סטודנטים ומשבר כרטיסי האשראי

המשך לקרוא כדי ללמוד כיצד כרטיסי אשראי תורמים לקשיים עבור סטודנטים.

פיקסביה

מה הבעיה בכרטיסי אשראי וסטודנטים במכללה?

כרטיסי אשראי הם חלק נפוץ מהחיים האמריקאים. רוב האנשים אפילו לא חושבים פעמיים להחליף את הכרטיס שלהם אפילו לרכישות הכי דקות. אין זה פלא שכל כך הרבה אמריקאים נמצאים בחובות. אין זה גם מפתיע שחברות כרטיסי האשראי מכוונות כל העת לבעלי כרטיסים חדשים, במיוחד סטודנטים במכללות שרק מתחילים את חייהם של עצמאות כלכלית נתפסת. אך האם בכלל יש צורך בסטודנטים במכללות להיות בעלי כרטיסי אשראי, או שחברות כרטיסי האשראי פשוט מנצלות את הפגיעות שלהן?

כיצד חברות כרטיסי אשראי מכוונות לילדים בקולג 'בקמפוס

סטודנטים במכללה חסרים מזומנים ונופלים בקלות קורבן לאורח החיים של התשלום המינימלי שיכול להחזיק בכרטיס אשראי. חברות כרטיסי האשראי יודעות זאת ומנצלות זאת בקלות. לסטודנטים מוצעים תמריצים כגון מתנות חינם להרשמה ותוכניות תגמול על השימוש בכרטיס. כרטיסים שתוכננו במיוחד עבור סטודנטים עשויים להציע תכונות כגון "אין צורך בהכנסה מינימלית" או "אין צורך בקוסיינר." כרטיסים אלה מתחילים בדרך כלל בשיעור היכרות של 0%, ואחריו אפריל שעשוי לנוע בין 0% ל -19.24% (אוטו).

חברות כרטיסי האשראי נידונו לעיתים קרובות על הטקטיקה חסרת המצפון שלהן לפתות סטודנטים נאיביים למעגל חובות אינסופי לפני שהם בכלל מסיימים את לימודיהם ומבטיחים את עבודתם במשרה מלאה הראשונה. סטודנטים בקולג 'בקושי יכולים לעלות ברגל לקמפוס מבלי להיות מופגזים בהצעות כרטיסי אשראי מכל סוג. חלק מהאוניברסיטאות למעשה חותמות על עסקאות עם חברות כרטיסי אשראי על מנת להרוויח כסף נוסף ("הם רוצים את ילדיכם!"). עם אפילו המכללות בצד חברות כרטיסי האשראי, קשה לסטודנטים לא ליפול קורבן לכרטיסי אשראי ולחיי חוב.

ניתן לפתות צעירים בקלות להירשם לכרטיסי אשראי על ידי כך שהם נופלים קורבן לקמפיינים שיווקיים ברשתות חברתיות.

פקסלים

פרסום ברשתות החברתיות

בניסיון נוסף לכוון לסטודנטים בקולג ', אתר הרשת החברתית הפופולרי FaceBook שותף עם ג'יי.פי מורגן צ'ייס באוגוסט 2006. השותפות הפכה את צ'ייס לחסות כרטיסי האשראי הבלעדית של האתר, שעדיין שימש בעיקר סטודנטים במכללות באותה תקופה. FaceBook הציג באנרים באתר שלהם והזמין את המשתמשים להצטרף לקבוצת FaceBase מיוחדת של "Chase +1", שהסתכמה בקצת יותר ממגרש פרסומי לכרטיס +1 החדש של צ'ייס. על ידי הרשמה לכרטיס, הזמנת חברים לקבוצה וביצוע פעולות קשורות אחרות, התלמידים הצליחו לצבור נקודות תגמול שישמשו אותם לכדי תקליטורי DVD, סחורה אחרת או תרומות צדקה ("צ'ייס, כרטיסי אשראי לסטודנטים בשוק פייסבוק"). נראה כי בשום מקום אין אפשרות לטעון מטקטיקות חברות כרטיסי האשראי לצעירים.

