טווח לעומת ביטוח חיים שלם: יתרונות וחסרונות

תמונות של כסף בפליקר

דיוני הביטוח

ביטוח חיים הוא אחד הנושאים השנויים במחלוקת ביותר בעולם הפיננסים האישי. גורואים בתחום הפיננסים האישי הפופולרי כמו דייב רמזי וסוז אורמן מזהירים בחומרה אנשים מביטוח חיים שלם, ומראים את עליונותם של ביטוח מונחים (בדוק את דייב רמזי צועק על ביטוח חיים בקליפ שלמטה). מצד שני, מומחים רבים בתחום מימון אישי וביטוח חיים מגנים על היתרונות של ביטוח חיים שלם.

להחמיר את המצב, לשני הצדדים יש תמריצים כספיים שעשויים להטות את עצתם. רמזי, למשל, מקבל כספי פרסום מחברות ביטוח חיים מונח. מצד שני, יועצים פיננסיים רבים וסוכני ביטוח חיים מבצעים עמלות ענק ממכירת ביטוח חיים קבוע.

על מי אתה סומך?

כשהגיע הזמן להחליט איזה סוג של ביטוח חיים הכי מתאים לי, צללתי עמוק בניסיון להבין את המקצוענים והחסרונות של כל סוג של ביטוח חיים. זה היה קשה! לא היה לי שום מומחיות או ניסיון במימון או בביטוח חיים, ורוב הכתוב בנושא הוא צפוף וטכני. החלטתי שחשוב לשתף את מה שלמדתי עם אחרים בצורה קלה יותר ונגישה יותר.

מאמר זה משווה את האופן שבו שתי הפוליסות עובדות, מה הן עולות וכיצד ניתן להשתמש בהן באסטרטגיית השקעה.

האם דייב צודק?

ביטוח חיים: היסודות

ישנם שני סוגים בסיסיים של ביטוח חיים הקיימים כיום.

ביטוח חיים לטווח: ביטוח חיים המשלם קצבת מוות למוטבים שלך אם אתה מת בתנאי הפוליסה. אם תרכוש פוליסה למשך 30 שנה בשנת 2020 ותמות לפני 2050, הנהנים שלך יקבלו את גמלת המוות. אם אתה מת בשנת 2051, הנהנים שלך אינם מקבלים דבר. במהלך 30 השנים האלה אתה משלם פרמיה חודשית כדי לשמור על הפוליסה בתוקף. הפסק לשלם את הפרמיה והמדיניות תעבור.

ביטוח חיים שלם: ביטוח חיים שמשלם דמי מוות למוטבים שלך בכל פעם שאתה מת. אין הגבלת טווח. סוג פוליסה זה הוא גם השקעה. גמלת המוות שלך יכולה לגדול עם הזמן (תלוי במבנה המדיניות), ותוכל לגשת לחלק מקצבת המוות בזמן שאתה בחיים באמצעות כמה מנגנונים שונים, ותוכל להשתמש בה כדי להשלים את ההכנסה שלך לפנסיה לִרְכּוֹשׁ.

השוואת עלות

השוואת העלות של סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים עלולה להטעות, מכיוון שמדובר במוצרים שונים מאוד ולא ניתן להשוות אותם בקלות $ ל- $. זה כמו להשוות מכונית עם כרטיס אוטובוס. אחד מהם זול יותר בבירור, אך לא יכול להועיל לך אם אתה גר במדינה.

כדאי יותר להשוות את העלות לאור התועלות והסיכונים השונים הטמונים בכל סוג ביטוח.

עלויות ביטוח חיים לתקופה

ביטוח חיים לטווח הוא כמעט תמיד "זול יותר", במובן זה שהפרמיות שאתה משלם מדי חודש בדרך כלל די קטנות בהשוואה לביטוח חיים שלם. עם זאת, ישנם כמה חסרונות שמגיעים עם עלות זולה זו.

ראשית, סביר להניח שאתה / הנהנים שלך לעולם לא יקבל כסף מהפוליסה. המודל העסקי של חברת ביטוח החיים תלוי בהנחה שרוב האנשים שקונים פוליסות לעולם לא יקבלו תשלום - לא בגלל שהם חווים את התקופה, או מפסיקים לשלם את הפרמיה. אם אתה שורד אחרי הקדנציה, אשר סביר להניח שתעשה סטטיסטית - כל שעשית הוא לעזור בתשלום התשלום של מישהו שמת במהלך המדיניות. השקט הנפשי, לעומת זאת, עשוי להיות כדאי לך. זה מאוד מנחם לשלם בזול מאוד עבור פער עצירה כדי לתמוך באהובים שלך במקרה הגרוע ביותר, גם אם לא סביר.

