כיצד להגיב למכתב לגביית חובות ומה לכלול במכתב תיקוף חובות

בשל נסיבות בלתי צפויות, צרכנים רבים מחדלים את חובותיהם. כתוצאה מכך, יופנו אליהם גובי חובות.

למרבה המזל, ישנם חוקים להגנת הצרכן המסייעים לאותם צרכנים. אחד מאותם חוקים הוא חוק פרקטיקות גביית חובות הוגנות (FDCPA). מי שקיבל מכתב לגביית חובות צריך לקרוא את החוק.

אני לא עורך דין, אבל אני צרכן. בשל ניסיוני בעבר, חקרתי את חוק פרקטיקות גביית חובות הוגנות וחוקי הגנת צרכנים אחרים מזה 10 שנים.

המאמר הבא אינו מבוסס על דעתי. היא מבוססת על שפת ה- FDCPA ועל פסיקת בתי המשפט.

במקרה שאינני יכול לספק פסקי דין של בית המשפט לתמיכה בדברים שהצהרתי, לא רק אניח כי דעתי תקפה. אציין כי לא הצלחתי לאתר פסק דין התומך בטענתי. אם יש לך שאלות, אנא שאל, ואני אגיב.

אני פתוח גם לדיון ידידותי ומכבד. ויכוח מאפשר לנו ללמוד. כל עוד הוא מכובד ותביעות נתמכות על ידי החוק, אני מאמין שוויכוח ישמש מטרה שימושית.

ישנם חוקים להגנת הצרכן המסייעים לאותם צרכנים. אחד מאותם חוקים הוא חוק פרקטיקות גביית חובות הוגנות (FDCPA). מי שקיבל מכתב לגביית חובות צריך לקרוא את החוק.

מה נדרש במכתב לגביית חובות וכמה זמן אתה צריך להגיב אליו

ברירת המחדל של חוב קיבלת מכתב לגביית חובות מסוכנות גבייה.

מכתב זה חשוב. אל תתעלם מזה.

מכתב הגבייה הראשון שתקבל מסוכנות איסוף צריך לכלול הודעת אימות. קוד החוק של ארצות הברית, 15 USC § 1692g מסדיר הודעות ודרישות אימות.

§11692 ז (א) קובע כי בתוך 5 ימים מיום תקשורת ראשונית, על גובה חוב לספק לצרכן הודעה בכתב המכילה (1) את סכום החוב, (2) את שם הנושה לו חייב החוב, (3) כי גובה החוב יכול לקחת על עצמו חוב בתוקף אם הצרכן אינו חולק על החוב תוך 30 יום לאחר קבלת ההודעה, (4) הצהרה כי על גובה החוב לוודא את החוב אם הצרכן מבקש תוקף תוך 30 ימים מיום קבלת ההודעה בת 30 הימים ו- (5) הצהרה כי צרכן יכול לבקש את שם וכתובת הנושה המקורי, אם זה שונה מהנושה הנוכחי.

במקרה שתקבל מכתב גבייה מקונה חוב שרכש את חובך, אותו קונה חוב נחשב ל"נושה הנוכחי ". זאת בשל העובדה שהנושה עמו פתחת את החשבון מחייב ומכר את חשבונך לקונה החוב.

השורה הראשונה מאוד מתייחסת ל"תקשורת ראשונית ". זה אומר התקשורת הראשונה. אם התקשורת הראשונה היא מכתב, שימו לב מה צריך לכלול במכתב. הוא צריך לכלול את המידע המוזכר בסעיף (1) - (5) בסעיף המוזכר לעיל ב- FDCPA.

ושימו לב (3). אם תבחר לבקש אימות של החוב, עליך לעשות זאת תוך 30 יום מיום קבלת המכתב המכיל הודעה זו. זה לא אומר 30 יום מיום כתיבת המכתב. מגבלת זמן זו מבוססת על התאריך שבו אתה מקבל את המכתב בדואר.

