כיצד פועלים כרטיסי אשראי?

האם כרטיסי אשראי מגדילים את ההוצאות?

פטר קרטוצ'יוויל - תצלום של תחום ציבורי

כרטיסי אשראי פיתוי שווה

אנשים רבים שואלים: "האם כרטיסי אשראי מובילים לקנייה מיותרת?"

התשובה הפשוטה היא כן, כרטיסי אשראי מאפשרים לאנשים לבצע רכישות מיותרות: זה מובנה בכל הקונספט. תשובות פשוטות, לעומת זאת, לא תמיד מספרות את כל הסיפור.

למה? כרטיסי אשראי הופכים את רכישות הדחף להרבה יותר קלות להצדיקה או רציונליזציה. אפילו אנשים שנמצאים בזהירות בדרך כלל יכולים לחשוב, "ובכן, רק הפעם האחת הזאת; הייתי רוצה להשיג את הפריט הזה, אבל אין לי את המזומנים כרגע ולא יהיה לי זמן לעשות עוד נסיעה יותר מאוחר." הם מבטיחים לעצמם שהם ייקחו את הכסף הזה ויוסיפו אותו לחשבון הצ'קים שלהם כדי לשלם את הפריט עם שאר החשבון החודשי.

לפעמים אנשים עם כוח רצון יוצא דופן מסוגלים לעשות בדיוק את זה. למרבה הצער, זה לא נכון לגבי רוב האנשים. התקשר אם טבע האדם, אם אתה רוצה. אולי זה הרצון הישן ההוא 'לעמוד בקצב' ג'ונסס 'המיתולוגי.

במהלך ההיסטוריה הוכח כי אנשים בעלי אופי רוכש מאוד. מלחמות התחילו אינספור פעמים על ידי הרצון לרכוש עוד ועוד, בין אם זה סחורות או טריטוריה.

אשראי אינו כסף בחינם

כפי שידוע לכל מי שהחזיק אי פעם כרטיס אשראי, אשראי אינו מוצע בחינם. יש ריבית בגין יתרה שלא שולמה במלואה בכל חודש. אם אתה מסודר וממושמע מספיק כדי לנהל את ההישג הזה, מזל טוב! אתה במיעוט. אם רוב האנשים היו עושים זאת, לא היו כרטיסי אשראי - החברות היו יוצאות מהעסק.

חברות כרטיסי האשראי מרוויחות את כספם על ידי חיוב ריבית על היתרות שהוחזקו במשך חודש בודד. אין יתרת העברה, אין הכנסה עבורם. על פי החוק, הם אינם רשאים לגבות ריבית בפחות זמן מחודש קלנדרי יחיד. (מעניין, עם זאת, ש"גילוי "הריבית שלהם מהווה" יתרות יומיות ממוצעות. ")

לכן, האינטרס שלהם הוא לשמור על לקוחותיהם באופן תמידי בחובות. מעט מאוד כרטיסי אשראי שומרים על חיוב ריבית נמוך וסביר. נכון, הם עשויים להתחיל להציע "שיעור היכרות נמוך" כדי לחבר אותך, אך כאשר תקופת ההקדמה ההיא פגה, היזהר! יתכן ויהיה לך הלם לראות עד כמה הדמות החדשה גבוהה! תפספס תשלום או שניים, או תאחר עם תשלום, ותראה את השיעור הזה מרקיע שחקים לשתי ספרות בשנות העשרים הגבוהות!

אם אתה לא נזהר, אתה יכול בקלות להיכנס מעל הראש עד לנקודה שבה אתה כבר לא יכול להרשות לעצמך לשלם את היתרה במלואה בכל חודש. חברות כרטיסי האשראי פשוט אוהבות את זה. זה המקום בו הם מרוויחים את כספם. הם ממש שונאים לקוחות שמשתלמים נאמנה במלואם בכל חודש, כי הם נתנו אז הלוואה של כסף בחינם!

עלות האשראי האמיתית

שמירה לא פורמלית על הרגלים של כמעט כל חברות כרטיסי האשראי הגדולות חושפת פרקטיקה מעניינת מאוד הטומנת בחובה הרס פיננסי אישי. כלומר, אם אתה מבצע את התשלומים שלך בזמן, סביר להניח שתקבל מכתב המברך אותך על רישום התשלומים המצוין שלך, וכתוצאה מכך, "תגמל" אותך עם מגבלת אשראי מוגברת.

זה לא "תגמול", זה מלכודת! ככל שמותרים לך יותר אשראי, כך גדל הפיתוי לקנות "רק את זה פעם אחת", ייתכן שיהיה עליך לשלם במשך כמה חודשים או יותר. זו הרגל בדלת עבור מנפיק הכרטיסים! הצליח לשלם את היתרה, ו / או להתעדכן לפחות בתשלום המינימלי שלך, ובטרם זמן רב תקבל מכתב "תגמול" נוסף, ותגדיל את המגבלה שלך עוד יותר.

