קניית הבית הראשון שלך: השקעה בעתיד

בתים צמודי קרקע באלבני, ניו יורק (נקודות זיכוי לצילום נמצאות בסוף מאמר זה).

קניית הבית הראשון שלך כהשקעה

יש כמה אבני דרך חשובות המסמנות את הרגעים המשמעותיים בחיינו - כמו סיום לימודים בקולג ', פתיחת קריירה או נישואים - וקניית בית ראשון נמצאת בראש הרשימה. אך לפני שאתה מתרומם ברכישה כה מונומנטלית, חשוב ביותר שתמצא את התשובות למספר שאלות מקדימות, או שתסתכן בהצפתך. כפי שאתה יכול

לדמיין, חוסר היכרות עם תהליך רכישת הבית יכול לגרום למישהו לקבל סדרה של החלטות גרועות. זה, בתורו, עשוי לגרום לאדם לרכוש נכס לא מספק (שאז הוא כבול בו בעתיד הנראה לעין).

כדי להימנע מגורל כזה, כדאי לגשת לתהליך רכישת הבית הראשון שלך כפי שהיית עושה השקעה פוטנציאלית. אין זה אומר שעליך לבסס את החלטתך לקנות אך ורק על סיכויי ההערכה של הבית, אם כי זה

בהחלט שיקול חשוב (והוא נלווה בהמשך מאמר זה). במקום זאת, עליכם לראות ברכישה השקעה בחיים כמו גם השקעה פיננסית. שאל את עצמך:

באופן ספציפי, איזה סוג נכס מתאים ביותר לצרכים שלכם? האם זה יהיה יותר מועיל לך לשכור ללא הגבלת זמן, או לקנות? אם תחליט לקנות, כמה זמן ייקח לך להחזיר את ההוצאות הראשוניות הקשורות לרכישת בית (למשל מקדמות, חיובי יישום ועסקאות, עמלות מתווך ועמלות שונות)? לצורך העניין, האם תוכלו להרשות לעצמכם בנוחות את סוג הנכס שאתם מעוניינים בו? אתה יכול להסיק בבטחה שהחתירה לאושר אינה כוללת לחץ על תשלומי משכנתא מאוחרים, או עבודה 24/7 בכדי להימנע מצריכת חובות!

לאחר שתענו על שאלות אלו, תרצו לקבל מושג מה אפשרי כלכלית עבורכם לפני שניגשים למלווה משכנתא. כמו כן, תרצה לדעת כיצד המלווה "מגדיל אנשים" לפני שתחליט אם לאשר אותם מראש להלוואות לבית. לבסוף, יהיה עליכם להבין היטב את ההליכים הכרוכים במחקר יסודי של הנכס והסביבה לפני שתתחייבו לבצע רכישה.

במאמר זה - הראשון בסדרה על השקעות נדל"ן למתחילים - נחקור את התשובות לכל השאלות הללו.

בעלות על בית עשויה לעזור לך לפרוש מוקדם יותר.

כיצד השקעה בבית יכולה לעזור לך לעמוד ביעדים הכספיים שלך

בעלות על בית פירושה יותר מאשר רק שיש מקום להניח את הראש, לשתול גינה ולתלות תמונות משפחתיות. בית הוא נכס פיננסי אמיתי ביותר, מהווה נתח שווי נקי גדול עבור רוב האנשים. ככזה, ערך הבית עשוי להיות ממונף כדי לעזור לאדם להגיע לחלק מהיעדים הכספיים שלו ביתר

קלות.

חושבים שאולי תרצו לפרוש מוקדם? אנשים רבים מחליטים שתפרוש מוקדם יותר.

לקחת משכנתא הפוכה על בתיהם, להשלים פנסיות ו / או הכנסות פרישה אחרות, בכדי לעזור להם לפרוש מוקדם יותר ממה שהיה יכול היה לעשות אחרת. לחלופין, אולי תרצה להקים עסק קטן, להשליך תגי שם ושעוני זמן לרוח ולהיות הבוס שלך! הלוואה כנגד ההון העצמי של הבית שלך (כלומר, שווי השוק של הבית בניכוי כל חוב משכנתא מצטיין) יכולה לעזור לך לגייס הון מספיק כדי להתחיל במאמץ כזה. דרך נוספת להשתמש בהון שהבנית על ביתך היא לממן את

המכללה לילדך או לילדיך (אם יש לך כאלה, או שתרצה מתישהו).

