מתחילים לחסוך לפנסיה לאחר גיל 50

הסיבה השכיחה ביותר להיעדר חסכון לפנסיה היא היעדר תוכנית. הנחת שתתחיל לחסוך בסופו של דבר, אבל החיים הפריעו.

אם הגעת לאחרונה לאבן הדרך של יום הולדתך ה -50, סביר להניח שתתחיל לחשוב קדימה לשנות הפרישה שלך. אבן דרך שהרגישה מחוץ להישג יד לפני עשור מתחילה להרגיש קרובה יותר עם כל השנה החולפת. ואז עשויה להיכנס מעט פאניקה. לא חסכת לפנסיה. אולי יש לך כמה אלפי דולרים בחשבון החיסכון שלך, אבל אתה יודע שזה בקושי יחזיק לך שנה של פרישה.

מה אתה צריך לעשות? נתחיל ואומר שאתה מאחורי העקומה. לא אידיאלי להגיע ליום הולדת 50 שלך ללא חיסכון בפנסיה. ברוב הייעוץ לפנסיה ייקבע שעליך להתחיל לחסוך בשנות ה -20 לחייהם - במקרה הגרוע בשנות ה -30 לחייך. זו הדרך החלקה להשגת ביצת קן פרישה משמעותית.

אבל זה לא אומר שנגזר עליכם. זה רק אומר שאתה צריך להתחיל עכשיו. בעזרת תכנון חכם כלשהו, ​​עדיין תוכלו להגיע לפנסיה עם ביצת קן שתאפשר לכם ליהנות בנוחות מהשלב הבא בחייכם. זה גם עוזר לדעת שאתה לא לבד. לפי מכון הפנסיה המבוטח, 42 אחוז מהבייבי בומרס (ילידי 1946-1964) לא חסכו דבר לפנסיה ורק 38 אחוז חישבו את הסכום הדרוש להם בפנסיה.

הסיבה השכיחה ביותר להיעדר חסכון לפנסיה היא היעדר תוכנית. הנחת שתתחיל לחסוך בסופו של דבר, אבל החיים הפריעו. העיכוב מפסיק היום. המאמר הבא יעזור לכם להגיע לתוכנית לחסוך את הדרך לפרישה חלקה במהלך 15 עד 20 השנים הבאות.

אל תתנו לטעויות פיננסיות מהעבר להעיב על עתידכם

ההכרה בטעויות העבר חשובה. אבל התיקון על הכישלונות האלה יותיר אותך במצב קבוע של פחד, בהלה וחרטה. כן, לא הצלחת להתחיל מוקדם עם תכנון הפרישה שלך. אבל אם תמשיך להכות את עצמך בנושא, אתה רק תחניק את ההתקדמות העתידית. קבל את כישלונות העבר שלך והתמקד באסטרטגיות שיעזרו לך לפצות על אותן טעויות.

התעלם ממחשבוני הפרישה בהתחלה

מחשבוני פרישה הם כלי נהדר כשאתה נמצא בעיצומך של התכנון שלך - בתנאי שתתחיל מספיק מוקדם. כשאתה בן 50 ואתה מכניס נתונים למחשבון פרישה, זה יעניק לך יותר חרדה. זה רק מראה לך כמה הרחק מאחורייך כרגע.

תשתמש במחשבון פרישה, אך לא עכשיו. הצעד הראשון הוא להתחיל עם פתיחת חשבונות הפרישה הרלוונטיים, קבלת החלטות השקעה והכנסת כסף לחשבונות אלה. כאשר אתה נמצא קצת יותר רחוק בתהליך, אתה יכול להשתמש במחשבוני פרישה כדי להבין אילו שינויים אתה חייב לבצע בתוכנית הפרישה שלך.

הבן את המנגנונים שיעזרו לך להתעדכן

התעדכנות היא לא רק להכניס יותר כסף לחשבונות הפרישה שלך. עליכם להבין את שאר המנגנונים והאסטרטגיות שיעניקו לכם את ההזדמנות לחסוך יותר במהלך 15 עד 20 השנים הבאות.

