האם כדאי להשקיע באיריית רוט, אירה מסורתית או 401 אלף?

אילו חשבונות חיסכון והשקעות לטווח הארוך מתאימים לך?

קבוצת יועצים אמריקאית, CC BY-SA 2.0 דרך פליקר

תזרים מזומנים חיובי

אנו נניח שיש לך עבודה ואתה מרוויח יותר כסף ממה שאתה מוציא. שילמת את כרטיסי האשראי שלך. שמרת קצת כסף ליום גשום. יש לך כסף נוסף בכל משכורת. מזל טוב, אתה חוסך. ההכנסה שלך עולה על ההוצאות שלך.

חיסכון לעומת השקעה

בואו נדבר על ההבדל בין חיסכון להשקעה. ההבחנה חשובה מכיוון שהאסטרטגיה שתשתמש בה תהיה שונה. אם שילמתם את כרטיסי האשראי ויש לכם קרן חירום, כבר חסכתם זמן מה. שמרת כסף עודף למטרה מסוימת. אתה יכול פשוט להמשיך בהתנהגות זו כדי לעמוד ביעד הבא, כגון קניית רכב או בית.

לעומת זאת, השקעה היא כאשר אתה צובר כסף למטרה הספציפית לקבל החזר על הכסף שלך. המטרה עשויה להיות להחליף את משכורתך ברווחי השקעה.

אפשרויות השקעה המומלצות במס

תן לנו רגע להכיר את אפשרויות ההשקעה 401k, רוט IRA ו- IRA מסורתי. במובן מסוים, חשבונות חיסכון בריאותיים (HSA) נופלים גם הם בקטגוריה זו. מה שמייחד אותם מחשבונות השקעה רגילים הוא האופן שבו אתה משלם מיסים. אומרים כי אפשרויות אלה הן חשבונות המועילים במס. חוקי המס המסדירים אותם נעשו באופן שיעודד אותך לחסוך על ידי מתן תמריצי מס.

חשבונות השקעה רגילים מחייבים אותך בתשלום מס על הרווחים בשנה שאתה מקבל אותם. אתה גם צריך לשלם מס על הרווחים כשאתה מוכר השקעות שגדלו בערכן. זה רע במיוחד אם זה אומר שאתה בסופו של דבר במדרגת מס גבוהה יותר. אם אתה נמצא במדרגת המס של 15% והכנסות ההשקעה הנוספות דוחפות אותך למדרגת המס של 25%, אתה יכול להחזיק רק 75 סנט עבור כל דולר בסוגר זה במקום 85 סנט. זה אולי לא נשמע כמו הבדל גדול, אך דמיין לעשות זאת במשך שנים רבות בסכום גדול בהרבה. ואז, אנחנו מדברים על כסף אמיתי.

IRA מסורתיים

ה- IRA המסורתי מאפשר לך לשים כסף מבלי לשלם עליו מס עד שתוציא אותו. המשמעות היא שגם המסים על כל הרווחים מתעכבים. אפשר לומר שהמיסים נדחו.

רו"ח IRA

ה- IRA של רוט עובד הפוך. אתה משלם מס על הכסף שאתה מכניס, אבל לא משלם מס כשאתה מוציא אותו. הרווחים הם פטורים ממס.

401ks

401k דומה ל- IRA מסורתי. אתה מעכב את תשלום המסים עד שתוציא את הכסף. ישנם כמה הבדלים משמעותיים, ואנחנו ניכנס לזה קצת אחר כך.

HSAs

חשבונות חיסכון בריאות לא נועדו להשקעה אלא כדי לעזור לך בתשלום חשבונות רפואיים. HSAs מאפשרים לך לחסוך כסף מבלי לשלם מיסים כלל ובלבד שתשתמש בו להוצאות רפואיות שרובנו במוקדם או במאוחר. השתמש בו לכל מטרה אחרת, ו- HSAs מתנהגים כמו חשבונות דחויים אחרים.

אז איזו אפשרות הכי טובה? התשובה הקצרה היא שזה תלוי. כמובן, זה לא מועיל במיוחד, אז בואו נסתכל על התשובה הארוכה.

