גישה שלב אחר שלב לתשלום חובות

הדרך הטובה ביותר לשלם חוב

אם יש לך כמה סוגים שונים של חובות, זה יכול להיות מבלבל לדעת כיצד להתמודד עם כל חוב ובאיזה סדר. אעבור על סוגים שונים של חובות ואכיר בפניך גישה שלב אחר שלב להקצאת כספיך.

כמה עצות לא מועילות - אתה לא צריך לקחת על עצמך הרבה חובות (אבל אם אתה עושה…)

בטח שמעתם את זה כבר, אבל לא כדאי לכם לקחת חוב בריבית גבוהה אם אינכם יכולים לשלם אותו מיד. אתה צריך לרכוש משהו רק בכרטיס אשראי אם אתה יכול לשלם אותו במלואו כאשר התשלום החודשי מגיע. חוב בכרטיסי אשראי הוא מה שאנחנו מכנים חוב רע.

סוגים מסוימים של חובות הם כמעט בלתי נמנעים עבור רוב האנשים, כגון משכנתא או הלוואת רכב. בניגוד לחובות גרועים כמו כרטיסי אשראי, בדרך כלל אלה נחשבים לחובות טובים.

אם אתה קורא מאמר זה, עם זאת, כנראה שיש לך קצת חוב בכרטיס אשראי ואתה רוצה לדעת את הדרך הטובה ביותר לשלם אותו. נתחיל בבדיקת שני סוגי החובות בפירוט רב יותר.

המחבר המקורי: ניק יאנגסון.

תמונות אלפא סטוק

חוב טוב וחוב רע

חובות מסווגים לעיתים קרובות כחובות טובים ורעים.

חוב טוב

חוב טוב הוא:

• חוב שיעזור לכם לצבור עושר
• חוב בריבית נמוכה

חובות יכולים להיות לעתים קרובות בשתי הקטגוריות. תחשוב על הלוואת סטודנטים. קידום ההשכלה שלך היא אחת הדרכים הטובות ביותר להגביר את הרווחים לטווח הארוך על ידי קבלת עבודה טובה יותר. בהלוואות לסטודנטים יש גם שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר סוגים רבים אחרים של חובות.

דוגמא נוספת היא משכנתא לבית. הנדל"ן מעריך את הערך לטווח הארוך, ומשכנתא היא ריבית נמוכה בהרבה מאשר, למשל, חוב בכרטיס אשראי.

חוב רע

הסוג הנפוץ ביותר של חובות רעים הוא חוב בכרטיסי אשראי. זה ריבית גבוהה בהרבה מרוב סוגי החובות האחרים, כולל הלוואות לרכב, הלוואות אישיות או משכנתא.

סוג החוב היחיד שגרוע יותר הוא הלוואה ליום המשכורת. לנוחיותם של אלה יש ריביות גבוהות להחריד. לעולם אל תיקח הלוואה ליום המשכורת.

הגישה הפשוטה שלב אחר שלב

שלם קודם את חוב הריבית הגבוה ביותר.

זה המסעדה הגדולה ביותר. אם אתה זוכר זאת, תהיה בדרך להשתלט.

ריבית פשוטה לעומת ריבית מורכבת

בין אם מדובר בכרטיס אשראי, משכנתא או הלוואה לרכב, תהיה לו ריבית מוגדרת. אבל חשוב להבין אם זה פשוט או מורכב. הנה ההבדל.

• ריבית פשוטה חלה רק על מה שהשאלתם. עניין לא מצטבר לאורך זמן.
• ריבית מורכבת אכן מצטברת לאורך זמן. זה אומר שאתה משלם ריבית על ריבית אחרת.

ריבית מורכבת מסתכמת הרבה יותר מהר, הן עבור השקעות והן עבור חובות.

שלב 1 - רשמו את החובות ואת שיעורי הריבית

עליכם לדעת מהן שיעורי הריבית השונים שלכם.

• המשכנתא והלוואת הרכב שלך צריכות להיות הרבה פחות מ -10% (אני מקווה שלא מעט נמוך מזה).
• לעומת זאת, כרטיסי אשראי מתחילים בדרך כלל ב -10% ועולים משם. אם יש לך כרטיסי תגמולים - כרטיסים שמרוויחים מיילים של חברת תעופה, נקודות מלון או כסף מזומן - הריביות יהיו גבוהות עוד יותר.

שלב 2 - שלם מינימום על כל החובות למעט הגבוה ביותר

קראת נכון. זו תמיד תהיה הדרך הטובה ביותר לשלם את החוב שלך ולמזער את הריבית. עבור הלוואת רכב או משכנתא מדובר בתשלום חודשי מוגדר (מכיוון שהן הלוואות בריבית פשוטה). בכרטיסי אשראי הוא ישתנה עם שינוי היתרה.

