הפחת את החוב האישי לאפס: איך ולמה

חוב הולך לכיוון הלא נכון.

הכיוון הלא נכון: החוב במשק ממשיך לעלות

באמצעות אוצר המילים של המדיה החברתית, החוב הוא מגמה. בתחילת 2020 חובות משקי הבית גדלו ברבעון ה -22 ברציפות (כיסו 5.5 שנים) והגיעו לרמת שיא של 14.2 טריליון דולר. המשכנתאות עולות כעת על 9.6 טריליון דולר וחובות הסטודנטים התרחבו ל -1.5 טריליון דולר.

אם ניקח זאת לרמה פרטנית, יש לכל משק בית אמריקאי חוב של 140,000 $ בממוצע - לעומת חציון של 51,000 $ בשנת 2000. ללא יתרות משכנתא לבית, ממוצע החוב האישי הוא כ- 40,000 $.

האסטרטגיות המוצגות להלן מייצגות מספר דרכים מעשיות להפוך מגמות חברתיות ולהפחית חובות - באופן אידיאלי לאפס.

הפחתת חוב לאפס היא אסטרטגיה מנצחת.

1. עשו כמיטב יכולתכם להימנע מחובות חדשים

המלווים אינם ידידכם בכל הנוגע להפחתת חובות והימנעות מחובות חדשים. לדוגמא, לאחרונה קיבלתי הצעה לקידום מכירות שאמרה: "אתה יכול להיות עשיר יותר ממה שאתה חושב" בצד החיצוני של המעטפה. בפנים היה המסר שאני יכול בקלות לגרום למזומנים להתפזר בשיפוץ הבית או ברכישות אחרות על ידי הלוואה ממסגרת אשראי ביתית.

יישומי אשראי מקוונים פירושם שלווים פוטנציאליים יכולים בדרך כלל להוסיף חוב חדש מבלי לצאת מהבית. מנטליות של "הפסקת יצירת חוב נוסף" תדרוש השקפה לטווח ארוך יותר בעת קבלת החלטות הוצאות לטווח קצר (וחובות חדשים). הקמת קרן חירום היא אחת הדרכים לספק מקור חלופי לתשלום הוצאות בלתי צפויות במקום להסתמך על חוב.

2. צמצמו את ההוצאות הלא חיוניות

שיפור "השורה התחתונה" הן עבור אנשים פרטיים והן עבור עסקים דורש הגדלת הכנסה או צמצום ההוצאות (או שניהם). בהיעדר העלאת שכר בריאה, הלווים עדיין יכולים להפחית את החוב על ידי הקטנת ההוצאות על פריטים שאינם חיוניים.

קביעת מה שמתאים כלא חיוני יכולה להיות כרוכה בבחירות קלות וקשות. לדוגמא, "חיתוך הכבל" מחברות הכבלים יכול לחסוך 100-200 דולר לחודש גם לאחר שמוסיפים מקורות בידור אלטרנטיביים כמו שירותי סטרימינג. אין זה יוצא דופן שחשבון כבלים חודשי טיפוסי יעלה על 200 דולר. ניתן למצוא חבילות צפייה חודשיות לבחירות חסכוניות כמו Acorn TV, BritBox ו- Disney + תמורת 7 דולר או פחות. תופעת לוואי נעימה של סטרימינג היא ביטול פרסומות - אפשרות לחיסכון בזמן שיכולה להפחית את זמן הצפייה ב-15-25 דקות לשעה. במחירים שוטפים, חיסכון פוטנציאלי בחיתוך כבלים יכול לעלות על 50,000 $ במשך 25 שנים.

כשמצמצמים הוצאות בכל קטגוריה ביתית, הקפידו להימנע מעלויות נסתרות חדשות. המשפחה שלנו חתכה את כבל הכבל לפני כשש שנים, ומעולם לא הצטערנו על ההחלטה. החלק החכם ביותר בבחירה זו הוכיח שהוא נגן מדיה זורם של Roku שאינו כרוך בעלויות חודשיות נפרדות מעבר לספקיות הזרמה. אפשרויות זמינות באופן שגרתי בפחות מ -100 דולר בקניית גרסאות התואמות לשידורי HD, HDR ו- 4K מודרניים.

דוגמה מעולה נוספת להזדמנות הוצאה חודשית מופחתת נכללת להלן (שמירת כלי רכב ארוכים יותר). חלופות נוספות כוללות פחות ביקורים במסעדות יקרות, מעבר לבית קטן יותר או דירה ומעבר לאזורים עם יוקר מחיה נמוך יותר.

3. צמצמי חובות: התחל בריבית הגבוהה ביותר

גישה זו מכונה לעיתים קרובות שיטת ערימת החוב או מפולת חובות. זוהי אסטרטגיה שיש לקחת בחשבון בבחירת החובות שצריך להפחית תחילה.

בכל אסטרטגיית הפחתת חובות, עליך להתחיל לשמור על כל החובות במצב "נוכחי" על ידי ביצוע התשלום הנדרש המינימלי בכל חודש. אבל אז מה? בגישה של מפולת חוב או ערימת חובות, הקדש את כל הכספים שנותרו לחוב עם הריבית הגבוהה ביותר. אם יש לך כרטיסי אשראי עם יתרות שלא שולמו, קטגוריית חוב זו ככל הנראה תייצג את הריבית הגבוהה ביותר בתיק החוב שלך - שיעור כרטיסי האשראי הממוצע כרגע הוא 19 אחוזים ומלווים רבים גובים יותר במידת האפשר.

