תוכן עניינים:
כשהרופא שלי אמר לי שאני לא יכול לחזור לעבודה, שמחתי שקיבלתי את ההחלטה כמה שנים קודם לכן לרכוש ביטוח נכות לטווח ארוך (LTD) דרך המעסיק שלי. חשבתי שהייתי מסודרת - חתיכת עוגה. זה לא היה קל כמו שחשבתי שזה הולך להיות, עם זאת.
קודם כל, אתה צריך להבין שמוביל ה- LTD שלך בעסק כדי להרוויח כסף. מה שהם באמת היו רוצים לעשות זה לגבות פרמיות ולעולם לא לשלם הטבות. כמובן, הם לא יוכלו לעשות זאת זמן רב ולהישאר בעסקים. ראשית, הם יעמדו בפני תביעות של gazillion. אז הם כן משלמים, אבל רובם בררניים מאוד לגבי הלקוחות המקבלים קצבת נכות.
הם רוצים הוכחה. הם לא יתייחסו רק למילה שלך לגבי הנכות שלך. אתה לא יכול פשוט לומר, "אני לא יכול לעבוד יותר. נפגעתי." זה לא יחתוך את זה. הם רוצים צילומי רנטגן, בדיקות MRI, בדיקות CT, בדיקות דם - דברים כאלה. למרבה הצער, לא כל מצב משבית יכול להוכיח בעזרת בדיקות כאלה. לדוגמא, לא ניתן לזהות מחלות גב, כאבי מפרקים, פיברומיאלגיה וכאבים כרוניים בבדיקות מסורתיות. כמה מצבים רגשיים ונפשיים נכנסים לאותה קטגוריה. זה המקום שבו הרופאים שלך נכנסים לשחק.
בואו נשתמש בפיברומיאלגיה כדוגמה. לא משנה כמה כאב אתם סובלים, לא ניתן להוכיח מצב זה באמצעות בדיקת דם או צילום רנטגן. רוב הרופאים הכלליים למעשה יודעים מעט על כך, לכן עליכם לפנות לרופא ראומט המתמחה בפיברומיאלגיה. לדבריו והממצאים שלו יש הרבה יותר משקל מול חברת הביטוח מאשר אצל רופא המשפחה. אם הנכות שלך נגרמת על ידי משהו כמו הפרעת פאניקה או דיכאון קליני, אתה צריך לראות מישהו שמתמחה בכך. תשיג את התמונה?
פנה לרופא שלך באופן קבוע. וודא שהוא מתעד הכל. אם הוא אומר לך כי ה- MRI שלך מראה נזק עצבי נרחב, בקש ממנו לרשום אותו. אנשי ה- LTD לא מתכוונים לקרוא את ה- MRI שלך, ולדבריהם, אם זה לא כתוב, זה לא קרה. בכל פעם שאתה מבקר במשרד רופא, חדר מיון, כירופרקטור, פיזיותרפיסטים, דיקור סיני, מרפאה, פסיכולוג, פסיכיאטר, יועץ או מטפל בעיסוי, בקש העתק של כל ההערות והבדיקות. קח אותם איתך הביתה והכין לעצמך עותק נוסף. שמור סט אחד של הכל במעטפה גדולה ואת העותק השני במקום אחר. שמור אחת מערכות העותקים ליד הטלפון שלך, כך שיהיה לך נגיש למידע כאשר נציג ה- LTD שלך מתקשר עם שאלות.
שלח הכל בפקס לחברת הנכים לטווח הארוך שלך ושלח סט עותקים בדואר רשום. הם יבקשו עותקים מהרופא שלך, אך מניסיוני, חלק ממשרדי הרופאים לאט בשליחתם. כמו כן, לפעמים המוביל בע"מ יגיד שהם מעולם לא נשלחו, למרות שהרופא שלך מבטיח לך שהם היו.
אם הרופא שלך תומך בתביעתך, סביר להניח שהוא יהיה מוכן לכתוב נרטיב עבור חברת הנכים שלך לטווח הארוך ולביטוח לאומי. רוב הרופאים גובים תשלום נוסף על כך, אבל זה שווה את המחיר.
ערוך תיעוד של כל התרופות שאתה לוקח וכמה אתה מוציא עליהם מדי חודש. אלה כוללים תרופות מרשם ותרופות ללא מרשם. כמו כן, הקפד לתעד תופעות לוואי שליליות מתרופות. אתה עלול לקחת תרופה המקלה על כאביך אך גורמת לך כל כך סחרחורת שאתה צריך לשכב. או אולי זה "מפיל אותך". המטרה שלך היא להראות למוביל הביטוח מדוע אינך יכול לעבוד.
תעד יומן על המחלה שלך, והיה ספציפי. "ב -2 במרץ כואב לי הגב כל כך שהייתי צריך לקחת 2 כדורי כאב (ציין את התרופה) ולהישאר במיטה 12 שעות."
