פרישה לעצמאים ועצמאים

אם חלום הפרישה שלך נראה בערך כזה, תצטרך להתחיל לחסוך עכשיו.

יחף בפלורידה, CC BY 2.0, באמצעות flickr

אז אתה עובד בעצמך: מזל טוב! החלטת להיות הבוס שלך ולקבל את ההחלטות הדרושות כדי לקיים או להרחיב את עסקך הפרילנסר או הבעלות היחידה שלך. אתה כנראה כל כך עסוק בעשיית העבודה שלך, כמו גם בעבודת הניירת, בשיווק העסק שלך ובשמירה על שטח העבודה שלך, עד שאינך יכול לעשות דבר נוסף. אבל יש דבר אחד גדול מאוד שאתה לא צריך לשכוח: תכנון פרישה.

כבר אין לך מחלקת משאבי אנוש שתטפל בכל פרטי הפנסיה שלך. לעזאזל, כבר אין לך פנסיה! הכל DIY מכאן. למרבה המזל, לאנשים עצמאיים יש כמה אפשרויות טובות לחשבונות חיסכון לפנסיה.

סוגי תוכניות פרישה לעצמאים

כעצמאי (בין אם הוא עצמאי, קבלן עצמאי או בעל עסק יחיד של עסק קטן) בארה"ב, עומדות בפניך כמה מאותן אפשרויות שעובדים בתאגידים גדולים עושים. עם זאת, חלק מהאפשרויות הללו, כמו חלוקת רווחים או תוכנית הטבות מוגדרות, מחייבות הרבה ניירת, עמלות ואף סיוע מקצועי. בואו נתמקד בתוכניות שתוכלו להתחיל לבד בכמה טפסים פשוטים או מעט עזרה מהבנק.

דוגמאות: כמה ניתן לחסוך בכל תוכנית

דוגמה 1: מריסול הוא סופר עצמאי מנוסה כבן 40 שהוא קבלן עצמאי. אין לה עובדים והכניסה 65,000 $ בשנת 2020. אם נחבר את זה למחשבון תרומות לעצמאות, אנו רואים שההכנסה העצמית העצמית שלה היא כ 60,400 $. היא יכולה לתרום תרומות מקסימליות אלה:

• SEP-IRA: 12,080 דולר
• IRA פשוט: 13,905 $ (13,500 $ + 3% תרומת מעביד)
• סולו 401 (k): 24,375 $ (19,500 $ + 25% תרומת מעביד)

דוגמא 2: הרולד הוא בעלים יחיד בן 55 של עסק מוניות ללא עובדים אחרים. הוא הרוויח 50,000 $ בשנת 2020, עבור הכנסה עצמית נטו של קצת פחות מ 46,500 $. תרומתו המקסימלית המשוערת תהיה כ:

• SEP-IRA: 9,300 דולר
• IRA פשוט: 16,905 $ (13,500 $ + 3% תרומת מעביד + 3,000 $ תרומת תפיסה)
• סולו 401 (k): 30,875 $ (19,500 $ + 25% תרומת מעביד + 6,500 $ תרומת תפיסה)

SEP-IRA

SEP-IRA מאפשר לך להפקיד עד 25% מההכנסה העצמית שלך ( לא ברוטו), עד למקסימום של 53,000 $ (נכון לשנת 2016).

• אתה יכול לתרום גם ל- SEP-IRA וגם ל- Roth IRA אם אתה זכאי ל- Roth, או ל- 401 (k) בחסות המעסיק אם עדיין יש לך עבודה יום.
• אתה יכול לממן את חשבונך עבור לוח השנה בכל עת עד לתשלום המס שלך (בדרך כלל 15 באפריל של השנה שלאחר מכן), כך שתוכל לתרום תרומה גדולה יותר או נוספת אם הרווחת יותר כסף ממה שחשבת שתעשה. לעומת זאת, אם תרמת פחות מהמתוכנן, תוכל לדלג על תרומתך לשנה או לתרום סכום קטן יותר.
• אתה יכול להגדיר SEP-IRA על ידי מילוי טופס פשוט; הבנק או חברת התיווך יכולים להעביר אותך דרך התהליך בטלפון.

אם אתה בעל עסק קטן, אתה יכול גם להשתמש ב- SEP-IRA כדי לבצע "דמי מעביד" בניכוי מס לעובדים הזכאים. עליך לתת לכל העובדים הזכאים את אותו אחוז, כך שהגמישות שלך מוגבלת במקצת.

IRA פשוט

בעלי עסקים קטנים (עם פחות מ -100 עובדים) עשויים להיות טובים יותר להקים IRA פשוט (תוכנית חיסכון תמריץ לעובדים). כפי שהשם מרמז, קל ליישום (הדורש בעיקר טופס שמשרד השירותים הפיננסיים שלך יכול לעזור לך בו והודעה שנתית לעובדים) ומספק לעובדים שלך תמריץ לחסוך את הכסף שלהם. כמעסיק, אתה מחויב להתאים את דולר החיסכון של העובדים שלך לדולר עד 3% או לתת תרומה של 2% בכל הלוח.