עם זאת, מלבד היתרונות הכספיים, ישנם גורמים חשובים מאוד שיש לחשוב עליהם לפני שמחליטים אם להשקיע בבית. למשל, מימון הוא התחייבות עצומה, אלא אם כן אתה עשיר במיוחד אתה יכול לצפות לקחת משכנתא של 15-30 שנה כדי לשלם עבור מגוריך. כמו כן, אתה תהיה אחראי לכל נושא התחזוקה שמתעורר. והכי חשוב, הבית שאתה רוכש יהפוך לחלק בלתי נפרד מזהותך, ועליך לוודא כי כל הנכס שתבחר יהיה כזה שתוכל לראות את עצמך בו למשך זמן ממושך.

השכרת לעומת רכישת בית (יתרונות וחסרונות)

לא חסר "גורואים" נדל"ניים שיגידו לך שתמיד עדיף לקנות בית ולא לשכור. טענה נפוצה לכך היא שרכישת בית זולה יותר מהשכרה בטווח הארוך, בשל הטבות המס הגדולות הנלוות לבעלות. כמו כן, שכירות היא כמו "לזרוק את כספך".

למען האמת, המציאות מורכבת מעט יותר. ראשית, הטבות המס הקשורות לבעלות על בית - אף על פי שהן יכולות להיות - נלקחות כבר בעלויות הגבוהות יותר של בעלות על בית. אם ארנונה והריבית שתשלם על המשכנתא שלך לא היו ניכויים ממס, אתה יכול להיות בטוח שמחירי הדיור יהיו נמוכים בהרבה ממה שהם עכשיו (מכיוון שעלות הבעלות הכוללת תהיה כל כך גבוהה יותר).

יתר על כן, זה פשוט לא נכון ששכירות היא תמיד יקרה יותר מקנייה בטווח הארוך. למעשה, בחלק מהקהילות שכירות מסוגים מסוימים של נכסים עשויה להיות פחות יקרה. אינדיקציה טובה לכך ששכירות לא עשויה להיות הדבר הגרוע ביותר עבורכם היא אם אתם מסוגלים לחסוך עשרה אחוזים מהרווחים שלכם באופן עקבי, בעודכם עדיין חיים בנוחות. אם אתה טיפוס האדם שלא מעוניין להשתעבד עם שלל האחריות (הכספית ואחרת) שהולכים יד ביד עם בעלות על בתים, ואתה עדיין מסוגל להסתלק בכסף מספיק כדי להשקיע ברשות המס, 401 (k) שניות ו / או ניירות ערך פיננסיים אחרים המכוונים לפרישה, אז שכירות עשויה למעשה להיות הבחירה הטובה יותר עבורך.

יש גם מה לומר על כך שלא עוגנת את עצמך לחלקת אדמה במשך מספר בלתי מוגבל של שנים. לשוכרים יש את המותרות לאסוף וללכת

לאן שהם רוצים מבלי לדאוג לטרחה של מכירת בית. בטח, יתכן שיש הסכמי חכירה להתמודד איתם, אך אלה קלים יותר להתאמה מאשר משכנתאות ארוכות טווח! בנוסף, אם בעל בית יחליט לעבור לאזור אחר על הסף, אין כל ערובה שהוא ימצא קונה במועד, וגם לא שקונה כזה יהיה מוכן

לשלם מחיר ש (לפחות) מכסה את הפסדי בעל הבית.

השכרה אינה בהכרח זורקת את כספך.

עם זאת, ישנו פגיעה אחת חשובה מאוד בשכירות שאתה צריך להיות מודע לה. כלומר, אתה תשאיר את עצמך חשוף לאינפלציה (כלומר, העלייה הכללית במחירים לאורך זמן, והירידה שלאחר מכן בכוח הקנייה של הכסף). אלא אם כן אתה גר בדירה, בבית או

ברכוש אחר, סביר להניח שבעל הדירה שלך יבחר להגדיל את שכר הדירה בכל פעם שאתה מחדש את חוזה השכירות שלך, כדי למנוע מרווחיו לסבול ככל שיוקר המחיה גדל (וזה יהיה) לאורך זמן. לעומת זאת, תשלומי המשכנתא החודשיים שלך ייקבעו בריבית קבועה (בתנאי שאתה לוקח הלוואה בריבית קבועה), ואינם חשופים לפגעי האינפלציה. ביטוח בעלים, ארנונה ודמי אחזקה הם, אך עלויות אלה נמוכות בהרבה בהשוואה לעלויות משכנתא חודשיות.

