קרנות נאמנות: הקצאת נכסים, תכנון פרישה, בחירת מתווך וקריאה נוספת

שלום!

תודה שבדקת את החלק הרביעי (והאחרון) של הדרכה זו! בעבר, בהשקעות של קרנות נאמנות למתחילים, הגדרנו וסיווגנו קרנות נאמנות באנגלית פשוטה, ונשארנו רחוקים מאותה נגזרת של יוונית עתיקה שנראה כי גורמים בוול סטריט משוחחים לעתים קרובות כל כך. ואז, בסוגים שונים של קרנות נאמנות, דנו סוגי הכספים הנפוצים העומדים לרשות המשקיעים האישיים. לבסוף, בבחירת קרנות הנאמנות הטובות ביותר למדנו כמה קריטריונים הניתנים למדידה בקלות כדי להעריך האם קרן נאמנות שווה את הון ההשקעה שהרווחת קשה. רמזתי גם לרשימה של קרנות הנאמנות הטובות ביותר במדינה, שישמשו כהשוואת אמת מידה עבור כל קרן אחרת תחת השמש.

במאמר זה

• הסבר על עניין מורכב
• נוסחת הקצאת נכסים. נוסחה פשוטה להקצאת נכסי קרנות נאמנות המבוססת על גילך וסובלנות הסיכון שלך.
• השקעה לפנסיה. הנפילה הנמוכה בחשבונות הפרישה האישיים (IRA) והיתרונות של השקעה בפגזים ללא מס אלה.
• בחירת קרן נאמנות ו / או מתווך. רשימה של כמה מחברות קרנות הנאמנות המוערכות ביותר, כמו גם כמה קרנות נאמנות מעולות שכדאי לבדוק.
• משאבים. קישורים למשאבי חינוך להשקעה ולניוזלטרים פיננסיים פופולריים.

רבית דרבית

מוכן, מוגדר… עדיין לא!

לפני שנצלול להקצאת נכסים, בואו ניקח רגע סקירה של ריבית דריבית:

ריבית מורכבת מתרחשת כאשר ריבית שנצברה משולבת עם ההשקעה העיקרית, כך שהסך החדש מחליף את הקרן המקורית, ובהמשך מתחיל להרוויח ריבית. לדוגמא, אם קרן של 10,000 דולר מושקעת בנייר ערך המניב עשרה אחוזים בריבית מורכבת בשנה, הרי שהקרן החדשה הופכת ל: 10,000 דולר + 1,000 דולר = 11,000 דולר. (כעת 11,000 $ - כלומר הקרן "החדשה" ירוויחו עשרה אחוז ריבית במהלך השנה השנייה, ובסוף אותה שנה ישולב ריבית שנצברה עם 11,000 $ ליצירת קרן חדשה נוספת, אשר תפנה להרוויח עשרה אחוז ריבית במהלך השנה השלישית וכו 'וכו'.)

הנוסחה המשמשת לחישוב הריבית המורכבת בטבלה 1 היא:

A = P ^nt, כאשר: A = התשובה; P = המנהל; r = ריבית; n = פעמים מורכבות בשנה; ו- t = מספר השנים.

… פאי!

הקצאת נכסים

נוסחת הקצאת נכסי קרנות נאמנות (לפי גיל וסובלנות סיכונים)

הגיע הזמן לחתוך את העוגה - של תיק ההשקעות שלך!

(נקודות זיכוי לתצלומים נמצאות בתחתית דף זה).

אוקיי, אז עכשיו אתה יודע באיזה סוגים של קרנות אתה רוצה להשקיע, אבל אתה צריך להחליט כמה להשקיע בכל סוג! החלטה זו תתבסס על גורמים הכוללים את היעדים הכספיים שלך ואת ציר הזמן שעומד לרשותך לעמוד בהם, וכן את הסובלנות הכוללת שלך לסיכון. עם סיכון גדול יותר יש פוטנציאל לתגמולים גדולים יותר - כפי שנאמר - אך כפי שכל תשקיף קרנות נאמנות נדרש לומר לך: ביצועי העבר אינם ערובה לתוצאות עתידיות. לדוגמא, למרות ששוק המניות העמיד באופן ממוצע שיעור תשואה של כעשרה אחוזים בשנה, ¹אין שום ערובה שהוא ימשיך לעשות זאת… אחרי הכל, מטאור עלול להיפגע באווירת כדור הארץ ולהתרסק לבורסת ניו יורק לפני שברוס וויליס ובן אפלק יוכלו לגבש תגובה הולמת! (עם זאת, אם זה קורה, סביר להניח שתיק קרנות הנאמנות שלך יהיה הבעיה הנמוכה ביותר).