החדשות הטובות הן שאתה יכול להוסיף עוד כסף ל- IRA שלך או ל- 401 (k), בהתחשב בגילך. כשאתה מעל גיל 50, מס הכנסה מאפשר לך להוסיף עוד 1500 $ לשנה ל- IRA שלך ו 6000 $ יותר ל- 401 (k). כללים אלה נותנים לך נקודת התחלה טובה להתעדכן.

אך הוספת כסף נוסף לחשבונות הפרישה הללו לא תספיק. סיבה מרכזית מדוע חשבונות פרישה מועילים כל כך היא מכיוון שהם כלי השקעה. הם מאפשרים לך להכניס כסף למניות, אג"ח, סחורות פיזיות וכלי השקעה אחרים. אתה צובר ריביות או דיבידנדים באמצעות השקעות אלה, המסייעות בגידול ביצת הקן שלך.

למי שמתחיל לתכנן בשנות העשרים והשלושים לחייו יש יתרון. גם אם הם הולכים בעיקר להשקעות בסיכון נמוך יותר, הם ירוויחו מספיק כסף באמצעות עקרונות הריבית הדולגת כדי להכפיל או לשלש את מה שהם חוסכים.

כשאתה מתחיל בשנות ה -50 לחייך, אתה חייב להיות בסדר לקחת סיכונים נוספים. זה לא אידיאלי, אבל זו הדרך הטובה ביותר שאתה הולך להתעדכן. על ידי לקיחת סיכונים מחושבים עם החלטות ההשקעה שלך, אתה מרוויח יותר באמצעות ריבית. זה עוזר להשלים את הפער של החמצה של כמה עשורים של חיסכון וצבירת ריבית.

תכנון פרישה לאחר 50: גורמים עיקריים שיש לקחת בחשבון

אין נוסחה מדויקת לחזור למסלול הכלכלי לפנסיה, אך הרעיונות הבאים אמורים לעזור לך להגיע לשם:

1. צמצום ותקצוב

חסכון לפנסיה הוא לא רק צבירת מספיק כסף, אלא מדובר בהבטחה שיש לך מספיק כדי לקיים אורח חיים ספציפי לעוד כמה עשורים. כאשר אתה מתחיל לתכנן פרישה בגיל 50, ייתכן שיהיה עליך לקבל שלא תוכל לגייס הון רב כפי שהיית מצליח אם היית מתחיל לתכנן בשנות ה -20 לחייך.

על ידי צמצום סדרי המחיה וההוצאות שלך, תוכל להבטיח חיים נוחים בתקציב נמוך יותר. זה לא אומר שצריך לוותר על חופשות לאחר פרישה או תחביבים אחרים. אבל זה אומר שאולי יש לך צמצום של הבית שלך או מעבר לחלק זול יותר של המדינה.

למשל, אם אתה גר ליד עיר גדולה כמו סן פרנסיסקו, ניו יורק או בוסטון, כדאי לך לחשוב לעבור למדינה זולה יותר לפנסיה. אתה יכול לעשות יותר עם הכסף שלך במדינות אחרות, וזה מאוד מועיל בתכנון פרישה.

2. עבודה שנים נוספות

רוב האנשים מתכננים לפרוש לגיל 65. אם אתה מעל גיל 50 ולא התחלת לחסוך לפנסיה, כדאי לך לחשוב לעבוד כמה שנים נוספות. זה יכול להיות עבודה עד גיל 68, 69 או 70. חמש שנים אולי לא נראות הרבה, אבל אתה יכול לקבל יתרון עצום רק על ידי הוספת חמש שנים לחיי העבודה שלך.

זה מאפשר לך חמש שנים נוספות להכניס כסף ל- IRA ו / או 401 (k), בעוד שזה גם אומר שאתה לא מושך כסף מחשבון הפרישה שלך במשך חמש שנים נוספות.