הכנה לעלויות עסקה של בעלי בתים

אם אתה עדיין מחויב לרכוש בית לאחר ששקלת את כל היתרונות והחסרונות, זה הזמן להתחיל להתכונן לנקז הכספי שיש

להשקעה כזו עליך בשנים הקרובות - עוד לפניך התחל לחפש נכסים ספציפיים! אלא אם כן נולדת עם כפית כסף

בפה, רוב הסיכויים שהעלויות הראשוניות הקשורות לבעלות על בתים הולכות לדרדר אותך כמו אגרוף במעי. אבל כמו שהמתאגרף שבילה את

תשעת החודשים האחרונים באימונים יכול להתמודד עם החסרונות המוקדמים במאבק התואר, ובסופו של דבר להחזיק מעמד ביריב כדי לנצח; כך גם יכול רוכש הדירות הנבון בפעם הראשונה לסבול את העלויות הראשוניות העצומות של בעלות על בתים.

עלויות העסקה המרתיעות שתצטרך להתכונן אליהן יכללו דמי בדיקה, עלויות שקשורות לקבלת משכנתא (למשל, דמי בקשה, דמי דוח אשראי, דמי שמאות), ביטוח כותרת, עלויות מעבר ועמלות סוכן נדל"ן. ובל נשכח מנקודות המשכנתא (כלומר, ריבית משכנתא המגיעה מראש שיכולה לרדת אחוז אחד עד שניים מסך סכום ההלוואה)

שמלווים רבים דורשים. בנוסף למקדמה ניכרת, ייקח לרוב אנשי מעמד הפועלים בכל מקום בין שלוש לחמש שנים להחזיר את כספם לאחר הוצאות כה גדולות! מסיבה זו אתה אפילו לא צריך לשקול לקנות בית שאתה לא יכול לראות את עצמך גר בו לפחות זמן כה רב.

כקירוב כללי, אתה יכול לצפות לעלויות עסקה הקשורות לקבלת משכנתא שתנהל לך כשישה עשר אחוז מהמחיר הכולל של הבית שלך. ¹ לכן, תצטרך לראות את ההשקעה שלך מעריך לפחות זה הרבה לפני המכירה, רק כדי לשבור אפילו. במהלך שלושים וחמש השנים האחרונות לערך, שוק הנדל"ן הכולל נהנה מתשואה שנתית ממוצעת של סביב תשעה אחוזים - וזה טוב מאוד מאוד! ²

כנראה שתצטרך להסתפק בחורף ארוך (פיננסי) לאחר הפגזת עלויות העסקה!

אבל, זה כולל את תנודות השוק הבלתי צפויות שלעתים גורמות להפסדים משמעותיים לטווח הקצר. אם אתה קונה בית ואז מנסה לפרוק אותו אחרי שנה או שנתיים, אתה מפסיד את ההערכה האיטית אך היציבה ששוק הנדל"ן עומד ליהנות ממנה לאורך זמן. כמו כן, אתה מגדיל את הסיכויים שלך להיתקע כמוכר בשוק למטה, ובכל זאת מנסה להתאושש מעלויות העסקה של רכישת בית מלכתחילה!

הערכת כנות את הכספים שלך

ברגע שיש לך הבנה כללית של עלויות העסקה הכרוכות בקניית הבית הראשון שלך (כ -16%, כפי שפורט בסעיף הקודם), זה הזמן להתחיל לחבוט במספרים כדי לקבוע כמה אתה באמת יכול להרשות לעצמך להוציא. אתה לא רוצה בסופו של דבר לנשוך יותר ממה שאתה יכול ללעוס, או מאוד יכול להיות שאתה מוצא את עצמך עובד כל כך הרבה כדי לעמוד בתשלומים שאתה לעתים רחוקות בבית מספיק זמן כדי ליהנות מההשקעה שלך! אז פרצו עיפרון ונייר, או תוכנת תקצוב למתמצאים יותר בטכנולוגיה, והתכוננו לבחון את המצב הכלכלי שלכם בכנות:

התבונן בכנות בהרגלי ההוצאות שלך.

