היתרונות והחסרונות של כרטיסי אשראי

יתרונות וחסרונות של כרטיסי אשראי. כרטיס אשראי הוא שיטה מהירה ונוחה לרכישת מוצרים ושירותים, אך גם בהם יש חסרונות. שיעורי ריבית גבוהים ובעיות חוב, למשל, עלולים לגרום לבעיות אצל משתמשים מסוימים.

תמונה ברשות הציבור באמצעות Pixabay

מאמר זה בוחן:

• מהו כרטיס אשראי?
• כיצד משתמשים בכרטיסי אשראי
• היתרונות של שימוש בכרטיסי אשראי
• החסרונות של שימוש בכרטיסי אשראי
• כיצד להפחית את חובות כרטיסי האשראי
• כיצד מחשבים ציוני אשראי

מהו כרטיס אשראי?

כרטיס אשראי הוא כרטיס פלסטיק קטן המאפשר למעשה למחזיק לקנות פריטים או שירותים מבלי לשלם עבורם באותה עת, מתוך הבנה כי הם ישלמו תשלומים למנפיק הכרטיס במועד מאוחר יותר. הכרטיס מאפשר למעשה למשתמש להיות בעל חוב רציף.

כדי להרוויח כסף, בדרך כלל מנפיק הכרטיס מחייב את בעל הכרטיס בגין השירות ומוסיף ריבית בגין כל חובות שנצברים בכרטיס. שיעורי הריבית בדרך כלל גבוהים יחסית אך תלויים במספר גורמים, כולל דירוג האשראי של המחזיק.

כרטיסי אשראי יכולים להיות כלי שימושי בשימוש טוב, אך הם עלולים להכניס אותך לצרות קשות אם משתמשים בהם בצורה גרועה. הם נוחים כשמדובר בתשלום עבור מצרכים, דלק, חשבונות ביתיים, חשבונות למסעדות ובידור.

תמונה ברשות הציבור באמצעות Pixabay

כיצד משתמשים בכרטיסי אשראי?

בדרך כלל משתמשים בכרטיסי אשראי על מנת לשלם עבור דברים כמו בנזין, מצרכים, ארוחות במסעדות, חשבונות שירות ותשלומי שיניים ורפואה, כמו גם עבור קניית מוצרים ושירותים באינטרנט ובטלפון.

כרטיס אשראי יכול להיות כלי נוח ושימושי מאוד בשימוש טוב, אך אם משתמשים בו בצורה גרועה, החובות שנוצרו על ידי הכרטיס יכולים להיות קשים לשליטה, ולעיתים לשמור על המשתמש בחובות לטווח ארוך, או לתרום לבעיות כספיות קשות עבור המשתמש..

להלן היתרונות והחסרונות העיקריים של כרטיסי אשראי.

היתרונות של כרטיסי אשראי

מרבית היתרונות של כרטיסי אשראי נוגעים לנוחותם.

1. זוהי דרך קלה לגשת לכספים ובתנאי שתשלם את יתרתך החייבת במלואה, ובדייקנות, התהליך לעיתים קרובות אינו עולה לך דבר.

2. כרטיסי אשראי הם כלי שימושי לרכישת דברים דרך הטלפון או באינטרנט. הזמנת חדר במלון מראש, למשל, היא הרבה יותר פשוטה עם חדר.

3. הם מקובלים על ידי סוחרים, שלעתים חושדים בשיטות תשלום אחרות כמו צ'קים.

4. קל יותר לשאת כרטיסי אשראי מאשר כסף או פנקסי צ'קים.

5. שימוש בהם יכול להיות דרך טובה לבנות היסטוריית אשראי, ולספק לך אפשרויות לקחת הלוואות או משכנתאות.

6. כרטיסי אשראי יכולים להיות דרך נוחה וזולה יחסית לתשלום עבור סחורות ושירותים בעת נסיעה לחו"ל.

7. חובות הם חלק נורמלי מהחיים והתרבות המודרניים, וכרטיסי אשראי משקפים זאת. אנשים רבים לא יהיו בלי אחד מכיוון שהם יכולים לאפשר לך לרכוב על תקופות רזות לטווח קצר או לנצל את המכירות.

8. מכונות תשלום אוטומטיות רבות יקבלו כרטיסי אשראי או חיוב בלבד ולא במזומן. למשל, כשמשלמים עבור דלק בתחנת דלק.