התאמת מעסיק

אם המעסיק שלך מציע תוכנית 401,000, תרצה לדעת אם הם תואמים חלק מהתרומות שלך. יש מעסיקים שישתלבו עם 3 עד 6 האחוזים הראשונים מההכנסה שתבחרו לתרום לתוכנית 401,000. אם אתה תורם 100 דולר, הם עשויים לתרום אולי 50 דולר. זהה לקבלת החזר כספי של 50% באופן מיידי.

זה מכה אפילו בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה, כך שאם נותרו לכם מישהו מאלה, זה בסדר לעכב את התשלום שלהם עד למיצוי מלא של אפשרות זו. התאמה בין חברות היא ללא ספק העסקה הטובה ביותר שתוכל להשיג. התחל עם זה אם זה זמין.

אפשרויות תלויות בנסיבות

מה עליך לעשות בהמשך תלוי בנסיבותיך המיוחדות. ההחלטה תלויה מתי אתה צריך את הכסף ומדרגת המס הנוכחית והעתידית שלך. חיזוי העתיד יכול להיות קשה, כך שהבחירה הטובה ביותר היא ככל הנראה להשתמש בכל האפשרויות הקיימות, אך תשתמש בהם בשלבים שונים בחייך.

חשבונות נדחים ממס כמו IRA מסורתיים, 401ks ו- HSA עובדים בצורה הטובה ביותר אם אתה נמצא כעת במדרגת מס גבוהה ואתה חושב שמסגרתך תהיה נמוכה יותר או זהה כאשר אתה זקוק לכסף. עבור רוב האנשים, זה נוטה להיות איפשהו באמצע החיים. IRA של רוט עובד הכי טוב בזמן שאתה עדיין במדרגות המס הנמוכות יותר ואתה חושב שמגוון המסגרות שלך יהיה גבוה יותר כשאתה מוציא את הכסף. לרוב זה נוטה להיות בשנותיך הראשונות.

ה- IRA של רוט

ישנן כמה מגבלות הכנסה שתוכלו לתרום ל- IOT של רוט, אך הן מתחילות ב -117,000 דולר לשנת 2016. אם תרוויחו כל כך הרבה, אולי עדיף לכם עם אחת מהאפשרויות האחרות. רו"ח IRAs עובדים הכי טוב בקצה התחתון של סולם ההכנסה במדרגות המס של 10% או 15%. אתה יכול לתרום עד 5,500 $. אתה תרצה לעשות את זה אם בכלל אפשרי. בשל הכוח של ריבית דריבית, לאורך 35 שנה, אורך עבודה אופייני, 5,500 $ שלך יגדל ליותר מ -30,000 $ אם הושקעו ב -5% צנועים וזה ללא מס. כל סכום, קטן ככל שיהיה, ישפיע מאוד על יעדיכם לטווח הארוך. המפתח הוא להתחיל בהקדם האפשרי.

לאופציית IRA של רוט יש עוד כמה יתרונות. ראשית, מכיוון שכבר שילמתם מס על התרומות שלכם, תוכלו להוציא אותו שוב בכל עת ללא קנס אם תצטרכו. מסיבה זו, ייתכן שתוכל להפחית את קרן החירום שלך ולתת ל- IRA של רוט לשרת חלק ממטרה זו. למה שתעשה את זה? מכיוון שההחזר על הכסף ב- IOT של רוט הוא ללא מס. ההחזר על הכסף בחשבון רגיל אינו. ייתכן שייקח קצת יותר זמן לגשת לכסף בחשבון רוט, כך שאתה עדיין זקוק למילואים שתוכל לגשת אליהם באופן מיידי. רק אתה יכול להחליט כמה גורם לך להיות נוח על סמך הנסיבות הספציפיות שלך; כמה הסיכוי שתכנס לחירום וכמה גרוע זה יכול להגיע?

ה- IRA של רוט הוא גם בחירה מצוינת אם אתה מתכנן להעביר חלק מהנכסים שלך ליורשים שלך. זה יהיה פטור ממס גם עבורם.

אתה יכול גם לגשת לפחות לחלק מהרווחים ללא עונש בנסיבות מסוימות, כגון מטרות לטווח בינוני כמו בית או להשכלה גבוהה. אתה יכול להמשיך לתרום ל- IRA של רוט כל עוד הרווחת הכנסה. עם זאת, ייתכן שתרצה לעצור ברגע שאתה נכנס למדרגת המס של 25% ולשקול אחת מהאפשרויות האחרות.

