הדרך הטובה ביותר להתחיל להשקיע

הנחות

יש לך עבודה, אתה מרוויח יותר כסף ממה שאתה מוציא. יש לך הוצאות בערך ארבעה חודשים שהושקעו למקרי חירום. חילקת אותו בין חשבון חיסכון ללא עמלה באיגוד אשראי מקומי לבין חשבון שובר ללא ריבית בבנק אינטרנט.

השיקולים

השלב הבא תלוי

1. כמה כסף אתה מרוויח.
2. סוג ההטבות שמציע המעסיק שלך, אם בכלל.
3. למה אתה חוסך. לשם מה ישמש והכי חשוב מתי.

סכום הכסף שאתה מרוויח קובע את מדרגת המס שלך. זה חשוב מכיוון שאחת ההוצאות הגדולות שיהיו לך במהלך חייך תהיה ככל הנראה מיסים, ולכן הגיוני לשים לב לכך.

חיסכון לעומת השקעה

לפני שנכנס לזה, בואו נזכיר לעצמנו את ההבדל בין חיסכון והשקעה. בזמן שבנית את קרן החירום שלך חסכת. הדאגה העיקרית שלך הייתה שיהיה לך סכום נוסף של כסף שתוכל לגשת אליו בכל עת לכל מקרה. דאגתכם הייתה להחזיר את כספכם. למעשה, קיבלת ברצון שמובטח לך שתפסיד כסף בגלל מיסים ואינפלציה. כשאתה מוציא כסף למטרה קצרת טווח כמו חופשה, מכונית חדשה או אפילו בית, אתה חוסך.

לעומת זאת, ההשקעה היא כאשר הדאגה העיקרית שלך היא לייצר תשואה על כספך, לגרום לו לצמוח. מבחינה טכנית, חשבון החיסכון שלך הוא השקעה מכיוון שהוא אכן משלם לך ריבית, אך הוא גרוע מאוד מכיוון שהוא לא צומח מספיק מהר כדי אפילו לעמוד בקצב האינפלציה והמיסים.

אתה יכול פשוט להמשיך לשמור כמו שאתה היית, אבל זה יהיה משחק מפסיד מכיוון שתצטרך להתגבר כל הזמן על ההשפעה של מיסים ואינפלציה רק ​​כדי להתקדם.

כמה הגדרות בסיסיות

הממשלה אכן תרצה שתשלם מיסים, שלא יהיה ספק בכך, אך היא גם רוצה שתחסוך, ולכן נקבעו מספר כללים שיעודדו אותך לעשות זאת. כדי לנצל את המיטב, נתחיל בהבנת מדרגות מס וכמה מושגים אחרים הקשורים למס.

כדי לקבל החלטות מושכלות, יהיה עליכם להתמודד עם כמה מונחים חשובים כמו:

1. הכנסה ברוטו
2. הכנסה החייבת במס
3. שיעור מס שולי
4. שיעור מס אפקטיבי

למען הפשטות, נניח שאתה רווק ואין לך ילדים. תוכל למצוא את המידע הדרוש לך בקלות ב- irs.gov אם אתה נשוי או ראש משק בית.

הכנסה ברוטו היא מה שאתה מקבל כאשר אתה מוסיף את כל מקורות ההכנסה שלך משכר או משכר, וריבית מחשבונות החיסכון שלך.

הממשלה מאפשרת לך להוציא חלק מהכנסותיך ממיסוי. אי הכללות אלה מפורטות בתחתית העמוד הראשון ובראש העמוד השני בטופס 1040. קבל עותק של טופס 1040 ולמד מה הם. ההכנסה החייבת שלך היא מה שנשאר לאחר שניכרת את כל ההחרגות מההכנסה ברוטו שלך. זה מה שקובע את מדרגת המס שלך וכתוצאה מכך את שיעור המס השולי שלך.