להלן עזרה אם נתבעו בגין חוב בכרטיס אשראי

• עדיף תמיד להזמין עורך דין אם אתה עומד בפני תביעה. אם אינך יכול להרשות לעצמך עורך דין ואינך זכאי לסיוע משפטי, ישנם אתרים הזמינים לעזור לך.
• אנא אל תבזבזו את כספכם שהרווחתם קשה על ספרים למכירה באינטרנט, שמחבריהם טוענים שהם יודעים כיצד להילחם בתביעות גביית חובות. אתה לא יודע בוודאות שהטענות שהעלו מחברי הספרים אכלו נכון.
• בנוסף, ספרים אלה אינם מציעים מידע נוסף שתוכלו למצוא בחינם באתרים מכובדים. אתרים נחשבים מאוכלסים בחברים ברחבי הארץ שיכולים להדריך אותך, לעזור לך למצוא את המידע הדרוש לך ולא יגבו ממך אגורה.

אם קיבלת זימון ותלונה על חוב בכרטיס אשראי, אני ממליץ על שני האתרים הבאים.

דברים שאינך צריך לכלול בבקשה לאימות

הנה רשימה של פריטים שחלק מהאתרים מציעים לצרכנים לכלול בבקשת אימות חובות.

• בשביל מה הכסף שאתה אומר שאני חייב;
• הסבר והראה לי כיצד חישבת את מה שאתה אומר שאני חייב;
• ספק לי עותקים של כל העיתונים שמראים שהסכמתי לשלם את מה שאתה אומר שאני חייב;
• להוכיח שחוק זה לא פג תוקף ההתיישנות;
• הראה לי שאתה מורשה לאסוף במדינתי;
• ספק לי את מספרי הרישיון והסוכן הרשום שלך;

פריטים אלה אינם נדרשים לאימות חוב. גובי חובות אינם חייבים לספק חשבונאות מפורטת, הוכחה לכך שתקופת ההתיישנות פגה, או הוכחת רישיון לגביית חוב במדינתך.

כמה בתי משפט לערעורים פסקו בנושא אימות / אימות חוב.

להלן כמה פסקי דין נמוכים יותר של בתי משפט פדרליים.

יש כאלה שיגידו לך ששליחת מכתב מפורט המכיל בקשות שונות מודיעה לגובה החוב שאתה יודע את זכויותיך. זה לא נכון.

תמונה של מיכל ג'רמולוק מ- Pixabay

תפיסות מוטעות לגבי אימות חוב

למרבה הצער, ישנם אתרים הממליצים על צרכנים לשלוח מכתב מפורט ובו תיעוד ומידע שגובה חוב אינו נדרש לספק על מנת לאמת חוב. בעוד שצרכן יכול לבקש כל דבר שיבחר, ​​גובה חוב לא צריך לספק יותר ממה שהחוק מחייב.

ה- FDCPA אינו מחייב צרכן לבקש רשימת כביסה של תיעוד. זה רק מחייב את הצרכן לציין כי החוב שנוי במחלוקת ומתבקש אימות.

יש כאלה שיגידו לך ששליחת מכתב מפורט המכיל בקשות שונות מודיעה לגובה החוב שאתה יודע את זכויותיך. זה לא נכון. בקשת מידע שאינו נדרש מודיעה לגובה החוב כי אינך יודע את זכויותיך.

אם אתה יודע את זכויותיך, האם היית מבקש מידע שאינו נדרש על פי חוק? לא. מי שמייעץ לך כי גובה חוב חייב למסור מידע מסוים כאשר מידע זה אינו נדרש על פי החוק, מוכיח כי האדם לא חקר את החוק.

ה- FDCPA אינו מחייב גובה חובות לספק עותק של רישיון לגביית חובות על מנת לאמת חוב

החוק הפדרלי אינו מחייב לגביית חובות רישיון לגביית חוב. זה נושא ממלכתי. יש מדינות שדורשות רישיון לגביית חובות ואילו אחרות לא.