ראשית, ציין את ההוצאות החודשיות שלך. עלויות כאלה כוללות - אך אינן מוגבלות - מצרכים, מים וכוח, חשבונות טלוויזיה בכבלים או לווין, אינטרנט והוצאות פנאי כמו אכילה בחוץ או יציאה לקולנוע. לאחר מכן, הכפל את ההכנסה החודשית ברוטו בעשרה אחוזים (הסכום המינימלי של הרווחים החודשיים שלך שכבר אמור להיות מיועד לחיסכון לפנסיה… נכון?), ואז הוסף את התשובה להוצאות החודשיות הכוללות שלך. לבסוף, הפחת את מספר ההוצאות המשולב הזה מההכנסה החודשית ברוטו שלך.

זה הסכום שתשתמשו בו כהשוואה בסיסית בעת ההערכה האם תוכלו להרשות לעצמכם נכס מסוים, על ידי חישוב תשלומי המשכנתא החודשיים שיידרשו מכם, בהתבסס על מחיר הבית הכולל (פחות המקדמה) ושיעור הריבית של המלווה. בהמשך, כאשר אתה מחפש באופן פעיל דרך רישומי נדל"ן ו / או אתרי אינטרנט, ייתכן שתיתקל בנכס שאתה באמת אוהב, אך תחשב את עלות המשכנתא החודשית כמעט טיפה מחוץ לטווח המחירים שלך. אם זה קורה, אל תאבד מיד! ישנם שלושה גורמים נוספים שטרם שקלנו:

ראשית, מחיר הרישום בנכס לעיתים רחוקות זהה לשווי השוק האמיתי של הנכס, ומחיר המכירה הסופי בנדל"ן נמוך לרוב מהרישום. ³ כמו כן, זכור כי ארנונה והריבית שאתה משלם על המשכנתא ניתנות לניכוי מס. לכן, פשוט על ידי עדכון ה- W-4 שלך (או 1040-ES אם אתה עצמאי), אתה עשוי להפחית את חובות המס שלך ולהגדיל את ההכנסה החודשית שלך מספיק כדי להרשות לעצמך בנוחות את המשכנתא על הבית האידיאלי שחשבת מחוץ להישג ידך. אם זה לא מספיק, ייתכן שתוכל עדיין להרשות לעצמך את הנכס על ידי התבוננות נוספת בהרגלי ההוצאות החודשיים שלך, והידוק החגורה שלך כדי למנוע הוצאות קלות דעת. (אחרי הכל, אין רבים מבינינו שיכולים לומר בכנות שאנחנו לא מאחלים שפחות קבלות מקדונלדס ישכבו!)

הבנת שווי שוק

לאחר שהתחלתם בחיפושים, סביר להניח שתחשפו לעשרות מועמדים פוטנציאליים לדיור לפני שתבחרו סוף סוף בית. עקוב אחר מחירי הרישום לעומת מחירי המכירה הסופיים עבור נכסים אלה. באופן זה, תתחילו להבין באופן אינטואיטיבי את ההבדל בין שווי השוק האמיתי של בית, לבין מחיר המחירון המסומן שמוכרים רבים (וסוכניהם) מנסים לדחוף לרוכשי הדירות הראשונים.

קביעת מקדמה לביתך

באופן כללי, זה נוהג טוב לשלם לפחות עשרים אחוז במחיר הקנייה הכולל של הבית כבר מההתחלה. ⁴ אם אינך מצליח לעשות זאת, אזי רוב המלווים ידרשו ממך לקחת פוליסת ביטוח משכנתא פרטית. הם עושים זאת על מנת להגן על עצמם מכבילה עם נכס ששווה פחות מסכום המשכנתא, אם מסיבה כלשהי הקונה מחדל בהלוואה. ⁵

כל זה בסדר וטוב עבורם, אבל עכשיו אתה צריך לדאוג לשלם מאות דולרים נוספים בשנה בחשבונות, כדי שהמלווה שלך ישן יותר טוב בלילה! מסיבה זו, מומלץ מאוד להמתין עד שתספיק לחסוך בכדי לבצע מקדמה של עשרים אחוז לפני נטילת הלוואת הבית. אם אתה ממש לא יכול לעשות זאת, ואתה מוצא את עצמך תקוע במדיניות PMI , הקפד על הערך הכולל של הבית שלך ועל יתרת ההלוואה שלך. יתרת החוב צריכה לרדת ככל שתשלם לאורך זמן, וברגע שתראה שהוא ירד לשמונים אחוזים ומטה, אתה יכול ליצור קשר עם המלווה שלך ולנטוש את ה- PMI (הם בדרך כלל ירצו שתשלם על הערכה תחילה)!