האם כרטיסי אשראי נחוצים לסטודנטים במכללה?

אך האם סטודנטים במכללה באמת זקוקים לכרטיסי אשראי? יש מבקרים הטוענים כי כרטיסי אשראי נחוצים כדי שהסטודנטים יבנו אשראי טוב בהקדם האפשרי. בעוד ש"ההצלחה הגדולה של מסע השיווק של תעשיית כרטיסי האשראי היא לשכנע את הסטודנטים שהם יכולים לבנות רק היסטוריית אשראי טובה עם כרטיסי אשראי ", ישנן דרכים אחרות להקים אשראי טוב, כמו הרשמה לחשבונות טלפון ושירותי חשמל, כמו גם ככרטיסי חיוב קמעונאיים (Singletary). ישנם גם הורים שחושבים שילדיהם זקוקים לכרטיסי אשראי על מנת ללמוד אחריות כלכלית, כאשר למעשה, כרטיסי אשראי נוטים יותר לאפשר לתלמידים להיות חסרי אחריות כלכלית (Ramsey). סטודנט לתואר ראשון במכללה חייב יותר מ -2,000 דולר בחובות כרטיסי אשראי,ולמעלה מ -20% מכל מחזיקי כרטיסי האשראי לתואר ראשון הם בין 3000 ל -7000 דולר חוב ("הם רוצים את ילדיך"). אם הסטודנטים ימשיכו להתרגל לחוסר אחריות כלכלית שכזו, הכלכלה כולה עלולה להיות בבעיה.

כרטיסי אשראי הופכים את ההוצאות העודפות לקלות מדי.

פקסלים

מדוע כרטיסי אשראי יכולים להוות בעיה

מכיוון שכרטיסי אשראי מאפשרים לאנשים "ולשלם אחר כך", אנשים נוטים להוציא יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם על אשראי. בשנת 1999, משקי בית אמריקאים החלו להוציא יותר כסף ממה שהרוויחו. זה התחיל כגרעון קטן של כ -50 מיליארד דולר, אך הגירעון התרחב במהירות ליותר מ -350 מיליארד דולר. "מכיוון שצרכנים מהווים שני שלישים מהכלכלה, הם חייבים להמשיך ולהשקיע כדי לשמור על בריאות הכלכלה" (ווקר). זה אולי נראה בסדר שהצרכנים מוציאים מעבר לכל האמצעים שלהם, מכיוון שזה מכניס יותר כסף למשק כרגע, אבל אם אנשים לא ישנו את הרגלי ההוצאה שלהם, הם יישארו בחובות וייאלצו להכריז על פשיטת רגל, וזה בהחלט לא טוב לכלכלה.

ההיסטוריה של כרטיסי האשראי

הרעיון להשתמש באשראי לביצוע רכישות קיים מאז שנות ה 1800, אם כי רק בשנות החמישים הופיעו לראשונה כרטיסי אשראי כפי שאנו מכירים אותם כיום. בתחילת המאה העשרים, חברות נפט ובתי כלבו הנפיקו כרטיסי חיוב שניתן להשתמש בהם רק בבית העסק שהנפיק את הכרטיס. כרטיסים אלו פותחו כדרך ליצור נאמנות לקוחות ולשפר את שירות הלקוחות, בעוד שכרטיסי אשראי של ימינו משמשים בעיקר מטעמי נוחות (גרסון). כרטיסי אשראי שניתן להשתמש בהם רק לרכישת גז ונפט היו כרטיסי האשראי הראשונים שהתקבלו בכל רחבי הארץ, והופיעו לראשונה לפני 1924 ("מקורם והיסטוריה של כרטיסי אשראי"). כרטיס הבנק הראשון הוצג בשנת 1946 על ידי בנקאי בברוקלין בשם ג'ון ביגינס. הכרטיס נקרא "Charg-It", וניתן היה להשתמש בו רק באופן מקומי.מחזיקי כרטיס Charg-It נדרשו להחזיק חשבון בבנק של ביגינס, אשר החזיר לסוחר וקיבל תשלום מהלקוח עבור כל רכישה שבוצעה באמצעות הכרטיס (גרסון).