כתוצאה מכך, ה- FDPCA (שהוא חוק פדרלי) אינו יכול לדרוש מגובה חובות לספק הוכחת רישוי כאשר למדינתך אין חוק כזה. אם למדינתך אכן יש דרישה זו, אין פירושו כי הוכחת רישיון הכרחית לאימות חוב.

עד כה, אף בית משפט לא קבע כי נדרשת הוכחת רישיון גבייה כדי לאמת חוב.

אל תכלול איומים בבקשת האימות

אל תכלול "איום" בבקשתך לאימות.

הנה איום נפוץ שנמצא בבקשות כלליות לאימות.

האמור לעיל אינו נכון וגם מיותר. התומכים בכך אינם מספרים לצרכנים הוא כי על הצרכן לעמוד בדרישות מסוימות על מנת שלטענות אלו יהיו שיניים כלשהן.

על מנת לקבל תביעה על פי חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA) (15 USC 1692), על צרכן לערער על מידע בדוח האשראי שלו ישירות עם סוכנות דיווח האשראי (CRA). ראה 15 USC 1681s-2 (b).

ראשית, עליכם לוודא שגובה החובות מדווח על דוח האשראי שלכם. אם מדובר בדיווח, עליכם לערער על המידע עם סוכנות דיווח האשראי (CRA), אשר תהיה Equifax, Transunion, Experian וכו '. על הספק לקבל הודעה מסוכנות דיווח האשראי כי המידע אינו נכון.

במקרה שאתה קיים מחלוקת עם ה- CRA, הדרך היחידה שיש לך תביעה מכוח ה- FCRA היא אם המידע המדווח אינו נכון והמגיש לא מצליח לתקן או למחוק אותו.

פשוט שליחת מכתב עם איום אינה מזכה בתביעה מכוח ה- FCRA.

להלן מבית המשפט לערעורים ה -9.

בקשר ל- FDCPA, יש לך תביעה על פי החוק רק אם גובה החוב מדווח על מידע לאחר שתשלח בקשת אימות תוך 30 יום מההודעה הראשונית, אך עדיין לא אימת את החוב.

מה- FTC ובית המשפט לערעורים השמיני.

פרשנות צוות FTC, 53. Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13 בדצמבר 1988) (ההדגשה הוסיפה), ואחריו בלאק נגד קבלת נכסים, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 ב * 12-13 (NDGa.2005), וב- Hilburn v. Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 ב * 4 (D.Or.2007).

שים לב ל"מחלוקת לאחר הדיווח ". אם גובה החובות כבר מדווח על חובך לפני שאתה חולק על החוב, הוא לא צריך לציין את המחלוקת שלך כל עוד הוא מפסיק לעדכן את הערך עד לתיקוף החוב.

לגבי "לשון הרע על אופי", יהיה עליך לפנות לעורך דין מכיוון שהדבר עשוי להיות מבוסס על חוק המדינה. בין אם התביעה מבוססת על חוק המדינה ובין אם לאו, יהיה עליכם להוכיח לשון הרע על פי החוק.

במילים אחרות, למעט בנסיבות ספציפיות מסוימות, האיומים הם חסרי משמעות.

זימון ותלונה מבית המשפט אינם "תקשורת ראשונית"

יש אנשים שאינם מומלצים יגידו לך לשלוח בקשת אימות לאחר קבלת זימון ותלונה על תביעה.

ה- FDCPA מציין כי יש לשלוח בקשה לאימות תוך 30 יום מיום התקשורת הראשונית. זימון ותלונה אינם הודעה ראשונית שמפעילה את זכותך לבקש אימות של חוב. הערה 1692 גרם (ד) ל- FDCPA:

הקונגרס תיקן את ה- FDCPA בשנת 2006 כדי להבהיר כי "לא יתייחסו לתקשורת בצורה של טענה רשמית בתביעה אזרחית כאל תקשורת ראשונית לעניין סעיף קטן (א) לסעיף זה." 15 USC § 1692 גרם (ד). קרלין נ 'דוידסון פינק LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir. 2017).

ניתן לשלוח בקשת אימות לאחר קבלת זימון ותלונה מסוכנות גבייה, אך התובע אינו נדרש להשיב.

מתי נדרש גבאי החובות להגיב?

יש אנשים שגויים מיודעים יגידו לך שעל גובה החוב להגיב לך תוך 30 יום מרגע שקיבל את מכתבך. זה שקר!

1692 גרם (ב) של ה- FDCPA קובע:

שים לב שהחוק קובע כי גובה חוב חייב להפסיק את מאמצי הגבייה עד שהוא יאמת את החוב. היא אינה מציבה דרישה לגובה חוב להשיב לבקשת אימות תוך 30 יום.

ב- Gregg v. Hallinan (MD Pennsylvania, 2016), בית משפט מחוזי פדרליני פסק את הפסיקה הבאה. "סעיף § 1692 ז (ב) אינו מחייב את גובה החוב להשיב לבקשת אימות החוב של פרק זמן מסוים."

להלן כמה פסקי דין מבתי משפט אחרים.

רוכשי חובות זבל רשאים למקם חשבונות שנרכשו בדוחות אשראי

יש אנשים שלא הודיעו כי קונה חוב זבל אינו יכול לפרסם ערך בדוח האשראי של הצרכן. זה לא נכון.

חוק דיווח אשראי הוגן - קוד 15 בארה"ב סעיף 1681 ג. דרישות הנוגעות למידע הכלול בדוחות צרכנים

(4) חשבונות שהועברו לגבייה או מחויבים ברווח והפסד אשר קדמו לדוח ביותר משבע שנים.

1692e (8) לחוק פרקטיקות גביית חובות הוגנות (FCRA)

(8) תקשורת או איום למסור לכל אדם מידע שידוע או שיש לדעת שהוא כוזב, לרבות אי הידיעה כי מחלוקת על חוב שנוי במחלוקת.

ה- FDCPA חל רק על גובי חובות. זה מראה כי חוב שנוי במחלוקת חל על חוב המדווח על דוח האשראי.

מלשכת ההגנה הפיננסית על הצרכן:

מאת Experian:

מימון מידלנד הוא קונה חוב. להלן צו ההסכמה שניתן על ידי הלשכה הפיננסית להגנת הצרכן עם מימון הדרן הון ומידלנד.

שימו לב ששתי הדרישות קובעות מתי מידלנד יכולה ולא יכולה לדווח על חובות לסוכנויות דיווח אשראי. אם קונה חוב לא היה רשאי לדווח לסוכנויות דיווח אשראי, מדוע ה- CFPB יכלול דרישה שמראה שקונה חוב יכול לדווח על חוב לסוכנויות דיווח אשראי?

יש הטוענים כי ההסכם בין Midland Funding ו- CFPB הוא החוק: זה לא נכון. זהו הסכם בין מידלנד ל- CFPB. הדברים הבאים הם מבית המשפט העליון של ארצות הברית.

בית המשפט העליון של ארצות הברית קבע כי צו הסכמה ניתן לאכיפה רק כאשר הוא בין הצדדים לגזירה. צו ההסכמה של CFPB הוא בין ה- CFPB למימון מידלנד. לכן, היא ניתנת לאכיפה רק על ידי ה- CFPB כאשר מדובר במימון מידלנד.

בקשה לדוגמא לאימות

מכתב האימות הטוב ביותר הוא פשוט ופשוט.

להלן מכתב מכתב לדוגמה שיש לשלוח לגובה חוב תוך 30 יום מיום קבלת התקשורת הראשונית.

תאריך

השם שלך

כתובת שלך

של שם אספן חוב

כתוב

RE: חשבון מספר ________________

לכל מאן דבעי:

שאני חולק על אימות חוב בקשה שבסימוכין.