יש קונים שאף בוחרים להוריד יותר מעשרים אחוז כאשר הם לוקחים הלוואת דירה. כמה יועצים למימון אישי אינם מסכימים עם גישה זו וטוענים כי קונה עומד להרוויח די והותר כדי לקזז את הריבית הנובעת ממשכנתא על ידי השקעת הכסף הנוסף בניירות ערך פיננסיים בעלי ביצועים גבוהים (למשל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות) במקום זאת. למשל, אם המשכנתא שלך צוברת ריבית בשיעור קבוע של שמונה אחוזים, ואתה משקיע את הכסף שלך בקרן נאמנות מניבה גבוהה שמרוויחה בשיעור ממוצע של עשרה אחוזים, אז אתה מרוויח שני אחוזים ברווחים שהיו לך החמצת פשוט על ידי תשלום של יותר כסף על המשכנתא שלך.

עם זאת, מכיוון שכל תשקיף בקרנות נאמנות מחויב לומר לך: ביצועי העבר אינם ערובה לתוצאות עתידיות . למרות שלשוקי המניות והנדל"ן יש שיעור הערכה ממוצע היסטורי של כעשרה אחוזים בשנה, חשוב לזכור שמעט טלטלות פיננסיות קטסטרופליות

כלולות במסגרת הזמן הזו! רוב האנשים שקראו מאמר זה כנראה לא היו בסביבת התרסקות שוק המניות של 1929, אך מה עם בועת הנדל"ן היפנית בסוף שנות השמונים ועד תחילת שנות התשעים? אם זה נראה מעט מעורפל, אל תשכח ממשבר אג"ח הזבל שזעזע את וול סטריט באותה תקופה. ומי יכול לשכוח את רכבת ההרים הפיננסית האחרונה שלנו:

התרסקות שוק הדיור שהחלה בשנת 2007?

אני לא מזכיר את השריפות הפיננסיות ההיסטוריות האלה כדי להפחיד אותך. למעשה, עליכם לשים לב בידיעה שלמרות צרות כלכליות כאלה שוקי המניות והנדל"ן עדיין הצליחו להרוויח למשקיעים תשואה שנתית ממוצעת של כעשרה אחוזים! כשמשקיעים לטווח הרחוק, אינך צריך לדאוג (באותה מידה) להאטות החדות שמטלטלות מדי פעם את העולם הפיננסי, ואתה מסוגל להתמודד עם התקופות הקשות כדי שתוכל ליהנות מהתקופות הטובות.

אבל, הדבר המטריף בשווקים "למטה" הוא שקשה מאוד לתזמן אותם. יתרה מכך, אם תבחר להשקיע יותר כסף בניירות ערך פיננסיים מאשר בדרך כלל, במקום לשלם את המשכנתא שלך מהר יותר, אז אתה עלול להיתקע באחת מאותן ההאטות ולסיים הפסד. לכן, המשחק הבטוח יותר הוא להשקיע באופן קבוע בניירות ערך פיננסיים ארוכי טווח שלך (למשל IRAs, 401 (k) s) כמו שבדרך כלל היית עושה, אך שקול מחשבה רצינית לשלם את המשכנתא שלך מהר יותר אם אתה בר מזל מספיק כדי להיות מסוגל.

חוץ מזה, אם חקרתם היטב את הנכס ואת האזור שמסביב לפני שלקחתם משכנתא (נדון מעט בהמשך), תוכלו לצפות באופן סביר שערך הנכס יעריך לאורך זמן. במקרה כזה, אתה יכול להרוויח רק על ידי בניית הון עצמי בביתך במהירות רבה יותר (כל עוד יש לך ביטוח נכס טוב). ואל תשכח: לשים יותר כסף על הבית מלפנים פירושו ללוות פחות - וזה תמיד דבר טוב!

