טעויות בכסף שעשיתי בשנות העשרים לחיי

שנות ה -20 לחייכם, כמו שאנשים רבים אומרים, הן אחת השנים המבלבלות והמהנות בחייכם.

תקופה זו מבלבלת מכיוון שאתה מתחיל את המעבר שלך מנער לבגרות. ועם הבגרות מגיעה אחריות חדשה הדורשת התאמות משמעותיות. שנים אלה מהנות מכיוון שזה גם כאשר אתה חווה את מרבית הפעמים הראשונות שלך: עבודה ראשונה במשרה מלאה, פעם ראשונה מחוץ לבית, רכב ראשון, הלוואה ראשונה, חוב ראשון.

שנות העשרים שלי העניקו לי את רוב שיעורי החיים. בתקופה זו הייתי צריך להתחיל לחיות באופן עצמאי, הייתי צריך לנהל את הכספים שלי, הייתי צריך לנקות את הבלגן שלי, והייתי צריך להחליט באיזה מסלול קריירה אני באמת רוצה ללכת.

אחד הדברים הגדולים ביותר שלמדתי בשנות העשרים לחיי הוא איך לנהל את הכספים שלי ואיך לתכנן כלכלית טוב יותר את העתיד שלי.

תאמין לי, אני לא מומחה. רק התחלתי את התכנון הכספי שלי וכמעט בסוף שנות ה -20 לחיי. עשיתי הרבה טעויות כלכליות בשנות העשרים לחיי. כמה שיעורים למעשה הייתי צריך ללמוד בדרך הקשה. אז ברצוני לשתף אתכם בשגיאות הכסף המובילות שעשיתי בתחילת שנות ה -20 לחיי בתקווה שתלמדו מהטעויות ותתחילו ליצור עתיד כלכלי יציב עבורכם ועבור משפחתכם.

להיות עבד של כרטיס האשראי

אני זוכר את התקופה שקיבלתי את המשכורת הראשונה שלי. אני הייתי כל כך שמח! התחושה של סוף סוף לקבל את הכסף שלי מאוד שהרווחתי קשה, שנצבר דרך דם, זיעה ודמעות, הייתה כל כך מספקת. זה סימן שלבסוף אני עצמאי, ולבסוף היה לי את הכוח לקנות וליהנות מהדברים שרציתי אבל לא יכולתי להרשות לעצמי כשעוד הייתי סטודנט.

עבדתי בבנק. אחד הדברים שעשינו היה לנסות את המוצרים שאנו מציעים על מנת לשווק אותם טוב יותר ולסייע ללקוחותינו בצורה יעילה יותר. וכמובן, אחד המוצרים הללו היה כרטיסי אשראי.

שמעתי על כרטיס האשראי. זה כמו קלף קסום שהחליק ברגע, נותן לך את הכוח לקנות כל דבר שאתה רוצה. למי שצפה בווידוי של שופאהוליק , אתה יודע על מה אני מדבר. כשקיבלתי את כרטיס האשראי הראשון שלי, הייתי כל כך באקסטזה כי קיבלתי את מסגרת האשראי של 40,000.00 PHP. מבחינתי זה בעצם אומר שאוכל לקנות כל דבר עד 40,000.00 PHP! כרטיס האשראי הראשון שלי היה השער שאיפשר לי לרכוש את התיק היקר והמותג ביותר שהיה לי אי פעם בחיי. זמן קצר לאחר מכן מצאתי את עצמי קונה מחשב נייד חדש ואז את האייפון האחרון. זה היה כל כך מרגש!

ארנק מאמן

אנה הירש באמצעות פליקר (CC BY 2.0)

בהתחלה זה היה קל, רכישה אחת הייתה מספיק קלה בשבילי לשלם בתאריך היעד שלה. ואם לא הייתי יכול לשלם את זה, תמיד הייתי יכול לשלם רק את הסכום המינימלי ולשלם את יתרת היתרה ביום התשלום הבא שלי. ומכיוון שהשתמשתי בכרטיס האשראי שלי בתדירות גבוהה כל כך ושילמתי בזמן, קיבלתי כרטיס אשראי נוסף על ידי בנק אחר עם מסגרת אשראי של 50,000.00 PHP. וזמן קצר לאחר מכן, חברת כרטיסי אשראי אחרת העניקה לי כרטיס אשראי עם מגבלה של סכום של PHP 100,000.00. כל זה בשנתיים הראשונות לעבודתי! הייתי כל כך גאה בעצמי כי ראיתי בזה סימן שהאמינות הכספית שלי הולכת וגדלה. וכמובן, המשמעות היא שעכשיו היה לי יותר כוח קנייה. עכשיו ניתן היה לסעוד במסעדות מהודרות, רכישת פריטי האופנה העדכניים ביותר הושגה כעת, והקפדה על הטכנולוגיה הייתה קלה יותר.