IRA מסורתי ו- 401k

IRAs מסורתיים מיועדים בעצם לאנשים שאינם מכוסים על ידי תוכנית 401k. מגבלת התרומה זהה לזו של רוט IRA - 5,500 דולר, אך הדבר עשוי להיות מופחת אם אתה מכוסה בתכנית של 401 אלף בעבודה והרווחים שלך הם מעל גבולות מסוימים. המגבלה לתרומות של 401,000 היא 18,000 $.

מכיוון ש- IRA המסורתית ו- 401k דומים, באיזה מהם עליכם לבחור? אני אומר ש- 401k זוכה כמעט בכל פעם מכמה סיבות. אחרי הכל, ה- IRA נועד רק למלא את החסר כאשר 401,000 אינם זמינים.

היתרונות של 401,000 תוכניות

• התרומות הן ניכויי שכר אוטומטיים. קל מדי "לשכוח" לתרום ל- IRA.
• מגבלת התרומה היא 18,000 $ במקום 5,500 $.
• יתכן והלוואות יתאפשרו.

חסרונות של 401,000 תוכניות

• יש מספר מוגבל של אפשרויות השקעה.
• העמלות עשויות להיות גבוהות יותר.

אם אתם מתכננים לתרום תרומה קטנה בלבד, אתם אוהבים לקבל אפשרויות השקעה בלתי מוגבלות, והיכולת ללוות מהחשבון לא חשובה לכם, לכו על ה- IRA המסורתי. ברגע שהגעת למגבלה של 5,500 דולר, עבור למצב 401k.

מעבר לאפשרויות המוטלות ממס

אפשר לתרום תרומות שאינן ניתנות להשתתפות עצמית לרשות המסים המסורתית אם תגיעו לגבול העליון של 401k ועדיין תרצו לחסוך יותר. עם זאת, משיכתו תהיה סיוט שמירה על תיעוד מכיוון שחלק מכל משיכה יהיה חייב במס וחלק לא.

אחת הדרכים לעקוף אותה היא לגלגל את ה- 401,000 שלך לכינוי IRA שנקרא כאשר אתה עוזב עבודה במקום לגלגל אותה לתוכנית המעסיק החדש. העבר אותו למעסיק החדש רק אם הסכום הוא קטן ו / או שאתה חושב שתצטרך ללוות ממנו בעתיד הקרוב.

אם יש לך קצת זמן לתת לזה לגדול, ייתכן שתוכל להמיר את ה- IRA המתגלגל ל- IRA של רוט, שם הרווחים יגדלו ללא מס. תצטרך לשלם מס על הסכום, כמובן, אבל זה יכול להיות מחיר קטן לשלם עבור מה שעשוי להיות עשרות שנים של רווחים ללא מס.

דרך נוספת היא לפתוח חשבון תיווך רגיל. הצב בתוכו ניירות ערך כמו קרנות צמיחה. עיקר הרווחים יגיעו מעליית ערך ולא מדיבידנד. רק הקפד להחזיק אותם לפחות שנה מכיוון שרווחי הון לטווח הארוך ממוסים בשיעור נמוך יותר מאשר רווחים ודיבידנדים לטווח הקצר. יתר על כן, אתה משלם מס על רווחי הון רק כאשר אתה מוכר את ניירות הערך, ובעצם דחיית מיסים עד אז.

בתוך חשבון 401k שלך, העבר סכום דומה לניירות ערך מניבים כמו אג"ח וכספים שמשלמים דיבידנד. רווחים אלה יחויבו במס בשיעור ההכנסה הרגיל כשממשיכים אותם בכל מקרה, כך שלא משנה באיזה סוג חשבון הם נמצאים. אם יש לך הפסד בחשבון התיווך שלך, חלקם עשוי לשמש לקיזוז הכנסה רגילה ו ובכך להפחית את ההכנסה החייבת שלך.

אני מקווה שהמידע לעיל היה שימושי עבורך. אל תהסס לפרסם את הערותיך ולשאול שאלות בסעיף ההערות למטה. אשתדל כמיטב יכולתי לענות על כולם.