כפי שנגעה בסוגים שונים של קרנות נאמנות , אחת הדרכים להגן על עצמך מפני תנודות שוק פרועות היא לגוון בצורה מספקת את תיק המניות שלך. בנוסף, שיטת פיזור נוספת בה משתמשים המשקיעים היא פריסת דולרי השקעה על מגזרי שוק הקשורים הפוכה. באופן זה, אם מגזר אחד צריך לקחת חוטם בערכו, ההפסדים יקוזזו על ידי אחר בעלייה. לשוקי המניות ואג"ח יש נטייה לנוע בצורה כזו, וכתוצאה מכך משקיעים רבים קיזזו את אחזקות המניות שלהם באחזקות אג"ח, ולהיפך, בניסיון לגדר את ההימורים שלהם.

מניות נחשבות למסוכנות יותר מרוב האג"ח - וכמו כן עבור קרנות הנאמנות המתאימות לסקטורי שוק אלה - אך פוטנציאל ההחזר על השקעות במניות גבוה בהרבה ממה שניתן לצפות בדרך כלל מאג"ח. לכן, יש לשקול את הסובלנות של האדם לסיכון, יעדים פיננסיים ומסגרת זמן השקעה צפויה לפני שמתקבלות החלטות כיצד לחתוך את עוגת ההשקעה. למשל, ככל שאדם מתכוון להחזיק מניות זמן רב יותר, כך המניות הללו צריכות להתמודד עם שווקים ולנצל את השווקים הגבוהים יותר, וכך להרוויח תשואה ראויה. כך שאם אדם מתכוון להישאר בשוק, למשל, עשר שנים או יותר, הוא ירצה להשקיע יותר במניות מאשר באג"ח. לעומת זאת, אם למישהו יהיה צורך בדולרי השקעה תוך פחות מחמש שנים,אז הגיוני להשקיע יותר באג"ח, כדי להגן מפני נדנדות שוק לא טובות.

לוח 4

נוסחה להקצאת נכסים (תכנון פרישה)

סובלנות לסיכון	% מאחזקות אג"ח	% מהאחזקות המניות
שמרני	שווה לגילך	100 - הגיל שלך
איפשהו באמצע	שווה לגילך - 10	110 - גילך
תוֹקפָּנִי	שווה לגילך - 20	120 - גילך

השקעה לפנסיה

אדווין בות, כפי שצוטט במהלך הפקה של הידוע פחות - אם כי, ללא ספק חשוב לא פחות - יצירת המופת שייקספירית: המלט… בוול סטריט!

עם אמון כושל בממשלתנו (ארה"ב), חוסר וודאות לגבי עתיד הביטוח הלאומי ועליות שובר שיאים ביוקר המחיה, הגיוני להתחיל לזרוק מעט לפנסיה במוקדם ולא במאוחר. השקעת הכסף שחסכת במשך שנות הדמדומים שלך (ברמת סיכון שאתה מרגיש בנוח איתו, כפי שפורט לעיל) היא דרך נהדרת לתת לכסף שלך לגדול כדי שתוכל לעמוד ביעדים הכספיים שלך. אחרי הכל, אתה רוצה להיות מסוגל לבלות זמן רב ככל שתרצה לנמנם בערסל בחצר האחורית שלך, במקום לברך אנשים בוול-מארט.

לאנשים רבים יש תפיסות מוטעות לגבי מהן כלי רכב לפנסיה כמו תוכניות IRA ותוכניות 401 (k), ולכן אנסה לנקות את הדברים כאן בצורה תמציתית ככל האפשר:

חשבונות פרישה (כמו קופות גמל בניהול אישי ו 401 (k) s) הם לא ערך ההשקעה! במקום זאת, הם פגזים המגנים על ניירות הערך שאתה בוחר להשקיע בהם (כמו קרנות הנאמנות הנדונות במאמר זה) מפני מיסוי. בעיקרון, כל הכספים שאתה משקיע - בכל ניירות הערך שתבחר - המסווגים כנופים תחת מעטפת תיק הפנסיה שלך יגדלו ללא מיסוי עד שתחליט לעשות כסף.

