חמישה צעדים פיננסיים לנקוט מיד במהלך משבר כמו covid-19

אלה זמנים קשים, במיוחד עבור אלו שאיבדו את מקום עבודתם או שראו שההכנסה שלהם מופחתת בגלל משבר ה- COVID-19. אתה עלול להרגיש תחושה של חוסר תקווה, או שאין יותר דבר שאתה יכול לעשות כדי להגן על עצמך כלכלית. אבל יש הרבה דברים שאתה יכול לעשות, במשבר הזה או באחרים.

שלב 1: צרו קשר עם חברת המשכנתא או עם בעל הבית

למרבה המזל, ישנם משאבים העומדים לרשות בעלי בתים ושוכרים רבים אשר סבלו לאחרונה מהכנסות מופחתות. הבית שלך הוא המקלט שלך במהלך הסערה הזו והוא בהחלט הנכס הראשון שעליך להגן עליו כרגע. התחל בפנייה לחברת המשכנתאות שלך ושאל אותם על כל התוכניות המיוחדות שהם עשויים להציע כדי לדחות או להפחית את תשלומי המשכנתא החודשיים. על השוכרים ליצור קשר עם בעל הבית שלהם במוקדם, ולא במאוחר, ולברר על תוכניות מיוחדות שהם עשויים להציע כתוצאה ממשבר קוביד -19. הסיבה שאתה צריך להתקשר מיד במקום לחכות היא שמוסדות מסוימים עשויים להציב מגבלה על מספר החשבונות עליהם הם יכולים לסלוח או לעכב תשלומים. להיות ראשון בתור לתוכניות סיוע כמו אלה זה תמיד רעיון טוב. במקרה של חברות משכנתאות,זמני ההמתנה הם לעיתים קרובות ארוכים כרגע, אך הם עשויים להחמיר עוד יותר עם התפתחות המשבר ואלפי לקוחות נוספים מושיטים יד. השתמש בחברת המשכנתא או בתכונה החזרה של המשכיר אם היא זמינה עבורך.

בנוסף להצעות מיוחדות שמציעים מלווים ומשכירים, כמה ערים ומדינות מציעות תוכניות לסיוע בשכירות ומשכנתא. חפש באינטרנט באמצעות המונחים "עזרת משכנתא" או "עזרת שכר דירה" יחד עם שם מדינתך, וחפש במיוחד אתרים ממשלתיים המכילים את הסיומת ".gov", שם תוכל למצוא קישורים למשאבים מועילים.

לעיתים קרובות ישנן דרכים רבות בהן חברות המשכנתאות יכולות לעבוד עם בעלי בתים, כולל עיכוב תשלומים, שימוש בקו האשראי הביתי שלך לצורך ביצוע תשלומים, או אפילו על ידי מימון מחדש של המשכנתא במקרים מסוימים. שיעורי הריבית ממשיכים לרדת, וככלל אצבע כללי כדאי למחזר מחדש כאשר הריבית החדשה נמוכה בכ -2% מהשיעור הנוכחי שלך.

שלב 2: פנה אל חברת כספי הרכב שלך

בנוסף להגנה על הבית מפני עיקול, עליך להגן על התחבורה שלך כך שכאשר מתרחשת התאוששות, תהיה לך דרך להגיע לעבודה שלך. אם ברשותך רכב נוסף, סירה או כלי שיט אחר וכו ', שקול למכור אותו והנח את הכסף שאתה מקבל בקרן החירום שלך. אם אתה מתקשה לבצע תשלומים על הרכב שלך, עליך לפנות למלווה שלך ולראות אם קיימות תוכניות מיוחדות העשויות לאפשר לך לדחות את התשלומים. עם חלק מהמלווים יתכן שתוכל להאריך את תקופת ההלוואה שלך, מהלוואה קיימת של 36 חודשים, למשל, להלוואה של 60 חודשים ולהפחית את התשלומים החודשיים שלך. בדומה לחברות למשכנתאות ביתיות ולמשכירים, האינטרס שלך הוא לנהוג במהירות, מכיוון שחברות הפיננסים עשויים להפריש סכום מוגבל של כספים שיעזרו ללקוחות במצבך.

שלב 3: צמצום תרומות הפנסיה ושקול משיכה

אם אתה עדיין מקבל תלוש משכורת, אם כי מופחת, זה אולי לא הזמן הטוב ביותר לתרום את המקסימום לתוכניות הפרישה שלך. שקול לצמצם או להשהות משיכות אוטומטיות לתוכניות פרישה אופציונליות, כגון ואנגארד ונאמנות, או תוכניות בחסות עבודה. עכשיו זה הזמן לבחון מקרוב את תלושי השכר שלך ולראות אילו ניכויים נוספים מעבידך מבצע ואילו מהם תוכל להפחית או להשהות.

משיכת כסף ללא קנס ממסרי ה- IRA

חקיקה חדשה שהועברה יחד עם שטר הגירוי של 2 טריליון דולר מאפשרת משיכות ללא קנסות מתוכניות פרישה מסוימות, בתנאי שהכסף יוחזר בתוך פרק זמן מוגדר.

