מהי תוכנית ביטוח בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה?

תוכניות ביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה

אם לא שמעתם על תכניות ביטוח בריאות בעלות השתתפות גבוהה, סביר להניח שתשמעו עליהן בקרוב דרך המעסיק שלכם וכבר לא תהיתם מהן. חוק הטיפול במחיר סביר, שהועבר על ידי הקונגרס ונחתם בחוק על ידי נשיא ארצות הברית במרץ 2010, כולל היבטים מועילים רבים לאנשים הנמצאים כיום עם ובלי כיסוי ביטוח בריאות, כגון כיסוי ביטוחי לתנאים קיימים. עם זאת, פעולות ממשלתיות במגזר הבריאות מתרחשות לעיתים נדירות ללא השלכות המיועדות והבלתי מיועדות במגזר הפרטי; אחת מהן הייתה השימוש המוגבר בתכניות ביטוח בריאות גבוה לניכוי להבטחת יתרונות בריאות לעובדים, כאשר מעסיקים מתמודדים עם עליית פרמיות הבריאות.

תוכניות ביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה

מעסיקים פונים יותר ויותר לתוכניות ביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה כדי לחסוך כסף

ביטוח בריאות בעל השתתפות עצמית גבוהה וחוק הטיפול במחיר סביר משנת 2010

לחוק הטיפול במחיר משתלם יש כוונות רבות, העיקריות הן: להבטיח שעשרות מיליוני אמריקאים נוספים מכוסים בביטוח בריאות, להבטיח שאנשים לא יימנעו מכיסוי לתנאים הקיימים מראש, ולהוזיל את עלות הבריאות. אף על פי שכל אלה הם מטרות בריאות ראויות לשבח, כמו רבים אחרים שאין לי זמן להזכיר, נראה ששתי היעדים הראשונים הראשונים עומדים בסתירה ישירה עם המטרה השלישית.

כיצד ניתן להרחיב את הכיסוי לעשרות מיליוני אמריקאים נוספים ולהכחיש את הכחשת הכיסוי לתנאים הקיימים, ובמקביל להפחית את עלות הבריאות? איפשהו צריך לתת משהו כדי לגרום לרפורמות הבריאות האלה לעבוד. נראה כי המנדטים המוגברים על חברות הביטוח והדחף שלהם לרווחים גורמים להם להעלות את דמי הביטוח הרפואי שלהם. עבור מעסיקים רבים, התשובה לעליית פרמיות הבריאות הייתה להציע או להעביר את עובדיהם לתכנית ביטוח בריאות ניכרת גבוהה בכדי לחסוך בעליית דמי הבריאות.

תכנית ביטוח בריאות גבוהה לניכוי גבוהה (HDHP) היא תוכנית ביטוח בריאות שיש לה השתתפות עצמית גבוהה שיש להציע לפני שתציע כיסוי ביטוחי בריאות מסורתי. ההשתתפות העצמית הגבוהה יכולה לנוע בין 1,200 דולר ל -10,000 דולר ומעלה, ואילו החיסכון בפרמיות הבריאות נע בין 20% ל -50% ומעלה. תוכנית כזו מעניקה למעשה כיסוי ביטוח רפואי קטסטרופלי המכסה אדם או משפחה במקרה של פציעה או מחלה קשה, בעלות כיסוי נמוכה יותר.

הרעיון העומד מאחורי תכנית ביטוח מסוג זה הוא לגרום לצרכן הבריאותי להיות מעורב יותר בתהליך הבחירה מתי ואיך לפנות לסיוע רפואי, מכיוון שיש להם חלק כספי גדול יותר בתשלום עבור שירותי בריאות. באופן אידיאלי, זה מוביל להחלטות נבונות יותר לגבי מתי וכיצד לפנות לסיוע רפואי, מה שמוביל לחיסכון בעלויות עבור תוכנית הבריאות, והמעסיק והעובד שמשלמים את דמי הביטוח הרפואי. לדוגמא, אם יודעים שמרפאה רפואית דחופה תעלה להם חלק קטן ממה שיעלה להם לבקר בחדר מיון בבית חולים, יש סיכוי גבוה יותר שהם יבחרו באפשרות הזולה יותר אם הם משלמים עבור הביקור המגיע. בהשתתפות העצמית השנתית שלהם טרם התקיימה.