עלויות ביטוח חיים שלם

ביטוח חיים שלם, ללא ספק, מצריך פרמיות גבוהות יותר. כלל אצבע כללי הוא שכל החיים יקרים פי 10 ממונח, וכל שאר הגורמים שווים. ואת הפרמיות יש לשלם ברוב שארית חייך (בדרך כלל עד גיל 90 בערך) אם ברצונך לשמור על גמלת המוות ללא פגע. סכום הכסף שתשלמו בפרמיות במהלך חייכם הוא ניכר. עם זאת, יש לפחות יתרון משמעותי אחד שתקבל בסחר בעלויות גבוהות אלה: ההטבה היא קבועה. כל עוד תמשיך לשלם את הפרמיה במהלך פרק הזמן שאתה אמור, אתה או המוטב שלך תקבל כסף בחזרה עבור מה ששילמת עבורו.

שיקול נוסף: אם תחליט שאתה רוצה להוסיף עוד ביטוח לטווח מאוחר יותר בחיים, זה יהיה יקר מאוד. במקרה כזה, ייתכן שפוליסת ביטוח קבועה תעלה לך פחות בפרמיות בטווח הארוך.

השוואת המספרים

נניח שאתה צעיר צעיר וצעיר בריא למדי (בן 30). סביר להניח שתוכל לקבל מדיניות לתקופה של 30 שנה בשווי של 150,000 $ בקצבת מוות בסביבות 15 $ לחודש. פוליסת חיים שלמה עם אותה סכום של גמלת מוות תעלה ככל הנראה בסביבות 150 $ לחודש. בתוך 30 שנה הוצאת 5,400 דולר על ביטוח מונח, או 54,000 דולר על כל החיים. עם זאת, נניח שאתה מגיע לגיל 60. אולי תחליט שאתה רוצה שיהיה לך יותר ביטוח חיים - אולי יש לך ילדים שעדיין לא עצמאיים כלכלית, או שלבן / בת הזוג שלך יש צרכים רפואיים ואין לך הרבה כסף שנחסך לשימושם אם היית נפטר. אם תאריך את מדיניותך בסך 150,000 $, נניח, לעוד 25 שנה בתקווה שהיא תימשך עד שתמות, היא כנראה תעלה בסביבות 170 $ לחודש. מעל 55 שנה הוצאת 56,700 דולר עבור (אני מקווה,אלא אם כן אתה גר מעבר לגיל 85) 150,000 $ גמלת מוות למוטב שלך. אם היו לך כל החיים כל הזמן היית משלם 99,000 $ במשך אותן 55 שנים. כן, זה עדיין די יקר יותר! אך המתן, זכור כי תועלת המוות של פוליסת חיים שלמה טובה יכולה לגדול עם הזמן, אם אתה עובד עם חברת ביטוח חיים טובה ומכובדת. בואו נאמד שיעור צמיחה שמרני של 3% - הוא יגדל ל 762,000 $ עד גיל 85. האם אתה מעדיף לשלם 56,700 $ עבור הסבירות להעביר 150,000 $ למוטבים שלך, או 99,000 $ עבור ההבטחה להעברת 762,000 $ ל הנהנים שלך? זו שאלה שיש לקחת בחשבון כשאתה מחליט מה הכי מתאים לך.היית משלם 99,000 $ באותן 55 שנים. כן, זה עדיין די יקר יותר! אך המתן, זכור כי תועלת המוות של פוליסת חיים שלמה טובה יכולה לגדול עם הזמן, אם אתה עובד עם חברת ביטוח חיים טובה ומכובדת. בואו נאמד שיעור צמיחה שמרני של 3% - הוא יגדל ל 762,000 $ עד גיל 85. האם אתה מעדיף לשלם 56,700 $ עבור הסבירות להעביר 150,000 $ למוטבים שלך, או 99,000 $ עבור ההבטחה להעברת 762,000 $ ל הנהנים שלך? זו שאלה שיש לקחת בחשבון כשאתה מחליט מה הכי מתאים לך.היית משלם 99,000 $ באותן 55 שנים. כן, זה עדיין לא מעט יקר יותר! אך המתן, זכור כי תועלת המוות של פוליסת חיים שלמה טובה יכולה לגדול עם הזמן, אם אתה עובד עם חברת ביטוח חיים טובה ומכובדת. בואו נאמד שיעור צמיחה שמרני של 3% - הוא יגדל ל 762,000 $ עד גיל 85. האם אתה מעדיף לשלם 56,700 $ עבור הסבירות להעביר 150,000 $ למוטבים שלך, או 99,000 $ עבור ההבטחה להעברת 762,000 $ ל הנהנים שלך? זו שאלה שיש לקחת בחשבון כשאתה מחליט מה הכי מתאים לך.חברת ביטוח חיים מכובדת. בואו נאמד שיעור צמיחה שמרני של 3% - הוא יגדל ל 762,000 $ עד גיל 85. האם אתה מעדיף לשלם 56,700 $ עבור הסבירות להעביר 150,000 $ למוטבים שלך, או 99,000 $ עבור ההבטחה להעברת 762,000 $ ל הנהנים שלך? זו שאלה שיש לקחת בחשבון כשאתה מחליט מה הכי מתאים לך.חברת ביטוח חיים מכובדת. בואו נאמד שיעור צמיחה שמרני של 3% - הוא יגדל ל 762,000 $ עד גיל 85. האם אתה מעדיף לשלם 56,700 $ עבור הסבירות להעביר 150,000 $ למוטבים שלך, או 99,000 $ עבור ההבטחה להעברת 762,000 $ ל הנהנים שלך? זו שאלה שיש לקחת בחשבון כשאתה מחליט מה הכי מתאים לך.