עד מהרה, ההוצאות שלי עברו הרבה מעבר. רכשתי יותר ממה שיכולתי להרשות לעצמי. הוצאתי את עיקר המשכורת שלי בתשלום חשבונות כרטיס האשראי שלי. ומכיוון שעיקר השכר שלי עבר לכרטיס האשראי, נותר לי מעט מאוד להוצאות אישיות, וכך הייתי משתמש שוב בכרטיס האשראי שלי עבור מצרכים ודברים.

למרות ששילמתי את חשבון כרטיס האשראי שלי, מכיוון שעדיין השתמשתי בו ללא הרף לכיסוי הוצאותיי האחרות, עומס האשראי שלי לא פחת. זה למעשה גדל יותר בגלל חיובי הריבית. ושים לב, תחזוקה של שלושה כרטיסי אשראי אינה קלה, במיוחד אם במקרה תקרה את מסגרת האשראי שלך בשלושתם.

כן חברים שלי. מקסמתי את כל כרטיסי האשראי והתאמתי לשלם עבורם. שילמתי את הסכום המינימלי המגיע, מה שלא עזר כי חיובי הריבית שלי פשוט המשיכו להכפיל. אני יודע בדיוק איך זה מרגיש שיש לילות ללא שינה כי החוב שלך משאיר אותך ער. אני יודע איך זה מרגיש לחשוב כל הזמן על דרכים שבהן אתה יכול להרוויח יותר ולחשוב איך תשרוד עד ליום התשלום הבא. לא יכולתי לבקש כסף מהורי, אז נאלצתי לשאת בכל הנטל להיות שבור כלכלית ולשקוע בחובות כרטיסי אשראי בלבד.

אז כמו שאתה יכול לראות חברים יקרים שלי, יש כרטיס אשראי זה טוב. אבל ניצול לרעה זה טעות ענקית. הייתי צריך ללמוד את הלקח בדרך הקשה. למרבה המזל הצלחתי לשלם את כל חובות כרטיסי האשראי שלי (במאמץ רב) ועכשיו אני משתמש רק בכרטיס אשראי אחד עם איזון מינימלי. כזה שאני מוודא שיש לי את האמצעים לשלם.

בשבילכם שם בחוץ, העצה שלי אליכם היא שכרטיסי אשראי הם לא רעים. אבל היה חכם ואחראי. אל תתפתו לצאת למסע קניות רק בגלל שאתם יודעים שיש לכם את כוח הקנייה לעשות זאת. לעולם אל תקנה מעבר לאמצעים שלך. למד ממני, ולעולם אל תהיה עבד לכרטיסי אשראי.

קנייה מתוך רצון יותר ממה שצריך (כי אני יודע שאני יכול)

כשהייתי בתחילת שנות ה -20 לחיי התייחסתי למשכורת שלי כאל משהו שאפשר לי סוף סוף לקנות את כל מה שרציתי בחיים. הסתכלתי על זה כאמצעי בשבילי ליהנות ממה שלא יכולתי ליהנות לפני כן וללכת על כל YOLO

לא נורא לקנות לעצמך משהו מפואר מדי פעם. זה לא בסדר לפנק את עצמך באותו סטייק יקר או טיפול פנים יקר. אבל חבר'ה, אתם חייבים להבין שכשאתם צוללים לדברים המהודרים שהעולם מציע, הרעב שלכם לקבל את האייפון או המחשב הנייד החדש הזה והרצון שלכם להמשיך במגמות האופנה האחרונות רק ילך ויגבר. בקרוב, ה"פינוק "המהודר שלך פעם בחודש לעצמך הופך לדבר שבועי, ובמוקדם או במאוחר, אתה כבר חי את אורח החיים המהודר. אתה צריך להבין שככל שהרצון שלך לקבל את כל הדברים המפוארים והיקרים בחיים גדל במהירות, ההכנסה שלך לא.