בעוד שניתן למדוד את החיסכון בעלויות הכרוכים בתכנית ביטוח בריאות ניכוי גבוהה על ידי הפרמיות הנמוכות המשולמות ובאמצעות מחקרים שהוכיחו שכאשר לאנשים יש חלק כספי בבריאותם הם נוטים לבזבז פחות, תוכניות אלה אכן מעלות את השאלה המתבקשת לגבי האם הם מרתיעים את אלה המכוסים בתוכניות מלפנות לטיפול רפואי לצורך טיפול מונע וטיפול רפואי הכרחי.

מחקר של תאגיד RAND שפורסם במהדורת מרץ 2011 של כתב העת American Journal of Managed Care מצא כי בעוד שתוכניות ביטוח בריאות גבוהות להפחתה אכן הפחיתו את עלויות מנהל התוכנית, מכיוון שהמכוסים ביקשו פחות טיפול רפואי, היא גם מצאה כי הפחתות בשימוש בטיפול מונע על ידי המכוסים במסגרת תכניות ביטוח בריאות מסוג זה, וכי התוכניות עלולות לגרום לאנשים להפחית את הוצאותיהם הרפואיות על טיפול רפואי נחוץ ומיותר כאחד.

יש מעסיקים שמרככים את המכה לעובדים בתוכניות ביטוח בריאות גבוהות בהשתתפות עצמית בכך שהם מציעים לשלם עבור חלק מהעלויות הרפואיות של העובד בכיס לפני שהם מגיעים להשתתפות העצמית הגבוהה. לדוגמה, מעסיק עשוי לשלם עבור 1,500 $ הראשונים של הוצאות רפואיות עבור תוכנית שיש לה 4,000 $ השתתפות עצמית. לעתים קרובות מעסיקים מציעים לעובדיהם חשבון חיסכון בריאותי (HSA) המאפשר לעובדים לתרום כסף לחשבון עבור הוצאות רפואיות על בסיס פטור ממס באמצעות ניכויי משכורת. תוכניות מסוימות מכסות גם טיפול מונע מחוץ למגבלת ההשתתפות העצמית הגבוהה, מה שעלול לחסוך עלויות טיפול רפואי בטווח הארוך, מכיוון שמונעים או ממתינים בעיות רפואיות עתידיות.

נראה כי ליותר ויותר אנשים יוצעו תוכניות ביטוח בריאות בעלות השתתפות גבוהה בעתיד הקרוב, מכיוון שמעסיקים מבקשים למלוך בעלויות פרמיום הבריאות העולות, שלעתים קרובות הן העלות השנייה בגודלה עבור מעביד לאחר משכורות. עבור מי שבאופן מסורתי לא חיפש טיפול רפואי רב, שכולל לרוב אנשים בריאים, צעירים ורווקים, ביטוח בריאות מסוג זה יכול להציע סיכוי לחסוך הרבה מאוד כסף בפרמיות הבריאות. אנשים מבוגרים, אנשים הסובלים ממצבים רפואיים שקיימים מראש, ואנשים עם משפחות לתמיכה ימצאו את עלויות הבריאות שלהם מהכיס יגדלו כאשר הם נרשמים לתכנית ביטוח בריאות ניכרת גבוהה, מכיוון שרבים מעלויות הטיפול הרפואי שלהם הם בלתי נמנעים.אנשים במצבים אלה יהיו נבונים לחקור אם המעסיק שלהם מציע חשבון חיסכון בריאותי להפחתת מיסים שלהם, מה שעוזר לקזז חלק מהכסף הנוסף שהם מוציאים עבור טיפול רפואי.

לאחר שקראתם מאמר זה, כנראה שעדיין יש לכם שאלות בנוגע לתכניות ביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה? ישנם מקומות רבים לברר מידע נוסף אודות תוכניות בריאות מסוג זה, מאתרים ממשלתיים וכלה בדוחות מקוונים וניתוחים של ביטוח בריאות. עבור חלקם ביטוח בריאות בעל השתתפות עצמית הוא דבר טוב, שכן הוא מאפשר להם לחסוך כסף בפרמיות ביטוח בריאות, מכיוון שהם ממעטים להשתמש בביטוח בריאות, אך עבור רבים אחרים, תוכניות השתתפות עצמית גבוהה זו אומרות שהם יצטרכו לשלם יותר עבור שירותי בריאות.

תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה: סקירה כללית

© 2011 ג'ון קוביילו