שמך

זהו. שום דבר אחר. זה כל מה שאתה צריך לעשות. ערערת על החוב וביקשת אימות שהוא כל מה ש- FDCPA דורש מהצרכן.

שוב, אין חובתו של הצרכן ליידע את גובה החובות על החוק. חובת גובה החובות לדעת מה החוק מחייב כדי לאמת חוב.

ברגע שסוכנות לגביית חובות תקבל בקשת אימות בזמן, היא לא תוכל להמשיך במאמצי הגבייה שלה עד שהיא תענה לבקשתך.

אני ממליץ לך לשלוח את מכתבך בדואר מאושר, בקשה להחזרת בקשה. זה יאפשר לך לקבל הוכחה ששלחת את מכתבך תוך 30 יום מיום קבלת התקשורת הראשונית. קבלת ההחזר מוכיחה כי גובה החוב קיבל את מכתבך.

שאלות ותשובות

שאלה: אם אכן פספסתי את חלון 30 יום לאימות, או שמעולם לא קיבלתי מכתב או קשר מגובה החוב והדרך היחידה שאני יודע שיש חוב היא משום שהוא מופיע בדוח האשראי שלי, מהן הזכויות שלי / אפשרויות אז? כמו כן, התקשיתי מאוד להשיג את מספר החשבון המלא עבור כל חוב. מה עלי לעשות במקרה הספציפי הזה?

תשובה: השווה את רשומת גובה החובות עם רשומות הנושים המקוריים בדוח האשראי שלך. בדוק אם מספר החשבון החלקי שמסר גובה החוב תואם למספר חשבון חלקי שמסר אחד הנושים המקוריים. כמו כן, השוו סכומים, תאריכי תשלום אחרון וכו '.

בדוק אם זה עוזר לך לקבוע מה מקור החשבון. אם זה נכשל, אתה יכול לערער על החשבון עם סוכנויות דיווח האשראי כ"לא שלי ". לפעמים זה יגרום לגובה החובות לשלוח הודעה על החשבון.

שאלה: קיבלתי שיחת טלפון אחת ומכתב אחד מסוכנות גביית חובות. הגבתי בתוך 30 הימים לערער על החוב. שום דבר לא מופיע בדוח האשראי שלי ולא שמעתי שום דבר אחר מזה חודשיים. האם זה נורמלי?

תשובה: כן, זה נורמלי. מכיוון שגובי חובות אינם נדרשים להגיב תוך פרק זמן מסוים, הם עשויים לקחת את זמנם (אם הם בכלל מתכוונים להגיב).

לגבי דוח האשראי שלך, לא כל הנושים או גובי החובות מדווחים לסוכנויות דיווח האשראי. עם זאת, בהתחשב בחוב שאינו מדווח כרגע, גובה החובות אינו יכול לדווח עד שהוא מגיב אליך בתוקף.

שאלה: החמצתי את המועד האחרון ל 30 יום לבקש הוכחה להפרת חוב. אני מקבל עורכי דין ששולחים לי שירותים מכיוון שהוגשה כעת תביעה, אך טרם הוגשה לי. מה עליי לעשות?

תשובה: אתה יכול להתקשר לבית המשפט כדי לבדוק אם הוגשה נגדך תביעה. אם כן, כל מה שאתה יכול לעשות כרגע זה לחכות להגשה.

שאלה: קראתי שאם בנק מחייב חוב בכרטיס אשראי ולוקח ניכוי מס שהוא לא יכול לגבות על החוב או למכור אותו לחברה שקונה חובות. האם זה נכון?

תשובה: זה לא נכון. להלן מקוד התקנות הפדרליות האמריקניות.

26 CFR 1.166-1 - חובות לא טובים

(ו) השבת חובות לא טובים. כל סכום המיוחס להשבה במהלך שנת המס של חוב לא טוב, או של חלק מחוב רע, שהותר בניכוי מההכנסה ברוטו בשנה החייבת במס, ייכלל בהכנסה ברוטו לשנת ההחלמה החייבת במס.