אם אתה הבעלים של עסק משלך אך אין לך עובדים אחרים, אתה עדיין זכאי ליצור לעצמך IRA פשוט. ייתכן שתרצה לעשות זאת אם ההכנסה שלך נמוכה, מכיוון שאמנם מגבלת תרומת הדחייה האלקטיבית בשנת 2020 היא 13,500 דולר, אך הכסף יכול להיות עד 100% מהפיצוי שלך. אתה יכול גם לתרום תרומות עד 3000 $ אם אתה בן 50 ומעלה, מה שאתה לא יכול לעשות ב- SEP-IRA.

סולו 401 (k) עשוי להיות תוכנית הפרישה המושלמת עבור חברת אינסטלציה של בעל ואישה.

MoToMo, CC BY 2.0, באמצעות flickr

סולו 401 (k)

אם אתה מוכן להחליף קצת יותר ניירת עבור אפשרות לתרום יותר כסף, שקול 401 (k) בודד. כמעסיק עבור עצמך, אתה יכול לתרום עד 25% מההכנסה העצמית העצמית שלך, אך אתה יכול גם לתרום עד 18,500 $ (בשנת 2020) בתפקידך כשכיר. השניים אינם יכולים לעלות על 57,000 $ ביחד, אם כי מותר לכם תרומת תשלומים בסך 6,500 $ אם אתם מעל גיל 50. גם בן / בת הזוג שלכם (שעובד עבור העסק שלכם) זכאי להשתתף. החסרון? המסים שלך מסתבכים יותר, אין טפסים כלליים מוכנים שיעזרו לך להפעיל את התוכנית, ותצטרך להגיש דוח שנתי למס הכנסה לאחר שהנכסים בתוכנית שלך יגיעו לסף מסוים (נכון להיום 250,000 $).

השוואה בין סוגי תכניות הפרישה

	SEP-IRA	IRA פשוט	סולו 401 (k)
מגבלת תרומה:	עד 25% מההכנסה העצמית נטו, אך לא יותר מ -57,000 $	עד 100% מההכנסה לעבודה עצמית, אך לא יותר מ -13,500 דולר	עד 19,500 דולר כתרומת שכיר, בתוספת עד 25% מההכנסה העצמית נטו, שלא יעלה על 57,000 $ ביחד.
קושי בהתקנה ותחזוקה:	קל מאוד: טפסים כלליים זמינים; אין ניירת נוספת	קל: טפסים כלליים זמינים; נדרשת הודעה שנתית לעובדים	מורכב יותר: דרוש רישום וניירת משמעותיים; דמי ניהול גבוהים יותר
התוכנית הטובה ביותר ל:	קבלן עצמאי או בעל עסק קטן מאוד	בעל עסק קטן (אין עובדים נוספים עד 100 עובדים)	בעלים ובן זוג יחיד (אם מועסק על ידי העסק)
תרומות תפיסה עבור בני 50+:	לא מורשה	3,000 דולר	6,500 דולר
דרישות כיסוי עובדי עסקים קטנים (אם מתאים):	עובדים בני 21 לפחות, הועסקו במשך 3 מתוך 5 השנים האחרונות, והרוויחו לפחות 600 דולר לשנה.	עובדים שהרוויחו הכנסות של 5,000 דולר לפחות בשנתיים האחרונות, והם עשויים לעשות זאת שוב השנה	מכסה רק בעל עסק; התוכנית חייבת להשתנות אם עובדים שאינם בני זוג מתקבלים לעבודה
גְמִישׁוּת:	אתה כמעסיק יכול להחליט אם לתרום וכמה בלי שום ניירת (כל העובדים הזכאים - גם אם אתה היחיד - חייבים לקבל את אותו אחוז)	אתה כמעסיק יכול להתאים תרומות לעובדים (כולל משלך) של עד 3% מהשכר או לתרום התאמה של 2% לכל העובדים הזכאים; אם ברצונך לשנות את אחוז התרומה או סוגה, עליך לעשות זאת בכתב לפני יישום השינוי	אתה כמעסיק יכול לשנות את אחוז ההתאמה של החברה, בנוסף אתה כעובד יכול לשנות את תרומתך, אך שניהם דורשים ניירת

שים את הפרוטות שלך היום, ויהיה לך דולר מחר (או 20 שנה בהמשך).

penywise, morgueFile רישיון חינם, דרך morgueFile

התחל לחסוך לפנסיה עוד היום

אל תתמהמהו! בחר את התוכנית המתאימה לך והתחל בהקדם האפשרי. בשל הקסם של ריבית המורכבת, ככל שאתה צעיר יותר כשאתה מתחיל, כך תצטרך למשוך את משכורתך כדי להגיע למטרה שלך. גם אם אתה חדש לגמרי בחיים הפרילנסרים או שהעסק שלך רק התחיל להיות זכאי, פתח תוכנית והתחל לתרום. זה יהפוך להרגל, תראה הטבות מס, ובסופו של דבר תהיה לך ביצת קן שלא הייתה לך אחרת.

מס הכנסה יכול לעזור לך בתכנון פרישה