9. יש אנשים שקלה יותר לעקוב אחר הכספים שלהם באמצעות כרטיסים ולא במזומן, במיוחד עכשיו כשבנקים וחברות פיננסיות בדרך כלל מציעים אפליקציות טלפוניות.

10. הנקודות והקאשבק שנצברו באמצעות כרטיס אשראי יכולים להועיל לאורך זמן.

חסרונות של כרטיסי אשראי

1. שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי הם בדרך כלל גבוהים במיוחד. בדרך כלל מדובר בדרך יקרה בהרבה ללוות כסף כאשר משווים אותם לשיטות אחרות, כגון לקיחת הלוואה אישית.

2. כמו בכל אמצעי התשלום האלקטרוניים, ניתן להשתמש בכרטיס שלך כדי להונות אותך על ידי אנשים חסרי מצפון, או להשתמש בו ככלי לגניבת זהות.

3. משתמשי כרטיסי אשראי יכולים להיקלע לחובות בקלות על ידי הרחבת חובותיהם ללא הרף באמצעות הוצאות רגילות מעבר ליכולתם. בעיות כלכליות קריטיות עלולות להתרחש כאשר הן מגיעות למגבלות אשראי, או סובלות מירידה בהכנסות פתאומיות באמצעות, למשל, איבוד עבודתן, חולה או גט. בעיות אלה יכולות להחמיר על ידי משתמשים שיש להם מספר כרטיסי אשראי.

4. לעתים קרובות "מציאות" שהושגו באמצעותן אינן כה גדולות כאשר משוואת חיובים כגון תשלומי ריבית.

5. למרות שכרטיסי אשראי הם ללא ספק נוחים, הם קלים מדי בנסיבות מסוימות. העובדה שלעתים קרובות קל להשיג אותם ולהשתמש בהם, פירושה שמשתמשים לעיתים קרובות לא בוחנים את כל האפשרויות שלהם - למשל, הלוואת הלוואה עשויה להיות זולה ומתאימה יותר. לנוחות השימוש יכולות להיות השלכות כלכליות שליליות גם על אנשים שיש להם בעיות בהתנהגות אימפולסיבית.

6. מעקב אחר כל החובות שלך יכול להיות נושא מרכזי, במיוחד אם יש לך מספר כרטיסים. שלושה כרטיסים פירושם שלושה הרבה הצהרות ומועדי תשלום להתמודדות בכל חודש.

7. כרטיסי אשראי טובים רק לשיפור דירוג האשראי אם כל התשלומים שבוצעו גדולים מספיק ומשולמים בזמן. אם התשלומים לא נשמרים, דירוג האשראי של המשתמש יורד במהירות בירידה וגורם לכל מיני בעיות נוספות.

כיצד לשלם את החוב בכרטיסי אשראי

תשלום חובות כרטיסי אשראי, במיוחד כאשר אתה מלהטט בכרטיסים מרובים, יכול להיות משימה מבלבלת וקשה. הטיפים והאסטרטגיות שלהלן יעזרו לך לנהל ולהפיל את החוב שלך מבלי לפגוע בציון האשראי שלך.

שלם תמיד יותר ממינימום במידת האפשר שלך

עליכם לארגן את הכספים שלכם כך שלפחות המינימום יכוסה בכל חודש. אם לא, אז תתחיל להכות עם עמלות מאוחרות, אלה יכולים להצטבר במהירות ולהביא את ציון האשראי שלך למטה. עם זאת, לשלם רק את המינימום פירושו שייקח הרבה זמן לשלם את היתרה. בנקים מרוויחים את כספם מהריבית שהם מוסיפים על כל תקופת שכר, ולכן ככל שלוקח לך יותר זמן לשלם, הם מרוויחים יותר כסף.

שלם את הכרטיס ביתרה הנמוכה ביותר

התמודדות עם חובות לרוב קשורה לתעדוף. גישה אחת כוללת מטרה לשלם תחילה את הכרטיס עם היתרה הקטנה ביותר. ברגע שזה משתלם, בתקווה במהירות, תוכלו לעבור לכרטיס עם היתרה הבאה הנמוכה ביותר, וכן הלאה. בסופו של דבר אתה עשוי לשלם תשלומים גדולים יותר ויותר, אך המוטיבציה נובעת מתחושת הישגיות כאשר אתה משלם את היתרות בהדרגה, אחת אחת.