חוק הסיוע, ההקלה והביטחון הכלכלי של וירוס קורונה (CARES Act) מאפשר לך למשוך עד 100,000 דולר מחשבון ה- IRA הזכאי שלך ללא קנסות למשיכה מוקדמת, כל עוד הכספים מוחזרים בתוך שלוש שנים. תוכל למצוא מידע נוסף על כללי המשיכה החדשים, כמו גם מידע על תשלומי ההשפעה הכלכלית הנשלחים לנישומים רבים בכתובת IRS.gov.

שלב 4: צמצם או ביטול שירותים אופציונליים

זה הזמן לעשות בחירות קשות בכל הנוגע לחשבונות שאתה עדיין משלם. מזון, מחסה, ביטוח בריאות ותחבורה מגיעים לפני הבידור. חיוני ככל שנראה בידור בזמן שנדרש להישאר בבית, אין זה הכרח. יש כיום הצעות ניסיון רבות בחינם משירותי סטרימינג כגון HBO ודיסני שיכולים לאפשר לך עד שלושה חודשים של תכנות בחינם. עכשיו זה הזמן לבטל שירותים בתשלום כמו נטפליקס, ולבחור בשירותים אחרים שמציעים מבצעי קידום מכירות בחינם עד לתוקף. אם אתה מקבל הצעה לקידום מכירות, זכור כי במקרים רבים הם ידרשו כרטיס אשראי פעיל, וייתכן שתתחיל לחייב אותך במחיר מלא עבור שירותים לאחר תום תקופת הניסיון. שקול ליצור קשר עם ספקים כמו נטפליקס ולדבר עם שירות הלקוחות על מחיר מופחת.אתה יכול לחסוך כמה דולרים על ידי מעבר ל- SD מ- HD או UHD, או על ידי צמצום מספר המסכים שתוכל להציג בו זמנית תכנות. לעתים קרובות אם תבקש לבטל בתחילת השיחה, תועבר למחלקת הנאמנות, שם סוכן עשוי להציע לך תעריף קידום מכירות או כמה חודשים בחינם כדי להשאיר אותך כלקוח.

בטל כל מה שלא באמת נחוץ

זה הזמן לבטל מנויים למגזינים או מקוונים, חברות במועדון שטיפת מכוניות, אפליקציות משחק בתשלום, טיפול במדשאות או כל שירות אחר שתוכלו לעשות בעצמכם או להסתדר בלעדיו. אם אתה משלם מנוי חודשי לאנטי-וירוס במחשב שלך, שקול להשתמש בגרסת ניסיון או מותג מתחרה בחינם. אם אינך זקוק לתוכניות נתונים משופרות בטלפון הסלולרי או באינטרנט הביתי, שקול להקטין את התוכנית לתכנית זולה יותר.

שלב 5: אתר את החיובים הקטנים שמצטברים

כמעט בכל תקציב ישנם חיובי יתר קטנים שמצטברים לחיסכון גדול כאשר הם נמצאים ומסולקים. לדוגמא, אם תצליחו לצמצם את תוכנית הטלפון הסלולרי הנוכחית לאחת מתוכניות התעריף המיוחדות המוצעות כדי לסייע ללקוחות במהלך משבר קוביד 19, ייתכן שתוכלו לחסוך לא מעט כסף. לאחרונה שיניתי את תוכנית הטלפון הסלולרי שלי מ- AT&T בתשלום מראש ל- AT&T ושילמתי 50 דולר לחודש, תוך שמירה על אותו מספר טלפון. AT&T מציעה תוכנית מיוחדת של 15 דולר לחודש עם 2 ג'יגה בייט של נתונים ושיחות ללא הגבלה כדי לעזור ללקוחות המושפעים. כמה מספקי טלפונים סלולריים גדולים אחרים מציעים גם תכניות תעריפים מוזלים עבור אלה שנפגעו מהמשבר.

ייתכן שתרצה לבדוק את חשבון הכבלים שלך ולראות אם יש מקום לחתוך שם. אם יש לך נתב אלחוטי משלך, ייתכן שתוכל לחסוך 5 $ ומעלה שספקים רבים כגון Spectrum גובים מלקוחות בגין השימוש בנתב האלחוטי שלהם. נתק את הנתב שלהם מהמודם והשתמש במקום זאת שלך והחזיר את זה למרכז שירות לקוחות בדואר במידת האפשר. אם אינך משתמש בנתונים כבדים, ייתכן שתוכל להפחית את חבילת מהירות הנתונים שלך ולחסוך עוד כמה דולרים בחודש.

נוחות בזמן השהייה בבית חשובה, אולם חשבונות שירות גבוהים עשויים לנבוע מהיותם בבית יותר מהרגיל. כשאתה משתמש בחום, הגדר את התרמוסטט נמוך בלילה והשתמש בשמיכות. כשמשתמשים במיזוג אוויר נסה להשתמש במאווררי תקרה ובמאווררי ארגז בכדי לעזור בהפחתת עלויות הקירור על ידי כך שהחדר נראה קריר יותר. זה מאפשר לך להגביר מעט את התרמוסטט, תוך שימוש באנרגיה פחותה. נסה לפתוח את החלונות שלך בבקרים קרירים ולאפשר לאוויר החיצוני הקריר יותר להיכנס פנימה, ואז לסגור את החלונות לפני שהוא מתחמם בחוץ, ובכך ללכוד אוויר קריר פנימה ולהקל על העומס על המזגן שלך.

