6 דרכים לשמור על ציון האשראי שלך גבוה

תמונה של טוד כריסטנסן מ- Pixabay

ניקוד האשראי או דירוג האשראי שלך נשקלים כאשר ברצונך ללוות כסף לצורך רכישה גדולה כגון רכישת רכב, לקיחת משכנתא או בקשת כרטיס אשראי. יש לי ציון אשראי מצוין מול הבנקאי שלי ומיישם הרבה מהטיפים האלה.

אם יש לך ציון אשראי גרוע, ייתכן שתקבל ריביות גבוהות יותר, ייתכן שתידרש שמישהו יחתום יחד על בקשת האשראי שלך, או שתצטרך לשלם מקדמה גדולה יותר על בית אם תקבל אישור למשכנתא. אז, לפקוח עין על ציון האשראי שלך זו האחריות הכספית שלך וחשוב.

מלווים כספיים, כגון בנקים או משקיעים, קובעים את ציון האשראי שלך בהתבסס על מערך חוויות הלוואות בהן הם משתמשים כאשר הם רוצים להחליט על הנפקת אשראי לך, הצרכן.

אתה יכול למצוא את ציון האשראי שלך בדוח האשראי שלך. הציונים נעים בין 300 ל 850 נקודות. עדיף לשמור על הציון שלך גבוה כי זה ייתן לך מעמד אשראי טוב יותר. מלווים רבים משתמשים בציוני אשראי כדי לעזור להם להחליט אם הם רוצים להלוות כסף למישהו.

עשה כמיטב יכולתך כדי להימנע מ'סימנים שחורים 'בדוח האשראי שלך מכיוון שזה יכול לעזור לך לשמור על השחור. אם חשבון הבנק שלך בשחור, המשמעות היא שנשאר לך כסף בחשבון האישי או העסקי שלך.

דוגמאות להיות בחובות:

מישהו חייב משהו למישהו אחר, כמו כסף, סחורה או שירותים.
מכשירים פיננסיים, כגון אגרות חוב, משכנתאות והלוואות, המצביעים על תביעה לתשלום וזכויות אשראי. נושים פירושם להיות נושה וחייב כסף.
חובה מוסרית או חוקית לתקן או להגיש עונש בגין גרימת עבירה.

סימנים שחורים

'סימן שחור' מרמז על כל ראיה בדוח האשראי שלך שעשויה להניף דגל אדום למלווים אפשריים. לסימנים שחורים מסוימים, כגון אי-תשלומים או איחור בתשלומים, יכולה להיות השפעה נוקשה יותר מאחרים, ולהשפעה מזיקה יותר על ציון האשראי שלך.

סימנים שחורים בדוח האשראי שלך יכולים להחליש את ציון האשראי שלך. לשכות אשראי (מוסבר בהמשך) יכולות לשמור עליכם מידע שלילי למשך שנתיים עד עשר, ופשיטות רגל עד שבע שנים.

כיצד לשפר את ציון האשראי שלך

1. תקן שגיאות

מתרחשות טעויות שעלולות לגרום לדחיית בקשת האשראי שלך. אם אתה מוצא טעות בדוח שלך, הודיע על כך ללשכת האשראי ללא דיחוי. ייצור קשר עם המלווה אליו פנית, ואם לא ניתן לאשר את המידע, הטעות תוסר מהתיק שלך. שלח כל תכתובת שיש לך ללשכות האשראי כדי לעזור במקרה שלך.

2. שלם את החוב שלך

המלווים הכספיים שוקלים עד כמה אתם קרובים למגבלות הכרטיסים השונים שלכם, כמה כסף אתם חייבים בהשוואה לאשראי העומד לרשותכם, ומספר חשבונות האשראי בהם יש לכם יתרות שטרם נותרו לכם.

3. שלם את החשבונות שלך בזמן

אם לא תשלם את החשבונות שלך בזמן, כולל תשלומי המשכנתא שלך, תחויב בתשלום מאוחר, וייתכן שתדווח על כך ללשכת אשראי. לחברות יש שיטות שונות להחליט מתי להצהיר כי תשלום עבריין.

תשלום נחשב לעבריין כאשר לווה מאחר בתשלום, כגון מס הכנסה, משכנתא, הלוואת רכב או חשבון כרטיס אשראי. אם מישהו עבריין, הוא או היא יעמדו בפני קנסות, תלוי בסוג העבריינות, הסיבה לכך ומשך הזמן שלה.

4. אל תבקש יותר אשראי

פתיחת מספר חשבונות אשראי, או אפילו בקשתם, בפרק זמן קצר מעוררת אזעקות מול לשכות האשראי והמוסדות הפיננסיים. זאת יותר כאשר הדבר נעשה על ידי אנשים שאין להם היסטוריית אשראי במשך זמן רב.

5. דע את הציון שלך

אינך צריך לחכות עד שנמנע ממך אשראי כדי לקבל עותק של דוח האשראי שלך וציון. אתה יכול להזמין עותק של דוח האשראי שלך בכל עת שתרצה משתי הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי: Equifax ו- TransUnion.