שיעור המס השולי הוא השיעור המיושם על הדולר האחרון שאתה עושה. לא כל ההכנסה החייבת במס נוצרת שווה. עבור 2016 אתה משלם

10% על 9,275 $ הראשונים,

15% על כל מה שבין 9,276 $ ל- 37,650 $,

25% על כל מה שבין $ 37,651 ל- $ 91,150,

28% על כל מה שבין 91,151 $ ל -190,150 $ וכן הלאה.

השיעור הגבוה ביותר הוא 39.6% בהכל מעל 415,051 דולר.

לכן, אם ההכנסה החייבת שלך היא 35,000 $, אתה נמצא במדרגת המס של 15%. אתה לא משלם 15% על כל זה, רק על החלק שבין 9,276 $ ל 35,000 $. 9,275 הדולרים הראשונים ממוסים במס של 10% בלבד. שיעור המס השולי שלך הוא 15% מכיוון שהדולר הבא שתבצע יחויב במס בשיעור זה.

אתה יכול לראות שיש זינוק גדול, 10%, מ -15% ל -25%. כל שאר הקפיצות הן 3% או 5%, כך שהמשתלם ביותר הוא כשאתה יוצא מגדרך כדי להימנע מהכנסה בטווח המס של 25% ומעלה.

שיעור המס האפקטיבי הוא כאשר אתה מוסיף את כל המסים שלך ממדרגות המס השונות ומחשב את אחוז ההכנסה ששילמת במס. זה פחות חשוב לענייננו כאן. אני רק רוצה שתבינו שזה שונה משיעור המס השולי. אתה רק רוצה שהוא יהיה נמוך ככל האפשר בזמן שאתה עדיין עובד במסגרת הכללים.

יסודות הטבות לעובדים

הדבר השני שאתה רוצה לקחת בחשבון כשאתה מקבל את החלטות ההשקעה שלך הוא הטבות המוענקות על ידי המעסיק. מעסיקים נדרשים לספק הטבות מסוימות, אך הם עשויים גם להציע הטבות מרצון. ישנם מעסיקים המציעים תוכניות פנסיה לעובדיהם. תוכניות פנסיה מאפשרות לעובדים לחסוך כסף בכך שהם מנוכים מתלוש המשכורת שלהם מבלי לשלם עליהם מיסים. הכסף מופקד בחשבון הפרישה של העובד. העובד הוא הבעלים של החשבון, השולט בו ושולט בו ולא חייבים מיסים עד שיימשוך אותו. חשבונות פרישה ממומנים על ידי מעסיק נקראים תוכניות 401k על שם קוד המס השולט בהן.

התאמת מעסיק

יש מעסיקים שאפילו תואמים לחלק מהתרומות שלך ב- 401,000 עם עד 50% ומעלה. זו העסקה הטובה ביותר בכל מקום. זה כמו לקבל החזר של 50% על ההשקעה שלך. יש האומרים שזה כל כך טוב שאם זה זמין עבורך, אולי אפילו תרצה ללוות כסף כדי לנצל אותו באופן מלא במידת הצורך. רק אתה יודע כמה אתה ממושמע, אז עשה זאת על פי שיקול דעתך.

חלופות תכנית מעסיק

אם המעסיק שלך לא מציע תוכנית פרישה, הכל לא אבוד. חשבון פרישה אינדיבידואלי (IRA) הוא דרך נוספת בה ניתן לא לכלול הכנסה ממיסוי. ישנם שני סוגים, ה- IRA המסורתי ו- IRA של רוט. ה- IRA המסורתי עובד בצורה דומה לתוכנית 401k. אתה משלם מיסים כשאתה מוציא את הכסף שלך, לא כשאתה מכניס אותו. זה עובד הכי טוב כשאתה נמצא במדרגות המס הגבוהות יותר, כי התרומות שלך מפחיתות את ההכנסה החייבת שלך. זכור ששיעור המס השולי שלך תלוי בהכנסה החייבת שלך. ה- IRA של רוט עושה את ההפך. אתה משלם מס על התרומות שלך כשאתה מכניס אותו, אך לא מס על אף הרווחים כשאתה מוציא אותו. זה עובד הכי טוב בזמן שאתה נמצא במדרגות המס הנמוכות.

אז איך זה עוזר לך אם אתה עדיין צריך לשלם את המסים כשאתה מוציא את הכסף, אתה שואל. זה עוזר לך כי אתה לא צריך להוציא כסף כל שנה כדי לשלם את המסים על הרווחים. אנו אומרים שדחית את המסים. כל הרווחים יהיו זמינים כדי להרוויח תשואות נוספות אולי לעשרות השנים הבאות. לדוגמא, אם הרווחתם ריבית של 10 דולר מחשבון רגיל, יהיה עליכם להוציא 2.50 דולר לשלם מס בהנחה שאתם נמצאים במדרגת המס של 25%. כלומר רק 7.50 דולר יהיו זמינים להשקעה לשנה הבאה. ב- 401k או IRA כל 10 $ הדולר יישארו בחשבון וירוויחו יותר ריבית. ריבית שנצברה על ריבית נקראת ריבית דריבית.

אחרי כל זה, עדיין לא הסברתי כיצד כדאי להתחיל להשקיע. כל מה שדיברנו עליו עד כה הם כמה דרכים לחסוך. חיסכון הוא רק הצעד הראשון. ללא חיסכון אינך יכול לבצע השקעות. זכרו, מטרת ההשקעה היא לייצר תשואה על כספכם קודם כל כדי לנצח את השפעת המסים והאינפלציה, אך גם לייצר הכנסה שתוכלו להוציא בפועל בנקודת זמן עתידית.

לקבוע מטרות

זה מביא אותנו לנקודה הבאה שלי. מתי אתה רוצה להוציא את הכסף? השקעת את קרן החירום שלך בחשבון חיסכון כי אתה צריך שהכל יהיה שם מחר ולמחרת ולמחרת. על מנת להרוויח תשואה גבוהה יותר מחשבון החיסכון, תצטרך לקחת סיכון מסוים. יהיה עליכם לקבל שההשקעה עשויה לרדת בערכה בטווח הקצר, אך לגדול בטווח הארוך יותר. לטווח הקצר באמת, כמו שנה עד שלוש, תקליטורים וחשבונות שוק הכסף הם בחירה טובה. הבטיחות טובה, אך ההחזר עדיין עגום. אני רוצה שתשקול קרנות נאמנות.

בחירת השקעות

קרנות נאמנות מאגדות את כספי המשקיעים וקונות מניות, אגרות חוב ולעיתים סוגים אחרים של השקעות. בסוף השנה הם מחלקים את הרווחים למשקיעים. אבל קרנות נאמנות יכולות להפסיד כסף, אתה אומר. כן, הם יכולים, אך מכיוון שהם מפיצים את הסיכון על פני נכסים רבים ושונים, האפשרות שהם יסתלקו לחלוטין היא רחוקה. חלק מניירות הערך הבסיסיים צברו ערך בעוד שאחרים הפסידו.

ניהול סיכון

לדברי ריק אדלמן, שוק המניות בכלל הרוויח כסף ב- 70% מכל השנים מאז 1926 כשהחלו להקליט את הדברים האלה. זה עשה כסף 90% מכל תקופה של חמש שנים שניתן להעלות על הדעת ו 100% מכל תקופה של 15 שנים. מה זה אומר לך? זה אומר לך שאם אופק הזמן שלך הוא פחות מ 15 שנים בערך, אתה צריך שיהיה לך לפחות סוג אחר של קרנות בנוסף לקרנות הנאמנות שלך. קרנות אג"ח משרתות מטרה זו יפה. לאורך תקופות זמן ארוכות, הם גם מרוויחים תשואות מכובדות בזכות עצמם, אך חשוב מכך, הם נוטים לזיג כאשר קרנות המניות מזימות. אם האופק שלך קצר, נניח, שלוש עד חמש שנים, יהיו לך יותר אג"ח ופחות מניות מאשר כאשר האופק שלך ארוך יותר, נניח, בין עשר ל -15 שנים.