אם לא נעים לך לעבוד במשרה מלאה עוד חמש שנים, שקול לעבוד במשרה חלקית. זה אולי לא מספיק כסף להוסיף לקרן הפנסיה שלך, אבל אתה יכול לעבוד במשרה חלקית כאמצעי לפרנס את משפחתך למשך חמש שנים נוספות. זה אומר שלא תצטרכו לטבול בביצת הקן הפנסיונית עד שתגיעו לגיל 70.

3. החלטות חיסכון והשקעה

האם אתה יכול לחסוך סכום כסף נכבד לפנסיה מגיל 50? כן.

זה יכול להיעשות עם חיסכון של עד 1000 דולר לחודש. אתה יכול לחסוך 1000 דולר בחודש במשך 20 השנים הבאות ויש לך יותר מ -600,000 דולר בחשבון הפרישה שלך כשתגיע לפנסיה.

עם חישוב זה, אנו מניחים שתרוויח כשמונה אחוזים בשנה מההשקעות שלך במניות ואגרות חוב. הרבה אנשים מניחים שהגורם הגדול ביותר הוא המקומות שבהם אתה משקיע את הכסף שלך. זה לא נכון. אמנם אתה צריך לבדוק קרנות נאמנות המציעות תשואות ריביות טובות, אך אינן המפתח לחיסכון בפנסיה.

המפתח הוא כיצד אתה מנהל כסף. חיסכון של 1000 דולר בחודש אולי נשמע סביר, אך קשה למשפחות שאין להן ניסיון בחיסכון. אם לא חסכת דבר לפנסיה עד גיל 50, זה אומר שאתה לא רגיל לשים בצד כל כך הרבה כסף בכל חודש.

זה ידרוש שינויים. יהיה עליך להתאים את הסכום שאתה מוציא. במקום לקבל 5 $ סטארבקס לאטה מדי יום, יתכן שתצטרך להתחיל להכין קפה בבית. מתכננים ארוחות ערב כל ערב? חשבו על קביעת תקציב למצרכים ובישול ארוחות נוספות בבית. אלה ההתאמות שיבטיחו שתוכל לחסוך 1000 $ לחודש בזמן העבודה שלך.

בכל הנוגע להחלטות השקעה, יש לך שתי אפשרויות. תוכל להתייעץ עם יועץ פיננסי ולהתכנן את התוכנית שלך. הסבירו שאתה מעל גיל 50 ושלא חסכת לפנסיה. הדגש את הסכום שאתה מקווה לחסוך תוך 15 או 20 שנה. היועץ הפיננסי שלך יכול לעזור בקביעת אסטרטגיית השקעות כדי לעזור לך להגיע לשם.

אם אינך רוצה ללכת עם יועץ פיננסי, תוכל לעשות זאת גם לבד. כבר הדגשתי כיצד ניתן לחסוך 1000 דולר לחודש עם שמונה אחוזים מרווחי ריבית שנתיים ולהגיע ליותר מ -600,000 דולר בחיסכון לפנסיה. ריבית מורכבת היא חבר שלך. אפילו בגיל 50 אתה יכול להתחיל לחסוך עכשיו ולהפוך 240,000 $ (1000 $ לחודש למשך 20 שנה) ל 600,000 $ באמצעות ריבית דריבית.

בדוק קרנות נאמנות, קרנות סל (TRF), קרנות אגרות חוב, קרנות REIT או מניות שמשלמות דיבידנדים שפוגעות בסימן זה של שמונה אחוזים. זהה כאלה שמושכים אותך, הערך את ביצועיהם במהלך 5-10 השנים האחרונות ובחר את אלה שאתה הכי מרגיע.

אסטרטגיה מועילה למציאת קרנות נאמנות יציבות היא בחינה של שנים בהן השוק התייצב. לדוגמא, S&P 500 ירד ב -37 אחוזים בשנת 2008. קרן נאמנות - ואנגארד וולסלי הכנסה - הפסידה של 9.8%. זה עדיין הפסד, אבל גם בשנה בה השוק היה אסון, קרן הנאמנות ביצעה טוב יותר.

