תכנון פרישה - חסכון מספיק אינו האופציה היחידה

כמה מכם מנסים לחסוך כסף עבור הפנסיה שלכם וחושבים שזו הדרך היחידה לפנסיה בטוחה ושלווה? האם תהית אי פעם אם אתה עושה את הדבר הנכון? לשאלה זו אין שום קשר לכמה שאתה חוסך בחודש או בריבית השנתית או בשיעור התשואה שלך או באף אחד משלל התנאים המבלבלים האחרים שהמגזר הפיננסי הקפיד עלינו כדי לשכנע אותנו שגם ניהול הכסף שלנו הוא הרבה בשבילנו ואנחנו חייבים 'מומחה פיננסי' שיגיד לנו מה לעשות עם הכסף שלנו, והאם זה לא מעניין שהפתרון היחיד שהם אומרים לך הוא לחסוך כסף בחשבונות ובקרנות הנאמנות שלהם?

"כמה זמן תחיה אחרי תאריך הפרישה שלך?" - זו שאלה די בסיסית לשאול אם האסטרטגיה שלך היא 'לחסוך מספיק כסף לפנסיה'. מבלי לדעת בדיוק כמה זמן אתה עומד לחיות אחרי גיל הפרישה, איך לכל הרוחות תוכל לקוות 'לחסוך מספיק כסף'? כמה זה 'מספיק כסף'? האם אתה יודע? האם מישהו יודע? מספר השנים שעברו את גיל הפרישה שאתה הולך לחיות הוא נתון מהותי במשוואה שאתה מנסה לעבוד עליה. ללא נתון זה, אין לחישובים שלך שום תקווה להיות מדויקים, אז מתי יהיה לך 'מספיק כסף'?

האם התוכנית שלנו טובה יותר?

הבעיה עם 'חיסכון בכסף'

ואז יש אינפלציה, מה שבאמת הופך את האסטרטגיה הזו של 'חיסכון בכמות מספקת' ללא נשמעת לדעתי, שכן האינפלציה היא לגמרי מחוץ לשליטתך, זה שחוסך כסף. הכסף שאתם חוסכים היום כנראה לא יהיה שווה את אותו הערך שיבוא הפרישה. זה גם עושה את זה בלתי אפשרי לקבוע אפילו כמה לחודש צריך לחסוך מכיוון שאין לך מושג מה ההוצאות החודשיות שלך יהיו אפילו לאחר שתפרוש מאחר שהאינפלציה תעוות כל נתון שתמצא היום ואין לך מושג מה שיעור האינפלציה. יהיה בין עכשיו לפנסיה.

אז אתה מבין, בגלל האינפלציה ובגלל אורך החיים המשתנה מעבר לגיל הפרישה אי אפשר לקבוע בדיוק מה זה 'מספיק כסף' כיום. קניית זהב או מניות אינה טובה יותר מכיוון שאונקיית זהב שנרכשה תמורת 1400 דולר היום ונמכרת תמורת 10,000 דולר בעוד 20 שנה אינה שווה ערך אם בעוד 20 שנה 10,000 דולר רק קונה לך את מה ש- 1400 דולר יקנו לך היום, לא חסכת באמת כסף אמיתי.

"חיסכון בכסף" הוא פשוט האסטרטגיה הלא נכונה לפרישה מתוכננת. איבדתי את המספר של מספר המאבטחים הקשישים שראיתי ופגשתי שעובדים פשוט מכיוון שקצבאות העוגה בשמיים שעליה נמכרו נפלו מלענות על צרכיהם בפנסיה. זו הסיבה שאתה מקריב 10% עד 20% מההכנסה שלך מדי שנה? אז אתה יכול להיות מאבטח על מנת להסתדר כשאתה קשיש ו'גמלאי '? אנשי צבא מגויסים לכל החיים צריכים לשאול את עצמם ברצינות את השאלה הזו מכיוון שקצבה צבאית היא לא מה שהצבא אומר שזה כשהם מגייסים אותך, ו -50% מכלל המאבטחים הקשישים שפגשתי אי פעם או עבדתי איתם הם גברים מגויסים לשעבר. לפרנס פרנסה בפנסיה זעירה ועבודה בביטחון בשכר מינימום.תודה על כל שנות השירות וההקרבה המפוארים למען החבר'ה במדינה שלך.

הממשלה לעומת הפנסיה

ממשלת קנדה הציגה לאחרונה חקיקה שתעלה את גיל הפרישה החובה מ- 65 ל 75. מדוע לדעתך הם עושים זאת? ה"סיבות "שמסרה הממשלה הן שזה נעשה בכדי לארח את כל מי ש'רוצים לעבוד ', אך אם הם אומרים כי הגישה לתוכנית הפנסיה בקנדה (זו תוכנית הפנסיה הממשלתית ששילמתם במשך כל חייכם) כבר לא זמין בגיל 65 ועכשיו אתה צריך לחכות עד 75 (וכן כן זה חלק מהחקיקה) אז הם למעשה לא מכריחים אותך לעבוד עשר שנים יותר מההורים שלך או הסבים שהיו צריכים לעבוד? אם מביאים חקיקה זו כדי "להכיל את מי שרוצה להישאר בכוח העבודה", מדוע לדחוף את הנגישות לתוכנית הפנסיה שלך בקנדה ל -75 מ -65? ברור שזה שקר ממשלתי.

מדוע השקר? קל, לדעתי, שתי הקבוצות הפעילות ביותר מבחינה פוליטית בכל חברה מערבית חופשית הן סטודנטים באוניברסיטה וקשישים. זאת מכיוון שלשתי הקבוצות הללו שוב, לדעתי, יש יותר זמן לשים לב למה שהממשלה עושה ולהילחם כדי לתת עליהן דין וחשבון מאשר לשארנו שנאלצים לעבוד בתפקיד 9 עד 5 בכל יום בחיינו. למעט היומיים בשבוע בהם כל משרדי הממשלה סגורים ואין מי שיקשיב לדאגותיך (סוף השבוע). תהיתם פעם למה לממשלה ולבנקים יש בדיוק כמה חגים ושעות עבודה כמוכם? זה כך שאין שם מישהו שישיג את שיחותיך כאשר סוף סוף יש לך את הזמן לבצע את השיחה.

במאמץ לדכא את מי שאחראי על הממשלה באמת על בסיס יומיומי, שתי הקבוצות הללו הוקדו במיוחד. הסטודנטים, עם עלויות שכר הלימוד והספרים והפחתה בהלוואות הסטודנטים (בגלל ה"כלכלה "כמובן) השפיעו נטו על הגבלת הגישה להשכלה גבוהה, ובכך הפחיתו את כמות האנשים המשכילים המודעים לממשלה ול את השקרים וההמצאות שהם מציפים עלינו. אוכלוסייה משכילה ומודעת היא האיום הגדול ביותר שעומדת בפני ממשלה, במיוחד בדמוקרטיה. המטרה של הזקנה היא הגדלת חיי העבודה שלהם, כך שרובם יהיו שחוקים מדי עד שלבסוף הם יגיעו לפרוש כדי לדבר. הוסף לתוחלת החיים הממוצעת הזו של בן אנוש בערך 75 עד 80 שנה ומה אתה רואה? לעבוד עד המוות.

חקיקה זו יכולה לחסל, לחלוטין, את קולותיהם המשכילים והמודעים של הקשישים. ₍₁₎

אז, אתה מבין, בסופו של דבר המושג הזה של 'חסכון בכסף' רק יבטיח שתישאר עבד שכר למשך שארית חייך הטבעיים. האם בשביל זה אלוהים שם אותך כאן? להיות עבד שכר תאגידי במשך כל חייך הבוגרים? האם סוג חיים זה באמת 'כל מה שאתה יכול להיות'?

אז מה אז

עולה מהר!

אז מה עוד מלבד 'שמירה'?

הבעיה מספר אחת בעולם הזה ככל שאנו, כפרטים המעוניינים לפרוש, צריכים להיות מודאגים מכך היא גובה החוב שאנו נושאים. ככל שהחוב יותר שווה דרגה גבוהה יותר של עבדות. כדי לפרוש, לא כל כך חשוב 'לחסוך מספיק כסף' כמו להסיר את הצורך בכסף מחייך. במילים אחרות, תוכנית פרישה טובה היא להיות ללא חובות כשאתה פורש, ללא קשר לכמה כסף יכול לחסוך או לא. משכנתאות, הלוואות לרכב, כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, יש לבטל את הכל לפני שתפרוש לגמלאות אם אתה רוצה להיות בטוח באמת בשנות הפרישה שלך. די קל להבין מדוע צריך לבטל את הדברים האלה לפני הפנסיה. הפנסיה לא משתלמת באותה מידה כמו העבודה, אני חושב שצריך לצפות להפחתה של 2/3 בהכנסה הביתית החודשית שלהם ברגע שהם יפרשו.אורח החיים שלך היה טוב יותר להתמודד עם ההשפעה הזו, אתה לא חושב? עדיף במינימום אי נוחות לך ולבני ביתך. הייתי מסווג את בעלותך על משכנתא ללא תשלום (מכיוון שאינך מחזיק בדבר כל עוד אתה חייב משכנתא), ככל הנראה החלק הגדול ביותר של חבילת פרישה בטוחה שיכולה להיות לך, ואחריו מקרוב ביטול כל חובות ריבית גבוהים, כרטיסי אשראי., קווי אשראי וכו '.וכו 'וכו '

כיסינו את החוב שרובנו מכירים, אך מה עם החוב שאתה עשוי לחשוב או אפילו לא? אני כמובן מתכוון לאגרות החוזרות ונשנות שכולנו צריכים לשלם כדי לשרוד בעולם המודרני. דברים כמו חשמל ומים, חום, שכר דירה למי שלא מחזיק בנכס וכו '.

אני לא יכול להציע הצעות לכיסוי תשלום דמי השכירות פרט לרכישת נכס. כל עוד אתה שוכר אתה גר לפי הגחמה של בעל הנכס, כל עוד יש לך משכנתא אתה גר בגחמת הבנקים, הבעלות על גוש האדמה שלך חשובה יותר לפנסיה שלך מאשר לחסוך סכום כלשהו של כסף יהיה.

ניתן לבטל את העמלות החוזרות האחרות בקלות אם אתה גר במדינה חופשית שבה אתה רשאי להמשיך ביוזמות שלך. קנדה וארה"ב הן עדיין מקומות כאלה, אם כי לדעתי ניסיונות רבים לצמצם את חירויותינו נוסו במהלך 10 עד 15 השנים האחרונות ועלינו להיות כל הזמן ערניים. הרבה מאוד ערים ועיירות במדינה זו של קנדה ואכן ברחבי העולם לא יאפשרו לך לעשות את מה שאני עומד להציע לכן עכשיו יהיה זמן טוב להזכיר לך, הקורא, את היתרון של בעלות על רכוש כפרי מחוץ תחומי השיפוט של עירייה כלשהי. זה משחרר אותך להשתמש ביוזמות שלך כדי לבטל את העמלות החוזרות ונשנות האלה.

חשמל, חשמל הוא הדבר הכי קל בעולם לייצר את עצמך. ניתן להכין טחנות רוח מפריטים בועטים סביב ארונות הזבל שלך ומוסכים וסככות. פאנלים סולאריים זולים יחסית לקנייה וקלים להגדרה והטכנולוגיה בתחום זה משתפרת כל הזמן. לא רק שתמנע את הצורך בתשלום חשבון חשמל על בסיס חודש לחודש, אך ייתכן שתוכל אפילו להרוויח מעט רווח על ידי מכירת החשמל העודף שלך בחזרה לחברת החשמל. כמה אתה מוציא על חשמל חודש לחודש? תאר לעצמך אם סך כל זה הפך ל 0.00 $. או, יתרה מכך, מה אם החשבון החודשי ההוא יהפוך להמחאה חודשית? ערים ועיירות לא יאפשרו לכם לחיות מרשת החשמל שלהם לרוב.