נצל את הזמן שיש לך בבית להתקשר ולבקש הצעות מחיר חדשות על פריטים כמו ביטוח רכב וביתה. במקרה שלי, הצלחתי לחסוך 50 דולר נוספים על ידי מעבר לחברת ביטוח אחר לבית ובכל זאת תוך שמירה על אותו הכיסוי בדיוק.

לבסוף, אחד החלקים המרכזיים בתכנית הכלכלית שלך הוא להתקשר לפגישה משפחתית ולדון עם כל בני המשפחה על המטרות שלך. שיידעו כמה חשוב לחסוך כסף ובקשו מהם את הרעיונות שלהם כיצד לעשות זאת. אתה עלול להיות מופתע לגלות כמה הילדים שלך רוצים לעזור, במיוחד אם אתה ממסגר להיות חסכן כמין משחק שכולם משתתפים בו.

מחשבות אחרונות

כל מצב פיננסי שונה ויכולים להיות צעדים נוספים שעליכם לבצע, מלבד אלה המפורטים כאן.

ביטוח בריאות

ביטוח בריאות חיוני לביטחון הכלכלי שלך. אם אתה יכול להרשות לעצמך להמשיך בביטוח בריאות באמצעות COBRA או המשך כיסוי הבריאות, עשה זאת מיד, גם אם אתה צריך להשתמש בחיסכון לפנסיה או בכסף מושאל לשם כך. נסיעה לא צפויה לבית החולים עלולה לפשוט את הרגל אם אינכם מבוטחים. בקר בשוק הבריאות של המדינה שלך כדי לראות אילו אפשרויות עומדות לרשותך. אובדן עבודה נחשב ברוב המקרים לאירוע חיים מזכה. בקר ב- Healthcare.gov למידע נוסף.

תשלומי השפעה כלכלית

אם אתה בין כ- 85% ממשלמי המס הזכאים, אתה אמור לקבל תשלום "גירוי" או השפעה כלכלית ממס הכנסה החל מחודש אפריל. נכון למועד פרסום מאמר זה חלק מהתשלומים כבר נשלחו בהפקדה ישירה. מס הכנסה מוסיף כלי לאתר שלהם באמצע אפריל כדי לאפשר לך לבדוק את מצב התשלום שלך. תוכל לבקר באתר IRS.gov למידע נוסף. וודא שאתה מקדיש את הכסף לצרכים הדוחקים ביותר למצבך, כגון מזון או תשלומי שירות חיוניים.

בדוק את הארונות

מקור כסף אחר לתשלום חשבונות יכול להיות כל כך למכור דברים שאינך זקוק להם יותר באתרים כגון eBay. Poshmark.com ו- ThreadUp.com הם אתרים שבהם אתה יכול למכור בגדים ואביזרים יוקרתיים. Rebag.com הוא אתר המתמחה ברכישת תיקים. כדי להימנע מעמלות שאותם אתרים מחייבים, שקול למכור במקום זאת בפייסבוק מרקטפלייס או קרייגסליסט.

אל תשקיף על משאבים שעשויים להיות זמינים עבורך

גם אם אינך מועסק בעבודה מסורתית המכוסה בדמי אבטלה, יתכן שיהיו תשלומים העומדים לרשותך על פי חוק ה- CARES, או במסגרת תוכניות מדינה ומקומיות. בקר באתר כוח האדם של המדינה שלך ובדוק אם ישנן תוכניות שעשויות להועיל למצבך הייחודי. כמו כן, אל תהססו לבקש עזרה מהמשפחה או מהחברים אם אתם זקוקים לה.

חשוב גם שתהיה לך תוכנית מתי הדברים יחזרו להיות נורמליים. היכונו לחדש את התרומות החודשיות לקופות הפנסיה והחירום שלכם ונסו לעמוד בהרגלים הטובים שרכשתם במהלך המשבר, כמו קניות חסכוניות והפחתת חשבונות חודשיים. יש הרבה ספרים מועילים שם שיכולים לעזור לך לחסוך ולתקצב את הכסף שלך בצורה מושכלת, כולל אלה של גורואים פיננסיים סוזה אורמן ודייב רמזי.

אחרון חביב, דאגו לדאוג לגופכם ולבריאות משפחתכם. זהו הנכס החשוב ביותר בבעלותך. הימנעו מקפיצות יתר של מזון ואלכוהול ומצאו שגרת אימונים יומית שתוכלו לעמוד בה. ישנן תוכניות כושר רבות בחינם הזמינות באופן מקוון, כולל פילאטיס, יוגה, טאי צ'י ועוד. שמור על הראש שלך זריז על ידי משחקים ולמידה של דברים חדשים וקבע לוח זמנים לכל יום כדי לשמור על המסלול.

בהצלחה ותישאר חזקה שם אמריקה!