אתה יכול אפילו לחפש קרנות נאמנות שמקבלות תשואה שנתית ממוצעת של 10-12 אחוזים. קרנות נאמנות אלה הן כלי השקעה שימושי בחמש השנים הראשונות. אתה יכול לקחת סיכונים רבים יותר מ -50 עד 55, בתנאי שהם מחושבים וסיכונים אינטליגנטיים. זכרו, השקעות בעלות תשואה גבוהה יותר כוללות סיכונים גבוהים יותר לכספכם (המחירים לא תמיד עולים).

כשמלאו לך 55, אתה נמצא במרחק של 10 עד 15 שנים מפנסיה מלאה. הגיע הזמן להקטין את הסיכון. אלה קרנות נאמנות להחזר שנתי של שמונה אחוזים הן המפתח. הם יביאו לך את העניין הדרוש לך כדי להמשיך לגדל את ביצת הקן שלך. ותדעו שהם ימשיכו לספק לכם תשואה טובה, מכיוון שהם קרנות נאמנות בטוחות.

שילוב של מספר קרנות נאמנות בתיק שלך הוא רעיון נהדר נוסף. אתה יכול להשקיע את הכסף שלך בשילוב של קרנות נאמנות שנעות בין תשואה גבוהה ליציבה לבטוחה מאוד. אחוז הכסף בכל קטגוריה יהיה תלוי בגילך ובאיזה סיכון אתה מוכן לקחת.

ההשפעות של ריבית דריבית. 1000 דולר מושקע מדי חודש ב 8 אחוז גדל ל 600,000 $ בתוך 20 שנה.

דוגמה: SPDR S&P 500 קרן סחירה

קרן משותפת שרבים משקיעים בה היא SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) עם סמל המניות SPY. תעודת סל היא כמו קרן נאמנות בכך שהיא סל מניות. ה- SPY שונה מקרן נאמנות בכך שהוא אינו מנוהל באופן פעיל ורק עוקב אחר מדד S&P 500 ויש לו עמלות נמוכות בהרבה. הקרן מכילה סל של 500 מהחברות הגדולות, כמו אפל, מיקרוסופט, פייסבוק, אינטל, אקסון-מובייל, ועוד ועוד.

מאז הקמת הקרן בשנת 1993, התשואה האפקטיבית הייתה מעל תשעה אחוזים בשנה. יש שנים שהקרן מצליחה מאוד, הרבה יותר טוב מתשעת האחוזים, ובשנים אחרות היא יכולה לרדת מעל לעשרה אחוזים אם שוק המניות מסתדר בצורה גרועה. העניין הוא שישנן דרכים להשיג תשואה של שמונה אחוזים אם יש לך בטן לעלות ולירידות בשוק המניות.

4. אפשרויות לייצור הכנסה אחרות

אמנם לקחת סיכונים מושכלים עם החלטות ההשקעה שלך יכול להיות מועיל מאוד, יתכן שזה לא יספיק. יתר על כן, אינך רוצה לקחת יותר מדי סיכונים בתחום זה. לקיחת סיכון מוגזם יכולה להיות היווצרות הפסדים - דבר שאינך יכול להרשות לעצמך כרגע.

האסטרטגיה הטובה ביותר כוללת עיכוב פרישה, צמצום הוצאותיך, צבירת אסטרטגיות השקעה וחיפוש אחר דרכים אחרות לייצור הכנסה. אולי אתה יכול להשקיע בנדל"ן, בתקווה להשיג הכנסה באמצעות שכר דירה. אתה יכול לפתוח עסק צדדי בזמן הפנוי שלך. אם אתה נמצא בקו עבודה המאפשר לך להציע להתייעץ בצד, זו יכולה להיות דרך טובה להרוויח הכנסה נוספת על ידי עבודה מהבית בשבתות ובימי ראשון.