בשלב זה, זה הפך להיות ממש קל לנצל את כל הכסף הנוסף "בחינם" הזה. גבו את חדר המלון הזה; המילוט בסוף השבוע ההוא; כרטיסי הטיסה ההם; את הכרטיסים לקונצרט או למרוץ אוטומטי בשם גדול. אתה תשלם את זה בחודש הבא.

כֵּן. בטח… אמר העכביש לעוף. זה בדיוק מה שמנפיקי הכרטיסים רוצים שתאמין, ולפי נתונים סטטיסטיים זמינים, רוב האנשים נופלים לרשת שלהם. ככל שאתה גובה יותר, אתה רשאי לחייב יותר. זהו ריקוד מעגלי קטלני .

איפשהו בעורפינו, כולנו יודעים היטב שלא מדובר בכסף "בחינם". אנו יודעים שיש להחזיר אותו; שזו בעצם הלוואה. עם זאת, ברוב המקרים, לשמחה רבה של חברות כרטיסי האשראי, עובדה בסיסית זו מתעלמת. אנו מתייחסים לכרטיסים אלה כאילו מדובר בכסף נוסף ומשתמשים בהם לרכישות שאיננו יכולים להרשות לעצמנו.

במילים מעט שונות, אנשים רבים משתמשים בכרטיסים שלהם כאמצעי להגדלת רמת החיים שלהם. המשמעות היא שהכסף שנותר להם לאחר ששילם את כל החשבונות הרגילים שלהם (דיור, ביטוח, תחבורה, שירותים ומצרכים) אינו מספיק בכדי לאפשר להם לעמוד בקצב עם אלו שמרוויחים יותר כסף.

ההשלמה לבעיה זו היא העובדה שלרבה מאוד אנשים יש מספר רב של קלפים, לא רק אחד, ולכן הנושא מוכפל על כל קלף שברשותם.

קנית את זה במבצע?

גדול! אותם חתיכות פלסטיק ידועות לשמצה יכולות להקפיא מחיר מכירה עד שייכנס המשכורת…… אם אתה באמת משלם את זה! (אפקט קול קיו לבלמים צורחים…)

אם במקום זאת הוא יתווסף לחוב ההעברה החודשי, אז לא רק שהפסדתם את החיסכון כביכול, אלא שילמתם פעמים רבות גם את המחיר המקורי עבור הפריט. למה זה כל כך? מכיוון שכל התשלומים שתבצע על יתרת החוב מוחלים:

קודם לעניין ,
ואז לכל עיקרון,
ו כי הסכום הולך ראשון נגד החיובים הוותיקים .

זה טריק פסיכולוגי נורא שאנשים נראים פגיעים אליו שוב ושוב.

כפול, משולש, ארבע, מה שיהיה, טובל

בתיאוריה, גובים ריבית על הרכישות שלך. זה נכון רק אם תבצע רכישות מעטות שתוכל לשלם במהלך זמן של לא יותר מחודשיים, ולא תוסיף לעומס החוב על ידי חיוב פריטים נוספים בינתיים.

עם זאת, אם אתה בדרך כלל מקיים יתרת העברה בכל ימות השנה, תחויב בריבית על גבי ריבית על ריבית, מכיוון שחיובי הריבית מצטברים כנגד היתרה הכוללת שלך! לכן, אם אתה חייב, למשל, 100 דולר, ומשלם רק 50 דולר בחודש הראשון, בחודש השני, תחויב בתוספת בסך 50 דולר בתוספת ריבית. הכל טוב.

עם זאת, אם אתה חייב את אותם 100 $, ואז שילמת 50 $, ואז שילמת תשלום נוסף בסך 75 $, ואז שילמת עוד 50 $, ואז גבת עוד 100 $ נוספים, אתה עכשיו "בפתח" הסיבה שהם מכנים את החיוב "המסתובב" הזה. חשבונות. זו אנלוגיה מושלמת, שכן זה בדיוק כמו לכודים בדלת מסתובבת ללא נקודת יציאה.

תוכל לראות לפי הדוגמה בטבלה שלהלן כיצד זה עובד ברמה מאוד אלמנטרית, בהנחה של אותו סכום תשלום חודשי בכל פעם, כיצד אתה ממשיך לפזר ריבית ברכישות ישנות יותר שאולי אפילו לא תזכור - כמו ארוחת ערב סרט - שבו אין לך תנוחה פיזית שתזכיר לך. רכישות של דברים כאלה, המכונים "חומרים מתכלים", מהווים חוב רב.

(ראה מחשבון שימושי זה לתמונה המלאה - תוכל להזין נתונים משלך.)

אשראי מסתובב



חיובים	תשלומים	איזון	הוספת עניין
100 דולר	50 דולר	50 דולר	כן
0 דולר	ריבית של 50 דולר +	0 דולר	לא
100 דולר	50 דולר	50 דולר	כן
75 דולר	50 דולר	125	כן
100 דולר	50 דולר	225	כן
0 דולר	50 דולר	175 דולר	כן
85 דולר	50 דולר	260 דולר	כן
0 דולר	50 דולר	210 דולר	כן
0 דולר	50 דולר	160 דולר	כן
0 דולר	50 דולר	110 דולר	כן

עמלות נוספות

עכשיו, מה אם אתה נקלע לקושי כלשהו, ואינך יכול לעמוד יותר בתשלום החודשי המינימלי? אתה באמת הולך להכות מכה קשה. מנפיקי כרטיסים רבים יגבו קנס מסוג כלשהו בגין אי ביצוע הסכום המינימלי.

