תוכן עניינים:
- ההבדל בין מסורתית 401K, מסורתית IRA, רוט 401K, ורוט IRA
- מתי לתרום לרוט לעומת חשבון פרישה מסורתי
- לאן עוברת תרומת ההתאמה של החברה שלי?
ההבדל בין מסורתית 401K, מסורתית IRA, רוט 401K, ורוט IRA
הצהרת אחריות: אני לא מתכנן פיננסי רשום וגם אין לי תואר במימון או חשבונאות. אני רואה את עצמי משקיע ממוצע מכיוון שאני יודע שעשיתי יותר טעויות ממה שעשיתי מהלכים טובים.
כאשר ילדי מתחילים את הקריירה שלהם, יש יותר אפשרויות בחיסכון לפנסיה, ונעשה קשה יותר לקבוע מי עוזר לך להבין את האפשרויות שלך ומי פשוט מוכר לך דברים. זה המקום בו אני מתחיל עם ילדי כשאני מתחיל ללמד אותם על השקעה.
נתחיל בהגדרת מונחים.
- 401K. ניתן באמצעות המעסיק שלך כחשבון לחיסכון לפנסיה. אתה תורם לחשבון זה כאחוז מהמשכורת שלך. מעסיקים רבים מספקים התאמה גם לחשבון זה. לדוגמא, מעסיק עשוי להתאים 25 סנט לדולר עד 6% הראשונים של התרומות שלך.
- IRA. ניתן באמצעות חברות השקעות של צד שלישי כחשבון לחיסכון לפנסיה. אתה מגדיר את החשבון ובוחר בחברה המחזיקה את החשבון שיכול להיות בנק כמו צ'ייס או בנק אוף אמריקה, או חברת השקעות כמו צ'רלס שוואב או פידליטי. אתה תורם לחשבון זה כראות עיניך.
- חשבון פרישה של רוט. בחשבון פרישה של רוט הכסף מוכנס לחשבון לאחר מיסי הכנסה. לפיכך שילמת מס הכנסה על הכסף הזה. הציפייה היא שלא תצטרך לשלם מס הכנסה כאשר אתה משתמש בכסף בפנסיה.
- חשבון פרישה מסורתי. בחשבון פרישה מסורתי הכסף מוכנס לחשבון לפני מס הכנסה. לפיכך, אינך משלם מס הכנסה כאשר אתה מרוויח את הכסף. הציפייה היא שתשלמו מס הכנסה כאשר תשתמשו בכסף בפנסיה.
יש הרבה משאבים גדולים שיכולים לספר לך על כל הכללים של כל סוג חשבון, ואני מדגיש את אלה לעיל כי ההנחה היא שאתה הולך להשתמש בכסף רק לפנסיה. עכשיו, בואו נרכיב את המונחים האלה.
- 401K מסורתי. 401 אלף בחסות מעביד, שם מוציאים תרומות לפני מס.
- רוט 401K. 401 אלף בחסות מעביד, שם מוציאים תרומות לאחר מס.
- IRA מסורתי. חשבון במשרד צד ג 'שתרומות הכשירות שלו ניכרות במס.
- רוט IRA. חשבון במשרד צד ג 'שתרומותיו המוסמכות אינן מספקות ניכוי מס.
- התאמת חברה. התאמת חברה היא כסף שהחברה מכניסה לחשבון 401K שלך. בדרך כלל אתה כאן כמשהו כמו החברה יתאים 50 סנט לכל דולר שתתרום עד 6%.
מתי לתרום לרוט לעומת חשבון פרישה מסורתי
הנה העסקה, כאשר אתה תורם לחשבון פרישה אתה רוצה למזער את המסים שאתה משלם כאשר כסף נכנס לחשבון וכאשר יוצא כסף מהחשבון. ואף אחד לא מדבר על מה זה אומר. המשמעות היא שבמהלך חייך אתה צריך לתרום לחשבון פרישה מסורתי וגם לחשבון פרישה מסורתי כדי למזער מיסים. לא תתרום לשניהם בו זמנית, עם זאת, תהיה נקודה בה תעבור תרומה מאחד לשני.
איזה מהם עלי לתרום?
ראשית, עליכם להבין כמה מיסי הכנסה אתם משלמים כיום, שקשורים במידה רבה למשכורת שלכם. לדוגמא, רוב האנשים שמרוויחים פחות מ -20,000 דולר בשנה אינם חייבים במס הכנסה. במקרה זה, רוט 401K מושלם. אתה תורם ככל שאתה יכול למעשה לפטור ממס ובמהלך משיכות זה גם פטור ממס. ככל שההכנסה שלך עולה, אתה מתחיל לשלם מס הכנסה, אולי 5%, אבל נניח שתשלם 10% על המשיכה. זה עדיין הגיוני לתרום לרוט. כדרך כלל זה קורה בתחילת הקריירה שלך, הרווחים הולכים לגדול במשך זמן רב, אשר נמשכים גם הם ללא מס. מסקנה: אם יש לך גישה ל- Roth 401K, השתמש בחשבון זה בחלק המוקדם של הקריירה שלך וכשאתה מקבל את העבודה הראשונה שלך מהמכללה.
מתי עוברים לחשבון פרישה מסורתי מבית רוט?
בהמשך הקריירה יתכן שנשארו לך 10 או 15 שנים לפני פרישתך, קודמת מספר פעמים ואתה משלם מסים על הכנסה של 15-20%. עכשיו זה הזמן לעבור ל- 401K באופן מסורתי. לכסף שאתה מכניס ל- IRA מסורתי יש כעת חיסכון במס של 15-20%. עם הנסיגה המסים צריכים להיות נמוכים יותר, נניח 10%. עם זאת, במקרה זה תשלמו מיסים גם על הרווחים. מסקנה: אם יש לך גישה ל- Roth 401K, עבור ל- 401K מסורתי כשאתה קרוב יותר לפנסיה ואתה נמצא במדרגת מס גבוהה יותר.
העצה הטובה ביותר היא לדבר עם איש מקצוע בתחום המסים ויועץ פיננסי. עם זאת, אם אחד מהם לא חושב על זה, הגיע הזמן למצוא אחד חדש.
לאן עוברת תרומת ההתאמה של החברה שלי?
בין אם אתה תורם ל- Roth 401K או ל- 401K מסורתי, החברה שלך תורמת תרומות תעבור לחשבון נדחה במס. כלומר, תשלמו מיסים על כל התרומות התואמות לחברה כאשר תמשכו כסף זה.