חולל מהפכה בכספים שלך: השינוי הפשוט שעזר לנו להוציא פחות ולחסוך יותר

עדיין משתמש בשני חשבונות בנק בלבד? יש דרך טובה יותר לנהל את הכסף שלך!

עשינו את זה גם, שמנו את כל הכסף שלנו בשני חשבונות - חשבון שובר חשבון וחשבון חיסכון אחד.

שילמנו את החשבונות שלנו בזמן, בטח. וכן, חסכנו קצת ושילמנו קצת תוספת על החוב שלנו, אבל פשוט לא קיבלנו את המתיחה עם היעדים הכספיים שלנו שחיפשתי והסעתי לעצמי בננות בניסיון לשמור על הכל. נשמע מוכר?

ניסיתי את מערכת המעטפות, אבל זה היה תאונת רכבת. הרכזות לא אהבו את הרעיון לשאת מזומנים בכל מקום. אנו מבצעים רכישות מקוונות באופן קבוע. כל הזמן הזרמנו כסף ממעטפה אחת לאחרת או שהייתי מחליט ברגע האחרון לרוץ לחנות בדרך הביתה מאיפה שהוא - וניחשתם נכון - לא היו המעטפות. כמו שאמרתי: תאונת רכבת .

הוצאנו כל הזמן יתר על המידה וכתוצאה מכך לא הצלחנו לשלם על החוב שלנו כמו שרצינו. מנסה לשמור על הכל ישר, כמו,

"כמה כסף אנחנו צריכים לשמור בחשבון עבור החשבונות בחודש הבא?"
"האם אוכל להוציא 100 דולר על בגדים השבוע?"
"כמה תוספת יש לנו לשלם חוב החודש?"

זה היה מקור מתמיד למתח ולתסכול. רמז ללחימה.

חשבונות בנק מרובים

ואז שמעתי רעיון ששינה את הדרך בה אנו עושים בנקאות לנצח: חשבונות בנק מרובים

כן, חשבונות בנק נפרדים. הישאר איתי, עכשיו. כולנו גדלנו ללמוד שצריך להיות לנו שני חשבונות: אחד בודק וחיסכון אחד. אבל, כמה פעמים בזבזת בטעות את בן הזוג או את בן / ת הזוג מהתקציב מכיוון שביצעתם כל אחד מהם רכישה שהאחר לא תכנן? היית צריך לבחור בין לשלם חשבון בזמן או לקנות מצרכים לשבוע? האם היית צריך לוותר על תשלום חוב נוסף כדי לעבור את השבוע האחרון של החודש?

אם היה לך חשבון אחד לחשבונות וחשבון אחד להוצאות, לעולם לא "תבזבז" בטעות את כספי חשבונך או תשלום חוב נוסף.

אם כסף יועבר אוטומטית לחיסכון, לא תתפלא "באוקטובר שחג המולד היה רק חודשיים.

אם היו לך ולבן זוגך חשבונות הוצאה נפרדים, הוא לעולם לא היה מוציא "בטעות" את כספי המכולת על חמשת חודשים בהזנת עוף וזרעי דשא!

מה שאתה צריך - מה שהיינו צריכים - זה חשבונות שונים למטרות שונות. זה בדיוק מה שעשינו. פתחנו כמה חשבונות צ'ק וחסכון בחינם וקראנו להם לפי מטרתם: "ההוצאות של שרה", "קרן החירום", "HSA". קלטת את הרעיון.

לקח כמה חודשים לעבוד על הקינקים, אבל אז קרה משהו קסום. בנינו את החסכונות שלנו ושילמנו חובות מהר יותר מאי פעם, והכל בגלל שההוצאות שלנו היו בשליטה הרבה יותר.

אז כמה חשבונות כדאי לכם לפתוח? הרשימה הבאה היא מה הייתי ממליץ, ומה עשינו בעצמנו. ייתכן שתצטרך כמה פחות או יותר, תלוי ביעדי החיסכון שלך או במצב המשפחתי שלך ובצרכים הכספיים האחרים שלך. השתמש ברשימה זו כקו מנחה וצא משם.