כשאתה ממלא טפסים לחברת ביטוח הנכות שלך לטווח הארוך, תהיה כנה. אל תגזימו במחלה או במצבכם. אל תגיד שאתה סובל מכאבי תופת 24/7 - הם לא יאמינו לך. כמו כן, היו ספציפיים. להגיד "אני כבר לא יכול להרים גלון חלב, אז אני צריך לקנות חלב ברבעון עכשיו" זה יותר טוב לומר "אני לא יכול להרים הרבה." הסביר כיצד נכותך שינתה את שגרת יומך: "היינו צריכים לשכור מישהו שיוסיף מסילות נכות בחדר האמבטיה, בסלון, בחדר השינה שלנו…"
יש לזכור כי חברות הביטוח בע"מ שונות מאוד, ואף בתוך אותה חברה, נציגים נבדלים זה מזה. הבחור הראשון שהתמודדתי איתו היה ראש אבל אמיתי. הוא הבהיר לחלוטין כי אין בכוונתם לאשר את תביעת הנכות שלי לטווח הארוך. הוא התרכך מעט אחרי שגילה שאני לא הולכת להפחיד אותי. הוא אישר אותי, אבל הוא איטי לעקוב. עד מהרה הוא נעלם. אולי הוא פוטר בגלל שהוא כל כך מגעיל או כל כך איטי? בכל מקרה, הנציג הבא היה נחמד, מועיל ומקצועי מאוד. היא קיבלה את המחאות שלי התחילו במהירות.
לאחר שתאושר ל- SSDI, תקבל צ'ק גדול מאוד מהממשלה הכולל את כל חודשי התשלום שלך בחזרה. עליך ליידע את הספק בע"מ על כך. ברוב המקרים לא ניתן להשיג את LTD ו- SSDI במלואם. לדוגמא, אם יש לך פוליסה בע"מ קבוצתית באמצעות המעסיק שלך, קצבת הנכות שלך מבוססת על אחוז מהשכר הרגיל שלך. נניח שהסכום הוא 2,500 דולר לחודש. תקבל סכום זה מדי חודש עד לאישור ה- SSDI שלך. אם הסכום החודשי שלך ל- SSDI הוא 2,000 $, תשלומי ה- LTD שלך יופחתו ל -500 $ לחודש.
הנה מה שקורה לעיתים קרובות: כשאתה מקבל את בדיקת ה- SSDI הראשונה הכוללת חודשים של תשלומי גב, הסכום יכול להיות עד 35,000-45,000 $ ומעלה - תלוי כמה זמן לקח לך לקבל אישור. אל תתרגש - אתה צריך להחזיר זאת לחברת בע"מ שלך. זה נכלל בהסכם עם מרבית חברות ביטוח הנכות לטווח הארוך. הרבה פעמים חברת LTD תנסה להסתדר איתך. הם יאפשרו לך לשמור על כל הכסף הזה אם תסכים לשחרר אותם מאחריות ותשלומים עתידיים. אם תשמור על המזומנים, לא תקבל תשלומים נוספים מתביעת הנכות שלך לטווח הארוך. אני לא יכול לייעץ לך בנושא זה. יהיה עליך לשקול בעצמך את הבחירה.
אם יש לך תביעת נכות לגיטימית, היה עקבי ויזום. אל תוותרו. אם כל השאר נכשל, הזמין עורך דין המתמחה בתביעות נכות. עורך דין לבעלי מוגבלויות ניסיון יכיר את כל העניין וההתמודדות עם חברות בע"מ, ולא תצטרך לשלם לו אלא אם כן תזכה. נכון, הוא יקבל חלק מהתשלום שלך, אבל זה הרבה יותר טוב מאשר לקבל שום דבר בכלל. חפשו באינטרנט את עורכי הדין הנכים הטובים ביותר - עורך דין נכות לא טוב בדרך כלל גובה סכום זהה לעורך דין נכות גדול, אז למה לא להשתמש באחד הטובים ביותר?
אני ממליץ בחום לכל מי שעובד או עצמאי לרכוש ביטוח בריאות נכות לטווח ארוך. הפרמיות צנועות, ואם אתה משלם אותן בעצמך, ההטבות שאתה מקבל הן פטורות ממס. אלא אם כן מוצעת מדיניות טובה דרך המעסיק שלך, אני ממליץ בחום לערוך קניות בהשוואה. מקום טוב להתחיל בו הוא באמצעות הצעת מחיר מקוונת.
על נכות לטווח ארוך וביטוח לאומי על ידי לחיצה על קישורי המאמר שלמטה.
שאלות ותשובות
שאלה: אני נקבה בת חמישים ואחת, ופוטרתי מעבודתי. לאחר מכן אובחנתי כחולה סרטן אנאלי כעבור שבועיים. הרופא שלי אמר שלא להגיש בקשה לדמי אבטלה, מכיוון שהסיכוי שלי היה מצוין לקבל קצבאות נכות. סירבו לי. האם אוכל עדיין להגיש בקשה לדמי אבטלה כעבור חמישה חודשים? ת = אני נואש. אני לא יכול לעבוד, אין לי כסף ובקרוב לא יהיה לי איפה לחיות.
תשובה: עליך לערער על החלטת הנכות. שכר עורך דין, במידת הצורך.