אם התשלום איחר בנוסף לא היה מספיק, נוסף גם אגרה מאוחרת. מדובר בעמלות גבוהות מאוד - לפעמים עד 46 דולר ומעלה - ויכולים לבדם למחוק את כל התשלום שלך או את רובו.

נכון - הם לוקחים את דמי האיחור והעונש מעל החלק העליון של התשלום שלך, לפני שהם מחילים אותו אפילו על חיובי הריבית הרגילים. ואז, אם נותר כזה, זה הולך לכיוון העניין. סביר להניח שנותר יתרת אפס מהתשלום שלך כדי להחיל על פי העיקרון.

נחשו מה קורה אחר כך? הבנתם! עמלות אלה מתווספות היישר ליתרה שלך, עליה אתה מחויב בריבית בגין החודשים הבאים וכל החודשים שלאחר מכן עד לתשלום הכרטיס. קבל יותר מדי עמלות אלה, ודי מהר, האשראי הזמין שלך נגמר. אינך יכול עוד להשתמש בכרטיס כדי לקנות דבר, ובכל זאת היתרה שלך ממשיכה לעלות.

בטוויסט האכזרי מכולם, הבנק מוסיף כעת עמלה "מוגבלת מדי" כדי להעניש אותך על שימוש רב יותר באשראי ממה שהקציב לך. חכה דקה! לא היית עובר את הגבול אלמלא דמי התוספת שלהם !!! כן - אכן טוויסט אכזרי, אך ככל הנראה חוקי, שכן כולם יוצאים מזה. זה, לדעתי, לא אתי באופן קיצוני, אך חוקי מבחינה טכנית.

אם הקשיים שלך מתגברים עד לנקודה שבה אתה פשוט לא יכול להרשות לעצמך לשלם את הכרטיס בכלל, בתשלומים קטנים ככל שיהיו, כמו אובדן עבודה, ואין לך אפשרות למעט את ברירת המחדל בכרטיס, פשוט צפה בהודעות ההמרה מתחילות מגיע בדרישה לתשלום.

נסו לנמק עם צוות מחלקת החיובים ולארגן תשלום חדש ובמחיר סביר עבורכם. נסה להוריד את הריבית. אין סיכוי! לא אכפת להם! הריבית הנמוכה ביותר הולכת רק למי שכנראה בכלל לא צריך אשראי. תעריפים גבוהים להחריד גובים את מי שהכי פחות יכול להרשות לעצמו לשלם. משהו מאוד לא בסדר בתמונה הזו!

כרטיסי האשראי הבטוחים ביותר

אם יש לך אפילו מעט ספק של כוח הרצון שלך, עדיף להתרחק מכרטיסי אשראי לחלוטין. כרטיס האשראי הבטוח ביותר הוא בכלל לא כרטיס אשראי. בימי סבא וסבתא שלנו, פיסות הפלסטיק הערמומיות האלה לא היו קיימות. עכשיו, הקלפים האלה התפשטו כמו סרטן. הפעולה על בסיס מזומן בלבד היא תמיד חכמה ביותר.

ישנן רק שתי דרכים בטוחות לחלוטין לשימוש בכרטיסי אשראי. הראשון הוא לחתוך את כולם לחתיכות זעירות ולהשתמש בהם ליצירת פרויקט אמנות פסיפס.

השנייה היא להשתמש בכרטיס טעון מראש שניתן לקבל אצל קמעונאים גדולים רבים, ולהשתמש במזומנים משלך כדי למלא / למלא כרטיס זה בכל הסכום "הנוסף" שעומד לרשותך. אין תאריכי פירעון לתשלום, מכיוון שהכסף כבר נמצא ופשוט מנוכה מהיתרה המקורית שלך. אין חיובי ריבית, כי זה הכסף שלך ולא הלוואה. בעיקרו של דבר, מדובר בכרטיסי חיוב, אלא שיש להם את היתרון הביטחוני בכך שהם אינם מקושרים לחשבון הבנק שלך.

עם זאת, יתכנו הרבה מאוד עמלות אחרות, כגון עמלות "הפעלה"; עמלות עסקה חודשיות; היכן תחויב עבור כל שימוש; דמי שיחה עם נציג שירות וכו '. אם אתה חייב כרטיס אשראי לביצוע הזמנות וכו', אלה עשויים להיות אפשרות טובה, אך תחילה בקפידה לבדוק את השונים כדי לקבל את העסקה הטובה ביותר.

כדי להישאר מחוץ לצרות בכרטיסי אשראי:

שינן וקרא את המנטרה הזו: