מצא את הלוואת המשכנתא הביתית המתאימה לך

זכויות יוצרים מריאן קייטס

סוגי הלוואות

יש הלוואות קונבנציונאליות והלוואות ממשלתיות. שני סוגי ההלוואות הממשלתיות הם FHA ו- VA. ישנם כישורים וכללים שונים לסוגי ההלוואות השונים.

אם אתה וטרינר, הלוואת הסוג הראשונה שאתה רוצה לבדוק היא הלוואת VA.

אנשים שאינם מטפלים בווטרינרים חייבים לבחור בין הלוואה קונבנציונאלית לבין הלוואה FHA קצין הלוואות טוב יכול לעזור לכם לבחור.

עסקתי במשכנתא במשך 10 שנים וכקצין הלוואות עזרתי לבעלי בתים רבים להבין את הסוג הטוב ביותר של הלוואת המשכנתא עבורם. אני מפרט יותר על הכללים בפסקאות למטה.

חוקים כלליים

הבחירה בין ריבית קבועה למשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) היא משהו שתוכל לחשוב עליו בצורה מושכלת לפני שאתה נפגש עם קצין הלוואות משכנתא.

בחירת שיעור הפחתות שליליות היא תמיד טעות. הסיבה היא שהיתרה בהלוואה ממשיכה לבנות, גם כאשר אתה מבצע את התשלומים החודשיים הנדרשים. כאשר אתה הולך למכור את הבית, אתה עלול לגלות שהיתרה שאתה חייב גבוהה ממחיר המכירה שאתה יכול לבקש.

בחירת משכנתא בריבית מתכווננת ל -6 חודשים מבקשת צרות, אלא אם כן אתה בטוח שתשלם את ההלוואה תוך 6 חודשים. בכלכלה גרועה לנורמה, ככל הנראה השיעור יעלה כל 6 חודשים.

בחר תעריף קבוע אם אתה יכול

בתעריף מתכוונן, יתכן ותשלם נמוך מאוד בתחילת תקופת התשלום.

אך כאשר הוא מסתגל לראשונה, הוא תמיד מסתגל כלפי מעלה. למה? מכיוון שמציעים לך, כתמריץ, שיעור היכרות נמוך יותר שיפוג בתאום הראשון. ואז יש קפיצה גדולה.

היתרונות והחסרונות של ARM לשנה

הגורם העיקרי שיש לקחת בחשבון הוא כי בזמן ההתאמה הראשונה שלך, השיעור שלך יעלה. בהחלט יתכן שהשיעור שלך יעלה בכל פעם שהוא יסתגל. פירטתי להלן כיצד לחשב כדי לראות אם ה- ARM הוא בחירה טובה עבורך.

אם אתה במצב כלכלי צפוף ויש לך הלוואה בריבית קבועה, שקול למחזר למימון הלוואה בריבית מתכווננת לשנה (ARM).

בשנה הראשונה התשלומים החודשיים שלך יהיו נמוכים משמעותית. זה עשוי לתת לך מספיק זמן לעבור אתגר כלכלי.

יש גם נשק לשלוש וחמש שנים, אך שיעורים אלה עשויים להיות קרובים לשיעור הקבוע שכבר יש לך. ובכל זאת, הן אפשרויות קיימא.

הימנע מנשק של 6 חודשים

יש גם משכנתאות בריבית מתכווננת שתקופותיהן קצרות יותר משנה. הימנע ממוצרים אלה. התאמת המשכנתא שלך כל 6 חודשים היא נוסחה לאסון. כפי שאמרתי לעיל, ההתאמה הראשונה שלך תהיה כלפי מעלה ובסכום טוב.

לעמוד בפני הערעור על הלוואות למשך 15 שנים

ייתכן שתרצה לשלם את הלוואת המשכנתא שלך מוקדם כדי לחסוך כסף. אבל יש דרך חופשית לעשות זאת.

כפי שאתה אולי יודע, תשלומי הלוואת המשכנתא נטענים חזיתית. כלומר, בתחילת ההלוואה אתה משלם הרבה יותר ריבית מהקרן. תמורת תשלום חודשי של 800 $, אתה עשוי לשלם כ -50 $ בתשלום קרן (נתונים גסים).

אז כל חודש, או במרווחים, שלמו תשלום נוסף של קרן יחד עם סכום התשלום המשכנתא הרגיל שלכם, וציינו בכתב שהסכום הנוסף הזה אמור לעבור לקרן . עליכם להעלות זאת על הכתב. אם לא תציין שהסכום הנוסף יועבר לקרן הקרן, המלווה במשכנתא יחיל אותו על הקרן והריבית, ולא תחסוך דבר.

על ידי הוספת 50 $ לתשלום החודשי שלך בסך 800 $ (נתונים גסים), תשלם, לא רק את התשלום של החודש הנוכחי שלך, אלא את התשלום בחודש הבא מראש. הריבית המשויכת לתשלום בחודש הבא תבוטל. תחסוך 750 $ ריבית.

זה לא אומר שאתה יכול לדלג על חודש תשלום. כל חודש אתה צריך לשלוח את תשלום המשכנתא המתוכנן שלך אחרת תישאר מאחור.

אם אתה משלם מראש את הקרן החודשית שלך, זה יוסיף מעט לתשלום שלך ותחסוך את כל הריבית המשויכת לתשלום הבא שלך. כדי לברר את סכום הקרן, עיין בהצהרותיך מהמלווה שאליו אתה שולח את תשלומי ההלוואה שלך. ההצהרות צריכות לפרק את התשלומים שלך לקרן ולריבית.

למעשה, אתה יכול לשלוח כל סכום נוסף. זה לא חייב להיות הסכום המדויק של התשלום העיקרי הבא שלך. אך עליכם תמיד לציין בכתב שהסכום הנוסף הוא לעבור לקרן.

הפחתה שלילית היא מלכודת

לא משנה מה שתעשה, לעולם אל תירשם להלוואת משכנתא הכוללת הפחתות שליליות. (הפחתה פירושה רק תשלומים המפוזרים לאורך זמן ומחושבים בצורה מסוימת.)

הלוואה לריבית בלבד היא שלילית בכך שאתה בונה חוב כל חודש שאתה לא משלם את הקרן שלך אלא רק את הריבית.

אפילו תשלום חודשי הכולל גם קרן וגם ריבית יבנה חוב אם אינכם מכסים את מלוא התשלום העיקרי והריבית.

לעולם אל תשלם פחות מהתשלום החודשי המלא שלך

חברות משכנתא מסוימות מציעות הלוואות שאינן מחייבות את התשלום החודשי המלא מדי חודש. הם עשויים להציג זאת כהטבה עבורך.

אל תיפול על זה.

בכל חודש שאתה לא משלם את מלוא הקרן והריבית - בתוספת עמלות חודשיות אחרות כמו מיסים, ביטוח בעלי בתים וביטוח משכנתא - אתה נכנס לבור.

חלק מההלוואות הללו נקראות הלוואות לריבית בלבד. כלומר, תשלמו רק את הריבית מדי חודש.

זה אולי נשמע נהדר כשאתה שומע לראשונה על זה. אך אם לא תכסה את מלוא תשלום הקרן והריבית שלך מדי חודש, תצטרך לפצות על המחסור בשלב כלשהו.

איפה תקבל את הכסף כדי להתעדכן בתשלומי הקרן שהחמצת? אם שוק הדיור נכנס לשפל, אתה עלול למצוא את עצמך חייב