לוח 5

רישום (אלפביתי) של כמה חברות מכובדות בקרנות נאמנות

חֶברָה	אתר אינטרנט
המאה האמריקאית	www.americancentury.com
קרנות אומן	www.artisanfunds.com
כהן וסטיירס ריאלטי	www.cohenandsteers.com
דודג 'אנד קוקס	www.dodgeandcox.com
קרנות נאמנות	www.fidelity.com
קרנות הנמל	www.harborfunds.com
קרנות נבחרות לתואר שני	www.mastersselect.com
קרנות נויברגר וברמן	www.nbfunds.com
TIAA-CREF	www.tiaa-cref.com
T. Rowe קרנות מחיר	www.troweprice.com
קרנות בראון טווידי	www.tweedybrowne.com
קרנות USAA	www.usaa.com
קבוצת ואנגארד	www.vanguard.com

עם זאת, ההתחככות היא שאם אתה מנסה למשוך כסף שנצבר מהשקעות שהוגדרו בדרך זו לפני שהגעת לגיל מסוים (פרישה), אז מטיחים לך עמלות גדולות בנוסף למיסים הרגילים שאתה אז צפוי לשלם. ישנם כמה יוצאים מן הכלל לכללים אלה. כמו כן, סוגים שונים של תוכניות פרישה מטפלים במיסוי בדרכים שונות. לדוגמא: IRA של רוט הוא מעטפת להשקעות בה משלמים מיסים מראש, ואז נדחים בזמן הנסיגה. זה הגיוני עבור אנשים שמתכננים להיות במדרגת מס גבוהה יותר בזמן הפרישה.

אם המעסיק שלך מציע תוכנית 401 (k) שבה תואמים אחוז מסוים מהתרומות שלך, אז קח אותם עליה! אתה יכול לקבל תוכניות פרישה אחרות - נפרדות, כדי לסכם את התיק שלך. אפילו יותר טוב, אם אתה מחליף עבודה אתה יכול לגלגל את 401 (k) הקיים שלך ל 401 (k) שמציע המעסיק החדש שלך!

למען האמת, אם אתה נהנה לשמור יותר מכספיך - ואתה לא נהנה לשלם מיסים - אז באמת אין הרבה טיעונים על כך שלא תנצל את חשבונות הפנסיה המוגנים במס! בנוסף לתוכניות 401 (k) המוצעות על ידי מעסיקים רבים, אתה יכול לשאול כל ספק קרנות נאמנות ו / או תיווך שתחליט ללכת איתו (לפחות אחד מחשבונותיך) כחשבון IRA. (ספקי קרנות נאמנות ותיווך נדונים בסעיף הבא).

בחירת קרן נאמנות או חברת תיווך

את ההשקעות שלך לטווח הארוך, כדי להקטין את עלויות המסחר ולמקסם את הרווחים. אל תרכוש מניות בקרנות נאמנות שאתה מתכנן להחזיק פחות מחמש שנים, לכל הפחות. רצוי שתשמור על עמדותיך למשך עשר שנים או יותר.

היו ממושמעים ואל תיבהלו בזמן שפל בשוק. אם בכלל, שקול לרכוש עוד מניות כאשר אחת או יותר ממחירי המניות של קרן הנאמנות שלך צונחת בשוק למטה!

מאמר זה נכתב מתוך מחשבה על קהל שאינו מעוניין ללמוד כמעט יותר ממה שנחוץ בהחלט על קרנות נאמנות בכדי להתחיל להשקיע בהן. אם זה עדיין המקרה מבחינתך, אני ממליץ לוותר על תיווך לחלוטין ולרכוש את קרנות הנאמנות שלך ישירות מחברת האם. אני מפרט את פרטי הקשר של החברות המוערכות ביותר בטבלה 5 לעיל.

לוח 6

(אלפביתי) רישום של כמה תיווך מקוון פופולרי

צ'רלס שוואב	www.schwab.com
E * סחר	www.etrade.com
נֶאֱמָנוּת	www.fidelity.com
מתווכים אינטראקטיביים	www.interactivebrokers.com
מוריאל סיברט	www.siebertnet.com
סקוטרייד	www.scottrade.com
TD Ameritrade	www.tdameritrade.com
TradeKing	www.tradeking.com
ט 'רו פרייס	troweprice.com
חֵיל הֶחָלוּץ	www.vanguard.com

רשימה של קרנות הנאמנות המובילות במדינה (לפי קטגוריה)

בחלק זה אפרט כמה מקרנות הנאמנות המוערכות ביותר במדינה לפי קטגוריות, כך שיהיה לך בסיס להשוואה עבור כל הקרנות שאתה מעוניין בהן. בתוך הקטגוריות המתאימות, ספקי הקרנות מופרדים באמצעות נקודה-פסיק., וקרנות שונות המוצעות על ידי אותם ספקים מופרדות באמצעות פסיקים.

קרנות מניות בארה"ב: הכנסות מהמאה האמריקאית , צמיחה; דודג 'אנד קוקס סטוק; הון ממושמע של נאמנות , הכנסה מהון עצמי ומניות במחיר נמוך; הון נבחר של מאסטרס , חברות קטנות יותר וערך; נויברגר וברמן פוקוס; T. Rowe Price Spectrum Growth (יש כמה אחזקות זרות); מדד שוק המניות של ואנגארד , פריימקאפ, מדד S&P 500, שווי הון המנוהל על ידי המס, והיוון קטן המנוהל על ידי המס.

