עדכון על הלוואת הסיוע למקדמה

הלוואות לסיוע למקדמה יכולות לעזור באחוזים מהמקדמה.

תמונה ללא תשלום על ידי Pixabay

לאחר שנעלם במשך כעשור, תוכניות סיוע למקדמה מתחילות לצוץ מחדש כתוכניות הלוואות המסייעות ללווים בתשלום מקדמה מינימלי הנדרש לרכישת בית. תוכניות אלה נועדו לסייע ללווים עם עלויות מקדמה ו / או סגירת חלק או את כל העלויות הקשורות בקניית בית. התוכניות מוצעות בדרך כלל על ידי מנהל דיור מקומי או ממלכתי. הם יכולים להיות מנוהלים גם באמצעות ארגון ללא מטרות רווח או ישירות באמצעות מלווה.

תוכניות לסיוע במקדמה הן תוכניות הלוואות המסייעות ללווים עם מינימום 3.5% מקדמה מינימלית הנדרשת להלוואות המוכרות בדרך כלל כהלוואות מקדמה נמוכה.

כישורים מינימליים לתוכנית סיוע למקדמה

אם ברצונך להעפיל לתוכנית סיוע למקדמה, יש לך אפשרויות רבות לבחירה. שים לב שלתוכניות אלה יש הנחיות מחמירות שאתה נדרש לעמוד בהן כדי להיות כשיר לקבל עזרה באמצעות התוכנית.

מידע אודות ציון האשראי שלך, היסטוריית האשראי וההכנסה שלך נאסף כחלק מהקביעה אם אתה ראוי לאשראי או לא, במילים אחרות, כשיר לקבל הלוואה על פי הנחיות התוכנית.

אין הרבה כללים לזכאות לתוכנית סיוע למקדמה, אך כללי ההסמכה קפדניים.

1. אתה צריך להיות מסוגל להוכיח את הכנסותיך באמצעות תיעוד מלא. אתה צריך שיהיה לך W2, תלושי שכר והחזרי מס. למרבה הצער, עבור תוכניות העזרה למקדמה, המלווה אינו יכול להכשיר את הכנסותיך על סמך הכנסות וצהרות בנק.

2. נושאי אשראי מצטיינים יצטרכו להיפתר או לטפל בהם מכיוון שכל כסף שאתה חייב לנושים יחשב כנגד הכנסותיך.

ציוני אשראי

ציוני אשראי הם המשמשים את המלווים כדי לקבוע אם אתה ראוי לאשראי או לא. על פי רשת המלווים, ניקוד האשראי שלך מהווה גורם מכריע בתחילת תהליך ההסמכה על מנת לקבל הלוואה באמצעות תוכנית סיוע למקדמה.

לגבי הלוואות טיפוסיות, הדוגמה הבאה היא הציפייה הרגילה לציוני אשראי.

ציון אשראי ולוח זמנים למקדמה

ציון האשראי שלך עוזר לקבוע מה צפוי להיות המקדמה המינימלית שלך.

עם ציון אשראי של	הלווה יכול לקבל הלוואה במינימום מקדמה
580+	3.5%
500-579	10%

המחוז בו אתה גר קובע את ציון האשראי המינימלי הנדרש להלוואה.

אם אתם מבקשים להעפיל להלוואה באמצעות תוכנית ההלוואות לסיוע מקדמה, עליכם להביא בחשבון את ציון האשראי המינימלי הנדרש כדי להעפיל לתוכנית. אם מספר ציון האשראי המינימלי של המחוז שלך גבוה באופן בלתי סביר, ואם אתה יכול לחסוך מספיק כסף עבור המקדמה המינימלית הנדרשת לקבלת הלוואה, כדאי לך לשקול ללכת ישירות למלווה כדי לזכות בהלוואה שלך. מרבית המלווים הביתיים דורשים ממך ציון אשראי מינימלי של 620. ציון של 620 עשוי להיות נמוך יותר מדרישת ציון האשראי המינימלית של מחוזך. במקרה זה, יש לך סיכוי טוב יותר לקבל הלוואה אם אתה פונה ישירות למלווה עבור ההלוואה.

הבן את הרעיון החשוב מאוד הזה בנוגע לניקוד האשראי שלך - ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, כך המלווה עשוי לדרוש עבור מקדמה שלך. ציון אשראי נמוך פירושו שתצטרך להוריד לפחות 10% עד 20%, תלוי בהלוואה שאתה מבקש.

היסטוריית אשראי

בנוסף להסתכל על ציון האשראי, המלווה בוחן את היסטוריית האשראי כדי לקבוע את הסיכוי שתחזיר הלוואה חדשה. האופן שבו אתה מחזיר לנושים קודמים ובהווה משמש כמדד לקביעת העמידה והיסודיות באשראי שכבר ניתן לך.

אם אתה משלם את חובותיך בזמן ומשלם את הסכום המוסכם בינך לבין הנושה, הרי שמסתכלים עליך בצורה טובה יותר מאשר לווה שתמיד מאחר לשלם ו / או שאינו משלם כלל.