ההתקדמות הבאה באשראי הצרכני הייתה מועדון ה"דיינר'ס ", שהוקם על ידי פרנק מקמארה בשנת 1950, כאשר בשנת 1949 הבין שהוא שכח את ארנקו כשהחשבון הגיע במסעדה לארוחת ערב, והחליט שיש להיות חלופה למזומן (גרסון). התשלום השנתי עבור מועדון הדינר היה חמישה דולר והוא התקבל ב -28 מסעדות. מועדון הדיינר הפך לכרטיס האשראי הלאומי הראשון ("מקורם והיסטוריה של כרטיסי אשראי"). חברת אמריקן אקספרס, שהחלה את דרכה בשנת 1850 והתמחתה במקור במשלוחים, הזמנות כספים והמחאות נוסעים, יצרה גם היא כרטיס אשראי משלה בשנת 1958 לאחר שהבחינה בהצלחת כרטיס ה"דינרס "(גרסון). זו הייתה ההתחלה של כרטיסי אשראי כפי שאנו מכירים אותם כיום.

בשנת 1951 הציע הבנק הלאומי של פרנקלין בניו יורק כרטיס שאותו אושרו יוכלו לעשות כדי לבצע רכישות אצל הסוחרים המשתתפים (גרסון). זה התקבל במגוון רחב של סוחרים, בניגוד לכרטיס מועדון הדינר שניתן להשתמש בו רק למסעדות, מלונות ונסיעות אוויריות. בנקים אחרים עקבו אחר רמז הבנק הלאומי של פרנקלין ויצרו תוכניות כרטיסי אשראי משלהם. בנק אמריקה בכרטיס של סן פרנסיסקו, BankAmericard, התפתח לכרטיס האשראי המכונה כיום ויזה, ואילו תוכניות האשראי של בנקים אחרים בקליפורניה הפכו ל- MasterCard.

תטעין את זה!

פקסלים

ההשפעה של כרטיסי אשראי על החיים האמריקאים

מאז הכנסת כרטיס האשראי לחיים האמריקאים, חוב אישי היה נושא מרכזי עבור אמריקאים רבים. מכיוון שלא חייבים לשלם חשבונות כרטיסי אשראי עד סוף החודש, אנשים נוטים להוציא יותר כסף באמצעות כרטיסי אשראי. חברות מסוימות מציעות תקופות חסד מעבר למועד החיוב לתשלום החשבון לפני חיוב ריבית, אם כי חברות רבות מתרחקות מהצעת תקופת חסד זו. אם בעל הכרטיס אינו מצליח לשלם את חשבון כרטיס האשראי במועד, הריבית תתחיל להתגבר ותגרום למחזיק הכרטיס לחייב יותר ממה שגבה מלכתחילה ("כיצד מחושבים חיובי מימון כרטיסי אשראי"). בעיה גדולה אם הם גובים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם מלכתחילה.