כבונוס נוסף, גישה זו לייצור כוח משלך היא ירוקה לחלוטין. צריכת חשמל לא מייצרת גזי בית ירוק, ייצור חשמל כן. כל הכוח שתצרוך הוא 100% כוח ירוק בצורת שמש ורוח, טביעת הרגל הפחמנית שלך היא כמעט 0.

מים, ובכן אתה תמיד יכול לחפור באר. (לא מיועד למשחק מילים) הטריק כאן הוא לבדוק את חוקי המיסוי המקומיים שלך ברמה הכפרית או המחוזית. כמה מחוזות בארצות הברית למשל יגבו ממך תשלום נוסף אם יש לך באר שלך. לדעתי, עדיף למצוא מישהו שיקדוח במזומן בלבד ו'ישכח 'את הניירת. כך יש לך באר שאף אחד לא יודע שיש לך וכך תוכל להימנע מהמס. אם המצפון שלך מעקצץ בגישה זו, שאל את עצמך אם זה הוגן לחייב אותך במס מכיוון שחפרת באר על רכושך הפרטי וכבר אינך צריך לשלם חשבון מים, כי זו המטרה היחידה של מיסים כאלה, להרתיע מהסתמכות עצמית.

חום הוא קצת יותר יקר לטפל באופן עצמאי וללא הוצאות. אם אתה מייצר מספיק חשמל אתה יכול להשתמש בעודף כדי לחמם את הבית שלך ולהרוג שתי ציפורים במכה אחת כביכול, אבל לייצר מספיק לעומס נוסף של חימום הבית כמו גם כל שאר הצרכים החשמליים שלך יגדילו את העלויות הראשוניות של הקמת רשת חשמל משלך באופן משמעותי ותשאיר אותך במקום רע אם אתה אמור לסבול מכשל ברשת בחורף (לפחות בקנדה).

אם יש לך את הכסף והחלל הגיאו-תרמי בחלל הוא פתרון מצוין לבעיה זו מכיוון שטכנולוגיה זו משתמשת בחום הפנימי הטבעי של כדור הארץ כדי לחמם את הבית שלך. זה דורש חצר גדולה מאוד להתקנה ותצטרך לבצע מחדש את הגינון שלך לאחר סיום ההתקנה, אך כדאי מאוד מכיוון שאנרגיה גיאותרמית היא בחינם.

אז ביטלנו את המשכנתאות, הלוואות לרכב, כרטיסי אשראי, קווי אשראי, חשמל, מים ועכשיו את חשבונות החימום. אז בשביל מה עוד אנחנו צריכים כסף? מזון. זה קל גם אם יש לך חצר קטנה יחסית. גידול גן ירק הוא לא רק בריא הרבה יותר בטווח הארוך מאשר אפילו לקנות ירקות 'טריים' משוק, אלא שהוא גם עבודה מרגיעה מאוד לרוב והיא תוציא חלק גדול מהוצאות המזון שלכם. הקדיש זמן ללמוד כיצד לשמר את הירקות שלך ליכולות אחסון ואחסון ארוכות יותר. אם אתה גר באזור כפרי, נסה לאתר את חקלאי הבקר המקומיים ולראות אם אתה יכול לקנות בשר בקר ובשר אחר ישירות ממנו ולא בסופרמרקטים. בעיקרון, נסה לשמור על מקורות המזון שלך מקומיים ככל שתוכל. זה יקטין את ההוצאות שלך.המרחק הממוצע שעברה ארוחה שנרכשה בסופר לפני שהיא מגיעה לשולחן שלך הוא 1500 מייל. איך אפשר לקרוא משהו אחר אחרי זה? בריא וזול יותר ודורש חלק קטן מהכסף.