הַכנָסָה

אם יש לך ציון אשראי טוב והיסטוריית אשראי טובה, המלווה יבחן כמה הכנסה אתה מרוויח וכמה חוב שוטף יש לך. המלווה בוחן גם כמה חוב נוסף תצטרך אם היו מעניקים לך את ההלוואה הנוספת.

החוב החדש שלך יחושב ויותאם להכנסה שלך כדי לקבוע מה נקרא יחס החוב שלך להכנסה. בדרך כלל, המלווים רוצים שיחס החוב להכנסה שלך יהיה פחות או שווה ל 43%.

יחס החוב להכנסה מחושב על ידי לקיחת תשלום החוב החודשי וחלוקתו לפי ההכנסה החודשית ברוטו (הכנסה לפני מסים וניכויים).

לדוגמא, אם החוב החודשי שלך הוא 2,150 $ וההכנסה החודשית שלך היא 5,000 $, אז יחס החוב שלך להכנסה יהיה 43%.

2,150 $ / 5,000 $ = 43%

בואו נסתכל על דוגמה אחרת שתעזור לכם להבין את הרעיון. אם החוב החודשי שלך הוא 1,500 $ וההכנסה החודשית שלך היא 5,000 $, אז החוב שלך להכנסה יהיה 30%.

1,500 דולר / 5,000 דולר = 30% דולר

ככל שיחס החוב שלך להכנסה גבוה יותר, כך הסיכון שהמלווה לוקח להנפיק לך הלוואה גבוה יותר.

תוכנית העזרה למקדמה חזרה

בין השנים 2003-2006 היו הלוואות של 100%. אך זמן קצר לאחר מכן, נשמעה נפילה ממספר ההלוואות העצום שנכנס למחדל וכתוצאה מכך, המלווים חדלו להציע מימון של 100% עבור הלוואות לבית.

כעת, עם הכלכלה המתאוששת ותובנות רבות יותר כיצד לזכות בלווים, ענף ההלוואות החזיר 100% מימון ותוכנית הסיוע למקדמה. יחד עם זאת, הענף מקשה על זכאות להלוואות אלו. עם זאת, אם אתה עומד בכישורים המינימליים המפורטים בהנחיות, סביר להניח שתקבל הלוואת סיוע מקדמה ללא הרבה טרדות.

אם ציון האשראי שלך עדיין לא עומד על ציון האשראי המינימלי הנדרש לתוכנית סיוע למקדמה ואם אינך מצליח לזכות בהלוואות בשלב זה, הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לעבוד עם הנושים שלך בכדי לקבל את חשבונותיך. מְיוּשָׁב.

אתה יכול לדבר עם יועץ פיננסי או מלווה שיעזור לך לקבוע אילו חובות וכמה מהחוב נדרש להפחתה או לפרעון לחלוטין. אם הנושה שלך מוכן לשקול תשלום נמוך יותר, היועץ הפיננסי שלך או המלווה יכולים לתת לך כמה טיפים ואסטרטגיות שניתן להשתמש בהם למשא ומתן על התחייבויות תשלום נמוכות יותר.

הדבר הנוסף לעשות הוא להמשיך ולהוציא כספים עבור המקדמה ולעלויות הסגירה. במקרים מסוימים, סוכן הנדל"ן שלך יכול לנהל משא ומתן עם המוכר כדי לעזור בעלויות הסגירה בחלקן או כולן. אבל הנושא החשוב יותר הוא המקדמה. רוב המלווים רוצים שיהיה לכם קצת "עור" במשחק. במילים אחרות, הם רוצים שיהיה לך משהו להפסיד אם המלווה נותן לך הלוואה. למרות שמימון של 100% מתחיל לצוץ מחדש, נראה שקשה הרבה יותר להשיג הלוואות מסוג זה. על מנת לזכות במימון של 100%, ציוני האשראי נדרשים להיות גבוהים ביותר ותיעוד ההכנסה מחמיר מבעבר.

עם זאת, קיימות תוכניות הלוואות רבות. אתה לא צריך להיות תקוע עם המחמירים. יש הלוואות שם לכולם. הצעד הראשון הוא לדבר עם המלווה כדי לראות מהו ציון האשראי שלך ולעבוד עם כל הנושים איתם יש לך היסטוריה שלילית.

אחרון חביב, התחילו לחסוך כספים למקדמה ולסגירת עלויות במידה ואינכם מסוגלים להעפיל לתוכנית עוזרי המקדמה.

משאב לסיוע מקדמה

לאיגוד REALTORS® בקליפורניה יש משאב שיעזור לקונים ו- REALTORS® למצוא ארגון סיוע למקדמה באזור מגוריכם. קל למלא את טופס המיון המקדים בשלושה שלבים. אם אתה זקוק לעזרה במילוי הטופס, הוסף סרטון לקבלת הוראות שלב אחר שלב.