שים לב לתקנה הפדרלית שצוינה לעיל קובעת "סכום חדש המיוחס לשיקום". ואז כתוב "שהותר כניכוי מההכנסה ברוטו בשנה החייבת במס".

ביטויים אלה מראים כי עסק הטוען לניכוי מס בגין חוב רע, רשאי להחזיר חלק מאותו חוב במועד מאוחר יותר. ברגע שהוא משחזר חלק מאותו חוב רע, עליו לתבוע את סכום ההבראה כחלק מהכנסתו.

בפסק הדין הבא ציין בית המשפט הפדרלי במישיגן כי צ'ייס ו- WFNB מכרו חשבונות והורשו לקבל ניכוי מס חוב רע.

במקום לצבור ריבית בחשבון חסר ערך, צ'ייס ו- WFNB ביקשו למכור את החשבונות ולהעביר את הסיכון לאי תשלום לצד שלישי בתשלום סמלי. פרקטיקה זו אפשרה גם לצ'ייס ול- WFNB להסיר את החשבון מהתיקים הכספיים ולקבל ניכוי מס חוב רע. ראה IRC סעיף 166 (א) (2). מקדונלד נ 'קבלת נכסים LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).

שאלה: שמעתי ששליחת מכתב תכיר בחוב ותתחיל מחדש את ההתיישנות. זה נכון?

תשובה: זה לא נכון. כל עוד אינך מודה שהחוב הוא שלך, פשוט בקשת תוקף לא תשמע שאתה חייב את החוב ולא תפעיל מחדש את תקופת ההתיישנות.

שאלה: נושה ממשיך להתקשר ולשלוח דואר שאני חייב להם יתרת כרטיס אשראי עבריינה. חשבון זה מעולם לא הוצג בדוחות האשראי שלי ולא יכולתי לפתוח כרטיס "עלית" שנה לאחר שהחללתי 4 כרטיסי אשראי. אני כל הזמן אומר להם שזה לא החשבון שלי, והם פשוט אומרים שזה כן. שאלתי אם יתווסף אלי כמשתמש מורשה. הם אמרו "לא". לדבריהם, הייתי השם היחיד בחשבון. כיצד אוכל להוכיח כי יתרת כרטיס האשראי העבריינית אינה מיועדת לחשבוני אם כל מה שיש להם לומר הוא "כן זה?"

תשובה: אם אתה יודע בוודאות שלא פתחת את החשבון, אתה יכול להגיש דוח גניבת זהות למשטרה. הייתי ממלא גם את טופס גניבת הזהות המופיע באתר נציבות הסחר הפדרלית.

www.identitytheft.gov/

שאלה: כיצד אוכל לדעת האם נרכש או הוקצה חוב?

תשובה: ניתן להשתמש בערכים "נרכש" ו"הוקצה ". במילים אחרות, הם יכולים להתכוון לאותו הדבר בהתאם לנסיבות.

עם זאת, אם הנושה המקורי (OC) מכר את חשבונך, על רישומו בדוח האשראי שלך להציג "נמכר" או "הועבר". פירוש הדבר שהחוב שלך נרכש על ידי גורם אחר.

בנוסף, הכניסה של ה- OC תצטרך להציג יתרה של -0- המציינת כי אין חוב כסף ל- OC. המשמעות היא של- OC כבר אין שום קשר לחשבון והיתרה חייבת כעת לקונה החשבון.

במקום למכור חשבון מיד, כמה ארגוני OC ישכרו סוכנויות גבייה לאיסוף. סוכנויות אלה אינן רוכשות חשבונות אלא רק אוספות עבור ה- OC. אם החשבון הוקצה לסוכנות גבייה לגבייה עבור ה- OC, הרישום בדוח האשראי של OC לא יראה את המדינה כי החשבון "נמכר" או "הועבר" וימשיך להראות שישנה יתרה.