שלם את הכרטיס עם אפריל הגבוה ביותר

גישה נוספת היא להתמודד עם הכרטיס עם אפריל הגבוה ביותר ולתעדף בדרך זו. הרציונל הוא שהוא הכי חסכוני מכיוון שאתה מתמודד קודם עם חשבונות הריבית הגבוהה.

איחד את חובותיך בכרטיס יחיד או הלוואה

פישוט חובות יכול להקל על החיים, קל יותר לעקוב אחר חוב אחד, אתה רק צריך לשלם תשלום אחד לחודש, ותוכל לבצע תשלום אוטומטי, אם תרצה בכך, כדי שלא תשכח אותו.

שתי האפשרויות העיקריות שלך הן קבלת כרטיס אשראי להעברת יתרה בשיעור של 0% או לקיחת הלוואה אישית.

• הגשת בקשה לכרטיס אשראי אחר כאשר אתה מכוון להיפטר מחובות כרטיסי אשראי עשויה להיראות אינטואיטיבית, אך כרטיסי העברת איזון של 0% יכולים לעזור לך לחסוך כסף לאורך זמן. באופן אידיאלי, אתה זקוק לכרטיס חדש המציע תקופת היכרות משמעותית של 0%, רצוי בין 15 ל -18 חודשים. אתה מעביר את כל חובות כרטיסי האשראי שלך לחשבון אחד זה. יהיה לך תשלום פשוט אחד בכל חודש, ולא תשלם ריבית.
• היתרון בלקיחת הלוואה אישית בריבית קבועה לתשלום חובך הוא שלמרות שעדיין תשלם ריבית, הרי שבדרך כלל השיעורים נמוכים משמעותית עבור הלוואות מאשר כרטיסי אשראי. זה אומר שתחסוך כסף לאורך זמן ואמור להיות מסוגל לנקות את החוב שלך מהר יותר.

כיצד מחשבים את ציוני האשראי

FICO לוקח בחשבון ביצועים בשש קטגוריות על מנת לחשב ציוני אשראי: שימוש בכרטיס אשראי, היסטוריית תשלומים, הערות גנאי, גיל אשראי, סך חשבונות ובירורים קשים.

1. שימוש בכרטיס אשראי (השפעה גבוהה)

זהו כמות האשראי בה אתה משתמש נתפסת כחלק מסך המגבלות שלך. אידיאלי זה לעולם לא יעלה על 30%. לדוגמה, אם האשראי הכולל שלך הזמין הוא 10,000 $, אתה צריך לנסות לא לעלות על 3,000 $.

2. היסטוריית תשלומים (השפעה גבוהה)

אחוז התשלומים שביצעת בזמן משפיע על ציון האשראי שלך. עליכם תמיד להשתדל לשלם לפחות את התשלומים החודשיים המינימליים; אחרת, אתה מסתכן בעמלות נוספות ובציון אשראי יורד.

3. הערות גנאי (השפעה גבוהה)

אלה יכולים לכלול פשיטות רגל, שיעבודים למס, גבייה או פסקי דין אזרחיים בדוחות שלך. מובן מאליו שאתה לא רוצה את כל התשלילים האלה.

4. גיל אשראי (השפעה בינונית)

לגיל הממוצע של החשבונות הפתוחים שלך יש השפעה בינונית על ציון האשראי שלך. ביטול כרטיס אשראי ישן או פתיחת מסגרת אשראי חדשה ישפיעו על כך.

5. סך חשבונות (השפעה נמוכה)

למספר החשבונות הפתוחים והסגורים שלך יש השפעה על ציון האשראי שלך. המלווים בדרך כלל אוהבים לראות מגוון חשבונות בשימוש אחראי.

6. פניות קשות (השפעה נמוכה)

מספר הפעמים שהגשת בקשה לקבלת אשראי. אלה יכולים להישאר בדוח שלך עד שנתיים, אך השפעתם נוטה לדעוך עם הזמן.

אבטחת כרטיסי האשראי השתפרה עם השנים. כרטיסים חדשים יותר נוטים לשלב טכנולוגיית שבב וסיכה, מה שמקטין את ההזדמנויות של עבריינים לבצע עסקאות מרמה בכרטיסים גנובים או שהועתקו.

תמונה ברשות הציבור באמצעות Pixabay

© 2014 פול גודמן