האם עלי לקחת הלוואה של 401 (k)?

המשך לקרוא כדי ללמוד אם לקיחת הלוואה 401 (k) מתאימה לך.

שלום שלום

401 (k) הלוואות בדרך כלל לא מיואשות על ידי "יועצים פיננסיים", מונח שאני משתמש בו כדי להתייחס לכל מי ששומע אותך אומר, "" אני חושב שאני אקח הלוואה מהפרישה שלי. " (זה כולל את סבא שלך.) ביקשתי הלוואה של 401 (k) במקום עבודתי הקודם וסולטאן משאבי אנוש, שלוש מדינות משם, כתב לי דוא"ל והסביר מה התנאים וההגבלות של הלוואה כזו… וגם מדוע אני לא צריך לעשות את זה. פרשתי את מצחי והעוויתי את פני, ואמרתי, "מי הוא שיגיד לי מה עלי לעשות ומה אסור לי לעשות?" אחרי הכל, זה היה הכסף שלי (בהתעלם מהלבוש התואם 1: 1 של החברה שלי ב -2% הראשונים - אבל, באמת, מי סופר את זה? האם אני צודק?) לא הייתי לגמרי בטוח מדוע האדון הזה היה כל כך נחוש שאני לא לקחת את ההלוואה. כך,עשיתי את הדבר היחיד שאני מנסה בכל כוחי להימנע ממנו - חקרתי את הנושא וניסיתי להשיג בהירות. אוף

פרטים קצרים על הלוואות 401 (k)

401 (k) הלוואות הן יפות כי זו ההלוואה היחידה שבה אתה לא חייב אף אחד חוץ מלעצמך. אתה בעצם לווה כסף מהעבר שעבר בזמן ומחזיר אותו לעצמי העתידי שלך בזמן במעט מזומנים נוספים כדי להודות לעצמיך בעבר, בהווה ובעתיד על היותך משקיע נבון וחבר נהדר. אתה יכול לראות מדוע אני לא יועץ פיננסי. אני מבין רק כסף במונחים של אזכורים למדע בדיוני, 12 קופים

ניסוח מחדש: אתה לווה מתוכנית 401 (k) משלך (שאם השקעת את הזמן בחברה שלך, סביר להניח שכולם כספיך או כספי החברה המוקנים לך). ואז אתה מחזיר את הכסף לתוכנית שלך בריבית, אך הריבית היא לך, לא חברת הפנסיה או מישהו אחר. בסופו של דבר אתה מממן את עצמך. התנאים וההגבלות שונים עבור כל תוכנית וחברה אך באופן כללי;

1. יש לך סכום הלוואה מקסימלי מותר;
2. אתה יכול להחזיר רק הלוואה אחת בכל פעם; ו
3. יש מסגרת זמן מוגדרת להחזר זה כאשר תשלום ההלוואה מנוכה באופן אוטומטי מתלוש המשכורת שלך.

רווחי שוק

הטענה מספר אחת כנגד הלוואות 401 (k) היא רווחי השוק הפוטנציאליים שתפספס בגין סכום ההלוואה. זה אכן מניח את ההנחה הבטוחה ששוק המניות - והמניות שלך, ספציפית - ימשיכו לעלות בערכם לאורך חיי ההלוואה. עם זאת, התחלתי את ה- 401 (k) שלי בסוף שנת 2006 ותוך שנה וחצי, במהלך קריסת חצי המניות, ראיתי שהרווחים בשוק הולכים לכיוון ההפוך מחיובי (רמז: שלילי). באותה נקודה הייתי בעצם בטוח יותר לקחת קצת מזומנים כהלוואה, אם כי סכום ההלוואה המקסימלי עבורי באותה עת היה ככל הנראה כ 300 דולר וקופון לצ'יפס המתולתל של ארבי. הייתי לוקח את זה בדופק.

אך שוב, בהנחה שלא תתחיל להשקיע במקביל למשבר הפיננסי החמור ביותר של 80 השנים האחרונות, אתה עשוי להרוויח קצת מזומנים בשוק המניות. עם הוצאת סכום ההלוואה מחשבון ההשקעה שלך, אתה מפסיד את הרווחים האמורים.

עם זאת, אתה מפסיד רווחים משמעותיים רק אם אתה לוקח הלוואה משמעותית.

כמה סכום ההלוואה?

זהו קטע חדש, אז בואו נחזור ונחזור: הסיבה האמיתית היחידה שהפרישה שלך תושפע מנטילת הלוואה היא אם ההלוואה עצמה הייתה סכום משמעותי כלשהו. גם אז, לכל תכנית שראיתי אי פעם יש מכסה מקסימלית, המגבילה את הנזק שאתה יכול לגרום לעצמך. הבעיה שלי היא שכשאני רוצה לקחת הלוואה תמורת 2,000 דולר, ההשלכות אינן זהות כאילו הייתי לוקח 40,000 דולר (מספר שיכולתי רק לחלום שיהיה לי בפנסיה נכון לכתיבת שורות אלה). אם רווחי שוק 'חסרים' הם החיסרון היחיד בלקיחת הלוואה, אז מה באמת חסר לי בלקיחת הלוואה בסך 2,000 דולר? בחמש עשרה השנים שבהן היה לי העונג שיש לי 401 (k), מעולם לא העדתי עדות לגידול מלאי שנתי של יותר מ -12%…אולי התוכניות הגנריות שחברות הפנסיה מציעות לי פשוט מנוהלות בצורה לא היסטורית. בשני המקרים מדובר ב -240 דולר על הלוואה בסך 2000 דולר שאתה מפסיד. לא בהכרח שום דבר אלא לא יותר מתשלום יחיד לרכב בזמן הפרישה. בנוסף, כשאתה מחזיר את ההלוואה במהלך השנה, בכל מקרה לא תפספס את כל אותם 240 דולר.