זכור

חשבון הבדיקה המשפחתית הוא מיכל החזקת הכסף שלך עד שיישלח למלא את משימתו

חשבון בודק מספר 1: "חשבון החיוב" או "חשבון בודק משפחה"

זהו הרכז שדרכו זורם כל כספיך. תחשוב על זה כעל טנק החזקת הכסף שלך עד שהוא יוצא למלא את משימתו. כל ההכנסה המשפחתית שהרווחת ו / או קבועה נכנסת לחשבון זה ובכל שבוע ביום התשלום, החיסכון וההשקעה שלך בשיקול דעת מעבירים אוטומטית לחשבונות שלהם. כל הכסף שנותר בחשבון נועד לשטרות ותשלומי חוב בלבד.

לעולם אל תשתמש בשום פנים ואופן בחשבון זה להוצאות פרט לחשבונות ותשלומי החוב שהגדרת.

ובעוד אני אומר לך מה לעשות, הקל על עצמך והפוך את חשבון הבדיקה שכבר יש לך את חשבון הבדיקה המשפחתית. אחרת, תצטרך לעבור ולשנות כל שטר אוטומטי והפקדה ישירה ותשנא את החיים. אל תעשו זאת לעצמכם. פשוט לא.

בדיקת חשבון מס '2 ומס' 3: חשבונות הוצאות שיקול דעת שלו ושלו

אלה חשבונות ההוצאות השבועיים שלך. אחד בשבילך ואחד לבן הזוג שלך. כל ההוצאות השבועיות שלך - מצרכים, דלק, מסעדות, בגדים, תיקוני רכב, פעילויות לילדים וכל מה שביניהם - יוצאות מהחשבונות האלה.

תסתכל על כל מה שכל אחד מבזבז כסף עליו בחודש. אם עדיין לא עשית זאת, הגדיר את התקציבים שלך וחלק את האחריות על ההוצאות.

במשפחה שלנו אני אחראי על מצרכים, חיות מחמד, צרכים לילדים (בגדים, חיתולים, ציוד לבית ספר וכו '), צרכי הטיפול האישי שלי (בגדים, שיער, מוצרי טואלטיקה וכו') ולצרכים ביתיים שונים. בעלי בדרך כלל ממלא את המכונית שלי בסופי שבוע, ולכן הוא אחראי על דלק, תיקון רכב קטן או ביתי - דברים כמו נורות, או מגבים - דשא וגן, דמי הכיס שלו וכסף הכיף של המסעדה / המשפחה שלנו.

כמובן שלפעמים הוא ירוץ למכולת, או שאצטרך דלק באמצע השבוע. אולי אבקש ממנו לאסוף משהו מהמכולת או שהוא יבקש ממני לקנות זרעי דשא בחנות בזמן שאני שם. אנחנו לא מאוד קפדניים באיזה חשבון זה צריך לצאת. בדרך כלל הכל מסתדר בסוף.

בכל יום שישי, כספי ההוצאות שלנו מועברים אוטומטית לחשבונות שלנו וכל אחד מאיתנו אחראי רק על החשבונות שלו. כל עוד אני דואג לצרכי הבית שלנו, אני חופשי להוציא את השאר על כל מה שאני רוצה, בלי לשאול שאלות, ולהיפך.

עֵצָה

כל אחד יכול לפתוח חשבון שובר מטרה בלבד לחסוך לצרכי בריאות.

בדיקת חשבון מס '3 "רפואת משפחה" או "HSA"

תן לי לנחש. חשבת ש- HSA מיועד רק לאנשים עם תוכניות בריאות מתאימות.

ובכן, מבחינה טכנית אתה לא טועה, אבל כל אחד יכול לפתוח חשבון צ'קים למטרה היחידה לחסוך לצרכי שירותי בריאות. הטבת מס או לא, אני ממליץ בחום על חשבון נפרד להוצאות רפואיות. משכורת משותפת, רופאי עיניים, רופאי שיניים, אורתודונטיה - שלא לדבר על אותם חשבונות חדר מיון שאיש אינו רואה שמגיעים אי פעם - החשבונות האלה מסתכמים וזה נחמד לדעת שיש לך קצת כסף כדי לשלם עבור כל הדברים הרפואיים.