אתה יכול להגיד לעצמך שזה בסדר שאתה מתרגל לאורח החיים המהודר, כי בסופו של דבר תהיה לך עליה זו בשכר שתאפשר לך לעמוד בקצב ההוצאות שלך. אך העלאות שכר אינן קורות בן לילה. זה לוקח שנים עבור חלקם. וגם אם כן, יתכן ששכרך לא יגדיל כל כך הרבה. וסחורות בעולם של היום הופכים יקרים יותר ויקרים יותר מדי יום.

אם אתה לא עוקב אחר הדרך בה אתה מבזבז ומתחיל להוציא יותר בפועל, תמצא את עצמך חי מחוץ לאמצעים שלך. לא משנה כמה תיקי מעצבים או נעליים בבעלותכם, אם אינכם יכולים לקנות את המצרכים השבועיים שלכם, זה לא משנה.

הלקח עבורכם הוא לחשוב תמיד פעמיים לפני שאתם קונים משהו שאתם רוצים. תמיד קנה קודם את הצרכים שלך. קנה תחילה את המצרכים במקום להיכנס לצלול ולקנות את דגם האייפון החדש והנחשק הזה. אם אתה באמת, באמת רוצה משהו, חסוך אותו למספר שבועות במקום לשפוך עליו את כל הרווחים שלך.

קניית דחפים מביאה לרוב להתחרט ברגע שמבינים כמה באמת הוצאתם בגיחוך על אותו פריט חדש וזה מתחיל לשקוע בכך שזה לא ממש הכרחי.

לא משקיע

הפעם הראשונה ששמעתי על השקעה הייתה כשהתחלתי לעבוד. התקבלתי לעבודה על ידי אחד הבנקים הגדולים במדינה כנושא משרה ואחד הדברים שהייתי צריך לעשות היה להיות בקיא במוצרים הפיננסיים שהחברה שלי מציעה. לפני כן היה לי אפס ידע על השקעות.

ידעתי שעלי ללמוד את המוצר הזה בגלל קו העבודה שלי, אבל מעולם לא הקדשתי מחשבה רבה על האופן שבו הוא חל על עצמי. עודדתי את הלקוחות שלי לקבל השקעות אבל לא חשבתי עליהם בעצמי. כל הזמן אמרתי לעצמי שאני צעיר מכדי להשקיע ושאין לי עדיין את האמצעים הכספיים לעשות זאת (בעיקר בגלל שהמשכורת החודשית שלי הלכה לתשלום חשבונות כרטיס האשראי שלי). וכל הזמן אמרתי לעצמי שעלי קודם כל להשקיע בעצמי מכיוון שאני עדיין צעיר ולהשקיע בעתיד שלי בהמשך. זה לא היה מאוד חכם ממני.

ככל שמכרתי השקעות ללקוחותיי זמן רב יותר, כך נעשיתי סקרנית יותר. וככל שעבר הזמן התחלתי לראות את התמונה הגדולה בכל מה שקשור להשקעות. הלקוחות שלי יבואו לבקר אותי ונבדוק את השקעותיהם ושנינו נופתע כמה הכסף שלהם צמח במשך כמה חודשים.

טוב ללכת YOLO. אבל אתה צריך גם לחשוב על העתיד שלך. ככל שתקדימו להתחיל תוכנית פיננסית, כך נוח לכם לפרוש.

כך למדתי, השקעה מוקדמת בעודך צעירה מאפשרת לך לגדל את כספך יותר מאשר כאשר אתה מתחיל להשקיע בהמשך. השקעה היא גם מקום טוב לשמור על הכסף שלך ולאפשר לו להרוויח ריביות במקום לתת לו לישון על חשבון חיסכון רגיל עם ריבית מינימלית מאוד.

אני גם יודע שלא כל ההשקעות אגרסיביות כמו שרוב האנשים מאמינים. ישנן השקעות שונות המתאימות למשקיעים שמרניים כמוני. השקעות באגרות חוב ממשלתיות והפקדות זמן מסוכנות פחות ממניות המושקעות בחברות שונות של שבבים לבנים וכחולים. העניין עם השקעות הוא שככל שהסיכון גבוה יותר, כך התשואה גבוהה יותר. ככל שהסיכון נמוך יותר, כך התשואה נמוכה יותר.

כשהתחלתי לחשוב על זה באמת, אם התחלתי להשקיע בהשקעה עם תשואה פוטנציאלית של 8% לשנה כשהייתי בן 22, והנחתי 10,000.00 PHP עם תוספות חודשיות של 1,000.00 PHP, עד גיל 50, הכסף שלי עשוי להסתכם ב -1,300,000 PHP. אם אתחיל להשקיע בגיל 35 הייתי יכול לקבל רק 370,000.00 PHP. ההבדל המשמעותי הדהים אותי ומיד התחלתי להצטער שלא התחלתי מוקדם יותר.