כיצד חברות כרטיסי אשראי קובעות שיעורי ריבית

ישנן מספר שיטות בהן חברות כרטיסי האשראי קובעות שיעורי ריבית. יתרה מתואמת היא שיטה בה היתרה בתחילת מחזור החיוב מותאמת כלפי מטה לתשלומים שבוצעו במהלך המחזור ולא מותאמת כלפי מעלה לחיובים שבוצעו במהלך אותו מחזור. לשיטה זו, לא משנה מתי משולמת היתרה, כל עוד זה במהלך המחזור. שיטה אחרת שחברות כרטיסי אשראי עשויות להשתמש בהן לחישוב ריבית היא היתרה היומית הממוצעת , שבה יתרת החשבון של בעל הכרטיס בכל יום במחזור החיוב מתווספת ואז מחולקת למספר הימים במחזור החיוב. כל התשלומים שבוצעו במהלך המחזור מופחתים מהסכום החייב. איזון יומי ממוצע דו-מחזורי דומה לשיטת היתרה היומית הממוצעת . בשיטה זו יתרת החשבון של בעל הכרטיס מתווספת בכל יום לאורך שני מחזורי חיוב, כאשר הסכום מחולק במספר הימים בשני מחזורי החיוב. יתרה קודמת היא שיטה בה מוחל הריבית התקופתית על היתרה ההתחלתית של מחזור החיוב. תשלומים ורכישות שבוצעו במהלך מחזור החיוב אינם נלקחים בחשבון. השיטה החמישית בה חברות כרטיסי אשראי עשויות להשתמש כדי לחשב ריבית היא סיום היתרה , שבו מוחל הריבית התקופתית על היתרה בסוף מחזור החיוב. הריבית התקופתית נקבעת על ידי חלוקה של אפריל (שיעור אחוז שנתי) במספר תקופות החיוב בשנה, בדרך כלל שתים עשרה ("כיצד מחשבים חיובי מימון כרטיסי אשראי"). הריבית שגובה חברות כרטיסי האשראי יכולה באמת להוסיף ולדחוף אותך עוד יותר לחובות.

כרטיסי אשראי יכולים להיות דרך טובה לבנות אשראי, כל עוד אתה מסוגל לשלם אותם מדי חודש כדי להימנע מתשלום נוסף בריבית.

פקסלים

שקול את ההשפעות לטווח הארוך לפני החלפת כרטיס האשראי שלך

למרות שכרטיסי אשראי היו חלק קריטי בתרבות האמריקאית כבר למעלה מחצי עשור, חברות כרטיסי האשראי והבנקים הופכים להיות חסרי אחריות בכל הנוגע לשווקי היעד שלהם. לחברות כרטיסי האשראי לא אכפת שהם גורמים לסטודנטים להיכנס לחובות עוד לפני שסיימו את לימודיהם במכללה, וגם לא אכפת להם מההשפעות האפשריות לטווח הארוך שיש לעליית החוב ולפשיטת הרגל הבלתי נמנעת עקב שימוש בכרטיס אשראי כַּלְכָּלָה.

הערה

במקור כתבתי מאמר זה בשנת 2008 במהלך שנת הלימודים האחרונה שלי בתיכון כחלק מפרויקט המחקר הכלכלי שלי למקצוענים עסקיים באמריקה. זכיתי במקום הראשון באזורים עבור מאמר זה.

מקורות

• "צ'ייס, כרטיסי אשראי לסטודנטים בשוק פייסבוק." MarketingVOX. 2008. 2 בינואר 2008.
• גרסון, אמילי סטארבק ובן וולסי. "היסטוריה לא כל כך גדולה של כרטיסי אשראי." CreditCards.com. 18 בדצמבר 2007. 21 בדצמבר 2007.
• "כיצד מחשבים חיובי מימון כרטיסי אשראי." אינטרנט פיננסי. 2007. 3 בינואר 2008
• "מקור והיסטוריה של כרטיסי אשראי." אינטרנט פיננסי. 2007. 11 בנובמבר 2007.
• אוטו, סטיבן. "כמה פזיז הוא שיווק כרטיסי אשראי לסטודנטים במכללה?" רשת דיני פשיטות הרגל. 6 בנובמבר 2007. 12 בנובמבר 2007.
• רמזי, דייב. "האמת על בני נוער וכרטיסי אשראי." DaveRamsey.com. 2007. 11 בנובמבר 2007.
• רווקה, מישל. "האם סטודנטים זקוקים לכרטיסי אשראי? בקושי." הוושינגטון פוסט. 28 באוגוסט 2003. 11 בנובמבר 2007.
• "הם רוצים את ילדיך!" אינטרנט פיננסי. 2007. 11 בנובמבר 2007
• ווקר, סוזן סי. "חוב כרטיסי אשראי צרכני בארה"ב עלול להתרסק בכלכלה." פוקס ניוז. 31 בדצמבר 2004. 11 בנובמבר 2007.

© 2018 ג'ניפר וילבר