קרנות מניות בינלאומיות: Artisan International; פידליטי גיוון בינלאומי; הארבור אינטרנשיונל; הון בינלאומי נבחר לתואר שני ; אוקמרק הבינלאומית והגלובלית (מחזיקה כמה אחזקות בארה"ב); הון בינלאומי TIAA-CREF ; ערך גלובלי טווידי בראון (בעל אחזקות בארה"ב); צמיחה בינלאומית של ואנגארד , בינלאומי מנוהל מיסים, מדד מניות בינלאומי כולל

קרנות אג"ח:

1) Short-Term: ואנגארד תיק כיתה השקעה לטווח הקצר, לטווח קצר פטור ממס, וכן לזמן מוגבל פטורה ממס;

2) טווח ביניים: הכנסות דודג 'וקוקס , נמל איגרות חוב , ארה"ב GNMA, ואנגארד GNMA, מדד שוק אג"ח עם תשואה גבוהה וסך הכל; 3) לטווח ארוך: קרן אג"ח השקעה לטווח ארוך של ואנגארד

קרנות היברידיות: דודג 'וקוקס מאוזנות; מנהל נכסי Fidelity , קרנות חופש ו Purity Fidelity; הקצאה מנוהלת של TIAA-CREF ; T. Rowe Price מאוזן; ואנגארד LifeStrategy קרנות, וולסלי הכנסה, וולינגטון.

קרנות שוק הכסף: שוק הכסף הראשי של ואנגארד ; יתרות מזומנים של Fidelity ושוק הכסף הספרטני (תשואות גבוהות יותר לאחר 20,000 $); יתרות מזומנים בפסגת T. Rowe (תשואות גבוהות יותר לאחר 25,000 $)

זכור לגוון את תיק קרנות הנאמנות שלך על ידי השקעה במגוון מגזרים כדי להגן על עצמך מתנודות בשוק. כמו שאמא תמיד אומרת: "אל תכניס את כל הביצים שלך לסל אחד!"

לדוגמה, שוק המניות ואג"ח נוטים לנוע בכיוונים מנוגדים. גדר את ההימורים שלך על ידי קיזוז אחזקותיך בין שני המגזרים האנטגוניסטיים האלה.

אֶמְצָעִי

אתרי חינוך למשקיעים ועלונים פיננסיים

טוב חברים, אנחנו מתקרבים לסיום. חזרה בחלק 1 בסדרה זו, טענתי שמדריך זה יהווה את נקודת ההתחלה שלך לקורס התרסקות שלם בקרנות נאמנות. אני מקווה שביצעתי את ההבטחה עבורך! עם זאת, אם ברצונך להעלות את השכלת ההשקעות שלך לשלב הבא, אל תהסס לבדוק את הקישורים המפורטים להלן.

• בארון. Barron's, שנוסד בשנת 1921, הוא עיתון פיננסי אמריקני שבועי. כל מהדורה מציעה ניתוח של פעילות השוק הקודם, כמו גם דוחות ניבוי ופרשנויות בשבוע הקרוב.
• סקר מצבים מיוחד של פורבס. ללא ספק שמעתם על רשימת "האמריקאים העשירים ביותר" של פורבס, אך האם ידעתם שסקר המצב המיוחד של החברה קיים מאז שנת 1954? פרסום זה הוא אחד מעלוני ההשקעות הוותיקים ביותר שפורסמו ברציפות. המנויים מקבלים דוח מחקר חודשי בן 10 עמודים הממליץ על מניה אחת מוערכת פחות, שלדעת פורבס תמריא תוך שנה עד שנתיים, בהתבסס על ניתוח יסודי מעמיק.
• 'השחקן האמריקאי אדווין בות' כמלט של ויליאם שייקספיר. ' מקור: צילום מקורי מאת ג'יי גורני & amp; Son, NY, Public Domain (כלומר, תמונה זו צולמה בארה"ב לפני 1923: למידע נוסף. ), באמצעות Wikimedia Commons. בסביבות 1870. תמונה נגזרת מאת ENB התמונה המקורית זמינה בכתובת:
• "שלט המציין 1-22 וול סנט וברודווי, כשברקע שמים כחולים מבריקים." מקור: Benoît Prieur, CC-BY-SA-3.0, באמצעות Wikimedia Commons. 5. מרץ 2011 זמין בכתובת:

© 2013 ארל נח ברנסבי