יש משפחות שבוחרות למכור דברי ערך שצברו לאורך השנים. אחרים מסדרים חדר אורחים בביתם ומשכירים אותו באמצעות Airbnb. אלה אסטרטגיות פוטנציאליות בלבד. הכל קשור לעבודה עם הכישורים והנכסים העומדים לרשותך.

5. אל תתעלם מביטוח הבריאות

הוצאות רפואיות הן מרכיב מרכזי בפנסיה. אם אתה בן 50 ובמצב מצוין, ייתכן שלא תחשוב לחלות כשאתה מבוגר יותר. אבל זה קורה לטובים מאיתנו. ככל שאתה מתבגר, הגיע הזמן להתחיל להשקיע בפוליסת ביטוח מקיפה יותר. עלויות רפואיות הן אחת הסיבות המובילות לפשיטת רגל.

יחד עם הרגלי חיים בריאים, פוליסת ביטוח מקיפה תעזור לכם להוזיל את העלויות הרפואיות. גם אם יש לך מצב חירום בריאותי, הביטוח שלך יכסה את עיקר העלות. זה יעזור לך להימנע מנסיבות שבהן לאנשים יש חשבונות רפואיים בסך 10,000 דולר או 20,000 דולר מכיוון שלא היה להם מספיק ביטוח.

6. שוט את מחשבון הפרישה

כאשר ביליתם שישה חודשים בתכנון פרישה וחוקקת חלק מהאסטרטגיות הללו, השתמשו במחשבון פרישה. עד עכשיו עליך לדעת היכן אתה מתכנן לגור במהלך הפנסיה שלך, כמה חופשות אתה מתכנן מדי שנה, וכדאי שיהיה לך נתון ממוצע להוצאות חודשיות.

הזן את ההוצאות האלה, את הכסף שחסכת בחשבונות פרישה ובכל מקורות הכנסה אחרים. מחשבון פרישה יראה לך את ההתקדמות שאתה עושה. אם אתה כבר בדרך הנכונה, זו עבודה שנעשתה היטב. אם אתה עדיין צריך לבצע כמה התאמות, כגון הוספת הכנסות נוספות או קיצוץ בהוצאות, אתה יכול להתחיל לתכנן.

מפחיד לחשוב איך ייראו חייך אם תגיע לגיל הפנסיה ללא חסכון משמעותי. החדשות הטובות הן שאימצת את האתגר עכשיו. אתה מעל גיל 50, אך עדיין יש לך הרבה שנים לפני שאתה פורש. חיסכון הולם במשך 15 עד 20 השנים הבאות, השקעה מושכלת, צמצום הוצאות הפרישה שלך ומציאת דרכים אחרות לייצור הכנסה יעזרו לך מאוד. וכאשר תגיע לגיל הפנסיה שלך, אתה תהיה מוכן ליהנות מהפרק הבא בחייך בנוחות!

הפניות

• שוואב-פומרנץ, קארי. מדריך צ'ארלס שוואב למימון אחרי חמישים: תשובות לשאלות הכסף החשובות ביותר שלך. עסקי הכתר. 2010.
• טייסון, ארין ובוב קרלסון. מימון אישי לקשישים - לבובות . הוצאת Wiley, Inc. 2010.
• ווסט, דאג. הפוך את הכסף שלך לגדול עם מניות משלם דיבידנד . מהדורה מתוקנת. פרסומי מו"פ. 2016.
• "כשהם קרובים לפנסיה, תינוקות בומרים נותרים לא מוכנים" 10 באפריל 2018. www.irionline.org.

שאלות ותשובות

שאלה: אני בן 52 ללא חסכון. מה יהיה הסכום המתאים לחסוך בכל חודש לפנסיה לאחר 50?

תשובה: הגיע הזמן להתחיל לחסוך ככל שתוכל. 65 יהיו כאן מוקדם ממה שאתה חושב.

© 2018 דאג ווסט