אני לא יכול להגיד לך מספיק כמה מדהים לא לדאוג קצת לרופא העין לשלם במשותף או לדעת שבעוד שנתיים, כשהילד שלך זקוק לפלטה, יהיה לך כסף לשלם עליהם בגלל שאתה החזיר להם עבור שלוש השנים האחרונות.

על פי סקר מדד האבטחה הפיננסית של Bankrate.com, רק ל- 39% מהאמריקאים יש מספיק חיסכון בכדי לכסות חירום של 1000 דולר כמו ביקור בחדר מיון או תיקון רכב.

חשבון חיסכון מס '1: "קרן החירום"

מהי קרן חירום? זה ה- S% ^ שלך והכה בכסף של האוהדים. כסף בחשבון זה מיועד למקרי חירום פיננסיים אמיתיים בלבד. צר לי לומר שמתנות חג המולד, מחשב חדש ובגדי בית ספר חדשים אינם מקרי חירום. בזבזתי את דמי הכיס שלך ועכשיו אין לך כסף מכולת? לא מצב חירום.

אז בשביל מה נועדה קרן חירום? הכסף הזה נועד רק למקרי חירום אמיתיים: הרדיאטור יצא על המכונית שלך, התנור שלך כבה או - חלילה - אתה מאבד את העבודה שלך. אני מדבר כאן על הוצאות בלתי צפויות.

באופן אידיאלי, אתה רוצה לחסוך בחשבון זה הוצאות של 3–6 חודשים במקרה של אובדן עבודה, משבר רפואי או מצב חירום עצום אחר. דייב רמזי מציע לשמור 1000 דולר בחשבון הזה עד שיהיה לך חוב.

בעוד שאני מסכים איתו באופן עקרוני, מבחינתנו 1000 דולר פשוט לא מספיקים. אולי מרפי מכה בנו חזק במיוחד, אני לא יודע, אבל נראה שבכל כמה חודשים יש לנו מכונית גדולה או תיקון בית שממחקים את קרן החירום שלנו. אנו נותרים בבהלה ללא כסף בבנק ולא מתקדמים בחובותינו במשך מספר חודשים עד שנוכל לבנות אותו מחדש.

חיינו שנים ככה, והעצבים שלי כבר לא יכולים לסבול את זה. אנחנו מנסים לשמור על חשבון זה כחודש בערך בשביל שפיותי. אנחנו אולי מוסיפים חודשיים לתוכנית כדור השלג שלנו על ידי שמירת הכסף הזה בחיסכון במקום תשלום על החוב שלנו ואני בסדר עם זה. אתה עושה אותך.

ברגע שנגמר לך החוב, באופן אידיאלי תרצה לחסוך בחשבון זה 3-6 חודשים של הוצאות מחיה.

הגדר טיוטה אוטומטית שחוזרת על עצמה להעביר 10% מהכנסותיך לחשבון זה כל משכורת ושכח מזה. זה יהיה שם כשתזדקק לזה.

ובשלב מסוים תצטרך את זה.

טיפ מס '2

אם אתה מכניס את קרן החירום שלך עם החיסכון הקבוע שלך, תוציא אותה על "דברים רגילים"

חשבון חיסכון מס '2: "חשבון חיסכון משפחתי" או חשבון מטרות חיסכון

חשבון החיסכון הזה הוא המקום בו תחסכו לכל יעדי החיסכון לטווח הקצר: חג המולד, אחזקת הבית, מכונית חדשה, אחזקת רכב, חופשות, חזרה לצרכי בית הספר, חשבונות שנתיים וכו '.

זה חייב להיות חשבון נפרד מקופת החירום שלך, ואולי כדאי שיהיה לך חשבונות חיסכון מרובים עבור יעדי חיסכון שונים. אולי תרצה חשבון חיסכון אחד עבור המכונית החדשה או החופשה שאתה חוסך לה ואחד עבור כל השאר. חשבונות מקוונים הם בחינם וקלים להתקנה, אז התנסו ועשו מה שמתאים לכם.