אם חשבונות כרטיס אשראי חודשיים נעים בין 12-25 אחוז, הקדש את התשלום המרבי האפשרי לשיעור הגבוה ביותר (25 אחוז בדוגמה זו) בעת שימוש בשיטת ערימת החוב. זה יקטין את חיובי הריבית בחשבון החודשי הבא, והחיסכון המיידי יהיה יותר ממה שהיה אם בחרתם במקום לשלם יותר מהתשלום המינימלי עבור כרטיסים עם ריביות נמוכות יותר. בתרחיש זה, בחר את החוב עם הריבית הבאה הגבוהה ביותר לאחר ששילמת את החוב בעל השיעור הגבוה ביותר - וחזור על התהליך עד שהחוב הכולל שלך יהיה אפס.

4. צמצם חובות: התחל עם החוב הקטן ביותר

אסטרטגיה זו מכונה גם שיטת כדור השלג החוב. כמו בגישת מפולת החוב שנדונה לעיל, הדבר מספק רציונל הגיוני נוסף בבואנו להחליט איזה חוב יש לחסל תחילה - במקרה זה על ידי התחלה בכל מה שמייצג את החוב הקטן ביותר.

התיאוריה הבסיסית בגישת כדור השלג החוב היא לספק ללווה מוטיבציה רבה יותר להמשך תהליך ההחזר על ידי מתן סדרה של הישגים מוקדמים מוחשיים בצורה של חובות בודדים שמופחתים לאפס - המשך לעבור לחוב הבא הכי קטן יתרות מסולקות.

5. קנו כלי רכב חדשים בתדירות נמוכה יותר

בעוד שהגיל הממוצע של כל כלי הרכב בכביש הוא 11.5 שנים, משך הזמן הממוצע בו אנשים שומרים על רכבם החדש הוא 6 שנים. תקופה זו קצרה עוד יותר לרכבים חכורים - 24 עד 48 חודשים (2-4 שנים). התשלום הממוצע לרכב נע בין 400 דולר למכוניות משומשות ל -550 דולר לרכבים חדשים (ממוצע תשלומי חכירה 450 דולר).

למי שרוכש מכונית חדשה כל 4-6 שנים, זה לא יוצא דופן להמשיך ולהתגלגל מהלוואה אחת לאחרת - לרוב קונים רכב חדש ברגע שישולם את הישן. גישה חלופית שיש לקחת בחשבון היא לשלם כל הלוואת רכב בהקדם האפשרי ואז להחזיק את הרכב למספר שנים נוספות. במשפחה שלנו יש לנו את אותה הונדה אודיסיאה במשך 15 שנה ורק לאחרונה מכרנו הונדה CR-V שהיה בן 13.

החיסכון הפוטנציאלי השנתי הנובע מאסטרטגיה זו יכול להגיע בקלות ליותר מ -5,000 דולר לכל רכב - תזרים מזומנים שניתן להפנותו לתשלום חובות ככל שבחר כל אחד מהאנשים.

6. שמור על חובות משכנתא קצרים ככל האפשר

בקניית בית או בית משותף, מעט מאוד אנשים יכולים להרשות לעצמם לשלם במזומן עבור כל סכום הרכישה - מה שהופך חוב כלשהו לבחירה המעשית היחידה. עם זאת, שמירת חוב זה לתקופה קצרה יותר תביא לחיסכון ניכר על ידי הפחתת עלויות הריבית.

אחת הדרכים לעשות זאת היא להשיג משכנתא ל -15 שנים במקום הלוואה ל -30 שנה. זה יקצר את תקופת התשלום ובדרך כלל יקטין גם את הריבית. סביר להניח שדרישות המקדמה יהיו זהות בכל אחת מהבחירות. אם נשתמש בדוגמה של מחיר רכישה בסך 250,000 דולר ותשלום מקדמה של 20 אחוזים, התשלומים החודשיים של הקרן והריבית יהיו כ -1,500 דולר עם פרק זמן של 15 שנה ו -990 דולר למשכנתא ל -30 שנה (תוך שימוש בריביות רווחות בתחילת 2020). סכומים חזויים אלה אינם כוללים ארנונה, דמי אגודת בעלי בתים וביטוח משכנתא.

סך הוצאות הריבית יופחת מכ -150,300 $ עם תקופה של 30 שנה ל -65,500 $ עם הלוואה ל -15 שנים - וכתוצאה מכך חיסכון של 85,000 $ שניתן להקדיש לתשלום חובות אחרים.



אסטרטגיות נוספות להפחתת חובות
הימנע מריבית דו ספרתית
צמצם את השימוש בכרטיסי אשראי
משא ומתן על ריביות נמוכות יותר
סקור פשיטת רגל והסדר חובות
מדיניות ביטוח חיים במזומן

המטרה: להפחית את החוב לאפס

למה? להפחתת חוב יש יתרונות מרובים.