מה שאני מנסה לומר לך כאן הוא שאתה מקטין את הסיכון על ידי פריסת ההשקעות שלך על פני מספר רב של סוגי נכסים שונים כגון מניות ואג"ח. ריק אדלמן ממליץ על יותר מחצי תריסר השקעות מסוגים שונים. העניין פשוט. עליכם לגוון ולא להסתמך על השקעה מסוג אחד. זה אולי נראה אינטואיטיבי, אך הכנסת סיכון מסוים יכולה להפוך את ההשקעה הכוללת שלך לבטוחה יותר.

תחילת העבודה היא המפתח

זה טוב ומשוגע, אתה אומר, אבל יש לך רק כמה מאות דולרים להשקיע. זאת לא בעיה. לרשות המסים בדרך כלל יש מינימום נמוך יותר מאשר חשבונות חייבים במס רגילים. ייתכן שתוכניות 401,000 אינן כוללות מינימום. לכל מתווכי ההנחות יש מדריכים מקוונים לבחירת קרנות כמעט לכל מצב שאפשר להעלות על הדעת, כך שחוסר כספים לא אמור למנוע ממך להתחיל. התחלה מוקדמת היא המפתח. אתה זוכר מה אמרתי על ריבית דריבית קודם, נכון?

למרות שאני לא יכול להמליץ ​​על קרנות מסוימות במיוחד, אני אומר שאני חובב גדול של קרנות אינדקס מכמה סיבות. ראשית, הם מנוהלים באופן פסיבי. לא צריך לשלם לאף אחד כדי לבחור מניות או איגרות חוב להשקעה. הכל על טייס אוטומטי. הם יעילים מאוד במס וזה חשוב במיוחד מחוץ לחשבונות הפרישה הנדחים במס. מכיוון שהם צריכים לסחור רק כאשר המדד משתנה, לעתים נדירות הם מוכרים ניירות ערך שעלולים לעורר רווחי הון חייבים במס. הם נוטים לפרוש רשת רחבה כדי לכלול מספר רב ומגוון של ניירות ערך. יש אפילו קרנות שמשקיעות בקרנות אחרות כדי לכסות כמה שיותר את השוק. קרן אחת כזו עשויה להיות כל מה שאתה צריך. הסיבה הטובה מכל היא שהם מנצחים את רוב הקרנות המנוהלות באופן פעיל ביותר.

אם הכספים שלך מוגבלים, אפשרות אחרת היא מה שמכונה קרן תאריך יעד. זו בחירה טובה אם יש לך מטרה מסוימת בראש כמו רכישת בית. כל שעליך לעשות הוא להחליט מתי תרצה לעשות זאת והקרן תתאים באופן אוטומטי את תמהיל ניירות הערך שלה כך שיתאים למסגרת הזמן שלך.

לבסוף, חפש קרנות עם "מאוזן" על שמותיהן. קרנות מאוזנות משקיעות בדרך כלל בכמה סוגים של נכסים. לעתים קרובות הם מייצרים תשואות מכובדות, אך לעתים רחוקות.

כבר הזכרתי את עלויות התקורה והניהול כגורם בעת בחירת קרנות. אתה רוצה ששיעור ההוצאות הנקי יהיה נמוך ככל האפשר, בהחלט פחות מ -1%. תסתכל גם על התשואה ל -10 שנים. הקרנות מעדיפות שתסתכל על הביצועים הטובים ביותר, אבל זו טעות. תשואות מרהיבות בשנה-שנתיים בודדות אינן רלוונטיות. אתה רוצה עקביות שנה אחר שנה. התשואה ל -10 שנים מספרת לך על כך יותר מכל מספר אחר שתמצא. ביצועים יוצאי דופן לטווח הקצר הם לעתים קרובות אינדיקציה לכך שהקרן עומדת להגיע לשיאה. ואז מאוחר מדי להיכנס פנימה. התמקדו בביצועים ארוכי טווח.

כמו תמיד, אתם מוזמנים לשאול שאלות או לפרסם הערות למטה ואנסה למצוא תשובות עבורכם.