לא מצליחים לזכות במשכנתא? עכשיו מה?

ישנן סיבות רבות שיותר ממחצית האמריקאים אינם יכולים לזכות במשכנתא. זה יכול להיות היסטוריית אשראי לא מספקת, ציון אשראי נמוך או עבודה עצמית שבהם קשה לתעד הכנסה. יכול להיות שהיה לך אשראי טוב והשתמשת בו ועכשיו יש לך יותר מדי חשבונות מצטיינים. או יכול להיות שכל הדברים האלה בסדר, אבל פשוט אין לך מקדמה.

לאורך זמן, ניתן לנקות את רוב הדברים הללו. עם זאת, כיום אנו לא בוחנים תוכניות תיקון אשראי וחיסכון. אלה בסדר ואני לא מתכוון להרתיע אף אחד לעבוד במצבים האלה או לעקוב אחר תוכנית דייב רמזי לפרוע חובות. כיום אנו בוחנים דרכים לטווח הקרוב להתמודד עם הבעיה.

רוכשי בתים: מה האפשרויות שלך היום?

במקום להסתכל על מה שאתה לא יכול לעשות, אנחנו הולכים לבחון כמה דברים שאתה יכול לעשות. אני רוצה לשקול את מה שאמר לנו ווינסטון צ'רצ'יל: "פסימיסט רואה את הקושי בכל הזדמנות; אופטימיסט רואה את ההזדמנות בכל קושי. "כרגע, אם אתה קורא את זה, הקושי עשוי להיות ציון אשראי נמוך, או מחסור במזומן. או שזה יכול להיות שניהם, מה שמקשה על זה קצת יותר.

לא משנה מה זה יהיה, זו הזדמנות ללכת בדרך אחרת מזו שעוברת דרך הבנקאי המקומי הידידותי שלך והקולונוסקופיה הפיננסית שהחתם יעביר לך. יתכן שאתה קורא את זה כי כבר עבר בדרך זו.

רוכשי דירות שאין להם כסף

אם המקדמה היא בעיה יש כמה אפשרויות. אם אתה מישהו שעזר להגן על המדינה שלנו, ל- VA יש אפשרות אפס למטה שתוכל להכניס אותך לבית משלך. אם הטעם שלך לא בזבזני מדי, הלוואה מבוטחת של FHA תאפשר לך להיכנס עם ירידה של 3%.

אם אתה זכאי כרוכש בעל הכנסה נמוכה, במיוחד עם ילדים, המדינה, המחוז או העירייה שלך עשויים להיות מסוגלים לעזור. תוכניות אלה משתנות בהתאם למקומות והתנאים משתנים מעת לעת. בין המאפיינים של חלק מהתוכניות הללו הוא לאחר שהייתם במקום זמן מסוים, חמש שנים, למשל, הסכום שאתם חייבים מתחיל להיעלם. בחלק מהתוכניות מוקצה סכום מסוים של כספים וכאשר הם מנוצלים, המימון נעצר עד שיהיה זמין יותר. סוכן הנדל"ן שלך אמור להיות מסוגל להצביע לך בכיוון להגיש בקשה לתוכניות אלה. אם הם נותנים לך מבט ריק כשאתה שואל על הדברים האלה, מצא סוכן אחר.

רוכשי דירות שיש להם קצת מזומנים אבל לא מצליחים לעבור את בדיקת האשראי

ההלוואות מאושרות על ידי חתמי הבנק. אלה הטרולים שעובדים במרתף המבנה החגיגי שנקרא משרד הביתי. הם אולי לא באמת טרולים, אבל אני לא יכול לומר בוודאות. מעולם לא פגשתי פנים מול פנים, אבל ראיתי את התוצאה של עבודתם. חתמים הם בדרך כלל לא אנשים דמיוניים במיוחד. יש להם קריטריוני ההלוואות שלהם ורתיעים לחרוג ממנה. הם מבקשים להגן על האינטרס של המלווים, ואם אתה לא יכול להוכיח שיש סיכוי טוב שהם יקבלו את כספם בחזרה, הם יצעקו, "נייט!" (אם הם רוסים).

יתרונותיה של תוכנית גדולה למקדמה

ייתכן שהחתם יהיה נעים יותר אם אתה יכול להניח סכום כסף גדול מהממוצע - כמו 30, 40 או אפילו 50 אחוז. על ידי מתן מקדמה גדולה יותר, ההלוואה לשווי (LTV) צונחת באופן משמעותי ויש סיכוי גדול יותר שהבנק יחזיר את השקעתם אם לא תצליח לשלם והם יצטרכו לתת לך את המגף.

עובד על תוכנית למקדמה לא כל כך גדולה

כאן אנו בדרך כלל יורדים מהשביל המוכה העוברת דרך הבנקסטר המקומי הידידותי שלך. אז אתה לא יכול להוריד 50%? רוב האנשים לא יכולים. אם יש לך מקדמה מסוימת, ייתכן שעדיין תוכל לבצע עסקה לבית שלך.

משקיעים רבים מוכנים להכניס אותך לבתיהם עם הסכם אופציית חכירה. משקיעים מסוימים מחפשים באופן פעיל אנשים המחפשים קונה מסוג זה. בהסדר זה, אתה בדרך כלל נותן מקדמה שלא ניתנת להחזר. מילות מפתח אינן ניתנות להחזר, לכן אל תתפלאו כשתראו כי בהסכם ואל תתפלאו אם לא תקבלו את כספכם בחזרה אם תחייבו בערבות על ההסכם. יתכן שחלק מהשכירות של כל חודש יוחל על הרכישה הסופית. המונח הוא בדרך כלל כמה שנים כדי לתת לך זמן להשיג את ציון האשראי שלך מספיק גבוה כדי לספק חיתום מסוכן.

בעלי בתים מסוימים שאינם זקוקים לכספים ממכירת נכסיהם לרכישת הבית החדש עשויים להיות פתוחים להסדרים מסוג זה, במיוחד אם הם מתכוונים להכניס את הכסף לתקליטור או לחסכון חסר ביצועים. רובם רוצים רק לראות מזומנים, אבל לפעמים החכמים יבדרו הצעה כזו. בדרך כלל לא תראה את זה נעשה דרך סוכן מכיוון שבדרך כלל אין מקום לוועדה וזה פשוט לא מתיישב עם תהליכי החשיבה שלהם. ככל הנראה יהיה לך מזל טוב יותר לעבוד עם מכירה על ידי הבעלים (FSBO). אתה רק צריך להמשיך לשאול..

יש בעלים שלמעשה יקבלו את המשכנתא בחזרה, כך שלא תצטרכו לפנות לבנקסטר השכונתי הידידותי. יתכן שהם לא ילכו במשך שלושים שנה תמימות, דבר אחד שיש להיזהר ממנו הוא שלפעמים יוצע לך טווח קצר עם תשלום בלון בסוף משהו כמו חמש שנים. האדונים דודד ופרנק הפכו את החוק לדיור בבעלות לפני כמה שנים.

למשקיע הנכס: מהן האפשרויות שלך?

משכנתא בבלון היא לגיטימית לחלוטין עבור נכס להשקעה. אתה יכול להשתמש בו אם אינך מתכוון להחזיק את המקום לטווח ארוך, או אם אתה מתקן אותו ותוכל למחזר מחדש כאשר אתה מגדיל את הערך. זה יכניס אותך לעולם המלווה הפרטי.

הרבה יותר קל להתמודד עם מלווים פרטיים מאשר בנקים. הם לא מסתכלים על כל פרט בהחזרי המס שלך בשלוש השנים האחרונות. הם בוחנים את הרקורד שלך ואת הביטחון להלוואה. לעתים קרובות אתה יכול לקבל את הכסף בשבוע. רק הראה שאתה יכול לעשות את העבודה.

יש אנשים ממוצעים שיש להם כסף ב- IRA שלהם ומרוצים משישה עד שמונה אחוזים. שנים עשר אינו סביר בקמצוץ. כסף מושאל בדרך כלל לשנים עשר חודשים, לרוב עם הארכות קצרות זמינות, כך שזו בעיקר הלוואת בנייה לגמילה. יש גם כרישים בעסק. בארוחת בוקר של משקיע ישבתי מעבר לשולחן מול בחור שהציע כסף בחמישה עשר אחוז עם חמש נקודות. אמרתי שאזכור זאת - ושכחתי מיד את ההצעה הזו.

היו גמישים ומתמידים

אם חשבתם שתוכלו להשיג כסף רק מבנק לרכישת בית, ישנן כמה חלופות אם תשתדלו לממש אותן. הראינו שישנן דרכים שונות לרכישת נדל"ן. לפעמים אתה פשוט צריך להסתכל קצת סביב, להיות גמיש ומתמיד. הכסף והעסקאות נמצאים שם.