אבל יש כמה יתרונות וחסרונות אחרים שיש לקחת בחשבון בנוסף לניתוח העלויות הזה.

מהי ההשקעה הטובה ביותר?

"קנה תקופה והשקיע את ההבדל"

באופן קפדני, ביטוח חיים לטווח אינו השקעה. סביר להניח שלא תקבל כסף מכך בחזרה, אך הוא מספק ביטחון כי משפחתך תקבל קצת כסף במקרה הגרוע ביותר. תחושת ביטחון זו עשויה להיות שווה את העלות עבורך.

ביטוח חיים קבוע הוא, מבחינה טכנית, יותר השקעה, אם כי מעט מסובכת. מכיוון שהוא מסובך ואינו צומח במהירות כמו השקעות אחרות, כמו שוק המניות, טוענים תומכי ביטוח מונחים כי עליכם לקנות פוליסה לתקופה ולא פוליסה קבועה ולהכניס את ההבדל לשוק המניות. אך האם זו באמת הדרך הטובה ביותר להשקיע את כספך?

חיים שלמים כהשקעה

ביטוח חיים קבוע מציע כמה הטבות ייחודיות, עם זאת, שעשויות להפוך אותו לכדאי כהשקעה עבור אנשים מסוימים. זה עובד כמו בהשקעה בשלושת הדרכים הבאות:

1. לך או למוטבים שלך, לכל הפחות, תהיה 'החזר' של גמלת המוות ב'השקעה 'של הפרמיה החודשית שלך. בדוגמה שהובאה לעיל, שיעור ההחזר הפנימי על גמלת המוות בלבד (עבור מי שמת בגיל 85, למשל) הוא שנתי - 3.7%.

2. לפוליסה שווי מזומן שגדל. זה החלק של המדיניות המסקרן ביותר, אך גם השנוי במחלוקת ביותר. בנוסף לקצבת המוות שלך, יש לך 'חשבון' בשווי מזומנים שצומח בשיעור מובטח (לרוב 3-5%) לאורך זמן. זהו מזומן אליו אתה יכול לגשת בכמה דרכים שונות בזמן שיש לך את הפוליסה.