בנק אחד בקנדה שאני מכיר שמאפשר לך לראות את ציון האשראי שלך בחינם הוא הבנק הקיסרי המסחרי הקנדי או CIBC.

6. השתמש באשראי שלך

אין לך היסטוריית אשראי אם מעולם לא הייתה לך הלוואה או כרטיס אשראי על שמך. זה יכול להקשות עליך לקבל קו אשראי (מוסבר להלן) כאשר אתה זקוק לכזה, שכן המלווים אינם יכולים לשפוט עד כמה אתה הולך להיות אחראי על הכסף שלך.

אם הם כן מסכימים להלוות לך כסף, הם עשויים לגבות ממך ריבית גבוהה יותר רק כדי להגן על הכסף שלהם. חשוב להשתמש באשראי שלך באופן קבוע ואחראי, כך שתוכל לפתח היסטוריית אשראי חזקה.

השפעת התשלומים הנדחים על משכנתא או כרטיס אשראי

משבר הבריאות העולמי הנוכחי שקשור ל- COVID-19, אילץ כמה בנקים ומלווים כספיים לאפשר ללווים לדחות את תשלומם על משכנתאות, כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים וכו '. לבנקים ולמלווים אלו תוכניות תמיכה מותאמות אישית שיעזרו ליחידים וקטנים. לקוחות עסקיים מטפלים בחוסר ביטחון פיננסי.

אנשים מבקשים דחיית משכנתא כדי להקל על הקשיים הכלכליים הזמניים שלהם אם אין להם הכנסה או הכנסה מופחתת בגלל משבר הבריאות העולמי.

הנסיבות והתכנית הכלכלית הכוללת שלך אמורות לעזור לך להחליט אם ברצונך לבקש את אישור המלווים שלך לדלג על תשלומים למספר שבועות או חודשים.

פְּגִיעָה

אם אתה דוחה את תשלומי המשכנתא שלך, זה לא אמור להשפיע על דירוג האשראי שלך אם יש לך אישור לדחות תשלומים. אם תדלג על תשלום ללא דחייה מאושרת, אז ציון האשראי שלך יקבל מכה.

כדי למנוע בלבול, שוחח עם המלווים שלך על מצבך ובחירותיך. עדיף שיעזרו לך לבצע את התשלומים ברגע שאתה צפוי לחדש את התשלום. עדיף שתדע בדיוק מה מצופה ממך כדי להימנע מעונש מכיוון שעלולות להתרחש שגיאות.

מהי לשכת אשראי?

לשכת אשראי, המכונה גם סוכנות דיווח על אשראי צרכני, היא חברה שאוספת מידע על היסטוריית האשראי שלך. Equifax ו- TransUnion הן שתי לשכות האשראי הגדולות.

לשכות האשראי אוספות נתוני אשראי מהנושים והמלווים שאיתם יש לך חשבונות ומנגישות מידע זה לצדדים שלישיים בדוח אשראי. אך בסופו של דבר המלווה או הנושה הם שמקבלים את ההחלטה לאשר או לדחות את בקשת האשראי שלך. למלווים ולנושים יש סטנדרטים משלהם לדחייה או אישור של בקשות אשראי.

מהו קו אשראי?

קו אשראי הוא משאב אשראי המוצע על ידי בנק או מוסדות פיננסיים אחרים לממשלות, עסקים או לקוחות פרטניים המאפשר להם למשוך כסף כאשר הם זקוקים לכספים.

מסגרת אשראי יכולה להיות מגבלת אוברדרפט, הלוואת ביקוש, מטרה מיוחדת, הלוואה לתקופה, ניכיון, רכישת שטרות מסחריים, חשבון כרטיסי אשראי מסובב וכו '. זהו מקור כספים שניתן לגשת אליו במהירות בכל צורך. הריבית משולמת רק על הכסף שהושאל. ניתן להבטיח קווי אשראי באמצעות בטחונות.

מהי ביטחונות?

ביטחונות הם פריט ערך המשמש להבטחת הלוואה המפחיתה את הסיכון למלווים. אם לווה לא מחזיר את ההלוואה, המלווה יכול להפקיע את הביטחונות ולמכור אותה כדי להחזיר את הפסדיה.

משכנתאות והלוואות לרכב הם שני סוגים של הלוואות מבוטחות. ניתן להשתמש בנכסים אישיים אחרים, כגון חשבון חיסכון או השקעה, לקבלת הלוואה אישית מבוטחת.

מקורות

CIBC, Equifax קנדה, ויקיפדיה, ויקימילון ואתרי Investopedia.

"האם עלי לדחות את תשלומי המשכנתא שלי?" מאמר. שילה ווקינגטון. מאמן כסף קנדה. 2 באפריל 2020.

"תשלומים נדחים על המשכנתא או על כרטיס האשראי שלך. כיצד לטפל במתח כאשר התשלומים יתחילו מחדש בסתיו הקרוב." רוזה סבא. לשכת טורונטו סטאר קלגרי. 20 ביולי 2020.