שיעור? טוב ללכת YOLO. אבל אתה צריך גם לחשוב על העתיד שלך. ככל שתקדימו להתחיל תוכנית פיננסית, כך נוח לכם לפרוש.

לא מקים קרן חירום בשלב מוקדם

קרן חירום, כשמה כן הוא, היא כסף שהקדשתם לשימוש במקרי חירום כמו אשפוז או אובדן מקום עבודה. מאמרים רבים קובעים כי קרן החירום שלך צריכה להיות לפחות פי שש מההוצאות החודשיות הממוצעות שלך.

עבור מישהו צעיר שעדיין מנסה ליהנות ממשכורות המשכורות הראשונות שלו, זה אולי נראה כמו משהו שלא צריך לתעדף. אחרי הכל, זו הטעם הראשון שלך שיש לך כסף שהרווחת קשה בעצמך, אז למה לשמור עליו כשתוכל לבזבז וליהנות ממנו?

העניין עם להיות צעיר, הבנתי, הוא שאנחנו נוטים להיות אימפולסיביים. בתחילת שנות העשרים לחייכם, כל מה שאתם חושבים עליו הוא איך תוכלו ליהנות מההווה, ולא איך תתכוננו לעתידכם. תאמין לי, אני מאמין שהמנטליות של YOLO היא נורמלית. שאלתי את כל החברים והמשפחות שלי והם אמרו לי שהמשכורת הראשונה שלהם הלכה בעיקר למסעדות וקניונים ולא לבנקים שלהם.

כאן בפיליפינים אנו גרים גם במשפחות מאוד מאוחדות וזה נקדח במוחנו מאז שהיינו צעירים שברגע שנצליח להרוויח כסף משלנו, עלינו לעזור למשפחתנו ולאחים הקטנים. אני חושב שאחת הסיבות העיקריות שלרוב הפיליפינים אין חסכונות או קופת חירום מופרדת היא שחלק מהכנסותיהם הם עזרה למשפחתם.

אל תבינו אותי לא נכון. אני מאמין שחשוב שנעזור למשפחה שלנו. אבל אני גם מאמין שהקמת קרן חירום תעזור לך וגם למשפחתך. דמיין מה תעשה במקרה שבן משפחה פתאום יתאשפז? או מה אם לצערנו פוטרת? אם לא הקציתם קרן חירום, יהיה לכם ממש קשה.

ההצעה שלי בהקמת קרן חירום היא להוציא אותה משכרך קודם. לאחר שתקבל את המשכורת שלך, הקדש מיד סכום מסוים כמו 20% והכנס אותו לחיסכון בקרן החירום שלך. אם אתם אוכלים בחוץ עם המשפחה כל יום בתשלום, למה לא לחסוך את הכסף הזה במקום? עם הזמן זה יכול להצטבר, וסמוך עלי, קרן חירום היא חלק חיוני מאוד בחיים שלך כדי שתוכל לישון בנוחות בלילה ולא לדאוג למצבים פתאומיים שיזדקקו לסיוע כלכלי. חוץ מזה, קיום קרן משלך הוא גם מעשי יותר מלקיחת הלוואה בכל פעם שנוצר משבר פיננסי.

סיכום

אלה טעויות הכסף הגדולות שעשיתי והלוואי שאוכל לבטל. אני בטוח שהרבה אנשים שם טעו כסף אחר בתחילת שנות ה -20 לחייהם. וכולנו יכולים ללמוד מהם דבר או שניים.

בהיותי בנקאי כמעט שש שנים, פגשתי כל כך הרבה סוגים של אנשים עם סוגים שונים של מאבקים פיננסיים והצלחות כלכליות. אבל בסופו של יום הבנתי שלכולנו משותף אחד; ביטחון כלכלי ויציבות חשובים לנו בכל כך הרבה מובנים.

כשאתה מסתובב בשנות העשרים לחייך, או אם אתה כמעט בסוף שנות העשרים לחייך או כבר בשנות ה -30 לחייך, אני מקווה שתתחיל לחשוב על העתיד הכלכלי שלך ותשקיע יותר מחשבה על איך אתה תהיה יציב כלכלית. לכולנו רוצים להיות בנוח כשנגיע לשנות הפרישה שלנו. והזמן הטוב ביותר להתחיל להתכונן לכך הוא עכשיו.