הגדר תקציב חיסכון והגדר תשלומי טיוטה אוטומטיים מכל משכורת לכל חשבון ואז, אל תסתכל עליו. תגיד את זה איתי. "קבע את זה ושכח את זה!"

העמיד פנים שהוא אפילו לא שם.

אתה יכול להוציא את הכסף הזה על כל דבר באמת, אבל אם אתה מוציא אותו לכל דבר, לא יהיה לך כסף לשום דבר כשתזדקק לו.

לכן, אל תשתמש בכסף הזה כדי לכסות את דחפי הקניות האקראיים שלך או כדי לכסות אותך כשאתה מבזבז יתר על המידה. קבל שליטה על ההוצאות שלך וחסוך את הכסף הזה עבור הדברים החשובים לך באמת, כמו מתנות לחג המולד לילדים שלך, הנסיעה ההיא לדיסני, או אפילו תשלום חוב נוסף.

מרבית הכסף בחשבון החיסכון שלנו מיועד למטרה, כמו חג המולד או החופשה המשפחתית שלנו, אך אנו מוסיפים סכום קטן בכל חודש שמסומן רק "שונות". זה נותן לנו את החופש להיות ספונטניים ולכסות רצונות או צרכים לא צפויים תוך שמירה על היעדים הגדולים שלנו.

חשבונות חיסכון מס '3 ו- # 4 שלו "כסף מהנה" שלו ושל קרן סלוש

זהו החשבון האחד (או שני החשבונות) שלא צריך לנסח אוטומטית. אלה צריכים להיות מחוברים לכל אחד מחשבונות ההוצאות שלך, בהתאמה, ויכולים לשמש הגנה על משיכת יתר. בסוף כל תקופת תשלום או חודש, העבר כסף נוסף מחשבונות ההוצאות שלך לחשבונות אלה.

זה התגמול שלך על הישארות בתקציב לתקופת החודש / תשלום. השתמש בכסף כדי לשלם תוספת על החוב שלך או לחסוך עבור אותה חופשה / פעילות / מסע קניות שאתה לא יכול להתאים לתקציב הרגיל שלך, או פשוט לשמור אותו ליום גשום או חירום לא גשום כמו קניות חזרה לבית הספר או חודש שבו צרכי ההוצאות שלך גדולים מהרגיל.

אני מעביר כסף נוסף מחשבונות ההוצאות שלנו לחשבונות אלה בסוף כל תקופת תשלום. זה מונע מאיתנו להוציא יתר על המידה עכשיו רק בגלל שהכסף שם כך שבהמשך, כשאני מבין שכל ארבעת הילדים צריכים נעליים, או שאנחנו רוצים לצאת לטיול בצפון כדי לראות את חותני, אנחנו לא צריכים לדאוג איך שלם על זה.

חשבונות אחרים שעליך לשקול

כמובן, יתכנו חשבונות אחרים שתרצה לשקול להוסיף לרשימה ארוכה זו אם אתה מרגיש אמיץ, כמו חשבונות חיסכון לילדים שלך. בואו נהיה כנים, חשבון חיסכון הוא מקום טוב בהרבה לשים את יום ההולדת ואת כספי חג המולד אם אתם לא מתכוונים לתת להם להוציא אותו מיד.

ככל שהם מתבגרים, תוכל לממן את חשבונם בכסף שאתה מוציא בדרך כלל על הקצבה, הלבוש, השיער וכו ', וללמד אותם כיצד לנהל ולתקצב את כספם.

תזדקק גם לחשבונות נפרדים של חשבונות וחיסכון עבור עסקים או השכרות - דברים כאלה. אנו מנהלים חשבונות צ'קים, חשבונות חיסכון כללי וחיסכון במס לעסק הצדדי שלנו.

אז הנה לך. אני יודע, זה מרגיש הרבה להסתדר, וכן, זה ייקח כמה חודשים להתרגל. אבל אני מבטיח שזה שווה את המאמץ! יש לך שאלות נוספות? שאל! ואם אתה מתכוון לזרוק את השיטה הזו, יידע אותי איך זה עובד בשבילך בתגובות למטה!