק לנהג האחר), על המדיניות שלך לכסות את הנזקים האלה במסגרת הכיסוי שלך. הבעיה היא שיש לך רק 10,000 $ כיסוי והנזקים הם 15,650 $.למרות שמבטח הרכב שלך יעשה כל שניתן כדי להתמקם במגבלות שלך ולהגן עליך מפני תביעה משפטית פוטנציאלית, אתה חשוף במידה והצד השלישי יבחר שלא לקבל את גבולותיך. חשוב לזכור בעת בחירת מגבלות הפוליסה שלך.

כיסוי נזקי גוף עובד באופן דומה, אך כשמו כן הוא, הוא חל על נזקי גוף. אם תסתכל בעמוד כיסוי המדיניות שלך, סביר להניח שתראה שני מספרים לכיסוי זה. אין השתתפות עצמית לכיסוי זה, אז מהם שני המספרים האלה?

בואו נשתמש שוב במדינת ניו יורק. ניו יורק דורשת מינימום של 25,000 $ / 50,000 $ בכיסוי נזקי גוף. אז זה אומר שאנשים שנפגעו ברכב השני, ואפילו נוסעים ברכב שלך, עשויים להגיש טענות לפציעה נגד כיסוי זה. 25,000 $ הוא המקסימום המותר לאדם. 50,000 $ הם המקסימום המותר לכל אירוע. לכן, אם לשני אנשים תביעות פגיעה בסך 25,000 דולר, ואדם שלישי מגיש תביעה בסך 5,000 דולר, אתה עלול להיחשף באופן חוקי לאיזון יתרה זה. שוב חברת הביטוח שלך תעשה כל שביכולתה כדי להתמקם במגבלות שלך, אך עליך לנסות לשמור על גבולות גבוהים יותר אם יש לך נכסים. זכור גם, לכל מדינה יש כללים שונים לגבי מה שיכול להתייחס לתביעה בגין נזקי גוף.הפרסומות שאתה רואה מעורך הדין שלך לפגיעות מקומיות אינן הנורמה ורוב התביעות בגין נזקי גוף מסודרות היטב במסגרת גבולות הפוליסה.

כיסוי לפציעות גוף שאיננו מבוטח / לא מבוטח יכול להיכנס לתפקיד אם אתה נפגע ממישהו אחר ואין לו ביטוח או שאין לך כיסוי מספיק על הפוליסה שלו. כיסוי זה חשוב, אך אני מקווה שלעולם לא תצטרך להשתמש בו. טענות לגיטימיות הנמצאות בסיקור זה אינן שכיחות כפי שטוענת נזקי גוף.

האם אני זקוק לתוספות?

האם אתה צריך לשאת תוספות, כמו החזר שכירות או גרירה? התשובה הקצרה היא, לא. כיסויים אלה אינם חובה בשום אופן. עם זאת, הם עשויים להיות מועילים אם הצמיג שלכם מתפוצץ בכביש חשוך או אם אתם עוברים תאונה ואתם זקוקים לרכב שכור למספר ימים. אם אתה רוצה לקצץ בעלויות בפוליסה שלך מדי חודש, זה צריך להיות המקום שאתה מתחיל בו. אם אתה יכול להרשות לעצמך מעט יותר כיסוי, הייתי ממליץ לכל אחד לשאת לפחות בכיסוי החזר שכירות.

ביטוח רכב מופחת

הלוואי שיכולתי להיכנס לכל הפרטים המורכבים של ביטוח רכב במאמר קצר. למען האמת, יש הרבה יותר בעולם הביטוח ממה שסיקרנו כאן. לכל מדינה חוקים ותקנות משלה בנוגע למרכיבי ביטוח שונים. אני מקווה שלפחות סיפקתי לך מדריך להבנת הכיסויים הנפוצים ביותר ומהי חשיבותם באמת עבורכם, המבוטחים. אף אחד מעולם לא רוצה להצטרך להשתמש בביטוח, ולמרות שזה מתסכל לשלם עבור משהו שאולי אתה לא משתמש בו, אתה תשמח כל כך שעשית אם משהו יקרה בהמשך הדרך.

אם אתה נאבק בתשלומי הביטוח שלך, פנה למבטח שלך. הם יכולים לעזור לך למצוא תוכנית שתעבוד עבורך. ובדרך כלל, הפחתת המגבלות תשפיע על שיעוריך רק בכמה דולרים מדי חודש, כך שזה אמור להיות המוצא האחרון שלך.

לבסוף, ערוך את המחקר שלך, קרא את מדיניות הרכב שלך בכל פעם שהיא מתחדשת, שאל את חברת הביטוח שלך אם אינך מבין משהו וכסה את הנכסים שלך! אתה משלם עבור כיסוי מדי חודש. וודאו כי הכיסוי יעבוד עבורכם כשתזדקקו לו!