מבקרי נקודת ביטוח חיים שלמים על כך, כאשר אתה מת, אתה רק מקבל את יתרון המוות. שווי המזומנים נעלם. זה נכון מבחינה טכנית. עם זאת, זה מטעה. שווי המזומנים אינו נפרד מקצבת המוות שלך או נוסף עליה, אך מומלץ לחשוב עליה כחלק מקצבת המוות שלך שהחברה מאפשרת לך לגשת בחיים. אם אתה מושך את שווי המזומן, גמלת המוות שלך מופחתת באותו סכום. ישנן כמה דרכים שונות לגשת לשווי המזומנים. ברמה הבסיסית ביותר, לעומת זאת: ניתן להשתמש בשווי מזומן זה כמו חשבון השקעה, ולמשוך ממנו בכל עת לרכישה גדולה או להשלמת הכנסות הפנסיה שלך ממקורות אחרים. יש לציין כי משיכות הן בדרך כלל פטורות ממס, וזה יתרון שיש לה על חשבונות השקעה אחרים.

3. חברות ביטוח החיים הטובות ביותר משלמות דיבידנד.זה נובע מהרווחים הנוספים שלהם כתוצאה מהשקעת תשלומי הפרמיה שלך. הדיבידנד אינו מובטח. אבל לחברות הטובות ביותר יש רקורד ארוך של תשלום דיבידנד בעקביות, כל שנה. הדיבידנד שלך מבוסס על הסכום הנמצא בחלק הערך המזומני ​​של חשבונך. ככל ששווי המזומנים שלך עולה, כך גם תשלומי הדיבידנד שלך יגדלו. החברה בדרך כלל מציעה לך כמה דרכים שונות בהן אתה יכול להשתמש בדיבידנד: אתה יכול להשתמש בו לרכישת ביטוח חיים נוסף - באופן זה, גמלת המוות שלך יכולה לגדול, וערך המזומנים שלך יגדל גם כתוצאה מכך. זו הדרך שבה ביטוח החיים עובד כמו השקעה מסורתית יותר. הוא גדל ומתרכב. אתה יכול גם לקבל את הדיבידנד כתשלום במזומן עבורך, אנשים רבים עושים זאת בשלב מאוחר יותר בחיים לאחר שקצבת המוות שלהם הגיעה לנקודה שהם רוצים שהיא תהיה.

נכון ששוק המניות כנראה ירוויח תשואות גבוהות יותר מהשקעה בביטוח חיים. הנחה סבירה היא ששוק המניות ירוויח למשקיע האופייני תשואה שנתית של 6-8%, הממוצעת לאורך תקופה ארוכה. ביטוח חיים בדרך כלל מביא לך משהו כמו 3-5% לאחר פקטור על כל גווניו השונים. עם זאת, יש לציין כי לביטוח חיים יש הטבות מס ייחודיות, וקל יותר לגשת אליהם (אין קנסות אם תיסוג לפני גיל הפנסיה), ולכן יש לו כמה יתרונות שעשויים אפילו לאבד את ההבדלים הללו.

יתר על כן, חשוב לקחת בחשבון כי ניצול של תשואה טובה בשוק המניות תלוי בתזמון. אם תיסוג במהלך שנות שוק לא טובות, תיק ההשקעות שלך יקטן הרבה יותר מהר. גם אם השוק יתאושש, לעולם לא תוכל להתאושש מהפסדי השנים הרעות (ראה הסבר זה כאן). השוואה בין תשואות ממוצעות היא דבר אחד, אך לתזמון השיאים והשפל בשוק יכול להיות בעל השפעה עצומה על התחזית הסופית שלך. להשקעה כמו פוליסת ביטוח חיים תשואה ממוצעת נמוכה יותר, אך היא יציבה הרבה יותר - שווי המזומנים וגמלת המוות שלך לא יורדים לאחר שהן גדלו (אלא אם כן תמשוך מהם), ויש עלייה מובטחת בנזילות (ערך מזומן), מה שמוביל לעיתים קרובות לתשלומי דיבידנד מוגדלים. באופן זה, זה יכול להיות כלי מועיל להרגיע את מכת ההפסדים בשוק המניות.

בנקאות אינסופית

יש אנשים שמשתמשים בביטוח חיים קבוע כתחליף לכל צרכי ההלוואות והמימון שלהם, באסטרטגיית כסף הנקראת "בנק אינסופי". עבור רוב האנשים, זה כנראה טוב יותר ובטוח יותר להשתמש בביטוח חיים ככלי אחד בין היתר, אך חלקם עשויים למצוא אסטרטגיה זו מעניינת. זה מוסבר בסרטון להלן על ידי תומכי בנקאות אינסופית.