שלב 3 - שלם כמה שיותר על החוב עם הריבית הגבוהה ביותר

המפתח לתשלום החוב שלך בצורה היעילה ביותר האפשרית הוא לחסוך כמה שיותר מהתקציב החודשי שלך ולהשתמש בו כדי לשלם את חוב הריבית הגבוה ביותר. הנה הסיבה שזה עובד.

כל חובות בריבית פשוטה אינם נערמים. הלוואת רכב גובה ריבית, אך יש לה השפעה קטנה בהרבה מכיוון שאתה משלם רק ריבית על הסכום שלווית.

כרטיסי האשראי יגדלו מהר יותר, במיוחד בגלל שהם גובים ריבית דריבית, אך אתה רוצה לתקוף את זה שגדל הכי מהר.

לשלם כמה שיותר על החוב הגרוע ביותר זה מתמטית הרבה יותר טוב מאשר לשלם קצת יותר מהמינימום על כל החובות שלך. וזה נכון במיוחד כאשר אתה מחשיב חובות רעים לעומת חובות טובים. אם יש לך משכנתא וכרטיס אשראי עם יתרה, אתה לא צריך לשלם תוספת עבור המשכנתא עד שתשלם את כרטיס האשראי שלך.

איך גדל ריבית מורכבת

דוגמה לשימוש במספרים מציאותיים

בואו נשתמש בדוגמה. לסאלי יש הלוואת רכב ב -5.99% ושלושה כרטיסי אשראי: אמריקן אקספרס ב 15.99%, ויזה ב 18.49%, ומסטרקארד ב 22.99%.

1. היא יודעת כמה תהיה הלוואת הרכב שלה: היא נקבעה על הניירת כשקנתה אותה. נניח שהיא משלמת 259 דולר לחודש עבור הלוואת הרכב שלה. עליה להמשיך לשלם סכום זה ולא יותר כל עוד יש לה יתרות בכרטיס אשראי.
2. מכיוון שסאלי רשמה את הריבית, היא יודעת שהמסטרקארד הגבוה ביותר הוא 22.99%. בכל חודש היא צריכה לשלם את המינימום בשני הכרטיסים האחרים, ולא יותר.
3. סאלי צריכה לקחת כמה שהיא יכולה ולהשתמש בזה כדי לשלם תוספת עבור כרטיס האשראי בעל הריבית הגבוהה ביותר - בדוגמה שלנו, מאסטרקארד.

ברגע שהיא בשגרה הזו, סאלי צריכה להמשיך לעשות זאת עד שהמאסטרקארד ישתלם לחלוטין. גם כאשר היתרה יורדת מתחת לסכומים שהיא חייבת באמריקן אקספרס שלה ובוויזה שלה, עליה להמשיך לשלם כמה שהיא יכולה עד שהיא באפס.

לאחר שתשלם את המסטרקארד, סאלי יכולה להשתמש באותה אסטרטגיה כדי לפרוע את חוב הריבית הבא הגבוה ביותר - במקרה שלה, הוויזה בשיעור של 18.49%.

גישות אחרות

ישנן כמה גישות אחרות. שיטה פופולארית מאוד היא פירעון החוב הקטן ביותר תחילה. זה נקרא שיטת כדור השלג .

שיטת כדור השלג

זה פופולרי כי הרבה אנשים מוצאים את זה הרבה יותר מניע. תשלום החוב הקטן ביותר פירושו שתתחיל לראות תוצאות מוחשיות - הפחתה במספר החובות השונים - הרבה יותר מוקדם. אז הצעדים שלנו לעיל ישתנו כך:

• שלב 2 - שלמו מינימום על כל החובות למעט הקטנים ביותר.
• שלב 3 - שלמו כמה שיותר על החוב הקטן ביותר.

יש אנשים שנשבעים בזה, אבל את המתמטיקה אי אפשר להכחיש: אם אתה יכול לעמוד בגישה שמוצגת לעיל, זה ישלם את החוב שלך מהר יותר משיטת כדור השלג.

בחר גישה והתחל היום

אמרתי לאורך המאמר הזה שהגישה המפורטת כאן - לשלם תחילה את החוב הגבוה ביותר בריבית, עד שהוא אפס - היא הטובה ביותר. זה בגלל שזה מובטח כי החובות שלך ישולמו במהירות.

אך יש אנשים שמוצאים את עצמם כה מורשים מכדי לשלם תשלומים גבוהים ועדיין יש חובות מרובים פתוחים. אם אתה יודע שכך אתה עובד, אז עליך לקרוא על שיטת כדור השלג.

הלקח המכריע, עם זאת, הוא שאתה צריך לבחור שיטה ולהישאר עם זה. אם אתה יודע ששיטת כדור השלג תעבוד טוב יותר עבורך מכיוון שהיא מניעה יותר, אז אל תתקבע מדי על ההבדלים במספרים.

הכינו תוכנית ותקפו את החוב שלכם כבר עכשיו!