עם זאת, 12% מ- 40,000 $ הם 4,800 $… בכלל לא שינוי בשינוי. אז שוב, על איזה הלוואה אנחנו מדברים? הלוואה לבניית ספינת רקטות או הלוואה להנחת צמיגים חדשים לרכב שלכם? יש הבדל ניכר.

ביצוע תשלומים

החיסרון השני הוא שההלוואה מוחזרת במסגרת זמן יחסית צרה בהשוואה להלוואות אחרות. ניתן לממן מכונית של 30,000 $ במחיר של 72 חודשים תמורת מעל 450 $ לחודש (בהנחה שלא יהיה מקדמה אמיתית). 401 (k) עבור אותו סכום / אפריל יתפרס על פני שלוש שנים או פחות שיהיה כמעט 900 $ לחודש - כפול מזה של ההלוואה האחרת. אני לא יודע מה איתך, אבל אם אני משלם 900 דולר לחודש על מכונית, מוטב שיהיו לו צילינדרים דו-ספרתיים ויגרמו לי להיסחף על ידי חיילי המדינה רק בגלל הצבע הלא נכון.

שוב, הכל מסתכם בסכום ההלוואה. אם אתה מוציא רק גרנד אחד או שניים, הסכום שיוסר מהמחאה שלך יהיה מאה דולר או פחות לחודש. אולי זה מפסק עסקה אבל זכרו, אם בכל זאת הייתם צריכים לקחת את ההלוואה, לפחות כסף הריבית הזה חוזר אליכם ולא לאיזה מנהל סניף בנק.

מס לפני המס / לאחר המס

אני יכול להתעלם מהחסרונות האחרים שהוזכרו, אבל אני חושב שהשלילה היחידה להלוואות 401 (k) שלמעשה גורמת לי לעצור ולחשוב על זה היא העובדה ש- 401 (k) הלוואות מוחזרות לאחר מס. במילים פשוטות, הדוד סם מוציא אחוז מהשכר שלך בגין הפצצת מדינות עולם שלישי ומימון לוביסטים, וממה שנשאר אתה מחזיר לך את ההלוואה. באופן זה, 401 (k) אינו שונה מכל הלוואה אחרת מכיוון שאתה משלם את אלה בחזרה גם עם רווחים לאחר מס. בטווח הארוך, אתה בעצם רק מגיש לממשלה הפדרלית בין כמה מאות לכמה אלפי דולרים מהפרישה שלך, אבל באמת, ברוב המקרים, זה לא כל כך הרבה "מיסוי כפול" אלא שינוי מס. לדוגמה, אם אתה משתמש בהלוואה לרכישת משהו,כי כספי הלוואות אינם ממוסים כהכנסה בזמן הפיזור (שמשווה למה שנקרא 'מס החזר הלוואות'). זה נהיה קצת מפותל ואני רק סומך על החוכמה הכללית שהממשלה הולכת למס אותי ולדפוק אותי בדרך זו או אחרת כדי שאוכל לעשות את מה שעוזר לי להסתדר באותה תקופה. יועץ פיננסי פרו טיפ 101… בחינם, לא פחות!

חסרונות אחרים?

ככל הנראה יש אנשים שמחליטים כי הדרך הטובה ביותר היא לקחת הלוואה 401 (k) ולקזז את עלות החזר ההלוואה, הם משעים את התרומות לפנסיה שלהם. בתרחיש זה הם מפסידים רווחי שוק מסכום ההלוואה שלהם, מפסידים רווחי שוק מהתרומות שלהם, מפספסים את התאמת החברה שלהם, ובנוסף כל רווחי שוק שמגיעים מאותה התאמה של החברה. נראה שזה פחות נקישה מול הלוואות 401 (k) ויותר בחירה של מי שלוקח את ההלוואה. לכולנו מצבים כלכליים שונים שמתפרצים בחיינו ואולי מכה פרישה שמשפיעה על האני הגריאטרי שלנו שווה את זה עכשיו. כל מה שאני יכול לומר הוא שאם הכסף כה צפוף שאתה מקזז הלוואות על ידי הסרת תרומות של 401 (k), לא משנה ממי אתה לווה כסף - אתה 'נמצא בחריץ וצריך לצאת ממנו בזמן עם כמה שפחות נזק.

אני חושב שהרבה טורי ייעוץ פיננסי, מאמרים וכו 'ברשת מדברים רק על חשבונות פרישה גדולים ומספרים גדולים, ושוכחים שלרובנו אין סוג כזה של מזומנים. על פי פידליטי, חשבון הפרישה הממוצע בסוף 2014 היה כ- 91,000 $. זה לא גבוה במיוחד, בהתחשב בכך שהוא אמור לספק במשך עשרות שנים. כמו כן, כשאומרים 'ממוצע' פשוט נניח כי לאחד מכל 2 אנשים יש פחות מהסכום הזה, כך שקופלת בחשבון פרישה של 20 אלף להלוואת 2K כמעט לא נראית עניין גדול כשאתה רק מנסה לקשור קצוות. הרבה פעמים אנשים רוצים פשוט לומר להם מה לעשות והם לוחצים על מאמרים כמו שלי שמחפשים תשובה, וכמו כל הדברים בחיים, אין תגובה 'שחור-לבן' כללית.המצב שלך שונה משלי, אבל אני יכול להגיד את זה הרבה - לקחתי הלוואות 401 (k) שלוש פעמים בחיי ועוד לא הצטערתי (אז שוב, אני לא בן 65 ומצוי זקוק לכל אגורה שאוכל להשיג).