ביטוח חיים כצורה אלטרנטיבית של בנקאות

הערה אודות משיכות מזומנים בביטוח חיים שלם

נסיגה ממדיניות חיים שלמה יכולה להיות מסובכת ויש הרבה מידע מוטעה שם. בדרך כלל ניתן לסגת בשתי דרכים עיקריות:

1. משיכת מזומנים ישר. התקשר לחברת ביטוח החיים, אמת את זהותך ואמר להם כמה אתה רוצה למשוך. אתה מקבל את המזומנים די מהר. גמלת המוות שלך תפחת בסכום זה לאחר מותך (מכיוון שזכור, ערך המזומן הוא טכנית חלק מקצבת המוות שלך), אלא אם כן תחזיר את ההפסד על ידי תשלום תשלומים נוספים או שימוש בתשלומים מחולקים כדי להשלים את חשבונך (זכור תשלומי דיבידנד מבוססים על ערך המזומן. אם שווי המזומנים שלך יורד, תשלומי הדיבידנד שלך יירדו).

2. או, אתה יכול לקחת הלוואה מחברת ביטוח החיים, והם משתמשים בחשבון ערך המזומן שלך כבטוחה. אז שוב, הכסף הזה בסופו של דבר יוצא מקצבת המוות שלך - אם תמות בלי להחזיר את ההלוואה, הם יקזזו את סכום ההלוואה שלך (בתוספת ריבית) מקצבת המוות שלך. זה אולי נשמע נגד אינטואיטיבי, אך זו יכולה להיות הדרך המשתלמת ביותר מבחינה כלכלית בשווי המזומנים. כשאתה לוקח הלוואה, ערך המזומנים שלך לא יורד (מה שאומר שתשלומי הדיבידנד שלך גם לא יורדים ותשלומים אלה יכולים לעזור לך להחזיר את ההלוואה). כמו כן, בדרך כלל ההלוואה היא בשיעור די טוב, 5% פשוט ריבית (בניגוד לריבית מצטברת כפי שקורה ברוב ההלוואות המסורתיות), ואין לוח זמנים להחזר. אתה יכול לשלם כמה שאתה רוצה בחזרה, מתי שאתה רוצה. והנה הבעיטה: כשאתה משלם את חברת הביטוח, אתה בעצם מחזיר את העצמי העתידי שלך , לא את החברה: אתה מבחינה טכנית משלים את גמלת המוות שלך. בסופו של דבר, לקיחת הלוואה מחברת ביטוח חיים, אם נעשית בצורה נכונה, יכולה להיות דרך נהדרת לגשת לכסף 'זול'.

הערה: משיכות הן דבר שאתה רוצה לעשות בשיחה עם יועץ פיננסי או סוכן ביטוח חיים. הם יכולים לעזור לך להבין את ההשפעה הכוללת על המדיניות שלך אם אתה לוקח משיכה או הלוואה, ולעזור לך לבצע אסטרטגיה של הזמן / הסכום / ותזמון ההחזר הטובים ביותר שעובד לטובתך.

איזה אני בוחר?

הבחירה הטובה ביותר היא המדיניות המתאימה ביותר עבורך ועבור מצבך והחששות הספציפיים שלך.

בקיצור, לשני סוגי הפוליסות יש יתרונות וחסרונות שונים התלויים באיזה סיכון פיננסי ואישי נוח לכם, ובאיזו תוכנית פרישה אתם רוצים או זקוקים. ביטוח מונחים זול, מספק אבטחה פשוטה כנגד התרחיש הגרוע ביותר, ומשאיר לך הרבה מקום בתקציב שלך להשקעות אחרות. ביטוח חיים קבוע / שלם מספק כמה הטבות ייחודיות שיכולות לעזור לריפוד אותך מול הפסדי שוק המניות, ומספק גמלת מוות קבועה שתוכל להעביר למוטבים שלך. אתה יכול להחליט ששילוב של שניהם הכי מתאים לך - לקנות פוליסת ביטוח חיים שלמה שתשתמש בה בעיקר לפנסיה, או שיהיה לך מורשת פטורה ממס שתעביר למוטבים שלך כשאתה מת,וביטוח מונח כדי להבטיח מפני התרחיש הגרוע ביותר בזמן שאתה נמצא בראש החיים שלך ויש לך אנשים שתלויים בך.

אני מקווה שההקדמה הקצרה הזו לשתי המדיניות תעזור לך לקבל החלטה מושכלת יותר!