אלא אם כן אתה מעוניין להיות מפעיל רדיו של HAM וכל בני המשפחה שלך הם גם מפעילי רדיו של HAM, ואז ההיפטר מחשבון הטלפון שלך יהיה קצת יותר מסובך. הייתי מנסה להשיג טלפון VOIP (Voice Over Internet Protocol). הרבה יותר זול לשלם חשבון אינטרנט מאשר חשבון טלפון, במיוחד בקנדה, שם רוב חברות הטלפון המחוזיות פועלות בשוק מונופוליסטי (כלומר: הן הבחירה היחידה) לחיסכון מקסימלי הייתי מבטל את כל הכבלים. מנויים לטלוויזיה מכיוון שאלה בזבוז כסף וכל תוכנית טלוויזיה שאתה יכול לחשוב עליה זמינה לצפייה בחינם באינטרנט בכל נקודה לאחר תאריך יציאתה הראשוני, זהה לסרטים וכל כלי החדשות העיקריים של התקשורת נמצאים גם באינטרנט. שירות האינטרנט זול יחסית בהשוואה למנויים בכבלים דיגיטליים וטלפונים.

עד כמה קרן הפנסיה יציבה בכל מקרה?

גוגל

בסוף

אם אתה עושה את הדברים האלה וגם אתה חוסך קצת כסף אז יתכן שתהיה לך פרישה מלאה בנסיעות למקומות אקזוטיים תוך שאתה בטוח בידיעה שבסיס הבית שלך מאובטח ומחכה לחזרתך ואם אתה עושה את הדברים האלה ולא חוסך הרבה כסף אז לפחות תהיו חיים ובריאים בנוחות הבית שלכם ותמשיכו אחר יוזמותיכם ורצונותיכם במקום לחכות לכל החיים של עבדות שכר. תחשוב על זה.

מילה על משכנתא הפוכה

בקנדה הוצג בפנינו קשישים מוצר שנקרא משכנתא הפוכה. זהו תהליך הלוואת כסף על ההון הביתי שלך ללא צורך בתשלומים עד שתעבור (או תמות). זה מגוחך כשאתה מקריב את ירושת ילדיך. אם אתה עושה את האמור בסעיף הקודם כדי להפחית או לבטל את הצורך בכסף על בסיס חודשי, לעולם לא תצטרך לעשות סוג זה של עסקות.

לקריאה נוספת

5 הטעויות הגדולות ביותר בתכנון הפרישה שאתה יכול להימנע מהן - פורבס

אחת הדילמות הגדולות ביותר עבור המתקרבים לפנסיה היא איזון בין החיים שהם רוצים לחיות היום לבין החיים שהם רוצים לחיות בפנסיה. עם תכנון מסוים, ניתן להשיג פרישה נהדרת אם תימנע מאלה…
מדריך תכנון פרישה - מאמרים, כלים, רשימות…

מדריך מלא לתכנון פרישה החורג מ- 401 (k) ו- IRA. מאמרים בודדים קלים לקריאה המספקים תשובות ספציפיות לשאלות פרישה.
הצעדים הלא נכונים לתכנון פרישה -

משקיעים פיננסיים פוסטים הנשענים על מדדים לא נוחים כמו הכנסה שנתית או כלל שיעורי משיכה פשוטים כנקודות ההדרכה לתכנון הפרישה שלהם עשויים לגלות שהם אוכפים את שנות הדמדומים שלהם בצנע ולא בשגשוג

חומר שהוזכר אליו

(1) חקיקה זו הובסה על ידי הפרלמנט הקנדי ומעולם לא נחקקה. ממשלתו השמרנית של סטיבן הרפר שהציגה אותה חוסלה במהלך מחזור הבחירות הבא.