לשם המחשה, שקול שני תרחישים אלה:

ראשית, דמיין שלקחת הלוואה בריבית בלבד - או אפס כסף למטה - עבור בית בסך 100,000 דולר, בריבית שנתית של חמישה אחוזים. ככזה, בשנה הראשונה למשכנתא שלך, צברת ריבית של 5,000 דולר על סכום הקרן ששאלת במקור (100,000 $), בגין התחייבות כוללת של 105,000 $. משמעות הדבר היא כי על כל תשלום משכנתא שתשלם בשנים עשר

החודשים הראשונים, 420 $ יועברו לריבית על ההלוואה שלך (5,000 $ / 12 mo. = 416.67 $). במילים אחרות, אם תשלום המשכנתא החודשי שלך הוא 540 $, אז כשבעים ושמונה אחוזים מהתשלומים שלך לא יועברו לתשלום הסכום שלווית!

כמו כן, אל תשכח כי תצטרך להביא בחשבון את ההוצאה הנוספת של פוליסת PMI (מכיוון שרכשת את הבית בפחות מעשרים אחוז פחות). בתרחיש לעיל, פוליסה טיפוסית תעלה לך כ- $ 40 לחודש. אז אתה באמת משלם שמונים וחמישה אחוז מסכום המשכנתא החודשי שלך בסך 540 $ (420 $ + 40 $ = 460 $, או 540 $ x.85 = כ -460 $) דמי ריבית וביטוח

שלא מקרבים אותך יותר לשלם. הבית שלך. וזה לפני מיסים (רכוש)!

עכשיו דמיין שרכשת את אותו בית בסך 100,000 דולר, בריבית שנתית של חמישה אחוזים, לאחר ששילמת מקדמה של עשרים אחוז (20,000 דולר). המשמעות היא שעליך לשאול רק 80,000 $ מהמלווה, ובשנה הראשונה למשכנתא שלך תשלם 1,000 $ פחות ריבית שנצברה על ההלוואה שלך מאשר בדוגמה הקודמת - או 4,000 $. ככזה, רק שישים ושניים אחוזים

מאותו תשלום משכנתא חודשי בסך 540 דולר, יושקעו בתשלום הריבית המצטברת על ההלוואה שלך בשנה הראשונה (4,000 דולר / 12 חודשים = כ -333 דולר; ו -333 דולר / 540 דולר = כ..62).

יתר על כן, מכיוון שבחרת לשלם לפחות עשרים אחוזים מהבית שלך, אינך צריך לדאוג לטרחה (ולהוצאה) של מדיניות PMI . אז זה הבדל כולל של עשרים ושלושה אחוזים יותר מהכסף שהרווחת בכבדות עבור תשלום הקרן בהלוואת הבית שלך בשנה הראשונה, בניגוד לאלט-אגו "הבטחת משכנתא בריבית בלבד" תַרחִישׁ. החשוב מכל,

תשלומי המשכנתא החודשיים שלך יושקעו יותר ויותר בתשלום הקרן שאתה חייב מהר יותר, שכן יתרת החוב הכוללת יורדת עם השנים (בתנאי שלווית בריבית קבועה).

כפי שאתה יכול לראות, זה נבון להפחית את סכום הכסף שתהיה חייב למלווה משכנתא כבר מההתחלה, מתוך האינטרס (ללא מילים המיועדות) לשלם את הסכום שאתה חייב - ולהפסיק את הקשר שלך ספק ההלוואות - במהירות האפשרית. מוסדות ההלוואות אינם מנוהלים על ידי פילנתרופים, וככל שתאפשר לארגונים כאלה להחזיק בגורל הכספי שלך, כך אתה יכול לצפות לצער רב יותר בדרך של צבירת ריבית, עמלות ושיחות טלפון מטרידות ביום רביעי בערב אם במקרה תשכח תשלום. (Re: "זה בדואר, גובנה - נשבע עליי ילדים רעבים מסכנים, אני כן!" )

אך אל תצפה מקציני ההלוואות לספר לכם על ההיבטים השליליים הקשורים בהשאלת כסף. הם רוצים שתחייב אותם למשך זמן רב ככל האפשר, מכיוון שכך המלווים מרוויחים. אפרט יותר על המניעים המניעים את נותני המשכנתאות בסעיף הבא.

אך אל תצפה מקציני ההלוואות לספר לכם על ההיבטים השליליים הקשורים בהשאלת כסף. הם רוצים שתחייב אותם למשך זמן רב ככל האפשר, מכיוון שכך המלווים מרוויחים. אפרט